重疾险的附加责任有哪些？哪些值得选择？

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一、重疾险的附加责任有哪些？哪些值得选择？

首先我们知道，重疾险涵盖的常规责任一般不超过这10项：

根据每项责任的重要性，我将这10项分成了必选、按需选，以及不建议选择三个等级，下面我挑重点帮大家分析。

（1）必选的保障责任：重疾、中症、轻症

（2）需要按需选的责任

不同的附加责任，保障的内容也不同，自然适合不同的被保人勾选。

①特定疾病保障：根据人群分类来选

针对男性/女性/少儿/老人等不同群体，保险公司设计了各年龄段易高发的重大疾病的保障。

当不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外给付一笔保险金。

目前，不同人群分类，常见的特定疾病也不相同：

如果是给孩子买重疾险，自然要附带少儿特定疾病保障；

给男性买，最好针对男性高发重疾，选择特定疾病保障……

总之，在投保重疾险时，要按人群的分类，选择性的附加

②恶性肿瘤多次赔：成人可选

有数据显示，在结束治疗后三年左右，癌症复发或转移的发生概率高达80%！

单纯从数据角度来看，在买重疾险时，更建议成年人附加恶性肿瘤多次赔付。

③心脑血管疾病多次赔：男性可选

有数据显示，男性发生心脑血管疾病的概率相对比女性、儿童更高。

如果预算较为充足，且当被保险人为成年男性时，可以考虑附加。

附加这项责任后，对急性心梗、脑中风后遗症等高发心脑血管疾病，重疾险可以多次赔付。

④身故/全残保障：预算充足可以选

附加身故责任的优点是——即使一辈子都没有患上重疾，自然身故后也能赔钱；

但缺点也很明显——价格贵了不少，举个例子：

同一款产品，保障责任也都一样。就因为附加了身故责任，保费每年贵2580，20年一共多交5万多块。

而且还有一点，赔了重疾保险金后，身故保障就失效了。所以建议大家，如果预算不是特别充足，就不要附加身故责任了；

⑤投/被保人豁免：按人群选择

自己给自己投保，被保人豁免是产品自带的，不需要我们添加；

如果是给父母/配偶/子女买重疾险，投保人豁免是可选的，大家可以根据需求附加。

（3）不建议附加的责任有

①满期返还责任

返还责任，简单来说就是到了约定的年龄，保险公司会把已缴纳的保费返还给你。

返还型重疾险可谓保险中的最大陷阱，割韭菜专用，不建议大家选择。

②前症责任

前症责任在重疾险中比较少见，实用性并不明确。

因此没必要去专门买含前症责任的产品。

二、购买重疾险，需要考虑哪些因素？

1、重疾险有什么用？有哪些分类？

重疾险，就是当满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。

我先分享一个案例：我之前一个同事，事业有成，家庭美满，但刚过30就诊断出了肺癌。再加上前不久刚买了房，手中并没有太多积蓄。

因为患癌无法工作，他暂时失去了收入来源，但房贷还是要还，孩子也要上学...... ?即使医保、医疗险可以解决医疗费用问题，但是无法工作造成的收入损失，如何应对？

重疾险的本质其实就是“收入损失险”，赔偿金可以弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等。

我们最常见的重疾险有三类：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。

不过对于消费型、储蓄型、返还型这类称谓，其实只是坊间叫法，官方并没有相关法律条文对其明确定义。

这些叫法之所以广为流传，主要是好理解，也符合各类产品的调性。

消费型重疾险：只有患上了大病，才会赔钱。如果保障期内没病没痛，保费就相当于消费掉了，没得赔了。网上常见的超级玛丽6号、达尔文6号等重疾险都是这类产品。

储蓄型重疾险：得了大病赔钱，身故了也可以赔钱。这类重疾险都是保障终身，而死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱；线下的平安福、国寿福都是此类产品。

返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，就算我们平平安安合同到期，保险公司也可以退回保费，少数产品甚至还能赔付保额。常见的产品有平安守护百分百、平安福满分、平安爱满分等。

