地方银行倒闭国家管吗

作者&投稿:乘纯 (若有异议请与网页底部的电邮联系)
地方银行存款安全吗?如果倒闭国家赔偿吗?~

首先告诉你,依据《存款保险条例》,地方银行如果倒闭,你在该银行存款的最高偿付限额为人民币50万元,超过部分要依法从倒闭银行的清算财产中受偿。不存在你说的国家赔偿的说法,换句话说,银行存款也要“上保险的”。
而我国的《存款保险条例》已经在2014年10月29日国务院第67次常务会议通过,已在2015年5月1日开始施行。
该条例第五条的规定:存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。
也就是说,如果银行倒闭,一个存款人的50万元以内存款可以全额偿付,超过50万部分,要依法从倒闭银行的清算财产中受偿,则很大可能会有损失。

银行倒闭?绝大多数在国内银行存款的人从未考虑过这个问题,因此,他们也从不担心自己存在银行的钱有可能拿不回来。

现在,这种观念要换一换了。央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》称,建立存款保险制度的各方面条件已经具备,内部已达成共识,可择机出台并组织实施。

什么意思呢?通俗理解就是,国家不再为储户在商业银行的存款兜底,允许银行破产倒闭,一旦有银行破产,储户的存款将由存款保险机构赔偿,但赔偿有一定限额。根据目前透露的消息,储户在单个银行的存款,最大赔付额度可能是50万元,超过这一限额的存款部分,将得不到赔偿。

按照央行计划的50万元限额,实行存款保险制度之后,假如储户在单一银行的存款不高于50万元,万一银行破产倒闭,储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿;如果存款超过50万元,则最多获赔50万元,超出部分或者不能获得赔付,或者像美国和中国台湾一样,按一定比例赔付。

此外,限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内,还是只赔付本金,目前尚无明确信息。

杭州某国有银行理财经理说,建立存款保险制度,储户一定要做好两个转变,一是观念转变,不能再迷信银行不会倒闭了,要有风险意识,把银行当作一般企业来看待,经营得不好,一样会关门。二是储蓄方式转变,大额存款尽量分开存放,也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万一一家银行发生风险,也不至于损失过大。

利率浮动空间可能更大

从各国的经验来看,利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争,由此市场存款利率上升,贷款利率下降,商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机,各国一般都会建立存款保险制度。

中国央行去年6月开始打开存款浮动区间,开闸利率市场化,当然不能让各银行挟带着广大储户光着膀子冲锋陷阵。

今年以来,随着流动性收紧,利率价格战愈演愈烈,不少银行(特别是中小银行)开始偏重于风险较大的中小企业贷款等业务。激烈的市场竞争下,国内商业银行经营风险显著上升,破产倒闭再也不是“不可能的任务”。

中央财经大学金融学院教授郭田勇认为,在银行利率市场化进程中,如果存款保险制度继续缺失甚至不完善,那么,不是有些中小商业银行因为储户缺少安全感,使之存款过少而无法生存下去;就是有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过度投机,造成商业银行风险约束机制弱化,弱化了市场约束。

近日国务院相关金融工作会议上还提出,要让更多的民间资本和民营金融机构进入银行业,如果没有存款保险制度,民间资本和民营金融进入银行业可能存在较大的后顾之忧,储户也未必放心在这些银行存款。

可以预见的是,建立存款保险制度之后,商业银行间的差异化将更加明显,利率市场化的进程加快,未来存贷款利率的浮动空间将远远大于目前。

不过,也有专家担忧,如果只是负责为商业银行的风险埋单,存款保险制度会助长后者的道德风险。

复旦大学金融研究中心主任孙立坚表示,大多数国家和地区的存款保险机构都有风险管控职能,比如在美国和中国台湾,存款保险机构除负责赔付外,还具备对银行重组甚至监管等广泛的功能,投保银行有任何污点,存款保险机构一清二楚,同时保费也区别对待,商业银行要为违反道德运作增加更多的成本。他认为,如果存款保险机构真的是在一个信息透明的情况下,信用都建立在银行的行为、大家都能联网,道德风险是不可能的。

