保险是买储蓄型还是消费型的好？

~

1、什么是消费型保险？

想了解一种保险，我们需要从它的定义开始。

其实，消费型保险只是一个约定俗成的称呼，并没有正规的定义。

有的说，定期产品就是消费型保险；

有的说，不含身故责任的保险是消费型保险；

有的说，像车险这种交一年保一年的产品是消费型保险；

有的是，现金价值最终归零的产品就是消费型保险；

还有的说，只要这个保险不返钱，不发钱，交的保费全部用在了保障上，就是消费型保险，

但其实都不太对。

对“消费型保险”的一定，我翻阅了很多资料，发现在不同的时间在不同人的口中，消费型保险的定义都不一样。

2005年的时候，保险从业者口中的消费型保险一般特指一年期的保险，

比如一年期意外险、重疾险或者车险。

这种类型的保险，交一年保一年，保费全用在了保障上，没有返还的责任，保费被消费掉了，所以是消费型保险。

微保上的一年期保险产品

2016年的时候，消费型保险指不返钱的定期产品，

比如10年期重疾险，30年期重疾险。

这种保险保障一段或长或短的实际段，满期不返还保费，保费全部用在了保障上，不返钱，所以是消费型保险。

2018年，消费型保险这个词主要用在重疾险身上，很多人说没有身故责任的重疾险就是消费型重疾险。

理由是，重疾险主要保障的重疾责任，身故责任也属于返还的一种，只有不带身故责任的重疾险才是消费型重疾险。

可以看到，消费型保险的语境是在不断扩展的：

一开始，只有一年期的保险是消费型保险；后来，定期的保险就是消费型保险；现在，不含身故责任的重疾险也是消费型保险。

百度百科对消费型保险的定义

虽然到现在，行业内也没有最确切的定义，但从业者基本都默认其有两个特点：

不返还保费 & 便宜

不返还保费代表着，我们的钱用在了保障上，没多花冤枉钱用来进行返还已支付保费的操作。

便宜就不说了，消费者都喜欢便宜的保险，而正是这两个特点决定了消费型保险的优缺点。

2、消费型保险的优点

消费型保险最大的优点是让人少花钱。

保险产品有各种各样的责任，有些功能值钱，有些功能不值钱，

可能，两全责任（用来返还保费）就是最不值钱的功能。

再补充一个知识点：

银保监会定义的重疾险，可以有身故责任，但是不能有生存给付责任（就是活到某个年龄返你多少钱的责任）。那么单纯的重疾险是不能给客户返钱的。所以保险公司为了规避监管，也为了迎合国人“买保险怕钱打水漂”的心理，以两全保险为主险，重疾、医疗为附加险做成组合险，我们经常看到所谓：“有病赔钱，没病返钱”的返还型重疾险，其实就是这种组合险。

