预算有限的情况下,一家三口人,应该怎么配置保险?
开头戳个重点:配置保险时,先给两个大人买上,再考虑孩子的保障。
大人保障应该包含: 重疾险+意外险+百万医疗险+定期寿险。
孩子需要: 重疾险+意外险+医疗险 。
重疾险: 疾病风险一旦发生,会产生一笔很大的医疗费用,因此 健康 险也是不可少的。从罹患大病,到治疗休养,再到重返工作岗位,大概需要3到5年的时间,确诊癌症等合同上约定的重疾,重疾险买50万就赔50万,既可以治病,又可以弥补收入损失,随便我们怎么花,可以确保了我们的生活品质不会下降。
孩子的重疾理赔金,还能补偿大人的误工费。
医疗险 :大人买百万医疗,因为它保费低,保额高。几百块就能保几百万,通常是自费1万以上就能报销,可以配合医保,覆盖巨额的医疗费。
给孩子买小额医疗险,平时感冒发烧什么的经常要跑医院,买个小额医疗险几百块住院费也能用的上,很实用!
意外险 :意外风险无处不在,一旦发生意外就会给家庭带来不小的麻烦和损失,因此首要考虑意意外险。由于大人是家庭经济支柱,因此要先完善大人的安全保障,再给孩子买合适的意外险。意外伤残和身故可能导致整个家庭的收入永久下降,意外险能有效的帮助家庭度过经济难关,一般保一年的意外险只要几百块。
另外,通常含有意外医疗的报销,平时摔伤、磕着碰着、猫抓狗咬去医院,也能报,孩子也适用。
定期寿险 :家庭经济支柱必备,家庭主力一旦身故了,房贷车贷、孩子的抚养费、老人的赡养费顿时就落在了另一半头上,如果购买了定期寿险,就能规避这个风险。
小孩子不需要寿险,他们没有负担家庭责任,如果不幸身故,对家庭来说,更多的是精神上的打击,其实对家庭的经济并不会造成太大的影响。
人生各个阶段,都面临着重疾与意外的风险。如果恰至中年,已成家立业,还需多承担一份家庭责任。
在预算有限的情况下,一家三口也可以配置基础的保险方案,下面分为几种情况来看:
情景一:三口之家,家庭一共月入3000假设远先生已经成家,太太暂时并未工作,还有一个2岁的宝宝,家庭的唯一收入来源就是远先生每个月3000的工资,且还有30万的房贷。方案如下:
这样的家庭是非常脆弱的,抗风险能力极差,一旦出事,极易崩塌。所以在极其有限的预算下, 首先考虑做好每一位家庭成员的基础保障,保额刚好覆盖风险,等到后续预算增加再及时补充。
如上图,整个方案的年交保费4680元,不会给家庭造成太大的压力。
远先生作为家庭经济支柱,我们为他配置了:
若是将来不幸患病,可以通过医疗险报销医疗费用,另外通过重疾险再获得30万的保险金,弥补生病期间的收入损失及家庭支出;
若是不幸意外身故,意外险与寿险所获赔的保险金,刚好可以覆盖家庭面临的债务,还可以给家人留下一笔钱,保障家人的生活。
远太太虽不是经济来源,但也是家庭的重要支撑,所以除了寿险,另外三个险种也尽量配齐了。
由于预算有限,重疾险换成了瑞泰瑞盈,费率对女性更为友好。30万保额,只保重疾,选择交到70岁,保到70岁,每年只需一千左右。
小蜜蜂超越版对于家庭主妇可投保的额度有限制,所以方案中的意外险换成了保障同样优秀的大保镖。
而2岁的宝宝,主要面临的风险就是重疾和意外,所以给他配置了少儿重疾险中保障最全面的妈咪保贝,保30年,正好可以覆盖孩子的成长期。以及一份一年期的意外险萌宝保。
情景二:双收入家庭——四线城市“三口之家”上述方案中, 家庭年交保费占家庭年收入的9.6%,一年所交保费9680元 ,可获得以下保障:
丈夫和妻子,作为家庭经济支柱,配置是一样的:
如果夫妻双方,有一方不幸罹患重疾 :50万理赔金可以支付高额的医疗费用,还可以用来弥补未工作的收入损失,维持家庭的生活开销等;另外,重疾的治疗费用还可以通过医疗险来进行报销。
如果夫妻双方,有一方在60岁前不幸意外离世: 定寿会赔付50万,由于这款产品是夫妻版,故剩下的保费不用交,保单依然有效;另外,意外险会赔付50万,总共100万留给家庭剩余成员保障日常生活需求。
这个方案由于预算有限,所以还不能覆盖70岁后的重疾风险,不过,正如远虑君多次强调的,保险是个多次配置的过程,等事业和收入提升的时候,可以再配置一份保终身的重疾险。
孩子:不承担家庭责任,故没必要配置寿险
我们为 孩子配置了50万保额的重疾险,保到70岁, 这款产品的亮点是对于18种少儿特定疾病额外赔50万,对5种少儿罕见疾病额外赔100万,基本可以覆盖孩子未来30年以内的重疾风险。
情景三:单收入家庭——三口之家上述方案中, 家庭年交保费占家庭年收入的8.5%,一年所交保费8568元, 可获得以下保障:
这个家庭中,丈夫作为家庭唯一的经济支柱,配置了 50万的重疾险保到70岁+50万的寿险保到60岁+200万的1年期医疗险+50万的1年期意外险。 一旦发生重疾或身故的风险,较高的保额足够支撑家庭较长时间的家庭开销。
妻子作为全职妈妈,虽然没有收入,但是作为家庭重要运营支撑者,同样 配置了50万重疾、200 万的医疗等保障 ,足够抵御一定的疾病风险。
儿子才3个月,时时刻刻都在妈妈的保护范围之类,所以暂时没必要配置意外险。但这个时期,宝宝的免疫系统尚未发育全面,所以给宝宝配置了 50万的重疾和20万的医疗保障 ,相比保终身的而言,性价比更高。
情景四:未成婚——三口之家这个方案是专门为独生子女、尚未结婚、上有父母的家庭配置的,目前国内像这样的三口之家非常普遍。这要归结到 社会 原因:生活压力大、结婚意愿降低。
今年的4月30日,民政部发布“2019年1季度各省 社会 服务统计数据”,2019年第一季度,全国结婚人数281.5万对,同比下降6.7%。
像上述方案中, 家庭年交保费占家庭年收入的6.4%,一年所交保费6475元, 可获得以下保障:
远先生作为家庭的独生子,承担主要的家庭经济责任,而父母已年老,且身体欠佳,故远先生为标准配置“ 重疾险+医疗险+意外险+定期寿险 ”,以防自己罹患大病,给已无赚钱能力的父母造成严重的经济负担。
对父母而言,在55岁之后,由于年龄限制、身体有各种小毛病,导致很多险种不能投保。这里配置的是 300万保额的防癌医疗险+50万保额的意外险 ,总保费很低,但是可以防御父母意外摔伤以及罹患恶性肿瘤的风险。为父母做好保障,也是为自己减轻负担。
关于上述问题还有疑问,欢迎私信咨询,有问必答~
之前我刚好回答过这个问题,不知道复制过来会不会减分啊?
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首先保险分年龄段,不同年龄段购买的产品不一样。我们大体分为儿童,青壮年,老人。
【首先儿童不需要购买寿险,只需要购买三种保险即可,重疾险、百万医疗险、意外险。儿童生大病对家庭是个很大的负担,特别是高发重疾比如白血病,所以重疾可以缓解除去医保之外的家庭负担。
百万医疗险是实用于所有人群,它可以报销你生病住院期间的大额支出。
意外险保障家庭不被突如其来的意外击倒。
儿童的三项费用加起来一年1000元左右,推荐某付宝,重疾可以保到50万30年。】
【其次是成人,即家里的爸爸妈妈,也是家里的经济顶梁柱,不能倒,万一倒了就有寿险理赔来保障接下来几年家庭的经济开支;
所以成人保险应该在儿童三个险种的基础上增加寿险,寿险金额尽可能高一点,30-50万,太低了没有保障的意义】
【老年人,都有社保卡或者农保卡,能保证基本的看病医疗;
老年人寿险基本上不出售给他们了,但还是需要几个保险来保障,百万医疗险、防癌险、老年人意外险有这三个险种基本上可以说是很全了,但这三个险种都是一年一消费】
最好是全家人一起买,实在预算有限,优先配置大人的保险。
保障规划思路是梳理家庭财务状况,分析风险责任,量化保障缺口,计算保费预算、家庭成员分配和各险种保额。
大人配置险种为: 寿险、重疾、医疗、意外 。
小孩配置险种为: 重疾、医疗、意外 。
根据家庭年收入情况,按保险黄金曲线比例进行计算,确定保费,再根据夫妻收入比例确定寿险保额分配比例。
寿险额度缺口=房贷+车贷+孩子教育费用+生活开支+老人赡养费用-家庭流动资产
重疾额度缺口=50万-15万+1-3年年收入
医疗险选择百万医疗,最好选择6年保证续保产品
意外险50万起
四大险种中,医疗和意外最容易选择,一般各产品价格差异不大。主要考虑身体状况来选择产品。
寿险选择定寿产品,不要考虑终身寿。
价格差异最大的就是重疾险。分为定期重疾、终身单次重疾、终身多次重疾。
优越性是多次大于单次,终身大于定期,但同样的保费也是根据期限和次数递增。
在家庭预算有限的情况下,可以通过选择定期产品来降低保费,等以后经济状况好了再进行补充,保险本身就是一个根据家庭情况定期复检、动态配置的过程。
1、先大人后小孩;
2、不买返还型保险;
3、保障充足、性价比高、重在当下
预算有限的情况下,先解决看病的费用。三口都建议先配上社保。然后每人购买一份百万医疗险。三个人的费用也就是1000元左右吧。然后夫妻二人可再配置一份定期寿险。保额50万。2000元左右。
一家人配置保险能最大程度地减小家庭风险。到底怎么配置呢?