保障存款人权益
所谓存款保险制度,是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金,当自身发生危机时(如兑付风险、破产等),由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。在这一制度下,一旦银行发生破产倒闭等事件,储户存放在银行的资金不至于颗粒无收。

存款保险制度并不是新生事物。1929-1932年的金融危机中,美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭,存款人损失严重。1933年,美国通过《银行法》,据此设立了联邦存款保险公司,为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护,目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险,部分退休账户达到25万美元,超出限额的按比例赔付。

在2008年的金融危机中,美国有数十家商业银行轰然倒下,如果没有存款保险公司“兜底”,必定引发更大的恐慌。目前,在金融稳定理事会的24个成员国(地区)中,只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。

在我国,国家一直作为金融机构的最后担保人,实行的是隐性存款保险制度,这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机,1998年,受亚洲金融危机冲击,海南发展银行因严重支付能力不足而关闭,境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息,最后由人民银行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案,最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。

在存款保险制度下,金融机构将自身兑付风险转嫁给存款保险机构,必须支付一定的保险金。值得注意的是,存款保险制度在全球通行的一个做法是,只对自然人存款承担赔付责任,企业存款不在赔付范畴之内。并且,随保对象是储户的各类存款,但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。

最多可能赔付50万元

存款保险制度一旦建立,哪些银行会被纳入保障范围?中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为,按照国际经验,可能会实行强制性保险原则。由于国内大部分金融机构的风险管理有待提高,有必要将国有银行、股份制银行、城商行、农商行、信用社、邮政储蓄银行以及外资银行在华的法人子公司都纳入保险体系中。保险范围涵盖活期存款和定期存款,这代表大多数存款者利益。

储户能获得多少赔偿呢?央行相关负责人曾在研讨会上表示,未来存款保险机构可能实行限额保险制,央行计划为98%的储户提供全额保险。有专家据此分析,由于目前50万元以下存款户占比超过98%,这意味着,未来限额保险的上限可能是50万元。

此前,瑞银证券发布报告预计,目前国际上存款保险限额大多集中在人均GDP的2-5倍左右,但由于中国的储蓄率相对较高,限额设定在人均GDP的4-6倍较为合适。国家统计局公布的2012年我国人均GDP为38354元,若以此计算,存款保险限额应在15万-23万之间。但由于20万-30万元以下的存款账户占到总账户的95%以上,将保险限额定在20万-30万元可保证保险涵盖的广度。

银行倒闭?绝大多数在国内银行存款的人从未考虑过这个问题,因此,他们也从不担心自己存在银行的钱有可能拿不回来。


   现在,这种观念要换一换了。央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》称,建立存款保险制度的各方面条件已经具备,内部已达成共识,可择机出台并组织实施。


  什么意思呢?通俗理解就是,国家不再为储户在商业银行的存款兜底,允许银行破产倒闭,一旦有银行破产,储户的存款将由存款保险机构赔偿,但赔偿有一定限额。根据目前透露的消息,储户在单个银行的存款,最大赔付额度可能是50万元,超过这一限额的存款部分,将得不到赔偿。


   按照央行计划的50万元限额,实行存款保险制度之后,假如储户在单一银行的存款不高于50万元,万一银行破产倒闭,储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿;如果存款超过50万元,则最多获赔50万元,超出部分或者不能获得赔付,或者像美国和中国台湾一样,按一定比例赔付。


   此外,限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内,还是只赔付本金,目前尚无明确信息。


    杭州某国有银行理财经理说,建立存款保险制度,储户一定要做好两个转变,一是观念转变,不能再迷信银行不会倒闭了,要有风险意识,把银行当作一般企业来看待,经营得不好,一样会关门。二是储蓄方式转变,大额存款尽量分开存放,也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万一一家银行发生风险,也不至于损失过大。


