银行7月1日新政策
银保监会、中国人民银行2月11日联合发布《商业银行金融资产风险分类办法》（下称《办法》），2019年4月30日至5月31日，《办法》向社会公开征求意见。《办法》要求商业银行遵循真实性、及时性、审慎性和独立性原则，对承担信用风险的全部表内外金融资产开展风险分类。
与现行《贷款风险分类指引》相比，《办法》拓展了风险分类的资产范围，提出了新的风险分类定义，强调以债务人履约能力为中心的分类理念，进一步明确了风险分类的客观指标与要求。同时，《办法》针对商业银行加强风险分类管理提出了系统化要求，并明确了监督管理的相关措施。
《办法》将于今年7月1日起正式施行。银保监会有关部门负责人指出，对于商业银行自《办法》正式施行后新发生的业务，即2023年7月1日起发生的业务，应按照《办法》要求进行分类；对于《办法》正式施行前已发生的业务，即2023年7月1日前发生的业务，商业银行应制订重新分类计划，于2025年12月31日前按季度有计划、分步骤对所有存量业务全部按照《办法》要求重新分类。
风险分类对象扩围，已发生信用减值资产进入不良
信用风险是我国银行业面临的最主要风险，完善的风险分类制度是有效防控信用风险的前提和基础。《办法》将风险分类对象由贷款扩展至表内承担信用风险的金融资产，包括但不限于贷款、债券和其他投资、同业资产、应收款项等；同时，《办法》规定，表外项目中承担信用风险的，应按照表内资产相关要求开展风险分类。
与2019年4月30日发布的《商业银行金融资产风险分类暂行办法》（征求意见稿）相比，《办法》进一步明确分类资产的范围，将银行交易账簿下的金融资产以及衍生品交易形成的相关资产排除在办法适用范围外。
1998年，人民银行出台《贷款风险分类指导原则》，提出五级分类概念；2007年，原银监会发布《贷款风险分类指引》，进一步明确了五级分类监管要求。从国际经验来看，2017年，巴塞尔委员会发布《审慎处理资产指引》，明确了不良资产和重组资产的认定标准和分类要求，旨在增强全球银行业资产风险分类标准的一致性和结果的可比性；同时，新会计准则也对部分金融工具分类随意性较大、资产减值准备计提滞后及不足等问题提出新的要求。因此，银保监会、人民银行借鉴国际国内良好标准，并结合我国银行业现状及监管实践，制定了《办法》。
《办法》将金融资产按照风险程度分为五类——正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，后三类合称不良资产。值得注意的是，与征求意见稿相比，《办法》“可疑类”金融资产的定义中加入了“金融资产已发生显著信用减值”，这也意味着《办法》进一步厘清金融资产五级分类与会计处理的关系，明确已发生信用减值的资产为不良资产。
银保监会有关部门负责人指出，商业银行开展风险分类的核心是准确判断债务人偿债能力。逾期天数和信用减值是资产质量恶化程度的重要指标，能有效反映债务人的偿债能力。“新金融工具准则以预期信用损失为基础，对相关资产进行减值会计处理并确认损失准备”，该负责人表示，《办法》参考借鉴新会计准则要求，规定已发生信用减值的资产应进入不良，其中预期信用损失占账面余额50%以上应至少归为次级，占账面余额90%以上应归为损失。
从逾期天数的规定来看，现行《指引》对逾期天数与分类等级关系的规定不够清晰，部分银行以担保充足为由，未将全部逾期超过90天的债权纳入不良。《办法》明确规定，金融资产逾期后应至少归为关注类，逾期超过90天、270天应至少归为次级类、可疑类，逾期超过360天应归为损失类。《办法》实施后，逾期超过90天的债权，即使抵押担保充足，也应归为不良。
以债务人履约能力为中心
在此次修订中，《办法》更强调以债务人履约能力为中心的分类理念，对此，银保监会有关部门负责人解释表示，根据现行《指引》，风险分类以单笔贷款为对象，同一债务人名下的多笔贷款分类结果可能不一致，既可以是正常类、关注类，也可以分为次级类、可疑类或损失类。
“巴塞尔委员会在《审慎处理资产指引》中指出，如果银行的非零售交易对手有任何一笔风险暴露发生实质性不良，应将该对手所有风险暴露均认定为不良”，该负责人表示，借鉴上述概念，考虑到对公客户公司治理和财务数据相对完善，《办法》要求商业银行对非零售金融资产进行风险分类时，应以评估债务人的履约能力为中心。
根据《办法》规定，债务人在本行债权超过10%分类为不良的，该债务人在本行所有债权均应分类为不良；债务人在所有银行的债务中，逾期超过90天的债务已经超过20%的，各银行均应将其债务归为不良。
“需要指出的是，以债务人为中心并非不考虑担保因素”，上述负责人强调，对于不良资产，商业银行可以依据单笔资产的担保缓释程度，将同一非零售债务人名下的不同债务分为次级类、可疑类或损失类；对于零售资产，考虑到业务种类差异、抵押担保等因素影响，银行也可以对单笔资产进行风险分类。
重组观察期延长为至少一年
《办法》还有一个显著的变化在于提出重组资产的风险分类要求。《办法》明确，重组资产是指因债务人发生财务困难，为促使债务人偿还债务，商业银行对债务合同作出有利于债务人调整的金融资产，或对债务人现有债务提供再融资，包括借新还旧、新增债务融资等。对于现有合同赋予债务人自主改变条款或再融资的权利，债务人因财务困难行使该权利的，相关资产也属于重组资产。
银保监会有关部门负责人指出，现行《指引》未充分明确重组贷款涉及的“债务人财务状况恶化”以及“合同调整”两个关键概念，且规定重组贷款均应分类为不良。借鉴国际经验，《办法》进一步细化了重组的概念。
一是明确重组资产定义，重点对“财务困难”和“合同调整”两个概念作出详细的规定，细化符合重组概念的各种情形，有利于银行对照实施，堵塞监管套利空间。
二是将重组观察期由至少6个月延长为至少1年，在观察期内采取相对缓和的措施，有利于推动债务重组顺利进行。
三是根据实质重于形式原则，不再统一要求重组资产必须分为不良，但应至少分为关注。对划分为不良的重组资产，在观察期内符合不良上调条件的，可以上调为关注类。
四是对多次重组的分类作出明确规定，要求观察期内未按照合同约定及时足额还款，或虽足额还款但财务状况未有好转，再次重组的资产至少归为次级类，并重新计算观察期。
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寿齐狄苏： 包括个人. 7月1日起,中国境内金融将对存款账户、托管账户、的股权权益或债权权益以及具有现金价值的保险或年金开展尽职调查.