那么消费型重疾险当中，又有哪些产品值得购买呢？

2、重疾险是怎么赔的？

不同于医疗险，重疾险是一次性，定额赔付的。

一般情况下，你买50万保额，就赔50万；你买10份，就10份叠加一起赔。

现在也有一些人性化的产品可以额外赔付，甚至可以做到200%赔付！

不过要注意一点：只要确诊了重疾，就马上赔付，这是保险行业流传最广的销售误导之一。

要拿到重疾险的理赔金，确实有一定门槛。

我们以法定的“28种重疾+3种轻症”为例，按理赔条件可以分为三大类：

确诊即赔：4 种

实施了约定手术才能赔：6 种

达到疾病约定状态才能赔：21 种

市面上的重疾险都能保障这 31 种疾病，而且理赔条件都是完全相同的。

事实上，能称为 “重疾” 的，必须是治愈难、花费高的疾病。

试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升，保费也会大幅上涨，最后的结果就是大部分人都买不起重疾险。

当然，保险公司新开发的轻症、中症就是为了降低理赔门槛而生。

比如说较为轻度的脑中风，可以按轻症中的 “轻度脑中风后遗症”赔，一般能赔30% 保额。

而且，轻症、中症赔付后，合同继续，以后有重疾还能继续赔。

3、保额买多少才足够？

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够还房贷车贷吗？够生活费用吗？

但许多人买重疾险，都存在一个问题：保额不够高。

在研究2020年理赔年报，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过 15万。

买保险就是买保额，太低的保额根本无法转移大病的风险。

以癌症为例，治疗费普遍在 20 - 30 万，如果只买 10 万保额，能起到的作用非常有限，到时依然要向亲戚朋友借钱、甚至网上众筹治病……

所以说，你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；

但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

我们建议重疾保额至少 30 万起步，如果预算够的话，可以考虑买到 50 万甚至更高。

现在有些产品，重疾赔付在一定条件下甚至可以赔付180%以上的保额，

相当于花一份钱，买到双份的保障，注重性价比的朋友可以多关注了解。

4、保70岁和保终身，哪个更好？

这又是一个预算的问题，有钱，肯定保得越久越踏实，毕竟谁也不知道重疾什么时候发生。

但是保终身的比保定期的更贵，大概贵出30%~50%。

以某重疾险为例，保终身相较于保70岁的，年交保费增幅为44%！

保终身更好，但不是所有人都愿意负担这个差价。

是定期还是保终身，建议大家视自身经济实力而定。

可以先买到保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失；

等以后有条件，再更换保至80周岁甚至保终身的产品就好了。

如果一味追求保终身，而降低保额，那就本末倒置了。

三、重疾险常见疑问解答

1、有百万医疗险，还需要买重疾险吗？

现在的百万医疗险保额几百万，住院医疗/特殊门诊的费用基本都能覆盖，而且一年只要几百保费！

还需要动辄一万大几千的重疾险吗？

这是个好问题，我们来假设一个情景：

35岁的老李，因为肺移植躺在病床一年多，一共花费了60万医疗费用；

所幸医保福利不错，也有商业医疗险，费用可以报销得七七八八。

可是家里只有老李一个人有经济收入，自己已一年多不工作了，还要休养一大段时间。

家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊？

可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。

而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一大笔钱，任意我们使用，度过这段难关。

重疾险是一种收入损失险，其它险种无法替代。

为了更好地解释这个问题，我之前也专门写过一篇文章，可以点击查看：《有了百万医疗险，为什么还要重疾险？》

