中国人寿鑫如意年金险靠不靠谱？值得入手吗？

中国人寿鑫如意年金险靠不靠谱？是否划算？~

鑫如意(白金版)这款年金险产品是由中国人寿推出来的，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，不少朋友都对这一点特别看好！
学姐的表弟当时就看中了这款年金险，直到自己投保了这款年金险，现在却后悔都晚了。
确实，年金险作为一种险种具有理财功能，有很多的陷阱都被隐藏起来了！
下面就让学姐把这款年金险的一些真相告诉你们吧~
学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要先进行了解：
《学会这招，远离年金险99%的坑》
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来讨论讨论：

由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)的年金给付方式还挺多样的，例如：生存保险金、年金、满期金这三种方式。
并且投保门槛相较而言还算是比较低的了，最高的投保年龄不高于70周岁，对中老年人来说真的是利大于弊。
不过，通过学姐的细心研究分析，没扒出这款产品的亮点，反而扒出好多做的比较差劲的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这一个选项，没有趸交这一方式可选。
趸交，就是一次性交完所有的保费，其实这种交费方式很有局限性，仅针对于收入高，但是收入相对来讲不是十分稳定的人群选择。
对于年交来说，就是按年度缴付保费，保费缴纳完为止，这款保险对于那些收入很稳定人群来说比较适合。
倘若有这两种缴费的方式，那么投保人可以选择趸交，也可以选择年交，根据自己的情况来选择，对投保人来说非常的友善。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，它在这方面的话需要改进一下！
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是能够附带万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。
但是如果大家仔细地来分析的话，这两个万能账户给大家所提供的保底利率居然只有2.5%！简直是不够大度！
那么万能账户的含义是什么呢？
如果有投保人不想对年进行领取，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。
万能账户的保底利率基本都在3%左右，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能赔付已交保费和现金价值二者取大。
类型相同的年金险，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。
对于那些家庭支柱由三四十岁扛的人来说，不用多说，身故赔付金越高是越好的。
如果不幸身亡，家庭最大经济来源就没有了，直接让整个家庭陷入困境，难以想象的是很严重的就是家庭生活都难以保持。
所以说，赔付的身故金要越好，对家庭的保障就更有力一些，在维持基础的生活方面不成问题。
而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有以被保人为中心思考！
除了上面讲到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些我们不知道的缺陷，详细的内容学姐都写在下面这篇文章当中了，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道》
对保障内容做了了解之后，大家最想看到还是这款产品的收益做的怎么样，一起来讨论讨论！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
学姐在给大家进行演算收益前，先和大家探究一下有关内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、而且也要求必须是净现值等于零时的折现率。年金险能够让大家获益多少，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。
为了让大家容易理解，我们就大概说一下，只要内部收益率IRR的数值有所增长，表示这款年金险的收益率更高。
一起来看看，鑫如意年金保险(白金版)到底是怎样的！

假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，年年都交10万保费，这样交5年，年龄到了50岁之后就可以得到年金，基本保额提供了10130元。
生存保险金：完成投保后就可以领取10000元，那么小王在30-50岁这个年龄范围里，每一年都能够拿到10130元基本保额。
年金：也就是说在小王五十一周岁的时候，赔偿110%的基本保额，即为11143元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，会给付百分之一十的一个基础保额+上年年金。
满期金：也就是说在小王80岁的时候，能够一洗性爸保费给交清楚，即为50万元。
由图可以得出，小王60岁了，这款年金险收益任然是负值，这可以说，在小王60岁的时候 收益已经是还没有的！
在小王岁数达到了70岁，内部收益率IRR比较低，为1.04%，然后在80岁时，内部收益率IRR值便可有3.42%之多。
为什么会出现这样的情况呢？这个问题的解释就是小王在保障期满时，一次性就把已交的保费全部付完了，所以这样做就让内部收益率得到了明显的提升。
这可以说，投保了这款年金险，内部收益在短期内是不会得到高收益的，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，真心觉得这个非常坑！
三、学姐总结
概括一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容真的有很多很多缺点，并且短期收益也不是很优秀，投保前要再三考虑！
毕竟市面上还有很多优秀的年金险的，这不，学姐已经写在下面这篇文章里了，有兴趣往下看的朋友可以点开：
《高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】
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中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，这一点让不少朋友都心动了！
学姐的表弟当时就看中了这款年金险，现在真的是十分后悔自己投保了这款年金险。
确实，年金险具有理财功能，同时它也是一种险种，有很多的陷阱都被隐藏起来了！
下面就让学姐和大家讲解一下这款年金险的一些真相吧~
学姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金险前一定要做个了解：
《学会这招，远离年金险99%的坑》
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐依据它的有关条款，整出来了一份很好理解的产品保障图，一起来探讨探讨：

