银行为何嫌贫爱富
中小企业贷款难问题由来已久,学界讨论了10多年,出主意的不少,但管用的却不多。想当年,学界建议四大国有银行内设中小企业信贷部,结果呢?机构倒是成立了,可贷款难并未解决。后来又成立了中小(股份制)银行,本指望中小银行会服务于中小企业,不成想中小企业的贷款还是无人问津。姥姥不疼舅舅不爱,中小企业难道真的是告贷无门? 我想不应该是这样。银行不给中小企业贷款,就银行来说其实也有难言之隐。有人指责是银行嫌贫爱富。这虽然是实话,但实话未必在实理。想深一层,世上哪有银行不嫌贫爱富的?银行不是慈善机构,它不仅要盈利,而且还得考虑存款人的资金安全,在商言商,不嫌贫爱富行吗?换位思考一下,假如你是银行行长,有两个企业要贷款,一个家大业大而另一个本小利小,你会把钱借给谁?是不是也会优先贷给大企业? 但凡银行皆会嫌贫爱富,这是银行的本性。你可以指责银行,但银行的本性却改变不了,改变了就不是银行,至少不是真正的商业银行(而可能是政策性银行)了。难题也就在这里,一方面,我们没法让银行不嫌贫爱富;另一方面,又要让中小企业从银行那里得到贷款,你认为该怎么做?可以肯定,要解决此难题仅有政府重视不够,学界口诛笔伐也没用,关键是要有办法让银行给中小企业贷款既感到安全又能赚钱。 当下学界有个流行的看法,以为大银行不给中小企业贷款是大银行财大气粗眼中无中小企业,于是认为发展中小银行问题就可迎刃而解。这看法很有代表性,比如针对农民贷款难,又有人建议应大力发展村镇银行,认为村镇银行就一定会给农民贷款。事实上,这些看法纯属闭门造车。这些年,中小银行显然只对大企业情有独钟;而农村金融机构以农信社为例作为农民的合作金融组织,本应为农民排忧解难,可农信社的资金却不少流向了城区。 所以,我还是那句话,银行就是银行,不要指望银行能发善心,也不要以为中小银行就理所当然会给中小企业贷款。经济学推断行为,永远要从约束条件下利益最大化那方面看。这是说,银行不论大小,它放不放贷或是放贷给谁,考虑的都是给定约束下的自身利益最大化,而不是企业大小,也不是其他。若贷款给中小企业收益比贷款给大企业高,收贷也安全,银行怎可能有钱不赚? 说起来,银行要追求收益最大化无可厚非。银行本来就是自负盈亏的企业,既然自负盈亏,它当然要考虑贷款的收益。再说银行谁不想做大做强?今天的中小银行不会永远安于做小,也希望日后能成为大银行,而要由小做大,不看重收入怎么行?至于银行为何要关注贷款安全,道理也简单,因为银行的贷款用的是储户的存款,银行放贷风险越小,储户才会越放心,这样银行的吸储能力才会越强。 举例说,假如你是储户,你把钱存入银行最起码的要求是什么?除了取得利息收入,是不是还希望能保证你的存款安全?若银行不做承诺或是你对银行没信心,你敢把钱存进银行么?正因如此,银行要保证储户存款安全就得注重贷款安全,不然贷款放出去收不回,储户哪有安全可言?这样看,银行嫌贫爱富不光是为自己,同时也是为储户。既如此,银行怎能受到公众指责? 如果银行不该受指责,那么中小企业贷款怎么解决?眼前困难在两方面:一是相比大企业,中小企业贷款额度小,可对银行来说,贷款1000万与贷款100万的审贷手续完全一样,成本也差不多,故银行往往乐于做大贷款而不愿做小贷款;二是中小企业由于规模小,可抵押资产不多,有的甚至就没有资产可抵押。空手套狼,银行当然不肯贷。几年前我在大庆油田调研时一位负责人告诉我,银行整天追着他们要给贷款,为什么?因为给大庆油田贷款没风险。 困难明摆着,显然,中小企业要想从银行得到贷款必须满足两个条件:第一个条件是让银行做小额贷款与做大额贷款的成本收益率相等。前面说了,银行一次放贷一千万与放贷一百万的审贷成本大体相若,这样放大额贷款的成本收益率就要明显高于放小额贷款,所以要让银行肯为中小企业贷款,唯有提高小额贷款的收益率,舍此无他。说得更直白些,就是要给银行自主权,允许银行相应提高中小企业贷款的利率。 