建议不要搞得太复杂,以 健康 保障为主,少碰理财和返还,这样遇到的坑,会少一大半!
大人的保障:重疾险、医疗险、意外险、寿险。
孩子:以重疾险、医疗险、意外险为主。
重疾险
保险合同中会明示保哪些病,一旦符合理赔,就会赔付一笔钱。
买消费型不用买储蓄型,如果预算不够,不用含身故责任。
买重疾险保额很重要,至少 30 万起步,最好50 万。
产品推荐
成人重疾险:超级玛丽 3 号、达尔文 3 号、钢铁战士 1 号。
少儿重疾险:守卫者 3 号、晴天保保超越版。
百万医疗险
意外、疾病住院了,可以报销医疗费。
不要买捆绑类型的百万医疗险,尤其是续保需要审核,没有医疗垫付的,都别买。
买保证续保 20 年甚至更久的,增值服务好的。
百万医疗险基本是人手必备,只要符合 健康 告知,一家都可以买上。
产品推荐
人保好医保、众安尊享 e 生、复星联合超越保 2020 款。
意外险
意外引起的身故、伤残、生病住院,都可以保。
买一年期的意外险就可以,别买长期带返还和理财的。
如果一个意外险一年大几千,你就趁早别买了,一般意外险几百元就可以。
意外险保障责任:意外身故伤残、意外医疗、意外住院津贴等。有这几项保障责任就可以。
产品推荐
少儿意外险:小顽童、萌宝保
成人意外险:大护法、小米综合意外险、亚太百万人生。
寿险
被保人身故和伤残,赔付一笔钱,适合经济支柱买。
给夫妻双方配齐就够了,孩子没有太大的必要购买。
建议选择定期寿险,保到退休年纪,每年几百元。
基本配置原则
大人>小孩,一定要先给大人买好之后,再给宝宝配,不然大人生了病发生意外,宝宝的保费都没人交。
保障>理财,先把基础保障做好再考虑其他性质的保险。
单买比捆绑便宜很多,而且还便于自己弄清楚不同的险种,以及各个保险产品保什么。
最后和题主分享一个5000元的家庭方案,可以参考一下。适用家庭年收入 10万 ,或者家庭年结余在 3万左右 的家庭。一家人保费5000元,不足家庭年收入的10%,转移掉重疾、意外两大核心风险。
RT~针对楼主所提,合理的规划原则是:
1.优先给家庭顶梁柱投保,即家庭收入最高者,比如爸爸。
2.根据爸爸的年收入进行测算重疾所需保额。比如10万年收,则倒推重疾保额至少30万。(收入损失=3~5年年收入)
3.同理推算妈妈重疾险保额。
4.预算有限,选择高杠杆险种。比如短期意外险、定期寿险、消费型医疗险、重疾险。
根据以上原则规划处家庭单总保费后,再根据实际进行保额的增减。
这样的计划是切实可行的。
未来根据收入增加再进行加保~
人生长河是行进的,意外和风险也是未知的。
最后祝楼主找到专业合适的保险师,做好家庭规划~
预算有限的情况下,首先保证社保的问题。其次根据现大人,后小孩,先家庭经济支柱,然后其他的原则配置保险。配置,如果预算不足,长险方面,先考虑定期,在考虑终身,按将来是否返还,先考虑消费型的,然后再考虑返还型的。这么选择,主要是价格便宜。
配置:
大人:寿险+重疾险+医疗险+意外险。
孩子:重疾险+医疗险+意外险
医疗险首选百万医疗险,后面情况允许了,在加普通医疗险。寿险考虑纯寿险,不要那种复合的险种。先考虑定期,然后考虑终身,重疾险的配置出发点和寿险的同理。意外险,孩子配置普通意外险和意外医疗就可以,如果是成年了,加特定的意外险,提高身价。大人偏重特定意外险,同时也附加少量保额的意外医疗。
保额方面,寿险50万,重疾险30万,特定意外险100万,如果年龄在30岁所有,一年的保费支出还是非常合理的。
很高兴,在预算有限的情况下,您认可保险的功用,为自己和家人增添一份保障。
不知道您的预算是多少?
