借贷不用还

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黑贷

和一群老赖住了半年。以下为真实事件，略有差异。他们的名字是假名。

第一章无需偿还的贷款

2018年4月，我遇到一个朋友，跟我说可以借不用还的钱。

什么？有这种好事？

然后就抱着玩玩的心态一个人去了湖州南浔。到了南浔后，被一个叫小李的人带到了一个城中村的小旅馆。给了我一个房间，然后我说：“你可以先住在这里，给你安排业务，我们在这里等两个一起做生意的人。”我问他这是什么生意。他没有直接说。

不久又来了两个人，一个保定的叫王东进，一个山东的叫孙杨。

到了之后，王东进问了一个百年老问题：来之前火车票是谁报的~

用他们的话说，我知道这个行当叫提车。你说的扛车是什么意思？也就是用你的身份信息打一个类似叫车平台的平台，打个10%的首付把车取出来。然后这群人要么卖车，要么拆车。当然，当像弹个车这样的平台找到你，让你索赔的时候，就是你要承担刑事责任的时候。

孙先是说他准备走了，我说等着瞧，而也说等着瞧。

在南浔大概呆了五天，小李已经替我们付了房费，第二天也没有联系我们。不会，很容易联系上。我和王东进在南浔镇玩了一天。不得不说，中国的古镇基本都是这样，但是南浔镇是属于徽派的建筑，还是很值得一看的。在此期间，王东进一直在和一个叫肖石的人通电话，据说他有一笔大生意。

第五天，小李联系了我们，但是他不放我们走。同时，他不让我们做所谓的载车生意，但他拒绝露面，说他被警察盯上了。

这时，我们正要回去，所以我问王东进这是什么大生意。王东进说，“这叫回款，很靠谱，但是有前期成本。”

“这是什么意思？”我问。

“就是你替银行承担600万债务，然后银行给你450万”，王说。

“那150万呢？”我问。

“这150万中，有100万去银行填了之前的坏账，另外50万进了银行行长的口袋”，王说。

“那那个小历史怎么赚钱？”我问。

“他从我们的450万英里中拿走了100万，”王说。

“那我手里只有350万？我还得付利息。这种钱我怎么出得起？”我问

“什么屁！”王恶狠狠地说道。

我们下了车，准备在苏州火车站附近找一家旅馆。我问他能不能帮我做这种还债的生意。毕竟没接触过，感觉还挺好玩的。

“是的，前期费用是26，000英镑”

没问题，我只能通过银行转账给你

“是的，”王说。“嗯，能不能给微信转20块钱，我好凑一凑，买个硬座票回去？”

“没问题。”我觉得这个事情越来越有意思了。我又开始打量眼前这个中年男人。他四十岁左右，身高一米七左右，胖乎乎的，戴着一副黑框眼镜，小眼睛，一副憨厚的样子。一双皮鞋从我见到他后就被擦得干干净净，他的裤子也还算笔挺，除了他穿的Polo衫的领子已经开了。

“王哥，你现在怎么连二十块钱都没有了？”我问

“你知道我欠了多少钱吗？”王说。

“多少钱？”我问

“我欠了将近50万美元，”王说。

“你怎么欠了这么多钱？”我问

“我替人家担保，欠了二十万；信用卡加十五万美元；我的车抵押4万；我还欠我们村的高利贷9万，差不多了——呃——”王东进打开手机计算器，加了一句“48万，还好没到50万”，王东进笑着说。

“你不怕上不去吗？”我问

“怎么还没交呢？今年我不仅可以还，还可以买一辆奥德赛。现在主要是先把抵押的车赎回来，不然就完了，半个月车就卖了”，王说。

“葛望，你是怎么从你抵押的汽车里拿出四万美元的？现在你没钱了，”我问。

“萧石，萧石是我的好兄弟。他在大连有个口子，从15万拿到了10万。他没有扣我，”王说。

“这钱不用还了吗？”我问

“不是，这是小贷公司和锦州银行合作开的。锦州银行放的钱，很稳定。我现在还有一个空缺，可以出21万现金卡。”王朔

“这是信用卡吗？”我问

“不，这是P2P。真是好伐~”王得意的说道。

“王哥哥，你今晚住在哪里？”我问

“睡在车站，”王说。

“算了，我开个双人间，你可以跟我睡，”我说。

当我们到达酒店时，我们一定要洗个澡。我们俩洗完澡躺在床上后，我点了根烟，问他要不要抽。他拒绝了，“你不知道我抽烟，但是我习惯不了。我只抽一根烟，而且得是细的，十五块钱一包！”