这种保险看起来特别好，但实际生活中却无比糟糕，为啥呢？

购买返还型保险可以理解为同时购买了两个账户——一个“保障账户”，一个“理财账户”。

“保障账户”是我们买保险实际应该花的钱；

“理财账户”是我们多花的用来理财的钱。

一款保险可能本身就值3000块，但是附加两全功能就要6000块了，价格要贵一倍。

3000块用来保障，剩下3000块用来理财，等到若干年后达成自己的理财小目标——把所有的保费给挣回来。

其实，这个设定没有什么问题，主要问题是"理财账户"的收益不高。

保险产品设计是要受预定利率限制的，目前保险产品的预定利率上限是3.5%，

还有不少返还型保险的预定利率采用的是2.5%，这意味着返还型保险的收益注定很低。

目前市场上的大部分返还型重疾险的收益在2%左右，也就是把钱放到保险里，一放几十年的收益跟余额宝差不多。

余额宝目前的收益

这样的话，就没必要放“理财账户”了，放在余额宝里，不用交保费，还能随时存取不是更香吗？

当然，如果你真的就想买返还型的也行，先考虑这几个问题：

昂贵的保费支出会不会对你的生活造成太大压力？

返还型保险的保障是否充足？

返还型保险的收益你能不能接受？

三者都满足后你就可以考虑买返还型保险了，如果不满足建议还是首选消费型保险吧。

少花冤枉钱还便宜，这就是消费型保险的优点！

3、消费型保险都有哪些坏处啊？

那消费型保险的缺点是什么呢？

成也萧何败萧何，还是因为便宜！

为了让保险产品便宜，消费型保险一直在做减法。

那到底减去了什么责任，才能让消费性保险的价格变得便宜呢？

1）一年期产品，年龄越大保费越贵，续保不稳定

消费型保险里，一年期产品，年龄越大保费越贵，不保证续保。

我们都知道，人的年纪越大，越容易得病，那么相应的保险也就越贵。

我们以微保的一年期重疾险为例：

0岁孩子每年300块出头就能买50万保额保障一年70岁老人每年要花1万8千多才能买到50万保额来保障一年

这其实就意味着卖给0岁的小孩，保险公司收你300块，都有的赚。

而你70岁的时候，保险公司收你1万块，也是亏。

其实也能明白，60岁以后得重疾的概率很高，定价高也正常。

一年期产品保障时间段，在此一年内发生重疾的概率低，就便宜了。

2）无身故保障

消费型保险不含身故。

从保障来看，消费型保险不含身故，保障全面性一定不如含身故的保险。

我们都知道，身故责任是保险里非常重要的一个保障。

人可能不会得病但一定会故去，一件肯定会发生和可能会发生的事，保险公司来赔付，定价肯定不一样。

一般，同样一款重疾险，含身故和不含身故价格可以相差40%左右。

另外，由于重疾险保障的是对身体造成重大影响的特定疾病，所以赔付条款是比较严苛的，若没有身故责任，可能导致还没到重疾赔付条件就去世了。

仔细想下，每年交几千块，到最后保险没赔，大家都很难接受。

从这方面看，消费型保险，舍弃掉的是价格很贵的保障，只是更便宜，不是更划算。

4、消费型保险的“坑”——身故

现如今，消费型保险因为“便宜”名声在外，风头早已压过返还型保险和储蓄型保险了，

储蓄型保险：消费型保险+含身故

不过，要说“不含身故”是消费型保险的坑，就未免太牵强了，充其量含不含身故也就是产品形态罢了。

当然，如果预算充足，可以优先考虑含身故责任的重疾险。

举个例子，张三买了一份保额为30万的重疾险，每年交5000元，交20年，该重疾险含身故责任。

张先生买这份重疾险的优势有：

1）可以当储蓄用

含身故的重疾险，其保费不会白花，总能拿到一笔钱，现金价值也会一路飙升，

以下面的这款重疾险“A”为例，看下附加身故责任后，其指数变化：

可以看到，同样是第50-70个保单年度，消费型重疾险的现金价值在往下掉，而含身故的重疾险（储蓄型重疾险）的现金价值却是一路飙升，越涨越高。

也就是说，这时候退保，我们可以拿回的钱，就更多了，远远超过保费。

那么，要是保障终身呢？则大概是下面这种情况：

只要人活着，现金价值就会一直上涨，不过，越到后面，现金价值上涨的速度就越慢。

现金价值高不高，具体看产品。

假如上述案例中的张三身患重疾，符合重疾险理赔条件，保险公司会直接支付30万。

人不一定会生病，但一定是身故，若张三一生没患重疾险约定的重疾，寿终正寝后保险公司同样会支付其家属（受益人）30万，兜兜转转这30万还是会落在张三家。

如若张三病入膏亡，还没故去，也可以直接取出这时候重疾险的现金价值，而这时候的现金价值是可能高于已交保费的。

2）可以抵挡突然的身故风险