也许会有人觉得这样对中小企业不公平,其实这与公平与否没关系。利息是什么?著名经济学家费雪说,利息是不耐的代价。意思是说你越急着借钱,所付的代价(利息)就应越高。而我的观点,只要银行给出的利率中小企业能接受,是你情我愿,旁人(包括央行)就大可不必说三道四。不然把利率控死了,小企业从银行借不来钱,被逼无奈就会去非法集资,那样利率可能会更高。 第二个条件是财产抵押。很多中小企业处在创业起步期,急需贷款而又无财产抵押,这确实是令人头痛的问题。近些日子思来想去,我感到关键还得有担保机构。前些年为帮助中小企业贷款,不少地方政府出资成立过担保公司,可由于赚的少赔的多,目前这些公司大多名存实亡。
都差不多 只有私人银行态度好点
中小企业贷款难问题由来已久,学界讨论了10多年,出主意的不少,但管用的却不多。想当年,学界建议四大国有银行内设中小企业信贷部,结果呢?机构倒是成立了,可贷款难并未解决。后来又成立了中小(股份制)银行,本指望中小银行会服务于中小企业,不成想中小企业的贷款还是无人问津。姥姥不疼舅舅不爱,中小企业难道真的是告贷无门? 我想不应该是这样。银行不给中小企业贷款,就银行来说其实也有难言之隐。有人指责是银行嫌贫爱富。这虽然是实话,但实话未必在实理。想深一层,世上哪有银行不嫌贫爱富的?银行不是慈善机构,它不仅要盈利,而且还得考虑存款人的资金安全,在商言商,不嫌贫爱富行吗?换位思考一下,假如你是银行行长,有两个企业要贷款,一个家大业大而另一个本小利小,你会把钱借给谁?是不是也会优先贷给大企业? 但凡银行皆会嫌贫爱富,这是银行的本性。你可以指责银行,但银行的本性却改变不了,改变了就不是银行,至少不是真正的商业银行(而可能是政策性银行)了。难题也就在这里,一方面,我们没法让银行不嫌贫爱富;另一方面,又要让中小企业从银行那里得到贷款,你认为该怎么做?可以肯定,要解决此难题仅有政府重视不够,学界口诛笔伐也没用,关键是要有办法让银行给中小企业贷款既感到安全又能赚钱。 当下学界有个流行的看法,以为大银行不给中小企业贷款是大银行财大气粗眼中无中小企业,于是认为发展中小银行问题就可迎刃而解。这看法很有代表性,比如针对农民贷款难,又有人建议应大力发展村镇银行,认为村镇银行就一定会给农民贷款。事实上,这些看法纯属闭门造车。这些年,中小银行显然只对大企业情有独钟;而农村金融机构以农信社为例作为农民的合作金融组织,本应为农民排忧解难,可农信社的资金却不少流向了城区。 所以,我还是那句话,银行就是银行,不要指望银行能发善心,也不要以为中小银行就理所当然会给中小企业贷款。经济学推断行为,永远要从约束条件下利益最大化那方面看。这是说,银行不论大小,它放不放贷或是放贷给谁,考虑的都是给定约束下的自身利益最大化,而不是企业大小,也不是其他。若贷款给中小企业收益比贷款给大企业高,收贷也安全,银行怎可能有钱不赚? 说起来,银行要追求收益最大化无可厚非。银行本来就是自负盈亏的企业,既然自负盈亏,它当然要考虑贷款的收益。再说银行谁不想做大做强?今天的中小银行不会永远安于做小,也希望日后能成为大银行,而要由小做大,不看重收入怎么行?至于银行为何要关注贷款安全,道理也简单,因为银行的贷款用的是储户的存款,银行放贷风险越小,储户才会越放心,这样银行的吸储能力才会越强。 举例说,假如你是储户,你把钱存入银行最起码的要求是什么?除了取得利息收入,是不是还希望能保证你的存款安全?若银行不做承诺或是你对银行没信心,你敢把钱存进银行么?正因如此,银行要保证储户存款安全就得注重贷款安全,不然贷款放出去收不回,储户哪有安全可言?这样看,银行嫌贫爱富不光是为自己,同时也是为储户。既如此,银行怎能受到公众指责? 如果银行不该受指责,那么中小企业贷款怎么解决?