“王哥，六百万还债你落实，你能做到我也做一个。”我真诚地问他。

“放心吧，小史现在应该还在喝酒，等会儿我出去给他打个电话，你不要跟着我！有些事情是不能被别人听到的，”王说完就出去了。

我躺在床上时，精神恍惚。是350万人民币。那是一大笔钱。从我们22岁大学毕业开始工作，公司一个月8000，一年96000。我要这样工作37年，到60岁才能攒够350万。但现在能拿到350万人民币，只需预付2.6万人民币，征信被黑了20年。有了钱，谁在乎征信是黑是白？什么是信用报告？

迷迷糊糊睡了一觉后，外面有人敲门，王东进回来了。

“小子，告诉你一件好事，小史告诉我，给我三个六百万。

背账的名额，你做一个，我做一个，咱们还有一个名额”王有些激动的说。

“还有一个名额？这是啥意思？”我问道

“咱们还能再给一个人做，前提就是这个人得出的了两万六的前期费用”王说。

“那这个人出不起前期费用咋办？”我问

“那就麻烦了，要是能出得起这个前期费用，咱们就好办了，到咱们手里不是三百五十万不是？咱们就给他两百万，那一百五十万咱俩一人一半。”王说

“王哥，要什么东西么？”我问。

“那当然，身份证、银行卡、户口本、手持身份证照片，我跟你说，必须要白底的。”王说。

“王哥，你大连的口子怎么样了？确定能拿啊？啥时候去拿？”我问

“这个你别管，问那么多对你没好处，我跟你说我马上就去拿大连的口子了，就这几天的事，我去拿完大连的口子我先把我的车赎出来，开回家给我家老爷子看看，我骗他说车有点事，在石家庄平山县人民法院压着呢！”王说

“你咋跟老爷子说的啊？”我问

“我就跟我家老爷子说，我的车出事了，把一辆奔驰装了，人家现在告到法院，把我的车作为证据扣了。”王说

“那你直接跟你家老爷子说再等一段时间，等你拿了三百五十万再赎出来不行啊？”我问

“那咋行，你不知道，我去年把我的车抵押了四万块钱，去还了高炮，然后过年的时候又从家里骗了五万块钱说法院给车可以，但是要五万的保证金”王说

“那五万块钱呢？”我问

“我自己在外面不用钱啊？我还还了一部分信用卡”王说

“那你现在信用卡不欠钱了啊？”我问

“咋不欠，我有套出来还了网贷，再把网贷套出来还高炮”王说

“那你现在没有高炮了？”我问

“还差四五万吧”王说，“你要不先出去一下，我跟我媳妇搞个平安”

我走出了房间，这家汉庭在一栋办公楼里，十七楼的风景还是不错，下着大雨感觉空气湿湿的。烟花三月下扬州，更在南方的苏州确实是更加让人舒服。忽然又想到“腰缠十万贯，骑鹤下扬州”此时此刻，漫不要说十万贯，怕是千把块对于有些来到这苏州的人来说都成问题。

点了一支烟，跟父亲打了一个电话：

“老爸，我遇见了一群骗子挺好玩的~”

相关问答：鞍山有靠谱的做银行背债的口子吗？无前期，下款快的，急，求帮助

这世界上就没有什么靠谱的背债口子。都是骗钱的，相信我，我就是做信贷的。见过太多的人被骗了。

相关问答：欠了好多网贷，目前全部逾期中，请问有没有跟放款机构协商的可能？

先说答案，和机构协商难道不是最靠谱也是最容易的渠道吗，当然可以！

下面是我写的一篇文章，供参考：

银行总行专业人士谈贷款（网贷）逾期还不上怎么办

本人现为北京律师，数年前曾就职于某全国性股份制银行总行不良贷款清收管理部门，如今和银行同事也保持着密切联系，部门的主要职责是统一管理银行产生的不良资产，手段包括但是不限于诉讼、委外催收、打包或者单笔转让、债务人协商等，而我个人负责管理过数千笔个人逾期贷款的处置工作。通俗地讲，就是有人欠银行的钱还不上了，到了一定期限，一般是三个月就移交给我们部门来统一处理，所以对贷款逾期还不上怎么办我还是有相当深刻认识和经验的。

