百万医疗到底有什么作用？该如何挑选？

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一、百万医疗到底有什么作用？

百万医疗险，就是为了弥补医保的不足。

中国13亿人，国民医保几乎人手一份，

但懂怎么报销的却寥寥无几，总觉得“我有医保足矣”。

其实，我们的医保远没有你想象的那么强大。

通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足：

医保不仅有起付线（少于一定金额不会报），而且还有报销上限（年度报销存在限额）；

更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。

这是由医保 “广覆盖，低保障” 的特性决定的，僧多粥少，没办法。所以百万医疗就成了我们对抗高额治疗费用的有力手段。

举个客户的真实理赔案例：

58 岁的 A 先生因意外导致全身烧伤，面积高达80%，被立即送往医院进行治疗，但最终因 “感染性休克” 死亡。整个治疗过程共花费 70 万元，其中 15 万元可通过医保报销，但仍有 55 万需要自费。不幸中的万幸是，早在2年前A 先生投保了一份百万医疗险，8 天之后保险公司赔偿医疗费用 54 万元。

想象一下，如果只有医保的话，家人不仅得承受失去亲人的痛苦，还得承担55万的经济压力。

可见百万医疗险的重要性。

下面，我们来看看一款优秀的百万医疗险要怎么挑选？

二、百万医疗险的 5 大挑选要领？

百万医疗险，保费几百元，保额几百万。

但一款优秀的百万医疗并不是去靠“多少保费，多少保额”去评判的。

如果你能掌握百万医疗险的这 5 大挑选要领，

那么你就拿捏住了百万医疗险的命门，

买到的产品就差不到哪里去。

（1）四大基础保障必不可少

正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。其中，最重要的当然就是住院医疗保障了，其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

好在这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。

只有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”，

在最核心的保障内容上，各家产品大差不差，大家不用过于担心。

（2）产品续保条件一定要好

有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，

但偏偏对外宣传：可以一直续保至99周岁……

但确实，保证续保很重要！

买百万医疗险，我们要关注它的续保条件。

但目前，各家百万医疗险在续保上，相差太多了。

给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表：

其中，有阶段性保证续保的，最长可保20年！

即便发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知要求，

甚至产品中途停售，不再接受新用户投保了，

只要我们的百万医疗险在保证续保期间内，

我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。

（3）免赔额越低越好

免赔额，实际就是保险公司不用赔付的部分。

假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额1万，那么实际可报销1万； 如果免赔额5000，那么实际可报销1.5万。

