银行金融对于那些老赖不还钱、没能力偿还债务、坏账死账怎么弥补？

作者&投稿：浑鲁（若有异议请与网页底部的电邮联系）

贷款现在已经成为一种非常普遍的现象，从企业到个人甚至一些事业单位都有可能有贷款在身，截至2019年末，我国金融机构人民币各项贷款余额达到153.11万亿元。

但银行借出的这些贷款并不是所有的钱都能够正常100%收回来，从各大银行的财务报告来看，大多数银行的坏账率都在1%~2.5%之间，整个行业的平均坏账率大概在1.85%左右，这意味各大银行不良贷款余额大概在2.8万亿左右，这个规模比很多省份的一年的GDP都要高。

在这些不良贷款当中，有的可能只是暂时的逾期没法还上，有的则变为坏账，彻底收不回来。

那针对那些没法还上的坏账或者死账银行会怎么处理呢？

通常情况下，银行贷款从逾期到变成坏账再到死账，一般不同阶段银行采取的方式是不一样的。

第一阶段、客户逾期时间比较短，比如逾期在3个月以内。

客户逾期时间比较短，这种情况还不算严重，这时候银行基本上都由负责该客户的客户经理进行贷后管理，他们可以通过电话、短信、上门等各种方式跟客户沟通，希望他们能够尽快还款。

在这个阶段，银行客户经理会频繁的跟客户沟通，采取各种方法，通过软硬兼施的方式，希望客户能够及时还钱。

在这个阶段，如果客户刚逾期的时候有意愿还款，只是暂时没有还款能力，银行也有可能让客户做出延期还款，但延期还款的期限一般不会太长。

第二阶段、逾期时间在3个月到6个月之间。

如果客户逾期超过3个月以上不还，那这种情况相对来说是比较严重的，潜在的坏账风险比较大，这时候银行就可能把这笔坏账由专门的催收部门来进行清收。

但银行也是一个正规机构，跟社会上那些贷款机构还是有很大的区别的，即便银行催收部门接手了，他们采取的催收方式也很正规的，通常情况下不会采取暴力的手段进行催收，而是通过诉讼等方式进行催收。

如果借款人有抵押物的，那么银行会优先跟借款人自行协商，通过拍卖这些抵押物用于偿还银行的贷款，抵押物拍卖所得不足以偿还贷款的，剩下的余额再通过其他方式来追偿。

但如果在这个过程当中借款人不配合，那么银行随时可能把借款人起诉到法院，然后通过法院采取强制措施，比如冻结银行账户，查封资产，厂房，设备等方式进行财产保全。

然后再由法院作出判决，法院判决作出的结果无非就是要求企业在规定期限之内偿还银行的贷款，如果在规定期限之内，企业没有偿还银行的贷款，一方面银行可以向法院申请采取强制措施，通过拍卖借款人名下的财产，比如房产、车产、厂房、设备、存货、原材料等相关资产，用于偿还银行的贷款。

另一方面借款人会被列入失信被执行人名单，之后借款人很多活动都会受到影响，比如不能坐动车，不能坐飞机，不能出入高档消费场所，不能买房，不能买车，子女不能就读贵族学校，个人不能出境等等。

第3阶段、贷款逾期超过6个月不满一年

如果通过前面两个阶段进行催收银行贷款仍然没有获得偿还，比如借款人没有抵押物或者抵押物拍卖之后，仍然不足以偿还银行的贷款，那么这种情况下，逾期超过6个月以上能追回的可能性已经越来越少。

在这种背景之下，银行可能有不同的选择。

第1种选择是持续催收，持续跟进客户，希望客户能够良心发现自己还款。

第2种是直接将这笔不良资产跟其他不良资产一起打包，卖给一些资产管理公司， 比如四大国有资产管理公司以及一些省级资产管理公司，但是变卖不良资产潜在的损失相对是比较大的，如果不到迫不得已的时候，银行一般不会这么做。

第3种选择、背账 ，背账这种做法其实是不合法的，银行也不敢公开这么做，一般都是银行一些负责人私自跟社会上的一些机构进行合作。背账简单来说就是让一些人准备一套假资料，然后银行开绿灯，通过审核把这笔贷款放出去，这笔钱放出去之后，再通过各种方式把钱转给那家出现坏账的公司，让他们偿还坏账，这样可以降低银行的不良贷款率，但这种做法潜在的风险是非常大的，说白了就是骗贷，所以正常情况下银行也不敢这么做。