大名县13249015535： 震惊,从7月1日起,在银行一次性存5万以上就要被调查,是否属实 - ？
寿齐狄苏： 不属实 7.1日起,执行的新规是五万以上的交易,银行得上报 大额交易,银行一直都有风控部门进行审查 本人收入来源正当,交易正当,对本人的存款转账等业务没有任何的影响
大名县13249015535： 中国人民银行发布了《管理办法》)2017年7月1日起实施. - ？
寿齐狄苏： 只要你的账户和你朋友的账户没有被银行风控列为重点对象 转账取款没有任何影响 这些规定都只是针对收入来源不明的特殊人群 普通老百姓的正常资金往来是不会受到影响的
大名县13249015535： 7月1日起各大银行34项人民币个人账户服务收费项目有那些?？
寿齐狄苏： 一、从2011年7月1日起,银行业金融机构免除人民币个人账户的以下服务收费: (一)本行个人储蓄账户的开户手续费和销户手续费; (二)本行个人银行结算账户的开户手续费和销户手续费; (三)同城本行存款、取款和转账手续费(贷记...
大名县13249015535： 国家是不是有新规定.从7月1日起二手房不可以银行按歇了 - ？
寿齐狄苏： 可以按揭,只是从7月份开始利率又上调了.
大名县13249015535： 7月1日起个人外汇额度是多少 - ？
寿齐狄苏： 国家外汇局相关人士表示,7月1日实施新修订的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》是中国人民银行发布的,不涉及个人外汇管理政策调整,个人真实合规的用汇不受任何影响.外汇局目前没有涉及个人外汇业务的新规将实施.《个人外汇管理办法》,个人跨境汇款不存在年度额度.境内个人外汇汇出境外用于经常项目支出,单笔或当日累计汇出不超过等值5万美元的,凭本人有效身份证件在银行办理;单笔或当日累计汇出超过等值5万美元的,凭本人有效身份证件和有交易的相关证明等材料在银行办理.境外个人在境内取得的经常项目项下合法人民币收入,可以凭本人有效身份证件及相关证明材料在银行办理购汇及汇出.”
大名县13249015535： 信用卡还款晚3天算逾期吗 - ？
寿齐狄苏： 随着2013年7月1日新修订《中国银行银行中心信用卡申请卡行业自律公约》实施,信用卡还款逾期政策改变,消费者将得到人性化的宽限:最多延迟3天、还款差额10元以内,将不再收取罚息.各银行容差容时政策有所差别,持卡人可以具体参考各行具体的规定.
大名县13249015535： 据说建行手机银行从7月1日开始免费了?？
寿齐狄苏： 建行手机银行是中国建设银行携手移动运营商推出的新一代电子银行服务.您只需将手机号与建行账户绑定,就能让您的手机成为一个掌上的银行柜台,随时随地体验各项金融服务. 我的个人用法: 1、柜台办理开通;(身份证、银行卡等要记得携带) 2、手机上网功能开通;(移动的包月5元30M就够用了) 3、手机登陆建行网站; 根据提示操作就行了,如果还是不明白就问问柜台或按以下网址查询.
大名县13249015535： 7月1日以后一次可以换多少美元 - ？
寿齐狄苏： 今年年初,中国人民银行发布了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》,自2017年7月1日起,这项管理办法就要实施了!管理办法明确了很多政策执行细则,哪些新规定跟你有关,往境外汇钱是否变得困难了?对普通消费者又有什么...
大名县13249015535： 信用卡欠166元逾期两个月会影响个人信用吗? ？
寿齐狄苏： 会有影响,银行将持卡者标记为银行失信人,失信人会影响个人征信.一般银行对征信的要求:当前不能逾期,半年内不能有两次逾期,两年内不能连续3次,累计6次未按时还款.银行会有1到2个月的宽限期,在此期间,银行会给客户打电话、发短信,提醒还款,到第3个月将正式计入逾期.信用卡逾期是违约行为,要承担违约责任,对个人信任产生污点,不利于后期的银行借贷业务,在征信报告中产生逾期记录.贷款成功后,要按时还款,不要不还或者推迟还款,会形成逾期.
