百万医疗到底有什么作用?该如何挑选?
一、百万医疗到底有什么作用?
百万医疗险,就是为了弥补医保的不足。
中国13亿人,国民医保几乎人手一份,
但懂怎么报销的却寥寥无几,总觉得“我有医保足矣”。
其实,我们的医保远没有你想象的那么强大。
通过下图,我们可以清晰地看到国家医保的不足:
医保不仅有起付线(少于一定金额不会报),而且还有报销上限(年度报销存在限额);
更重要的是,对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。
这是由医保 “广覆盖,低保障” 的特性决定的,僧多粥少,没办法。所以百万医疗就成了我们对抗高额治疗费用的有力手段。
举个客户的真实理赔案例:
58 岁的 A 先生因意外导致全身烧伤,面积高达80%,被立即送往医院进行治疗,但最终因 “感染性休克” 死亡。整个治疗过程共花费 70 万元,其中 15 万元可通过医保报销,但仍有 55 万需要自费。不幸中的万幸是,早在2年前A 先生投保了一份百万医疗险,8 天之后保险公司赔偿医疗费用 54 万元。
想象一下,如果只有医保的话,家人不仅得承受失去亲人的痛苦,还得承担55万的经济压力。
可见百万医疗险的重要性。
下面,我们来看看一款优秀的百万医疗险要怎么挑选?
二、百万医疗险的 5 大挑选要领?
百万医疗险,保费几百元,保额几百万。
但一款优秀的百万医疗并不是去靠“多少保费,多少保额”去评判的。
如果你能掌握百万医疗险的这 5 大挑选要领,
那么你就拿捏住了百万医疗险的命门,
买到的产品就差不到哪里去。
(1)四大基础保障必不可少
正常情况下,这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。
如果缺少了以上任何一项保障,那这款产品的基础保障直接就是不合格。其中,最重要的当然就是住院医疗保障了,其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
好在这四大保障责任,市面上99%的百万医疗险都是涵盖的,而且保障水平相差不大。
只有极个别产品,保障上可能有一些“阉割”,
在最核心的保障内容上,各家产品大差不差,大家不用过于担心。
(2)产品续保条件一定要好
有的保险公司,自家销售的百万医疗险明明不保证续保,
但偏偏对外宣传:可以一直续保至99周岁……
但确实,保证续保很重要!
买百万医疗险,我们要关注它的续保条件。
但目前,各家百万医疗险在续保上,相差太多了。
给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表:
其中,有阶段性保证续保的,最长可保20年!
即便发生过理赔,即便理赔后身体不再符合健康告知要求,
甚至产品中途停售,不再接受新用户投保了,
只要我们的百万医疗险在保证续保期间内,
我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。
(3)免赔额越低越好
免赔额,实际就是保险公司不用赔付的部分。
假设医保报销后的医疗费是2万,免赔额1万,那么实际可报销1万; 如果免赔额5000,那么实际可报销1.5万。
所以,如果不考虑其他因素,百万医疗险的免赔额当然是越低越好。
目前,百万医疗险的一般医疗免赔额为1万,重大疾病医疗通常为0免赔。
也就是说,最起码达到这个免赔额标准才算合格。
常见的免赔额优惠政策分为以下几种:
在这几种免赔额政策中,最实用的当属6年共享1万免赔额。
在6年内,若第1年就扣除了1万免赔额,以后5年都不会有免赔额了,花多少就直接报多少!
毫不夸张的说,买到一款免赔额更优的产品,住院看病绝对能帮你省下好几万。
另外较实用的就是无理赔优待,什么叫无理赔优待?
