蚂蚁集团为什么敢借钱给没有偿还能力的年轻人？

~ 听风就是雨。实际上蚂蚁敢称自己是金融 科技 集团，就还真是有自己的核心力量。

现在他的处境有点像墙倒众人推，每个人都可以来喷上一句两句，实际上多少年轻人确实享受到了蚂蚁带来的便捷。

首先，“他为何敢借钱给没有偿还能力的年轻人？”这个根本就不成立。

如果芝麻信用评估一个人真的没有信用了，毫无偿还能力的话，他也真不可能会借钱给你。

应该说，只要是一个行动能力正常的人，他就有偿还能力，至于偿还能力高低，则是另外一回事。

你说大学生没有偿还能力？当然了，大部分大学生还是靠家长给的生活费作为唯一的经济来源。但这也是偿还能力。

举个例子，花呗分期买部两千块钱的手机，有无息或者低息，分六期偿还，那每个月差不多还三百多块钱。这对于一个大学生来说，压力就不大了，那如果是一次性拿出两千，又没有家长的专项支持的话，可能这一个月就得过得非常紧巴巴。

科技 是为了让生活更美好，消费也是。当然，我们也要避免陷入到消费陷阱里去。但也不是说就得过上低欲望的生活。

国家还在大力提倡刺激内需呢。怎么刺激内需？不就是让民众多消费，多进行提高生活品质的消费吗？

至于说怕坏账，怕借钱的这些年轻人没有偿还能力。

蚂蚁有一套多维度的芝麻信用评估系统不就是用来干这个事的？

大家现在也都知道了，蚂蚁自己只有少部分的资本金，大部分借出去的钱，都是来自银行。

那现在非金融人士都知道这里面的风险，难道银行业看不到？还愿意继续借钱给蚂蚁？不自己用这部分钱，去做这个业务？

无非就是银行业的信用评估没有蚂蚁的强大；蚂蚁可以全方面收集用户信息，再建立模型，加以评估，从而给出合理的信用分以及额度。

还有很多人说蚂蚁的利息高，实际上还好。比如我的借呗是万分2.5的日利率，换算的一年是9点多。这里很多人会说，银行的快贷只要五六个点。

是没错，可能银行会更低。可是银行会给你这个额度吗？我的工资卡银行，建行，便没有一分钱的快贷额度。

但是作为一个 社会 上，偶尔还是会有几万的临时过桥需求，找同事朋友借，也不方便。大家也经常讨论要不要给朋友借钱，怕讨债时麻烦，起纠纷。

在借呗上借，就解决了这一个痛点。

还有就是真产生坏账了，要催收，这个传统银行的信用卡业务更不少。至于蚂蚁这边的坏账多，还是信用卡的多，目前没有看到相关数据。

其实这个不难理解，因为从借款开始都是小数额的，这些又跟征信挂钩，绝大多数人不可能为刚刚开始几百块钱去搞黑自己的信誉，而且几百块钱自己有不是还不起，加上诱敌深入的做法，那就是你信誉好就可以提高额度，就可以借更多的钱，很多借钱花的人都有一个想法，那就是提高额度，以后需要花钱的时候能应急，所以很少有人会说敢不还，说没有监管和风险也并不完全正确。

就算有一些老赖不还，对于整个业务来说也只是非常小概率的事情，基本上没有什么损失，因为绝大多数人的借款还款，里面获得的利润远远高于少量的损失，两者一对比就知道了，之所以敢借钱无抵押，是因为把你的征信抵押了，数目小也会影响你的征信，敢拿自己征信开玩笑不当回事的也只是少部分人，一次逾期你就没有下次了，得不偿失亏的是你自己，数额大了会受到法律的追责，一个普通人你怎么在这方面玩的过一个大企业。