我就拿最近给一家4口配置的保险方案来举例吧。
四线小县城,父亲+母亲+儿子5岁+女儿2岁。预算1.5万。
两位大人应该配置寿险+重疾险+医疗险+意外险
两位小朋友应该赔重疾险+医疗险+意外险。
寿险非常重要! ! 理应每个大人都持有一份定期寿险 ,价格几百元就足够了。
当家庭经济支柱倒下时,寿险是最能体现保险作用的险种。
但是!如果您还是无产阶级,无房无车无负债,不需要赡养父母,也不需要照顾子女,或者你无力负担这么多,寿险是可以先不配置的。
当您收入提升,当您背了债务,买了房买了车,想父母老婆孩子过得好一些,您再配置寿险也可以的。
很多人会在这个时候,选择定期消费型的产品。
降低保费,做高保额。甚至是做成单次赔付的重疾险。
但是,我依然坚持认为, 重大疾病高发年龄的40岁以后,甚至在70岁,80岁才会发病。因此终身保障的重疾险,意味着更有机会用得上
另外,现在医学进步,重大疾病是有机会被治愈,比如冠状动脉搭桥术,比如少儿白血病。只要及时就医,这些疾病都能被治愈。但是治愈后却不能再买保险了。
因此,从一开始就应该做好多次保障,为将来多准备些机会。
百万医疗险已经是全民的福利保险了。
小小的几百元,获取几百万的高保额。
只要是国内二级及以上公立医院,都能报销。
进口药,自费药也能全额报销。
在医院里,底气十足的跟医生说:“给我用最好的药,我有商业保险!”
每个险种都有自己的涵盖范围,一个险种解决一个问题。
不能因为,有了重疾和医疗,就放弃意外险。
因为人生风险,除了疾病,还有意外。
意外,对每个人来讲,都是公平的,损失也是巨大的。
每分钟就有6人死于意外事故。
因此,我们配置意外险,转移了意外风险。
现在国内人身险保险公司有87家,然后还有一些财产险等公司可以开发寿险业务,所以市面上险种有一两千种(只多不少)。
题主不要急着看产品方案,因为方案随随便便就能出一些,但是关键看适不适合自己。
那应该怎么配置保险呢?
1、买对需求
2、买全保障
3、买够保额
4、买对人员
5、买对产品
题主需要了解的内容如下:
1、保险险种的分类:寿险、意外险、重疾险、医疗险、年金险,这五大险种都有什么作用。
2、学会计算家庭风险保额也就是身故保额、残疾保额、重疾保额、医疗保额、养老金/教育金保额。
一般身故残疾保额:包括未来10-20年个人收入、子女教育费用、父母赡养费用、房贷车贷等
重疾保额:包括疾病治疗费用、3-5年的康复费、3-5年的家庭开支(3-5年的收入),如果是癌症考虑3-5年,如果是其他重疾会长期影响的,那得考虑时间更长。
3、确定完保额,就确定购买人员和保费预算。一般顺序:主要经济支柱>次要经济支柱>老人>小孩
费用预算,看收入占比和产品形态。
4、根据身体情况、个人需求来确定产品:产品分:
定期型、终身型;
消费型、储蓄型或返本型;
大公司产品VS小公司产品;
性价比高VS高质量产品等等
最后才能选出适合自己的产品。
这要求题主具备一定的保险基础知识,也就是上述原则,然后找到一个好的保险业务员,做好产品方案配置。
越级升级,别克全新一代君越走出舒适圈,拿回自己的市场
这种理性可以体现在两个方面,一、在预算有限的情况下,希望购车可以“一步到位”;二、在汽车总体消费升级的趋势下,加上市场对SUV车型已不再盲目追捧,B级轿车成为主流消费的重要考量。 说到国内市场上的B级车,你会想到谁?我相信绝大多数人都会说出那几款主流车型,比如丰田凯美瑞,本田雅阁,大众帕萨特或者大众迈腾等等...
一般情况下,儿童医疗保险应该去哪里缴纳?
题主买的是少儿社保,应该去户籍所在地的街道居委会办理参保手续,领取一张医保卡,看病报销的流程和大人社保差不不多。保险费用而每年会从小孩父母的银行卡划扣(参保时提供的银行卡)除此之外,建议题主购买小额医疗保险和百万医疗保险。商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分。国家鼓励用人单位和个人参加...
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另外,为了应对高额的医疗费用,给孩子搭配了一份 6 年保证续保的 好医保长期医疗险。不过 0 - 5 岁买医疗险价格会高一些,但 5 岁后也就一两百块就搞定了。这个方案非常适合预算不多的家庭考虑,里面的产品只是给大家一个参考,重点关注下搭配思路就好。深蓝保(ID通用)专注保险测评机构,为你...
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