眼前困难在两方面:一是相比大企业,中小企业贷款额度小,可对银行来说,贷款1000万与贷款100万的审贷手续完全一样,成本也差不多,故银行往往乐于做大贷款而不愿做小贷款;二是中小企业由于规模小,可抵押资产不多,有的甚至就没有资产可抵押。空手套狼,银行当然不肯贷。几年前我在大庆油田调研时一位负责人告诉我,银行整天追着他们要给贷款,为什么?因为给大庆油田贷款没风险。 困难明摆着,显然,中小企业要想从银行得到贷款必须满足两个条件:第一个条件是让银行做小额贷款与做大额贷款的成本收益率相等。前面说了,银行一次放贷一千万与放贷一百万的审贷成本大体相若,这样放大额贷款的成本收益率就要明显高于放小额贷款,所以要让银行肯为中小企业贷款,唯有提高小额贷款的收益率,舍此无他。说得更直白些,就是要给银行自主权,允许银行相应提高中小企业贷款的利率。 也许会有人觉得这样对中小企业不公平,其实这与公平与否没关系。利息是什么?著名经济学家费雪说,利息是不耐的代价。意思是说你越急着借钱,所付的代价(利息)就应越高。而我的观点,只要银行给出的利率中小企业能接受,是你情我愿,旁人(包括央行)就大可不必说三道四。不然把利率控死了,小企业从银行借不来钱,被逼无奈就会去非法集资,那样利率可能会更高。 第二个条件是财产抵押。很多中小企业处在创业起步期,急需贷款而又无财产抵押,这确实是令人头痛的问题。近些日子思来想去,我感到关键还得有担保机构。前些年为帮助中小企业贷款,不少地方政府出资成立过担保公司,可由于赚的少赔的多,目前这些公司大多名存实亡。银行为何嫌贫爱富
但凡银行皆会嫌贫爱富,这是银行的本性。你可以指责银行,但银行的本性却改变不了,改变了就不是银行,至少不是真正的商业银行(而可能是政策性银行)了。难题也就在这里,一方面,我们没法让银行不嫌贫爱富;另一方面,又要让中小企业从银行那里得到贷款,你认为该怎么做?可以肯定,要解决此难题仅有...
如何理解银行为什么嫌贫爱富
嫌贫爱富谈不上。我觉得只要你去银行办业务,他们肯定一般的服务是没什么问题的。但是如果需要享受VIP. 的服务的话,那就要多存钱了。银行只能为我们锦上添花,但是雪中送炭是不会的。现在的社会,不只是银行嫌贫爱富吧,任何地方我差不多,我觉得 ...
信贷员说银行本来欺贫爱富
你好,这是很正常的现象。银行不给中小企业贷款,就银行来说其实也有难言之隐。有人指责是银行嫌贫爱富。这虽然是实话,但实话未必在实理。想深一层,世上哪有银行不嫌贫爱富的?银行不是慈善机构,它不仅要盈利,而且还得考虑存款人的资金安全,在商言商,不嫌贫爱富行吗?换位思考一下,假如...
穷在闹市无人问,富在深山有远亲,为什么那么多人喜欢嫌贫爱富?
因为一个人特别富有的话,那么就会显得特别有身份,地位,别人就会高看他一眼,相反,没钱就没有人看得起。
嫌贫爱富明明是自己的事,但为什么很多人会谴责这种行为?
嫌贫爱富确实是自己的事,可这种事却违背了普世道德。在人们的基本道德观念当中,嫌贫爱富是一个贬义词,人人都应该以一个平和的心态面对所有人。虽然这种道德观念只不过是理想状态下的臆想,可却根植在人们的思想当中。哪怕是对于嫌贫爱富的人来说,他们也并不愿意让别人知道自己这样做了,这种事...
嫌贫爱富为什么是贬义?
嫌贫爱富 [读音][xián pín ài fù][解释]嫌弃贫穷,喜爱富有。指对人的好恶以其贫富为准。[出处]元·关汉卿《裴度还带》:“有那等嫌贫爱富的儿曹辈;将俺这贫傲慢;把他那富追陪;那个肯恤孤念寡存仁义。”[例句]有的家长~,在给子女找对象时,只要有钱的就行,而不问人品和才能。
如何对待嫌贫爱富的人?
从另一个角度来看,嫌贫爱富的人性本质实际上推动了社会的进步。如果每个人都喜欢贫穷和落后,那么谁还会愿意从事体力劳动或脑力创造?那么食物、衣物、用品和住所从何而来?社会就会停滞不前,甚至倒退。因此,我们应该理智地将嫌贫爱富视为一种正常的社会现象。别人为什么要将自己辛勤劳动换来的午餐送给...
