银行为何嫌贫爱富

银行为何嫌贫爱富~

中小企业贷款难问题由来已久，学界讨论了10多年，出主意的不少，但管用的却不多。想当年，学界建议四大国有银行内设中小企业信贷部，结果呢？机构倒是成立了，可贷款难并未解决。后来又成立了中小（股份制）银行，本指望中小银行会服务于中小企业，不成想中小企业的贷款还是无人问津。姥姥不疼舅舅不爱，中小企业难道真的是告贷无门？ 我想不应该是这样。银行不给中小企业贷款，就银行来说其实也有难言之隐。有人指责是银行嫌贫爱富。这虽然是实话，但实话未必在实理。想深一层，世上哪有银行不嫌贫爱富的？银行不是慈善机构，它不仅要盈利，而且还得考虑存款人的资金安全，在商言商，不嫌贫爱富行吗？换位思考一下，假如你是银行行长，有两个企业要贷款，一个家大业大而另一个本小利小，你会把钱借给谁？是不是也会优先贷给大企业？ 但凡银行皆会嫌贫爱富，这是银行的本性。你可以指责银行，但银行的本性却改变不了，改变了就不是银行，至少不是真正的商业银行（而可能是政策性银行）了。难题也就在这里，一方面，我们没法让银行不嫌贫爱富；另一方面，又要让中小企业从银行那里得到贷款，你认为该怎么做？可以肯定，要解决此难题仅有政府重视不够，学界口诛笔伐也没用，关键是要有办法让银行给中小企业贷款既感到安全又能赚钱。 当下学界有个流行的看法，以为大银行不给中小企业贷款是大银行财大气粗眼中无中小企业，于是认为发展中小银行问题就可迎刃而解。这看法很有代表性，比如针对农民贷款难，又有人建议应大力发展村镇银行，认为村镇银行就一定会给农民贷款。事实上，这些看法纯属闭门造车。这些年，中小银行显然只对大企业情有独钟；而农村金融机构以农信社为例作为农民的合作金融组织，本应为农民排忧解难，可农信社的资金却不少流向了城区。 所以，我还是那句话，银行就是银行，不要指望银行能发善心，也不要以为中小银行就理所当然会给中小企业贷款。经济学推断行为，永远要从约束条件下利益最大化那方面看。这是说，银行不论大小，它放不放贷或是放贷给谁，考虑的都是给定约束下的自身利益最大化，而不是企业大小，也不是其他。若贷款给中小企业收益比贷款给大企业高，收贷也安全，银行怎可能有钱不赚？ 说起来，银行要追求收益最大化无可厚非。银行本来就是自负盈亏的企业，既然自负盈亏，它当然要考虑贷款的收益。再说银行谁不想做大做强？今天的中小银行不会永远安于做小，也希望日后能成为大银行，而要由小做大，不看重收入怎么行？至于银行为何要关注贷款安全，道理也简单，因为银行的贷款用的是储户的存款，银行放贷风险越小，储户才会越放心，这样银行的吸储能力才会越强。 举例说，假如你是储户，你把钱存入银行最起码的要求是什么？除了取得利息收入，是不是还希望能保证你的存款安全？若银行不做承诺或是你对银行没信心，你敢把钱存进银行么？正因如此，银行要保证储户存款安全就得注重贷款安全，不然贷款放出去收不回，储户哪有安全可言？这样看，银行嫌贫爱富不光是为自己，同时也是为储户。既如此，银行怎能受到公众指责？ 如果银行不该受指责，那么中小企业贷款怎么解决？眼前困难在两方面：一是相比大企业，中小企业贷款额度小，可对银行来说，贷款1000万与贷款100万的审贷手续完全一样，成本也差不多，故银行往往乐于做大贷款而不愿做小贷款；二是中小企业由于规模小，可抵押资产不多，有的甚至就没有资产可抵押。空手套狼，银行当然不肯贷。几年前我在大庆油田调研时一位负责人告诉我，银行整天追着他们要给贷款，为什么？因为给大庆油田贷款没风险。 困难明摆着，显然，中小企业要想从银行得到贷款必须满足两个条件：第一个条件是让银行做小额贷款与做大额贷款的成本收益率相等。前面说了，银行一次放贷一千万与放贷一百万的审贷成本大体相若，这样放大额贷款的成本收益率就要明显高于放小额贷款，所以要让银行肯为中小企业贷款，唯有提高小额贷款的收益率，舍此无他。说得更直白些，就是要给银行自主权，允许银行相应提高中小企业贷款的利率。 也许会有人觉得这样对中小企业不公平，其实这与公平与否没关系。利息是什么？著名经济学家费雪说，利息是不耐的代价。意思是说你越急着借钱，所付的代价（利息）就应越高。而我的观点，只要银行给出的利率中小企业能接受，是你情我愿，旁人（包括央行）就大可不必说三道四。不然把利率控死了，小企业从银行借不来钱，被逼无奈就会去非法集资，那样利率可能会更高。 第二个条件是财产抵押。很多中小企业处在创业起步期，急需贷款而又无财产抵押，这确实是令人头痛的问题。近些日子思来想去，我感到关键还得有担保机构。前些年为帮助中小企业贷款，不少地方政府出资成立过担保公司，可由于赚的少赔的多，目前这些公司大多名存实亡。