通俗点说就是在这6年保障中,如果第一年没有发生理赔,那么它的免赔额就可以减少1000;
如果第二年还没出险,免赔额再减少1000;依此类推,最多能减5000元。
至于全家共享1万免赔额的优惠政策,适合全家人共同投保,人越多越好。
如果有任何家庭成员,不幸生病住院扣减了1万免赔额,
那么以后其他人因病住院,产生的医疗费用就可以全额报销了。
还有其他几种免赔政策,不过比较鸡肋,我就懒得介绍了。
(4)最好有癌症特药/外购药报销
一般来说,医院没有,需要去外面购买的药,就属于外购药。
外购药在部分疾病中的治疗中,使用非常广泛;但昂贵的价格又让人望而却步,比如《我不是药神》中治疗白血病的“格列宁”,一瓶售价就高达4万,令人望而生畏。
虽然现在的政策正在将抗癌靶向药大力纳入医保,减轻癌症患者经济压力,
但靶向药在各大医院普遍缺货,想买买不着,别提多糟心。
所以,一款百万医疗险的好坏,外购药责任必须占一大头。
但要注意,并不是所有产品都有癌症特药/外购药保障,买时一定要擦亮眼睛。
通过以上表格我们看到,确实有不少产品不含癌症特药保障。
比如平安e生保(20年期)、泰康百万医疗2022版等。
(5)增值服务最好有这几种
不得不说,增值服务3对于就医体验、就医质量有着非常大的提升。
一般来说,各家保险公司的增值服务都不大一样,包括:
其中,最常见、最重要的是前三种:
就医绿通:相当于VIP通道,看病就医有专人安排;
质子重离子医疗:当前最优质的癌症治疗手段及医疗资源,癌症的治愈率高、效果好。
费用垫付:保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用,有的已经升级为费用直付。
如果你比较看中就医体验,那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。
三、百万医疗 5 大常见拒赔案例
很多人买保险时会因为业务员的一句“从头保到脚”,就草草入手;
等出事了,才发现货不对板;钱也花了,保险却赔不了。
比如在百万医疗险理赔这块,就经常存在保险公司扯皮现象。
下面是我从业多年来罗列的几点最为典型的拒赔案例,大家尽量避开。
1、去错医院,可能无法理赔
医疗险一般都会对医院做限制,大部分都需要在二级及以上的公立医院才能报销,而私立医院、疗养院等是不能报的。在保险条款里也都有注明:
2、既往症,一分都不赔
既往症不能获得报销,这几乎是所有医疗险都有的一条规定。
那什么才算既往症呢?通俗来看包含三点:
已经生了病,还没治好的
生了病未根治,经常反复的
虽然没有严重到去医院,但是已经出现症状,可能随时需要治疗的
比如刚做完检查,明明知道半年后要做一个结石手术,准备提前买一份保险报销,保险公司也不是冤大头,这种情况是无法报销的。
3、不如实告知,拒赔
买保险就像做生意,诚意为先。
所以,如实告知是投保人的基本义务。
如果之前住过院,或者现在身体有些小毛病,就尽量做到如实告知;
不然保险公司到时查出来,按照保险法的规定,是有拒绝赔偿的权利。
另外,千万不要小瞧保险公司的调查手段,也不要质疑保险公司没有权力调查。
其实,在我们投保的时候,就已经对保险公司进行了“调查授权”,
在投保须知会有这样一条批注:
但如实告知≠全部告知,健康告知问到的如实填写,没问到的也不用刻意去提及。
再次强调,健康告知直接影响理赔,所以请大家一定要重视,做好如实告知。
4、等待期出险,不赔
等待期,是保险公司为了防止有人生了病才买保险,所以不同险种,会设置不同的等待期。
而医疗险一般都是30天,保20年的长期医疗为90天。
说白了,保险公司就是怕你带病投保,所以才设立了一个等待期为门槛。
5、不在保障范围内,拒赔
这条就是字面意思了,不要觉得买了一款百万医疗险就万事俱备了;
不管是体检、拔牙、医美,还是产前产后的各种费用都可以报销。
其实,上述这些花销一分钱都不会给你报,百万医疗险也并不是万金油。
就拿前段时间平安的一起拒赔案例来说:200万理赔额度保险仅获赔500多元。
事情经过是这样:
A女士被确诊为乳腺癌,3月份进行手术切除了其中一个病变乳房, 并进行了“假乳房”植入治疗;其中医保报销后,需要自费1.7万元。A女士最初以为,扣除1万元免赔后,应该可以拿到7000元。但申请理赔后,中国平安表示只能赔偿537.95元。
拒赔原因:平安解释,A女士进行了“假乳房”植入治疗,而合同里也写明像乳房再造术这样人工器官的超声波检查部分费用,不在理赔范围。
白纸黑字,虽然A女士表示难以接受,但“假乳房“植入治疗的的确确是在“责任免除内”。
所以,不管我们买了什么保险,最重要的一点就是要知道“保什么、不保什么”。
四、2022最新29款百万医疗险,选出Top5
百万医疗险虽然都能报销住院费,但细节之处差异很大,大家挑选的时候,一定要看清条款,避免掉坑。
话不多说,直接看推荐榜单:
推荐top5的产品分别为:太平洋e享护·医享无忧、好医保20年期、平安e生保长期医疗·保险产品组合、好医保6年期、微医保百万医疗险3年期。
【top1:太平洋e享护·医享无忧】
e享护·医享无忧,是由太平洋保险承保的一款妥妥的“大品牌”产品,也是表现非常出色的产品!