2、现在买的重疾险，几十年后还够用吗？

通货膨胀是必然的，钱只会越来越不经用。

未来需要多少保额才足够，肯定没法给出一个准确的答案。

那么面对通货膨胀，我们该如何来应对呢？这里给到大家两点建议：

尽量做高保额：在预算范围内买 充足的保额（3 - 5 倍年收入），这样至少短期内不用太担心保额贬值。

定期检视保单：保险是逐步配置的过程，买完了也要定期检查，在收入增长、家庭责任变重等情况下，也要适当增加保额。

其实换个角度想，即便发生通货膨胀，保额贬值的同时，我们的保费压力也变小了。

3、年纪大了，还有必要买重疾险吗？

对于年纪大的人来说，建议优先考虑百万医疗险/防癌医疗险和意外险，花小钱办大事。

如果还有预算并且身体条件允许，再考虑重疾险。

但一定要注意是否会出现保费倒挂，请大家一定要谨慎购买。

要是觉得不划算，杠杆太低，甚至干脆可以不给老人买重疾险！

4、买消费型重疾险，没生病钱就白花了？

尽管我很喜欢消费型重疾险，但很多人会认为：没生病，钱就不白花了。

首先要扭转这种观念，我们要意识到：买保险是一种消费！

消费型重疾

即便没有出险，钱也没有白花，因为它已经在约定的时间，为我们提供了相应的保障。

而且，消费型重疾险虽然没有身故保障；但身故后，大多产品是可以退回现金价值的。

那么如果能退的话，现金价值又能退多少呢？以超级玛丽5号为例，来看现金价值演示：

如果被保险人到70岁还未出险，却身故了，其家属就可以向保险公司申请退回现金价值13.9万，比所缴保费还要多。

不过也要稍加留意，并不是所有产品都能退现金价值。

其实这些都不是重点，买保险最应该考虑的如何用自己合适的预算买到最好的保障。

当合同到期，我们平安无事时，最应该感谢命运安排，而不是觉得钱白花了。

5、一年期重疾险很便宜，还用买长期的吗？

一年期的重疾险交1年保1年，保费会随年龄变化，最大的优势在于：前期价格非常便宜。

不过，硬币都有两面性，一年期保险的不足也很明显：续保不稳定、保费会逐渐上涨。

①续保不稳定：这其实是一年期保险最大的问题，试想一下：以后一旦生病，一年期保险停售了，其它保险也买不了，又该拿什么来保障呢？

②保费会逐渐上涨：一年期重疾险的便宜，只是假象。我们对比过数据，一年期保险越往后价格越贵，最贵的一年保费达到了 1.9 万，是长期重疾的 5 倍。

如果你刚毕业，或者预算非常少，可以考虑这类一年期保险作为临时过渡。

不过对于大部分朋友，我更建议考虑长期保险，保障会更加稳定。

6、选大公司还是小公司？

这是一个无法三言两语说清楚的问题。

有些人就是品牌控，喜欢追求大公司；而有些人则是更要求性价高的，只在乎产品本身。

情况 1：我看重公司品牌

名气大的保险公司，主要有以下几个好处：

大品牌，有信任感：大公司每年都有几十亿的广告投放，很多地方也都有机构网点；

分支机构多，相对方便：理赔可以直接去网点办理，可能比邮寄资料感觉更踏实。

但是看重品牌的缺点也比较明显：产品挑选局限、产品价格较高。

情况 2：我看重产品性价比

中国有近200家保险公司，如果不只盯着那几家大公司，那么选择空间还是很大的。

很多名气相对较小的公司为了打开市场，都会推出性价比更高的产品；

好比网销的消费型重疾险，往往保障会更好，价格会更优惠。

其实大家都是聪明人，只不过隔行如隔山。

给你一本保险合同，有几个人可以弄明白？

保险就是这么一个信息严重不对称的领域。

我们来比合同条款，重疾险最为核心的28种重疾病种，占据了 95% 的理赔；这由行业内统一定义的，不存在谁家理赔更宽松的说法。

我们来对比服务，平安、国寿这些大公司的服务，绝对会更好，不用争论。

但是，重疾险最重要的服务是理赔。

保险赔不赔，只与合同条款有关！不管你的三姑六姨是业务员，还是保险公司高管，都开不了后门给你。

别拿小公司理赔不靠谱说事，这没有事实、数据的支撑。

在国内，成立一家保险公司很难，每一家保险公司都很靠谱。

至于其他什么售后服务，过年过节给你问候，送你几本挂历等，人力财力更足的大公司当然会做到更加好。

但是值不值得为此付出这么多保费，就自己掂量吧。

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