从保障图这里得出，国寿鑫如意年金保险(白金版)给消费者提供的年金给付方式真的是各种各样，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。
并且投保门槛也相对来说比较低，最高可以让70周岁人群有机会投保，对中老年人也非常友善。
不过，通过学姐的认真观察，反而找到了很多缺点！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，没有为消费者提供趸交这一方式。
趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，这种交费方式不适合收入低的家庭，比较适合高收入，但是收入不是十分的稳定的人群参考。
年交顾名思义，就是每年缴付保费，需要把保费缴纳完才可以，经济来源比较稳定的人群建议选择。
要是这两种缴费方式都有的话，那么选择就比较自由了，投保人可以根据自己的实际情况来选择了，无疑对投保人是更为友好的。
在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是另外再加万能账户的，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。
但是如果大家仔细地来分析的话，就这两个万能账户的保底利率来说，就只有2.5%！真的是非常不慷慨！
什么是万能账户呢？
主要是指投保人如果没有领取年金的想法，可以把年金放在万能账户里，这样会产生复利增值。
万能账户的保底利率基本都在3%左右，与其他产品有了对比之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户是真的有点上不了台面。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。
对于一些年金险是一样的，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。
对于那些家庭支柱由三四十岁扛的人来说，身故赔付金越高越好。
倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，无疑会让整个家庭陷入窘境，严重的就是家庭一日三餐都没有办法保持下来。
之所以说，赔付的身故金越多的话，就能提供给家庭更好的保障，最起码能维持基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，缺少了以被保人的角度思考问题的步骤！
不光是上面说到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些做的不是很好的地方是我们还不太清楚的，具体的内容都总结在这篇文章里了，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道》
对保障内容研究完之后，大家最想看到还是这款产品的收益做的怎么样，一起来探讨探讨！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
学姐先带大家了解一下内部收益率IRR的概念，然后再来进行演算收益：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的是现值总额在资金流入和流出时是一样的、甚至这个时候的折现率要求净现值等于零。年金险能给带给大家的收益是否乐观，大家不能够只是重视代理人在进行演算后所得到的收益率，而且大家还着重来看它的内部收益率IRR。
那么学姐就说的简单一点吧，只要内部收益率IRR的数值有所增长，就代表着这款年金险的收益越好。
一起来看看，鑫如意年金保险(白金版)会有怎样的表现！

假设小王今年30岁，他投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交的保费就是10万元，总共上缴5年就行了，在满50岁之后就开始领取年金，基本保额规定为10130元。
生存保险金：成功投保后就会获得10000元，小王在这个年龄段30-50岁，每一年都能够获取到基本保额10130元。
年金：51周岁的时候， 进行给付110%的基本保额，即人民币为11143元，52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。
满期金：在小王80岁的时候 ，一次性的把保费给全部交齐全，即就是50万元。
根据图可知，在小王60岁时 这款年金险的一个内部收益率没有涨还是负值，这么说吧，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！
在小王有70岁的时候，内部收益率IRR低至1.04%，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。
这种情况是由什么原因造成的呢？由于小王在保障期满时，就一次性把已交的保费给结清了，这才让内部收益有了这么大的提高。
这么说吧，投保了这款年金险，在短期的内部收益是不会很高的，如是领取至保障期满了，便可得到高的收益，这样设置实在是坑！
三、学姐总结
总的来说的话，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面还有着许多不足之处，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要认真考虑一下！
毕竟市面上比较突出的年金险数不胜数，这不，学姐已经整理好了，想接着了解的朋友不妨看看：
《高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】
我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；
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叶县17736383946： 国寿鑫如意年金保险 怎么样 - ？
乾览氯普： 你的说法没有错,按照你的初衷这款保险不太适合您父亲,,分红红利不高,而且年金险是用来养老的,起不了什么保障作用.像您这样还不如买重疾和意外,附带医疗,费用会低很多,保障还全面.保险保险,就是保障的.剩余的钱拿去基金定投嘛,红利还高.我就这么分配的.