利率浮动空间可能更大


   从各国的经验来看,利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争,由此市场存款利率上升,贷款利率下降,商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机,各国一般都会建立存款保险制度。


   中国央行去年6月开始打开存款浮动区间,开闸利率市场化,当然不能让各银行挟带着广大储户光着膀子冲锋陷阵。


  今年以来,随着流动性收紧,利率价格战愈演愈烈,不少银行(特别是中小银行)开始偏重于风险较大的中小企业贷款等业务。激烈的市场竞争下,国内商业银行经营风险显著上升,破产倒闭再也不是“不可能的任务”。


  中央财经大学金融学院教授郭田勇认为,在银行利率市场化进程中,如果存款保险制度继续缺失甚至不完善,那么,不是有些中小商业银行因为储户缺少安全感,使之存款过少而无法生存下去;就是有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过度投机,造成商业银行风险约束机制弱化,弱化了市场约束。


   近日国务院相关金融工作会议上还提出,要让更多的民间资本和民营金融机构进入银行业,如果没有存款保险制度,民间资本和民营金融进入银行业可能存在较大的后顾之忧,储户也未必放心在这些银行存款。


   可以预见的是,建立存款保险制度之后,商业银行间的差异化将更加明显,利率市场化的进程加快,未来存贷款利率的浮动空间将远远大于目前。


  不过,也有专家担忧,如果只是负责为商业银行的风险埋单,存款保险制度会助长后者的道德风险。


  复旦大学金融研究中心主任孙立坚表示,大多数国家和地区的存款保险机构都有风险管控职能,比如在美国和中国台湾,存款保险机构除负责赔付外,还具备对银行重组甚至监管等广泛的功能,投保银行有任何污点,存款保险机构一清二楚,同时保费也区别对待,商业银行要为违反道德运作增加更多的成本。他认为,如果存款保险机构真的是在一个信息透明的情况下,信用都建立在银行的行为、大家都能联网,道德风险是不可能的。


保障存款人权益

    所谓存款保险制度,是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金,当自身发生危机时(如兑付风险、破产等),由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。在这一制度下,一旦银行发生破产倒闭等事件,储户存放在银行的资金不至于颗粒无收。


   存款保险制度并不是新生事物。1929-1932年的金融危机中,美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭,存款人损失严重。1933年,美国通过《银行法》,据此设立了联邦存款保险公司,为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护,目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险,部分退休账户达到25万美元,超出限额的按比例赔付。


   在2008年的金融危机中,美国有数十家商业银行轰然倒下,如果没有存款保险公司“兜底”,必定引发更大的恐慌。目前,在金融稳定理事会的24个成员国(地区)中,只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。


   在我国,国家一直作为金融机构的最后担保人,实行的是隐性存款保险制度,这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机,1998年,受亚洲金融危机冲击,海南发展银行因严重支付能力不足而关闭,境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息,最后由人民银行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案,最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。


  在存款保险制度下,金融机构将自身兑付风险转嫁给存款保险机构,必须支付一定的保险金。值得注意的是,存款保险制度在全球通行的一个做法是,只对自然人存款承担赔付责任,企业存款不在赔付范畴之内。并且,随保对象是储户的各类存款,但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。


最多可能赔付50万元


   存款保险制度一旦建立,哪些银行会被纳入保障范围?中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为,按照国际经验,可能会实行强制性保险原则。由于国内大部分金融机构的风险管理有待提高,有必要将国有银行、股份制银行、城商行、农商行、信用社、邮政储蓄银行以及外资银行在华的法人子公司都纳入保险体系中。保险范围涵盖活期存款和定期存款,这代表大多数存款者利益。


   储户能获得多少赔偿呢?央行相关负责人曾在研讨会上表示,未来存款保险机构可能实行限额保险制,央行计划为98%的储户提供全额保险。有专家据此分析,由于目前50万元以下存款户占比超过98%,这意味着,未来限额保险的上限可能是50万元。