本文不讲故事，只讲干货，分享一下银行一线人员的多年实战经验。

就我个人在银行处理的数千起案例经验看，此类案件更多的是需要有律师或者其他专业人士给当事人讲明白银行的政策和底线以及内部流程（银行方面不方便或者不愿意给你讲透），由当事人和银行进行协商，不太涉及律师的深度介入代理。相反，如果让银行知道当事人聘请律师了，银行会认为当事人是有还款能力的（请律师是需要花钱的），反而会升高预期，不利于事情的解决。

以上为背景

首先我们对不良贷款进行分类，我们明确一个概念，由于不良贷款基本上可以分为两类，一类是对公贷款（可以粗略理解为企业贷款，一般是本金1000万以上的），一类是零售贷款（可以粗略理解为个人贷款，一般是本金50万以下，也就是本文所涉及的普通人能遇到的品种），这两者的处理方法不一样。本文主要回答后一类，对前一类有兴趣的朋友也可以私信我交流。

一、 感觉贷款还不上了或者已经逾期了怎么办？

如果贷款还不上了，千万千万注意一点，不要单独对某一家银行或者其他机构还款，这个时候单家还款对你整体解决问题没有任何好处！

银行（其他机构也一样）对于逾期贷款都是可以减免利息的，且如果只是减免利息的话，银行内部审批非常快。就我过往经验而言，顺利的话， 从发起到审批通过只需要1-2天。实际上，但凡逾期的都可减免利息，并无任何实质审批难度（本人亲手审批过上千起利息减免案例）。在拖欠了多家机构的贷款情况下，一旦评估自身经济能力已经无法偿还全部贷款，单独对一家还款不能解决其他机构的问题，该起诉你一样起诉你，该催收一样催收，所以不要对单家进行还款。

正确的做法是：

停止单家还款，计算自身各家所欠本金总额（忽略掉利息，上文已经说明利息都可以减免）和所能筹集的资金，按照总体本金偿还比例和机构进行沟通协商。

举个例子，你如果欠了四五家机构的钱，总计50万的本金（利息可能另外还有几十万），你目前能力范围内（一般都是父母或者亲友借款）能借到35万，那就需要和各家机构协商，要求偿还8成本金抹平借款。我为什么拿8成本金来举例子，是因为一般银行可以接受8成本金偿还的解决方案（各家银行能接受的程度不一）。当然一开始的时候，银行人员（其实和你直接谈判的更多的是银行的委外催收机构，银行员工一人管理上千起的案子，没有时间一一和你沟通的）会告诉你利息可以减免，本金不能减免。但是如果你真的无力偿还全部本金，本金8折的还款银行也是可以同意的。你必须得知道银行的机制和底线了，才能去和银行谈判协商。如果你无法一次性偿还8成本金，还可以和银行协商分期还款，一般而言6个月内的分期还款是可以接受的。少数特殊情况下，银行可以接受1-2年内的分期还款计划。

但是最好是一次或者6个月内还款，原因在于催收机构和直接银行管理人员都是根据你的实际到款情况拿奖金和提成的，你如果把时间拖长到1-2年，他们替你向银行内部层层报批的动力就会减弱，我们需要懂得换位思考、

遗憾的是，我处理的上千起案例中，很少有人能够清楚的知道银行的减免政策，没有采取合理合法的手段，甚至采取各种极端的做法，导致银行和个人都不胜其烦，互相损耗，没有联想的结果。

以上是你丧失了全部偿还贷款的能力，但是还有部分还款能力，一般指代能偿还8成以上本金能力时候的可考虑的处理办法。

还有一种情况，你已经身无分文了，还欠了一屁股债，又没有人愿意借钱替你还债，这种情况怎么办？

办法也是有的，上文虽然提到虽然银行（其他机构也一样）一般只接受8成本金以上的还款解决方案，但是如果有特殊情况，其实是可以做到更低本金折扣还款解决的。

这种情况下，就需要做好持久战的准备了，需要充分证明你缺乏还款能力和表明愿意解决问题的意愿，和银行人员充分沟通，取得银行人员认可的情况下，积极提供各种证明材料证明你的困难，向银行提出大比例减免申请。我手中低于8折本金审批通过的案例也有不少。

到了这里，可能有朋友会问，那我连3折本金都拿不出来，还有什么其他办法吗？

其实也不能说没有，但是如果说前面的本金、本金8折等属于常规打法，这种就属于罕见案例了。本文仅谈谈一般案例，罕见案例如果有朋友感兴趣，可以另外交流哈。

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拉萨市15239336883： 那种情况下借款不用还? - ？
田寿红花： 网上贷款这些情况可以不用还,一个是年利率超过36%部分的,一个是套路贷,一个是贷款前收取砍头息的,这些都是不法网贷.要是不清楚网上贷款平台是否正规,记住几点就能防止被骗,比如任何无条...