当然了还要说一下为什么马云搞这个，其实这个问题不难理解，那就是银行贷款要有抵押，还要有各种完整的证明还要担保人，普通人很难做到里面的一样，所以想要贷款并不容易，年轻人想要贷款就更难了，马云看准了这里面的问题，专门为年轻人提供这个渠道，解决年轻人普通人贷款难的问题，当然其实这个和银行信用卡是一样的道理，只是信用卡是银行的，花呗是企业的，还有一个原因就是这些钱其实是撬动杠杆融资的钱。

作为成年人来说，每一个人都有自己的控制能力，欠债还钱天经地义，这个每个人都懂，但是你明知道是这样，自己没有能力还钱，你还要去超前消费，主要原因还是怪自己，自己的责任远大于贷款方，贷款方有责任其实也是次要的，只是很多人不愿意承认自己的错误，把所有的责任推给企业，特别是企业出事的时候，不管什么事都往企业身上推，没有错也会说成全部都是错的，这就是人性，国内人的特色。

对于借款这种事情，看看信用卡的方式也是和现在的花呗一样，还要京东腾讯这些互联网也都一样，这些和花呗其实是一样的，只是马云比较高调，所以出问题了，现在的人就只说他的不对，直接忽略了其他的相同事情的对象，现实就是你做错事了，那不管什么事都会往你身上说，别人的错也要你扛，谁叫你做错事了呢，所以这次蚂蚁上市问题，其实的确是玩大了，被加强监管也是情理之中的事情，但是对于花呗这些业务，不能说全部都是他的错，其他的人也在做同样的事情，这些并不应该视而不见，加上为什么这些类似花呗的业务有市场，想想根源性的东西就会明白，一些传统的东西其实应该有一些改变比较好，毕竟时代在进步。

债权是可以拿来抵押融资的，所以国家要监管是很正常的，在这个事上骂国家监管的要么是傻子要么是别有用心的人

举个例子马云根据你的信用借你10000元，其中马云只需出200本金剩下的9800本金银行出，完了按照月供利息计算年化率就是15%，那么一年利息就是1500，然后马云分给银行700，7%利率银行肯定干。然后马云在把这10000元借贷金额打包做成债券发售出去，分成5%给投资者再换来10000元的现金流，同时把债务风险转化给投资人，完了马云用200元本金赚了400元还得来了10000元现金流，而且还不用承担风险何乐不为。所以说借给无偿还能力年轻人马云有什么不敢。

几乎接近零成本，风险最终别人背，利润很高，换你放不放？

蚂蚁金服的问题

1、资产证券化重复抵押，把本金放大100倍以上放贷，这是在埋次贷危机的种子，一旦引爆就是金融核弹！国家和人民买单！那种情况下怎么买单？印钞，用通胀覆盖。人民币不是美元，没法对外输出通胀，所有恶果我们老百姓承受。