  此前,瑞银证券发布报告预计,目前国际上存款保险限额大多集中在人均GDP的2-5倍左右,但由于中国的储蓄率相对较高,限额设定在人均GDP的4-6倍较为合适。国家统计局公布的2012年我国人均GDP为38354元,若以此计算,存款保险限额应在15万-23万之间。但由于20万-30万元以下的存款账户占到总账户的95%以上,将保险限额定在20万-30万元可保证保险涵盖的广度。



银行倒闭?绝大多数在国内银行存款的人从未考虑过这个问题,因此,他们也从不担心自己存在银行的钱有可能拿不回来。

   现在,这种观念要换一换了。央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》称,建立存款保险制度的各方面条件已经具备,内部已达成共识,可择机出台并组织实施。

  什么意思呢?通俗理解就是,国家不再为储户在商业银行的存款兜底,允许银行破产倒闭,一旦有银行破产,储户的存款将由存款保险机构赔偿,但赔偿有一定限额。根据目前透露的消息,储户在单个银行的存款,最大赔付额度可能是50万元,超过这一限额的存款部分,将得不到赔偿。

   按照央行计划的50万元限额,实行存款保险制度之后,假如储户在单一银行的存款不高于50万元,万一银行破产倒闭,储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿;如果存款超过50万元,则最多获赔50万元,超出部分或者不能获得赔付,或者像美国和中国台湾一样,按一定比例赔付。

管啊!一般政府不准银行倒闭的,让国有银行兼并啊!


保定银行受国家保护吗?如果出现倒闭国家理赔吗?
如果倒闭,国家不会负责,更不用说赔偿损失了。建议选择国有银行做更多的保险。中国的存款保险制度主要是指国务院于2015年5月1日颁布的存款保险条例,这标志着酝酿了21年的中国存款保险制度的正式建立。根据规定,最高还款限额为50万元,明确将在7个工作日内全额还清。央行估计,这一标准可以覆盖99.63%...

地方银行倒闭了存款怎么办
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地方银行倒闭了存款怎么办
定期存款银行倒闭后申请破产就可以拿回个人用户50万之内的存款,如果超过50万在保险赔付之后,剩下的就看银行清算后的资产还剩多少,理论上不会出现银行倒闭钱就无法追回来的情况。

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葫芦岛银行,葫芦岛农商银行黄了之后国家管吗?
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国家允许银行倒闭是什么时候
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地方银行倒闭存的钱怎么办
地方银行倒闭存,存款50万以下由国家全额赔偿(存款准备金),也就是可以拿回,如果存款额度在50万以上,最高只能拿到50万,根据《存款保险条例》规定,保险基金将会保障每个人每家银行50万以内的存款。其余视情况而定。如果是购买的理财产品,则视为亏损,无法拿回。这种赔偿规定不是针对一家银行的,而是...

中国银行倒闭了怎么办?银行会倒闭吗
大不了,我把钱存进国有银行就是了。现在这个社会,到处存在风险,基金、股票什么的,一弄不好就是倾家荡产。所以,银行倒闭,和国家破产一样,它是存在的,但是概率比较低。总的来说,以上的话就是安慰的啦,不用担心。并不是没可能的,银行也承担风险,但是,一般都比较少。跟经营有关,管理不...

地方银行倒闭怎么办 地方银行倒闭国家管吗
   现在,这种观念要换一换了。央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》称,建立存款保险制度的各方面条件已经具备,内部已达成共识,可择机出台并组织实施。  什么意思呢?通俗理解就是,国家不再为储户在商业银行的存款兜底,允许银行破产倒闭,一旦有银行破产,储户的存款...

我国银行是不是都是国家控股的,要是不是倒闭了怎么办
国有商业银行有:中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行。还有一些股份制银行、地方商业银行和信用合作社。我国银行目前相对安全,2015年国家出台了《银行存款保险制度》,每家银行都给储户购买了保险。对于所有的储户50万及从下的本息和存款都是无条件赔偿的。

马尔康县18513051464: 地方银行倒闭国家管吗 -
载祝清胰: 银行倒闭?绝大多数在国内银行存款的人从未考虑过这个问题,因此,他们也从不担心自己存在银行的钱有可能拿不回来. 现在,这种观念要换一换了.央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》称,建立存款保险制度的各方面条件已经具备...