第4阶段、逾期在一年以上。

假如客户质量太差，连资产管理公司都不愿意接手，那银行也没辙，等这笔坏账逾期一年以上客户仍然没有还款的，银行只能当做坏账进行核销，然后再从当年的营业利润当中扣除一部分资金进行冲销。

但坏账核销这种做法对银行支行来说是非常不利的，因为银行内部有严格的坏账管理办法，如果坏账核销比例太多，有可能分行奖金都没有了，信贷额度也会降低。

大家都知道，中国最赚钱的行业就是银行。对于坏死账，他们大可以不必担心。贷款的，低利息的少，都是关系户，高利息的多，很容易平掉低利息贷出去收不回的损失。取款必须亲自取，每年多少人意外的没了，就是人在天堂钱在银行的，这个大家知道，很大一部分没人取或者取不出的。既然入有坏死账出也应该有坏死账。十几年前，镇里一家人在路上开加油站，一天晚上被灭门，后来村民议论，他家那么有钱都在银行，那么多年替银行打工了。既然我们可以免掉外国人的国债，为什么不能免一下国内还不起债的国民？要知道，国家财富都是国民创造的。当然，还不起跟不愿意还要区分开来，不能让投机分子钻了孔。

银行受限于监管机构的约束是做不出，也不允许做出十分过激行为的。银行能做的对客户最不好的结果无非就是起诉，由法院执行局执行老赖的财产归还贷款。

没有一个借款人是直接从还款良好一下子就到彻底还不上，成为老赖的。正常情况都是先第一个月还不上，然后第二个月，再然后每个月都还不上，最终被认定为呆账。在这个认定过程中其实银行会做很多动作来尽可能挽回贷款损失。

一般来说，一笔贷款业务在银行的管辖机构只可能是经营机构（支行或业务团队）或清收部门中的一个。在贷款业务还款正常，或是还款不正常但有希望收回时都归属于经营机构。当贷款确定无法短期收回时，业务就会由经营机构移交至清收部门，由请收部门做最后的挽救。

在经营机构时

当贷款业务还在经营机构时，负责催收的主要是客户经理。客户经理主要的职责就是进行贷后管理。只要贷款未收回，就属于贷后管理的范畴。贷后管理主要根据贷款的还款情况不同，具体工作也略有不同。

在贷款业务正常时，客户经理会定期查看企业的银行流水，征信报告，经营状况，目的是提前发现问题，尽可能在危机发生前第一时间预警，在危机发生后第一时间采取保全措施。

在贷款业务出现还款不正常的初期，客户经理会先通过电话联系，找到是因为忘记还款还是因为还不上款。

在贷款业务还款不正常的情况没有得到及时遏止时，客户经理要首先了解客户还款情况不佳的主要原因，找出主观原因和客观原因，及时与客户商讨出切实可行的回款方案。

在贷款业务连续逾期达到90天以上，回款方案、重组方案都无法落实时，经营机构几乎已经江郎才尽，找不到更好的方案了，只能将业务移交至清收部门。当然，这也就意味着经营机构要背负上贷款审查不严的重责了。

以上描述的经营机构职责更多是官方要求的工作，但在实际操作中，客户经理也会上门、蹲点，采用一些特殊手段来催收。这就看各个银行的客户经理都有什么招了。

在清收部门时

当贷款业务落到清收部门时最主要的就是依靠法律手段了。清收部门会委托律师发一封律师信出去，不管借款人能不能收到，都要把这个动作先做了。一方面是为了让借款人知道银行要起诉了，算是通知。另一方面是为了用法律武器看能不能触动借款人，主动还款。

如果银行发完律师信，没有收到反馈，那就二话不说直接起诉了。银行的证据链几乎都是经过以“万”为单位的案例来验证过的，银行大概率会胜诉。胜诉之后就交由法院执行局上场，该执行执行，该拍卖拍卖。

如果借款人无财产可执行，无资产可拍卖，银行最后能做的，可能就是转让债权了，通过折价，将贷款出售给资产管理公司。至此，一笔贷款就结束了。

总结：

银行在催收时是相对文明的，能谈就谈，不能谈就"打"（打官司）。从贷款还款正常一直到最后无法收回，需要经过银行两个部门进行管理操作。在经营机构时，主要就是“谈”，尽可能找到和平处理的方案，收回贷款。在清收机构时，主要就是“打”，通过使用法律武器来收回贷款。