2、欺诈上市。以 科技 创新的名义，包装一个高杠杆放贷为本质的金融公司上市，本质是欺诈！

3、这种放贷模式，本质上是窃取央行的国家信用。因为只有央行以国家信用背书才有资格印钞，而这种高杠杆模式类似印钞。

希望国家能把类似公司纳入银行业监管，给中国金融安全扎紧篱笆墙，防止野猪野马祸害。

蚂蚁集团为什么敢借钱给没有偿还能力的年轻人，是因为这些网络贷款公司，通过现在网络平台大数据、国家对借贷法律法规的一些约束，网络金融贷款平台公司，把这些年轻人的 社会 信用强行抵押了；是因为这些年轻人，他们还有家人、父母、朋友，最差还可以找到一个最低限度收入的工作；没有偿还能力的年轻群体，他们的父母、家人、亲人们有偿还能力，父母不会因为他们自己的儿女，因在网络金融平台借贷了几百、几千或者几万块的贷款还不了而抛弃自己的儿女、亲人，不想让自己的儿女在将来有更长的人生路上留下太多的信用污点，这就是打断骨头还连着筋的中国家庭的现状；现在是网络时代，现代网络金融时代，马云说过：现在的银行还是古时候的当铺思想，这话说得不无道理，我们中国的国有银行是拥有全国最多、最全、最权威的大数据资源；而这些网络企业所掌握的大数据，仅仅只是国民当中大数据的冰山一角。比如一个家庭的固定资产、良性资产、月收入、年收入、每月、每年家庭上交国家的个税…等等，这些都是国家的独有资源，任何其他企业都不可能拥有这些数据的，如果国家金融业银行把这些大数据整合以后，给家庭、个人…也评出信贷等级来进行网络贷款会怎么样呢？这样银行做一定额的信贷，网络金融平台企业做小额的信贷，这样大小互补的信贷又会怎么样呢？凡是从事金融业务的企业，必须接受严格监管这是必须的。我们的金融监控部门、银行业…是不是也应该静下来好好思考思考？靠堵是挡不住发展的潮流的，发展永远都是大势所趋…

以下转发陈思进的论点。 各国 历史 经验证明，凡是从事金融业务的企业，必须接受严格监管。技术如何进步，都不会改变货币金融的本质。不能以技术创新为借口回避或逃避监管。金融还是保守或谨慎小心为好。 历史 上以技术创新为旗号否定监管或者逃避监管，最终不仅给企业惹上大祸，也给整个金融经济体系带来巨大危机。

过去数十年所谓的金融创新，对生产力的提高或者实体经济的进步没有多大贡献，整个人类经济其实是在脱实向虚，这也不能仅仅怪罪个别公司。中国上市公司4000家，119家上市金融或银行公司的利润就占去全部上市公司利润的52%。蚂蚁集团当然有正面贡献，但是绝大部分收入或利润也是来自贷款，靠高额利差赚钱，这种金融是不应该鼓励的。蚂蚁集团成为有史以来最大的IPO或市值最大的金融企业，绝对不是一个好榜样。

网贷坑害了无数年轻人，因为他们知道虽然年轻人没有偿还能力，但是他们的父母都得想办法给孩子买单。他们正在利用了年轻人抵御诱惑能力低和父母还债责任心这俩点，使得无数家庭被坑害，有的跳楼有的卖身比比皆是，同时助长了攀比消费的风气，毒害了一代人，所以不要再无知的喊什么马爸爸了，马云就是新的垄断资本家，大托拉斯的背后都是劳动人民的血，全国人民反马云，反阿里不再让他坑害我们才是最重要的，中央终止蚂蚁上市是英明决策，还要取缔花呗借呗等一起网络小额贷款，你可以把钱贷给企业发展，不能把钱借给没有个人消费来透支我们的国民信誉

扫黑前，我们这一带有好多年轻人陷进高利贷中，连夲带息从几十万到上百万不等。借贷者都是些不暗世事而胆气冲天的刚进入 社会 的小青年，大多末婚。这些小年轻都是拆东补西，只瞒着父母。等东窗事发了，或跑路，或寻死，最后都是他们省吃俭用一辈子的父母给兜了底。父母的逻辑很清楚：孩子还小，还没结婚，如果被追债或承担法律责任，孩子连对像都找不上，这辈子就完了。如果不是国家扫黑，那些放高利贷的根夲不怕年轻人还不上，他们知道年轻人后面有父母做人质。

蚂蚁集团放的小额信贷，比之银行，也是典型的高利贷。他们放的贷额虽小，但靠的是海量用户，这利息高客观了。至少那些大学生用户，刚出校门的小年轻也是由父母因为孩子的前途计而兜着，当然不怕收不回来。就算最后有一定比例的坏帐，但别忘了他们有银行四倍的利息收λ，这点，传统的实体银行能比？说到底蚂蚁的用户虽然是手机玩得溜的年轻人，但“保人”却是连蚂蚁是啥都听过的中年人，蚂蚁风险当然小了。再别说蚂蚁集团是什么 科技 公司了。