马尔康县18513051464: 中国除了四大银行,其他小银行破产了,国家会赔付吗? -
载祝清胰: 不会赔付,我国有存款保险制度,破产了保险机构会赔付一部分.国家不会轻易让银行破产,对银行的监管的很严格的.

马尔康县18513051464: 银行倒闭的话国家赔钱吗? -
载祝清胰: 这要看是什么性质的银行了.如果是国有银行,或是国家持股了的,如果有必要,国家一定会注资来救助的.但是,如果是私人银行,那就自求多福了.如果是城市银行,那需要地方来救助的.

马尔康县18513051464: 国家允许银行破产倒闭 存款还安全吗 -
载祝清胰: 首先告诉你,依据《存款保险条例》,地方银行如果倒闭,你在该银行存款的最高偿付限额为人民币50万元,超过部分要依法从倒闭银行的清算财产中受偿.不存在你说的国家赔偿的说法,换句话说,银行存款也要“上保险的”.

马尔康县18513051464: 地方银行破产应该执行国家对银行的破产法? -
载祝清胰: 如果是有限责任公司,那就按公司法的规定,看运气了按比例给了,假如有10元的债(就是你的存款),而银行只有6元的资产了,那1元就变成0.6元了.现在中行建行工行和所有的民营银行都是公司制了.如果是国有银行,如农行,那你存了多少给你多少,换句话说,不可能倒闭,除非国家......

马尔康县18513051464: 地方性银行会倒闭吗 -
载祝清胰: 问题一:地方银行会倒闭吗 从目前中国的国情来说,银行是不会倒闭的,理由有三1、即便是再小的银行倒闭,都会引起恐慌,造成众多储户对银行的不信任,由挤兑造成的一系列连锁反应,对经济发展相当不利.2、银行倒闭绝不仅仅是金...

马尔康县18513051464: 我国有多少家银行?有多少银行是允许倒闭的?如题 谢谢了 -
载祝清胰: 5家国有商业银行,分别是中行、工行、建行、农行、交行.具体数量不太清楚,没统计过,但银行有几大类,有银行中的银行:中国人民银行,再就是原四大国有银行:工、农、中、建.股份制银行有交通银行、民生银行、华厦银行、中信银行、光大银行、招商银行及各地区的商业银行等几类,另外,中国入世的承诺,外资银行也已经进入中国内地金融市场,另外,各家大的保险公司也在积极筹备建立自己的银行.到人民银行的网站上去查,所有银行必须在央行登记的 .中国的商业银行是不允许倒闭的,一旦出现破产风险,则由国家直接接管该银行,继续经营.

马尔康县18513051464: 银行有可能倒闭吗???如果万一倒闭了、那储户的钱怎么办?
载祝清胰: 可能性很小,因为银行一般是由国家扶持的,如果银行出现财政危机的话,国家会贷款给银行.其次,假如银行真的倒闭的话,储户的钱是不可能被动用的.

马尔康县18513051464: 银行国家允许倒闭,国家政策以后会改吗? -
载祝清胰: 目前,新中国倒闭的第一家也是唯一一家就是海南城市商业银行.一直以来,国家都是允许银行倒闭的,这个政策也不会变.因为银行是企业法人,自然允许倒闭.但是考虑到银行倒闭产生的巨大影响,国家应该会给予一定的扶持,比如国开行,不良贷款率50%多了,不也一样没倒闭,貌似已经完成股份制改革,快上市了都.

马尔康县18513051464: 银监会那一条规定银行不能倒闭 -
载祝清胰: 银行可以倒闭,之前已有先例.某商业银行就清算其资金并转交给另一家银行,国家对银行有一定支持,一旦出现危机,国家会通过注资或外包来维持,储户的利益一般影响不大.

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