人生无常，大肠包小肠。

疫情当下，我们更能感受到生命的脆弱。

现在市面上的重疾险产品没有含新冠肺炎这个病种，假设张三因新冠肺炎身故，那他这份含身故的重疾险依旧可以让他的家人（受益人）拿到30万赔偿金。

若不含身故，人去钱也空。

还有一种情况，

假如遭遇意外风险失去性命，含身故的重疾险也是会赔钱的，虽然不是因重疾故去。

当然，含身故的重疾险是会比没含身故的贵。

3）弥补达不到重疾条件而身故的损失

这是消费型重疾险最为人诟病的一点。

首先，大家要记住，重疾险包含的疾病，不全是「确诊即赔」的。

只有3种是确诊即赔：

重疾险保障的是严重失能造成的收入损失问题，有一些疾病不能立刻达到失能，可能要经历一段时间后才会失能，

所以，保险公司在设置重疾险理赔时，有的病种是有时间限制的，

例如：脑中风后遗症

我们先来看这项疾病的定义：

重疾险的严重脑中风后遗症条款是规定确诊180天后，若还有规定障碍才能赔付，

假如病人脑梗比较严重，一直处于倾其所有的治疗中，不幸的是他在第179天还是身故了。

那他买的重疾险要是没有带身故责任，其家属还是拿不到一分钱的理赔金。

假设跟张三一样，买了含身故的重疾险，不满180天身故也可以得到理赔。

又如器官移植：

假如一个买了不含身故责任的重疾险人，患上严重的肾病，需要换上新的肾才能活命，

可是他等不到肾源就去死了，那他就不能按照“重大器官移植术或造血干细胞移植术”赔付保额，

假如是张三遇到这种情况，他还能赔身故保额，30万。

（等不到新的器官，就死了也赔不了）

除此之外，有些疾病，如果病情比较严重，来不及做相关检查就身故了，甭提达到理赔标准，

还有我们在日常生活中很常见的急性心肌梗死，

有些人心梗发作特别快，可能都撑不到医院就结束了性命，根本就不存在达到上边理赔条件的问题，如果重疾险中没有身故责任，那么他们家人也是拿不到赔偿的。

如果他们的重疾险带有身故责任，那么发生上面的问题，虽未达到重疾理赔条件，但是也可以得到赔偿。

5、正确看待“消费型”保险

通过上面的举例，大家应该能了解重疾险含身故的重要性了，

可是含身故就贵，有没有又便宜保障又全的保险呢？

很难，但我们可以换个方式实现，“曲线救国”！

在认识这种搭配方式之前，我们先了解含身故重疾险的一个致命缺点。

1）含身故的重疾险：重疾与身故共用保额

通过上面的举例，大家应该能了解重疾险含身故的重要性了，

不过，大家还得了解，这类重疾险有一个非常致命的缺点——身故保险金和重疾保险金不可兼得。

什么意思呢？

就是重疾责任和身故责任，保险公司只赔其中一项。

只要赔了其中一项，合同也就终止了。

要是得了重疾申请理赔，我们多交的、用来支付身故责任的保费，也就打水漂了。

所以，含身故的重疾险（储蓄型重疾险）看似能赔很多，实际上并没有多多少。

这样说的话，干脆不要身故保障了？

不是，建议用定期寿险来补身故责任的空！

2）用定期寿险来保障身故责任

如果预算充足，当然建议大家先选择保障更多更全的重疾险，

但如果预算不足，建议先买消费型重疾险，等预算充足了，再买一份定期寿险来顶替重疾险的身故责任。

定期寿险很简单，只要身故就能获得赔付，包括因疾病、意外、自然而身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付，

虽然不是保终身，但现在的定寿产品基本都能保至60岁，也能覆盖一大段人生的身故风险了。

这样的保障配置和单独买份含身故的重疾险有什么区别呢？

对比一下就知道了，

方案一：含身故的达尔文6号重疾险

达尔文6号，30岁男，保额50万，保至70岁，含身故，分30年交，总保费 175，000元

方案二：不含身故重疾险+定期寿险

达尔文6号，30岁男，保额50万，保至70岁，不含身故，分30年交

大麦2022，30岁男，保额100万，保至70岁，交至70岁

总保费3390×30年+1840×40年=175，300元

可以看到，方案一中，30岁男性单独买含身故的达尔文6号，假设不出险不退保，一直到70岁，要交的保费是175，000元，如果出险了，患重疾or身故，最终赔偿金都是50万。

达尔文6号国富人寿?重疾险60岁前首次重疾额外赔癌症不限赔付次数60岁前重疾可赔2次 查看测评

方案二中，30岁男性买不含身故的达尔文6号和定期寿险，假设不出险不退保，在保障期内交的总保费是175，300元，如果出险了，患重疾，赔偿金是50万；去世了，赔偿金是100万。