年轻人没有偿还能力，但他父母有啊，父母总得有点养老钱或者棺材本，没有的话，还可以卖房啊，不可能眼睁睁看着自己的子女上吊跳楼。

即使他的父母也没有偿还能力，但本金是银行承担的啊，最多行成一笔银行坏账，个人征信黑掉，但这和蚂蚁有什么关系呢？中国几亿年轻人呢。

反正钱也不多，就几千几万的。年轻人还年轻，总不能后面几十年一直黑着，说不定哪天本金、利息、罚息、滞纳金、手续费就自己还上了。

因为有父母的偿债能力！

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安岳县19236986532： 我现在急用钱,用蚂蚁借呗借钱,但我工作还没稳定下来,还没发工资,到底借还是不借,借了还不上怎么办? - ？
鲍实盐酸： 如果你没有偿还的能力的话,尽量的不要再马一骑背上去借钱,一旦还不上的话,你带来的后果就是失信,所以你如果真的急需要用钱的话,最好去问朋友去借,毕竟同志之间还是有一定的感情还不上的话,将来肯定是要能还上的

安岳县19236986532： 在支付宝的蚂蚁借呗借30万,没能力还怎么办 - ？
鲍实盐酸： 首先马老师敢借钱给你,自然有对应的办法,催债一般不会自己出马,而是有第三方催收公司代催,所以借钱要看还款能力,借了一定要还,否则于人于己都是百害而无一利.

安岳县19236986532： 只有身份证,能借到钱吗? - ？
鲍实盐酸： 如果你要借钱,需要担保,或财产担保,或人担保,只有身份证是借不到钱的. 即使是高利贷,贷款人也是为了追求利润,不会借给没有偿还能力的人.

安岳县19236986532： 民间借贷没有偿还能力怎么办 ？
鲍实盐酸： 1、民间借贷的借款人如果没能力还款,可以与出借人协商分期或者延期偿还;2、如果贷款人不同意的,则借款人仍然需要尽力筹集资金还款,否则贷款人可以依法向法院起诉维权,在胜诉后还可以依法申请法院强制执行.

安岳县19236986532： 一个人没有还款能力银行和贷款机构仍然放款给他,没有 - ？
鲍实盐酸： 首先银行怎么把钱放给一个无力偿还的人的? 借银行贷款首先就要证明自己有偿还能力,当你向银行表明有偿还能力后银行才会放款给你. 不要想着银行的锅,这种行为属于骗贷,很严重的.

安岳县19236986532： 让我用蚂蚁借呗贷款出来借给他,过分吗 - ？
鲍实盐酸： 呵呵 这不是过分的事了 他有偿还能力么? 他有主动说给你欠条么? 他个人信誉你觉得值得你这么做么? 三个问题都是肯定的话 那我什么都不用说了.

安岳县19236986532： 没有偿还能力的人可以担保贷款吗? - ？
鲍实盐酸： 这个是银行来判定的,如果银行认为你提供的这个担保人没有偿还能力,那是不会授信给你,并也不会贷款给你的.

安岳县19236986532： 放款者明知借款人没有偿还能力放贷的,是否合法 - ？
鲍实盐酸： 合法,没有还款能力还出来借钱,怎么不问你自己违不违法

安岳县19236986532： 有谁知道借贷宝是怎么一回事 - ？
鲍实盐酸： 借贷宝最近出现了一种新的借款模式叫做“裸条借贷”,那么裸条借贷究竟是怎么一回事呢?裸条借贷顾名思义就是指借款时,以借款人手持身分证的裸体照片做为借条.一旦有借款人不还钱,债主就会利用裸照威胁公布,不少女大生都遭遇到...

安岳县19236986532： 在蚂蚁借呗借钱,实在没能力还了,怎么办 - ？
鲍实盐酸： 不还也没事,我欠了好多小额贷,微粒贷信用卡,都没还,什么事都没有,法院传票也不管他,他能把你鸡巴咬了