所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然是越低越好。

目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。

也就是说，最起码达到这个免赔额标准才算合格。

常见的免赔额优惠政策分为以下几种：

在这几种免赔额政策中，最实用的当属6年共享1万免赔额。

在6年内，若第1年就扣除了1万免赔额，以后5年都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！

毫不夸张的说，买到一款免赔额更优的产品，住院看病绝对能帮你省下好几万。

另外较实用的就是无理赔优待，什么叫无理赔优待？

通俗点说就是在这6年保障中，如果第一年没有发生理赔，那么它的免赔额就可以减少1000；

如果第二年还没出险，免赔额再减少1000；依此类推，最多能减5000元。

至于全家共享1万免赔额的优惠政策，适合全家人共同投保，人越多越好。

如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，

那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就可以全额报销了。

还有其他几种免赔政策，不过比较鸡肋，我就懒得介绍了。

（4）最好有癌症特药/外购药报销

一般来说，医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。

外购药在部分疾病中的治疗中，使用非常广泛；但昂贵的价格又让人望而却步，比如《我不是药神》中治疗白血病的“格列宁”，一瓶售价就高达4万，令人望而生畏。

虽然现在的政策正在将抗癌靶向药大力纳入医保，减轻癌症患者经济压力，

但靶向药在各大医院普遍缺货，想买买不着，别提多糟心。

所以，一款百万医疗险的好坏，外购药责任必须占一大头。

但要注意，并不是所有产品都有癌症特药/外购药保障，买时一定要擦亮眼睛。

通过以上表格我们看到，确实有不少产品不含癌症特药保障。

比如平安e生保（20年期）、泰康百万医疗2022版等。

（5）增值服务最好有这几种

不得不说，增值服务3对于就医体验、就医质量有着非常大的提升。

一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：

其中，最常见、最重要的是前三种：

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排；

质子重离子医疗：当前最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。

费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付。

如果你比较看中就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。

三、百万医疗 5 大常见拒赔案例

很多人买保险时会因为业务员的一句“从头保到脚”，就草草入手；

等出事了，才发现货不对板；钱也花了，保险却赔不了。

比如在百万医疗险理赔这块，就经常存在保险公司扯皮现象。

下面是我从业多年来罗列的几点最为典型的拒赔案例，大家尽量避开。

1、去错医院，可能无法理赔

医疗险一般都会对医院做限制，大部分都需要在二级及以上的公立医院才能报销，而私立医院、疗养院等是不能报的。在保险条款里也都有注明：

2、既往症，一分都不赔

既往症不能获得报销，这几乎是所有医疗险都有的一条规定。

那什么才算既往症呢？通俗来看包含三点：

已经生了病，还没治好的

生了病未根治，经常反复的

虽然没有严重到去医院，但是已经出现症状，可能随时需要治疗的

比如刚做完检查，明明知道半年后要做一个结石手术，准备提前买一份保险报销，保险公司也不是冤大头，这种情况是无法报销的。

3、不如实告知，拒赔

买保险就像做生意，诚意为先。

所以，如实告知是投保人的基本义务。

如果之前住过院，或者现在身体有些小毛病，就尽量做到如实告知；

不然保险公司到时查出来，按照保险法的规定，是有拒绝赔偿的权利。

另外，千万不要小瞧保险公司的调查手段，也不要质疑保险公司没有权力调查。

其实，在我们投保的时候，就已经对保险公司进行了“调查授权”，

在投保须知会有这样一条批注：

但如实告知≠全部告知，健康告知问到的如实填写，没问到的也不用刻意去提及。

再次强调，健康告知直接影响理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。

4、等待期出险，不赔

等待期，是保险公司为了防止有人生了病才买保险，所以不同险种，会设置不同的等待期。

而医疗险一般都是30天，保20年的长期医疗为90天。

说白了，保险公司就是怕你带病投保，所以才设立了一个等待期为门槛。

5、不在保障范围内，拒赔

这条就是字面意思了，不要觉得买了一款百万医疗险就万事俱备了；

不管是体检、拔牙、医美，还是产前产后的各种费用都可以报销。

其实，上述这些花销一分钱都不会给你报，百万医疗险也并不是万金油。

就拿前段时间平安的一起拒赔案例来说：200万理赔额度保险仅获赔500多元。

事情经过是这样：

A女士被确诊为乳腺癌，3月份进行手术切除了其中一个病变乳房， 并进行了“假乳房”植入治疗；其中医保报销后，需要自费1.7万元。A女士最初以为，扣除1万元免赔后，应该可以拿到7000元。但申请理赔后，中国平安表示只能赔偿537.95元。

拒赔原因：平安解释，A女士进行了“假乳房”植入治疗，而合同里也写明像乳房再造术这样人工器官的超声波检查部分费用，不在理赔范围。

白纸黑字，虽然A女士表示难以接受，但“假乳房“植入治疗的的确确是在“责任免除内”。

所以，不管我们买了什么保险，最重要的一点就是要知道“保什么、不保什么”。

四、2022最新29款百万医疗险，选出Top5

百万医疗险虽然都能报销住院费，但细节之处差异很大，大家挑选的时候，一定要看清条款，避免掉坑。

话不多说，直接看推荐榜单：

推荐top5的产品分别为：太平洋e享护·医享无忧、好医保20年期、平安e生保长期医疗·保险产品组合、好医保6年期、微医保百万医疗险3年期。

【top1：太平洋e享护·医享无忧】

e享护·医享无忧，是由太平洋保险承保的一款妥妥的“大品牌”产品，也是表现非常出色的产品！

基础保障，满分；续保周期，长达20年；外购药用药期限，20年；

几项实用的加分项责任，也都处于中上水平，基本没有缺陷。

而且难得的是，这款产品还支持家庭单95折优惠，全家人一起买价格更便宜；

而且，它也是少有的开放了最高承保65岁人群的长期医疗险，比其他20年期的产品承保范围更优。

真正做到一张保单保三代；而且家人共保，可共享1万免赔额，使用性真的很强。

评分第一，性价比领先，今年的百万医疗险老大，就是它了！

e享护-医享无忧（20年期）个人版太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评

【top2：好医保·长期医疗险20年期】

20年期的好医保一直都是支付宝产品中的扛把子。

虽然盛名在外，但它的保障责任、续保条件可都是妥妥的实力派。

它最大的亮点，还是在于20年保证续保，是当前续保期间最久的百万医疗险之一。

虽然癌症特药只按90%报销，略有瑕疵，但在同类产品依然有着非常高的优先级。

【top3：平安e生保长期医疗·保险产品组合】

20年期的平安e生保长期医疗险，目前在多个平台均有销售。

微信上的叫【微医保长期医疗20年期】；其它互联网保险经纪平台叫做【平安e生保长期医疗·保险产品组合】。

前者在癌症特药外购药和增值服务上有缺陷；而后者由于可以加购附加险和增值服务加油包等，因此保障更加全面。

虽然是凭借附加险补齐了短板，在测评中有些“胜之不武”，但对于喜爱平安品牌的朋友来说，还是可以考虑的。

【top4：好医保长期医疗6年期】

推荐好医保的理由非常简单：

①保障责任齐全：好医保涵盖一般医疗和重疾医疗，总报销金额最高达400万；

此外，它还全面保障了癌症特药服务，质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务；

②6年保证续保：在续保条件上，好医保长期医疗6年保证续保，保证续保期间内，不用担心产品停售风险，且满期续保下一个6年时，无需审核健康情况；

③6年共享1万免赔：对普通人来说，更低的免赔额，意味着更高的获赔概率。

好医保广受人称道的原因，还在于它6年只有1万免赔额，比如前2年抵扣了1万免赔额，那么剩下4年，住院医疗费用都能花多少报销多少。

整体来看，6年期好医保各项保障相当出色，续保优秀，免赔政策友好，还扩展了特需医疗、海外医疗等责任，保障全面，性价比非常高。

但是要格外注意，好医保的癌症特药属于赠送服务，并未白纸黑字承诺会一直赠送下去，所以后期有可能会停赠不保了。

【top5：微医保百万医疗险3年期】

很多人喜欢在微信上买保险，虽然微信一直没有特别拿得出手的代表性产品，但这款3年期的微医保还算是挽回了一定的颜面。

最核心的保障上，基础责任涵盖齐全，也能保证续保，外购药能保3年用药，简单而又不一般；

除此之外，增值服务、免赔额也有自己的的特色，虽然整体上不如好医保6年期，但是对年轻人来说是相当不错的选择。

值得一提的是，这款产品的价格是真的便宜，30岁只要169块，如果2人以上共同投保还能享受保费优惠，刷新了当前保证续保医疗险的价格。

虽然保障周期偏短，但毕竟能保证续保，又能保外购药，3年共享1万免赔额……在各项责任均表现不错的情况下，价格还能这么便宜。

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