叶县17736383946： 中国人寿鑫如意怎么样,请高人指点. - ？
乾览氯普： 您好 中国人寿鑫如意是国寿2015开门红产品 肯定好 这个是国家降息前推出的 确定稳定返还的 年金保险 其他公司都是1月推出的了 高收益是不确定收益 是分红 根据市场变化的 这一点很独特 而且我们也附赠了万能金账户 月复利计息 给你多一种领取方式 双重收益 这也是不一样的 具体你咨询我就对了

叶县17736383946： 中国人寿鑫如意是骗人的吗? - ？
乾览氯普： 您好,中国人寿鑫如意不是骗人的,没有骗人的保险,保险都是由保监会审批的,具有法律效应,不过这里要提醒对你的是买保险要根据被保险人的实际情况量身定制,只有买到合适的保险才是好的保险,祝好

叶县17736383946： 我35岁买了中国人寿国寿鑫如意年金保险好吗 - ？
乾览氯普： 这款产品最大的靓点就是它的金账户有确定的收益,无论银行怎么降息它依然是约定的利率

叶县17736383946： 中国人寿国寿鑫如意年金保险(白金版)四十岁买这个险种好吗 - ？
乾览氯普： 一般四十岁建议买分红型或者万能型,分红型就是直接当自己养老钱,万能型可以先当自己保障,然后在调低保障金额,当养老金,因为保险是年龄越小花钱越少,40来岁买单一的保障型保险比较的不划算.

叶县17736383946： 中国人寿保险公司刚新推出的鑫如意好不好?纠结 - ？
乾览氯普： 中国人寿保险公司刚新推出的鑫如意是同等的保费性价比是最高的一款年金保险.由国寿鑫如意年金保险、国寿金账户两全保险、国寿附加长期意外保障定期寿险等产品组合而成.这款产品是保监会推出费改新政之后的顶额预定新产品,固定利率达到4.025,这是保险业最高的预定利率的产品. “鑫如意(白金版)组合计划”中“金账户”为增加客户资金使用灵活性的可选产品,五款意外保障产品分别针对一般意外身故、客运交通工具意外身故、自驾车意外身故、重大自然灾害意外身故以及航空意外身故,客户可按照自己的出行习惯选择合适的产品进行组合投保,其中航空意外身故最高可获得10倍保额赔付.

叶县17736383946： 请问中国人寿鑫如意这个产品如何? - ？
乾览氯普： 不知道你的家庭收入是多少.但以你个人收入我也不建议你买鑫如意这款产品.原因不是保险不好,而是鑫如意属于理财型年金保险产品.缴费太低就没啥意思了.还不如买保障型的健康保险.

叶县17736383946： 国寿鑫如意年金保险白金版好吗 - ？
乾览氯普： 保险产品没有好不好这一说只有合不合适适合您的才是最好的您想通过保险解决什么问题它刚好能为您解决我觉得就是最好的.国寿鑫如意是一款兼顾理财与养老的保险即交即领快速返还生存金、满期金、养老金三金都可进入万能白金账户.

叶县17736383946： 您好:请问6月10日我给儿子买中国人寿国寿鑫如意年金保险合适不(儿子16岁)好象感觉被骗了? - ？
乾览氯普： 你好!国寿鑫如意这款产品是理财型,返还快,保障高,也是一个很好的财富的传承险,眼光高,看的长远!请相信保险是由法律保护的!

叶县17736383946： 国寿鑫如意年金保险白金版的利与弊 - ？
乾览氯普： 利的话就是年年可以领钱.合同生效10天后返保费10%,59岁前每年都返1倍保额,60岁开始每年以10%递增. 80岁返所交保费,生存金,年金不取出来,还可以进金账户,月月复利,最低2.5%,上不封顶 弊的话就是只能是分红,医疗方面的不管的.意外身故的话赔的也少.所以买这款保险再搭配一个意外险还是很不错的