基础保障,满分;续保周期,长达20年;外购药用药期限,20年;
几项实用的加分项责任,也都处于中上水平,基本没有缺陷。
而且难得的是,这款产品还支持家庭单95折优惠,全家人一起买价格更便宜;
而且,它也是少有的开放了最高承保65岁人群的长期医疗险,比其他20年期的产品承保范围更优。
真正做到一张保单保三代;而且家人共保,可共享1万免赔额,使用性真的很强。
评分第一,性价比领先,今年的百万医疗险老大,就是它了!
e享护-医享无忧(20年期)个人版太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评
【top2:好医保·长期医疗险20年期】
20年期的好医保一直都是支付宝产品中的扛把子。
虽然盛名在外,但它的保障责任、续保条件可都是妥妥的实力派。
它最大的亮点,还是在于20年保证续保,是当前续保期间最久的百万医疗险之一。
虽然癌症特药只按90%报销,略有瑕疵,但在同类产品依然有着非常高的优先级。
【top3:平安e生保长期医疗·保险产品组合】
20年期的平安e生保长期医疗险,目前在多个平台均有销售。
微信上的叫【微医保长期医疗20年期】;其它互联网保险经纪平台叫做【平安e生保长期医疗·保险产品组合】。
前者在癌症特药外购药和增值服务上有缺陷;而后者由于可以加购附加险和增值服务加油包等,因此保障更加全面。
虽然是凭借附加险补齐了短板,在测评中有些“胜之不武”,但对于喜爱平安品牌的朋友来说,还是可以考虑的。
【top4:好医保长期医疗6年期】
推荐好医保的理由非常简单:
①保障责任齐全:好医保涵盖一般医疗和重疾医疗,总报销金额最高达400万;
此外,它还全面保障了癌症特药服务,质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务;
②6年保证续保:在续保条件上,好医保长期医疗6年保证续保,保证续保期间内,不用担心产品停售风险,且满期续保下一个6年时,无需审核健康情况;
③6年共享1万免赔:对普通人来说,更低的免赔额,意味着更高的获赔概率。
好医保广受人称道的原因,还在于它6年只有1万免赔额,比如前2年抵扣了1万免赔额,那么剩下4年,住院医疗费用都能花多少报销多少。
整体来看,6年期好医保各项保障相当出色,续保优秀,免赔政策友好,还扩展了特需医疗、海外医疗等责任,保障全面,性价比非常高。
但是要格外注意,好医保的癌症特药属于赠送服务,并未白纸黑字承诺会一直赠送下去,所以后期有可能会停赠不保了。
【top5:微医保百万医疗险3年期】
很多人喜欢在微信上买保险,虽然微信一直没有特别拿得出手的代表性产品,但这款3年期的微医保还算是挽回了一定的颜面。
最核心的保障上,基础责任涵盖齐全,也能保证续保,外购药能保3年用药,简单而又不一般;
除此之外,增值服务、免赔额也有自己的的特色,虽然整体上不如好医保6年期,但是对年轻人来说是相当不错的选择。
值得一提的是,这款产品的价格是真的便宜,30岁只要169块,如果2人以上共同投保还能享受保费优惠,刷新了当前保证续保医疗险的价格。
虽然保障周期偏短,但毕竟能保证续保,又能保外购药,3年共享1万免赔额……在各项责任均表现不错的情况下,价格还能这么便宜。
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