拉萨市15239336883： 银行贷款不用还,是真的吗? - ？
田寿红花： 1、银行贷款不用还,现在来说是梦话.但在改革开放初期,曾经发放一批无期无息的贷款,被人理解为不用归还的贷款. 2、现在来说,逾期不归还贷款,银行就要起诉.银行胜诉之后,如果你在履行期未履行法院判决,可以申请法院强制执...

拉萨市15239336883： 国家有没有贷款不用还的政策 - ？
田寿红花： 1、目前为止没有这种贷款,既然是贷款就是必须要还的.2、国家有种贷款是鼓励下岗工人创业,贷出货可以五年免利息,至少可以贷五万.这种贷款很难,基本上要有关系,手续也很多,指标很少.踏踏实实的赚钱才是正道.

拉萨市15239336883： 求助一下网友,在网上贷款不用还钱吗? - ？
田寿红花： 网上的贷款为什么不用还呢?只要是借贷关系正常的都应该还款.除非是那种高利贷套路贷,你可以不用去还.但是现在很多网贷都是正规的,你不还的话首先个人征信会受到影响,而且你会被起诉.

拉萨市15239336883： 有一种贷款是不用还款的怎么回事 - ？
田寿红花： 没有的,哪有欠债不还的道理啊,除非有人以你的名义做贷款,后期他来还款,但是贷款实际上还是在你名下的,出了问题,银行还是会找你的...

拉萨市15239336883： 的贷款,真的可以不还吗 - ？
田寿红花： 贷款的钱不还会有什么后果:确实没有偿还能力的,应当与贷款机构进行协商,宽展还款期间或者分期归还;如果贷款机构起诉到法院胜诉之后,在履行期未履行法院判决,会申请法院强制执行;法院在受理强制执行时,会依法查询贷款人名下的房产、车辆、证券和存款;贷款人名下没有可供执行的财产而又拒绝履行法院的生效判决,则有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境,甚至有可能会被司法拘留.基本上不会有影响,以后按时还款即可.

拉萨市15239336883： 借款不用归还?听说两年不还就可以不用还了,是吗?借款合同还款期限要多久? - ？
田寿红花： 纯属捏造,那个规定注明了两年后就不用还了,在地球上的任何国家这都是不可能的,无论是民间的还是商业的借款的有效时限为借款人或被借款人的民事能力存续期间或法律法规规定的有效期间都是有效的.不要相信还款日期这一说,如,被借款方口头或书面提出还款日期的,即便是借款条上无日期,法院受理举证时也会采纳被借款人的口头崔还款的证据.(惯例是:因为他崔你还钱,你要是还了他的钱,他还能去法院告你吗!所以法官的智商由一个还款日期 而蒙蔽的.

拉萨市15239336883： 什么是不用还贷款? - ？
田寿红花： 您好!不知道您是什么意思?贷款都是要还的,不过还款方式有所不同,有等额本息、等额本金、按月还息、到期还本,一次性还本付息等方式.建议您选择正规的机构进行贷款,如果有机构给您的利息很低,甚至不要利息的话,很有可能是骗子公司.并且正规的贷款机构在放款之前一般是不会收取您任何费用的. 提醒您贷款以后要注意按时足额还款,否则会影响您的信用状况.

拉萨市15239336883： 贷款不用还 - ？
田寿红花： 既然涉及贷款,是肯定要还的,不还会上传到人民银行,你的信用记录产生不良,后期贷款就比较麻烦,且严重的话,后期就不可以贷款的,希望对你有帮助.

拉萨市15239336883： 借贷后还不起,遇到这种情况可以不用还吗? - ？
田寿红花： 欠债还钱,天经地义,如果你的表妹借贷钱超过银行利息的五倍, 是可以不还的,如果他们还继续骚扰,就走法律程序,让法律来做主