在70岁内多花300元，就不用担心赔了重疾赔不了身故了，划得来！

3）正确看待消费型重疾险

消费型保险越来越火热，后台也有越来越多的朋友指名要买消费型重疾险。

这是一种好事，说明大家开始尝试着让保险回归本源，只购买保障，而摒弃所谓的分红和返还。

但请不要神话消费型保险，含不含身故都是产品的一种形态而已，

我们应该正确地看待它，懂得它的优点和缺点，再去进行选择。

预算少，当然建议首先消费型重疾险，先上车先保障；

但预算多，就得好好估量下，消费型重疾险缺的东西你能不能接受。

若买了定期产品，一款保险交费要20年/30年，30多岁开始买，快退休了才能交完，这边交完了那边失效了，能接受吗？

若买了不含身故的保险，一款保险一年起码要交几千块，得了大病，做完手术就能得到赔偿，结果手术失败了，人没了，保险什么也不赔，能接受吗？

在买保险时，保险代理人想要更高的提成，那么他极大可能给你推销含身故责任的储蓄型保险；

而网络上，因为价格不贵、保障不差，不少人也将消费型保险捧上天。

信息太多，更需要我们好好甄别！

买保险虽能根据个人喜好搭配，但依旧要理性选择，

理性选择，正确思考，才能买对保险，不要在市场的各类舆论中，看花了眼！

---

山亭区19560925164： 买保险是买消费型的还是储蓄型的 - ？
检彪尼必： 储蓄型保险包括终身和两全,保额是必定可以拿回来的,所以称之为储蓄型,特点就是这笔钱终归是您自己的,所以保费也会高.消费型保险就相当于消费品,如果没有发生风险,钱就消费掉了,一旦发生风险,将会有巨大的保额杠杆帮助您来应对.那么首先,人们买保险都是有预算的,有的人可以拿出一年5000,有的人可以拿出一年50000,但是风险的偏好,不存在男女老幼贫富之分,这是人人都面临的问题,而一旦发生风险,所带来的对家庭的经济打击,也会不一样,所以具体是选择储蓄型,还是消费型,要根据您的您的家庭情况、您在家庭中的责任、您的财务状况来综合决定的,保险是需要规划的,而不是单纯的听业务员介绍一款产品如何如何好来决定的.所以找专业的顾问是很有必要的.

山亭区19560925164： 保险是买储蓄型的好,还是消费型的好 - ？
检彪尼必： 看自己的实际实际情况了,储蓄型的重在储蓄,所以保险所保的项目和保额就会大打折扣,消费型的保险虽然不返保费,但惠利于投保人,保费相对储蓄型的也低多了,各有利弊

山亭区19560925164： 消费型的保险和储蓄型保险那一种更好?？
检彪尼必： 其实你是有一个认识的误区,只要在以下方面:1、消费型大多是自然费率,会随着年龄的增大,费率增加,到了老年,费率是非常高的.你会发觉到了一定的交费年限,消费型的险种的总交费是会达到或超过相同保额的储蓄型险种的总保费,...

山亭区19560925164： 购买消费型保险还是储蓄型保险比较好 - ？
检彪尼必： 一、什么是储蓄型保险与消费型保险 所谓储蓄型保险,顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品;主要包括:终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金等、养老保险.所谓消费型保险是指不具现金返还功能,只具有保障功能的保险....

山亭区19560925164： 消费保险好还是储蓄保险好？
检彪尼必： 各有各的好处,消费的便宜,储蓄的贵,如果你现在28周岁以下(收入不是很稳定)建议可以先买消费的,同时要根据你目前的保险构成购买相应的保险.

山亭区19560925164： 保险选择消费型好还是储蓄型好? - ？
检彪尼必： 目前,市场上的消费型保险和返还型保险各有优势,并无好坏之分,建议广大消费者根据自己的实际情况选购,这样才会给自己全面呵护.一般来说,消费型保险费用低,保额高,适合事业处于成长期、收入不高又急需较高保障的年轻人,或者自己有投资能力、只要通过保险来实现保障功能的人.而返还型保险,对于收入不错、希望获得保障的同时还兼具保值理财功能的人来说更适合.不少人年轻的时候很会赚钱,但往往消费也高,没有储蓄习惯,又不擅长投资,返还型保险在给这类人带来保障的同时,还能帮助他们实现资产的保值增值.

山亭区19560925164： 消费型保险储蓄型保险哪种好? ？
检彪尼必： 您好!目前,市场上的消费型保险和储蓄型保险各有特色,它们并无好坏之分,其中消费型保险保费便宜,保障期限较短,比较适合家庭经济条件一般的人士投保,而储蓄...

山亭区19560925164： 保险,究竟是要买消费型的还是要储蓄型的 - ？
检彪尼必： 没有哪种是最好,而是看你的需求以及代理人如何设计. 比如,有的人不想把那么多钱放在保险公司,但又想要要一份高额的保障.所以就会选择消费型保险. 比如,有的人有理财规划,把银存银行只能贬值,不如投在保险中既有保障又能增值,所以会选择储蓄型的长险. 在比如,有些人会有自己的规划,但经济条件不是特别理想,能够拿出投入在保险的资金有限.那么他会选择一个储蓄型作为主险,但额度不是很高.同时会单独购买一些消费型保险,或是定期险作为补充额度. 所以,只有适合自己的,才是最好的.

山亭区19560925164： 给孩子买保险,消费型和储蓄型,哪种比较好 - ？
检彪尼必： 这个因人而异,主要看是那种需求,自身情况,具体规划.消费型多是电子保险卡形式,解决的多是意外险保障责任;而储蓄型的慨念又太宽泛,要看具体的产品选择和规划情况.建议,寻求专业诚信代理人的帮助和支持,根据自身情况和需求,合理规划选择.

山亭区19560925164： 给孩子买储蓄型的保险好还是消费型的更好? - ？
检彪尼必： 保险的本质离不开一个保字,所以,先考虑保障,再考虑储蓄,尤其对于家庭的希望,更要呵护好!给孩子买保险,应该首先考虑长期险,再考虑一份意外医疗,毕竟小孩子调皮,小磕小绊再说难免. 楼主所说的储蓄型保险应该是指返还型产品...