我国助学贷款有哪些风险
助学贷款是件好事,要把这件好事办好,光靠怒斥商业银行“嫌贫爱富”是不够的,而必须依靠助学贷款政策的不断改进和完善。银行状告学生,也许实属无奈。 大学生违约拖欠助学贷款,增加了银行承担的经营风险。几年来,各大商业银行发放了上百亿的助学贷款,收获的却是居高不下的不良贷款率。在北京、...
嫌贫爱富是弟子规中哪一句话的引申
对于新与旧,也是如此。从前后关系看,“勿厌故,勿喜新”恐怕也有不要嫌贫爱富的意思。从上面引用的那句古诗,人们通常从男女之爱角度理解喜新厌旧。也引申为见利忘义等。但是,从为学的角度,则鼓励“温故而知新”,子曰:“吾与回言终日,不违如愚,退而省其私,亦足以发。回也不愚。”(《...
媒体为什么会嫌贫爱富
假若媒体是一个没有生命的中介物,我们根本不能说它嫌贫爱富,难道你会指着一个没有生命的桌子说,这桌子闲贫爱富?我们只会形容有生命力,有独立思想的生命体有嫌贫爱富的行为。既然我们承认了它确实有“嫌贫爱富”的行为了,那就不能忽视他是有生命的个体。“媒体”也是个体。如果你承认了“...
象孔谱乐: 因为银行主导的还是人,而人就是嫌贫爱富的
鹿城区18636938037: 银行为什么"嫌贫爱富 - ?
象孔谱乐: 银行本来都是以盈利为目的的!!!这个很正常啦 比如存款多少多少 就享受vip 不用排队==
鹿城区18636938037: 银行办信用卡为什么只给富人办?而不是给真正有需要的人办? - ?
象孔谱乐: 真正需要并不是说你需要使用信用卡来进行消费的就叫真正需要.银行肯放心的把钱交给某人使用,必定是要相信某人,相信他能按期按时还款,不给银行添乱子的.就像你朋友找你借钱,约好下个月20号还,结果20号的时候,人影子都不见了,试问你是怎么样的心情.将心比心的考虑一下问题.
鹿城区18636938037: 大银行为什不愿意给中小企业放贷? - ?
象孔谱乐: 1.银行追求利润最大化:一个企业需要生成中求发展.没有利润或较低的利润不是大型银行的首选,因为按照国家规定的利率,很多大型企业的融资渠道基本上依赖于国有银行.因此对于大型银行来说,他们不愁没有客户上门.嫌贫爱富,是一...
鹿城区18636938037: 为什么农民贷款难? - ?
象孔谱乐: 不是农民贷款难其实大家要贷款都难,主要是看你有没有钱还,银行就是一个狗眼看人低的地方.找个有钱的单位挂靠或者村里担保,有钱人担保都好贷款.
鹿城区18636938037: 穷人贷款为何这样难??
象孔谱乐: 在贷款这个问题上,银行都会嫌“贫”爱“富”的.“富”在资金充足上(不谈其它)显示出它的实力,一般不会为还款而发愁;相对“贫”而言,银行会为还款问题而担心“贫”的偿债能力.再就是目前各家金融机构规避风险的程序日益成熟,这种心情就象一个陌生人要向你借钱一样,我想你也能够理解.
鹿城区18636938037: 我的银行卡有存款然后我爸妈去贷款会不会说我有存款不给贷啊 - ?
象孔谱乐: 不会的.正好相反,银行是嫌贫爱富的.账面有存款,或者账面流水量大,银行的信用评级就会高,贷款越容易.账面没有存款,流水量小,银行的信用评级就很低,贷款就很难.
鹿城区18636938037: 怎么回事嘛,银行到底是干什么的啊?!?
象孔谱乐: 银行这个行业很特殊,它嫌贫爱富,因为你是小客户,所以他不会把你当回事,如果你是大客户,你就进了VIP室了,你可以做在沙发上等待,银行有专人为你服务.
鹿城区18636938037: 为什么中小企业贷不到款??
象孔谱乐: 因为银行嫌贫爱富,银行看不起中小企业.
鹿城区18636938037: 为什么要试点小额贷款公司,即小额贷款公司的背景和意义 - ?
象孔谱乐: 1、大的国有商业银行,嫌贫爱富,喜欢做国有或规模更大的公司,小微企业,工体工商户对他们来说收益低,风险大,操作成本高.2、在我国这个中小企业贷款难的背景下应运而生.3、金融发展直接决定经济发展,包括城市底层经济、三农等,银行深入不到的,让小额贷款公司去做.4、让有贷款需求的人能够有更多选择,而不是去寻找民间借贷(高利贷),打乱市场秩序,破坏社会稳定.