鑫福临门年金险怎么样？中国人寿2020开门红收益如何？
一、鑫福临门谁能买？
投保年龄：?28天 - 60周岁
保障期间：?15年
交费期间：?10年
这款产品的缴费时间选择只有10年，缴费时间较长。
二、鑫福临门是如何产生收益的？
鑫福临门这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。
其实我们可以把鑫福临门，简单地看作两个资金账户：
年金账户：?在特定年限返还固定金额的钱。
万能账户： 年金如果不领取，就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版 ），保底利率为2.5%;
举个例子：如果30岁的A先生，买了一份鑫福临门年金险，搭配鑫尊宝终身寿险；
每年投入3万元，连续10年。
下面是他的资金增值过程：
如图所示，整个过程分为3步：
步骤 ①：
30 - 39岁，A 先生每年需要向年金账户投入3万。
步骤 ②：
特别生存金： 35 - 39岁，每年可领取100%的年交保费，即3万?100%=3万，共计15万；
年金： 40 - 44岁，每年可领取50%的年交保费，即3万50%=1.5万，共计7.5万?;
满期保险金：45岁，保险期满，领取满期金106503元;
每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。
鑫福临门搭配的万能账户鑫尊宝的保底利率是2.5%，但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。
步骤 ③：
如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。
如果平时有闲钱，也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 3% 的手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。
我们再来看看这款产品的收益率有多少。
三、鑫福临门的收益率怎么样？
上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。
演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率3%，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。
低档和中档利率更有参考价值。
下面我们通过IRR来计算一下鑫福临门分别在在保底、中档和演示利率下的收益率：
直接说结论：
如图所示，大概在第15年左右，才能拿回已支付的30万保费。鑫福临门的交费期间长，保单现金价值超过已支付保费所需的时间也很长。
如果按保底利率计算： 即便经过 50 年增值，已支付的30 万保费变成了 88 万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有 2.39%。
如果按中档收益计算：?在第 40 年，收益率超过了 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。
演示利率的收益率是比较可观的，但需要很长的时间才能达到理想的收益。
另外，年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，需要扣除较高比例的手续费，很容易会发生亏损，所以前5年支取并不划算。
因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。
不过，年金险也有一定的优点：
安全性高：?保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。
锁定利率：?万能账户的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率2.5%是写在合同里的承诺，可以几十年一直保持至少这个利率。
所以倍领哥总结了一下适合这款产品的人：
保障型的保险已经配置足够;
追求稳定的收益，且前几年不会用到这笔钱。
如果你是以上人群，可以考虑这款产品。另外，倍领哥近期还测评过几款收益较好的年金险产品，有兴趣的朋友可以点击查看：?年金险刷爆朋友圈，扒一扒到底哪款收益最高？
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盘县19765294961： 中国人寿保险鑫福年年这个保险好吗 - ？
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盘县19765294961： 人寿保险国寿鑫福年年年金保险,保费三万,交费期间为三年,保险期间至55岁,每期 - ？
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