都差不多 只有私人银行态度好点

中小企业贷款难问题由来已久，学界讨论了10多年，出主意的不少，但管用的却不多。想当年，学界建议四大国有银行内设中小企业信贷部，结果呢？机构倒是成立了，可贷款难并未解决。后来又成立了中小（股份制）银行，本指望中小银行会服务于中小企业，不成想中小企业的贷款还是无人问津。姥姥不疼舅舅不爱，中小企业难道真的是告贷无门？ 我想不应该是这样。银行不给中小企业贷款，就银行来说其实也有难言之隐。有人指责是银行嫌贫爱富。这虽然是实话，但实话未必在实理。想深一层，世上哪有银行不嫌贫爱富的？银行不是慈善机构，它不仅要盈利，而且还得考虑存款人的资金安全，在商言商，不嫌贫爱富行吗？换位思考一下，假如你是银行行长，有两个企业要贷款，一个家大业大而另一个本小利小，你会把钱借给谁？是不是也会优先贷给大企业？ 但凡银行皆会嫌贫爱富，这是银行的本性。你可以指责银行，但银行的本性却改变不了，改变了就不是银行，至少不是真正的商业银行（而可能是政策性银行）了。难题也就在这里，一方面，我们没法让银行不嫌贫爱富；另一方面，又要让中小企业从银行那里得到贷款，你认为该怎么做？可以肯定，要解决此难题仅有政府重视不够，学界口诛笔伐也没用，关键是要有办法让银行给中小企业贷款既感到安全又能赚钱。 当下学界有个流行的看法，以为大银行不给中小企业贷款是大银行财大气粗眼中无中小企业，于是认为发展中小银行问题就可迎刃而解。这看法很有代表性，比如针对农民贷款难，又有人建议应大力发展村镇银行，认为村镇银行就一定会给农民贷款。事实上，这些看法纯属闭门造车。这些年，中小银行显然只对大企业情有独钟；而农村金融机构以农信社为例作为农民的合作金融组织，本应为农民排忧解难，可农信社的资金却不少流向了城区。 所以，我还是那句话，银行就是银行，不要指望银行能发善心，也不要以为中小银行就理所当然会给中小企业贷款。经济学推断行为，永远要从约束条件下利益最大化那方面看。这是说，银行不论大小，它放不放贷或是放贷给谁，考虑的都是给定约束下的自身利益最大化，而不是企业大小，也不是其他。若贷款给中小企业收益比贷款给大企业高，收贷也安全，银行怎可能有钱不赚？ 说起来，银行要追求收益最大化无可厚非。银行本来就是自负盈亏的企业，既然自负盈亏，它当然要考虑贷款的收益。再说银行谁不想做大做强？今天的中小银行不会永远安于做小，也希望日后能成为大银行，而要由小做大，不看重收入怎么行？至于银行为何要关注贷款安全，道理也简单，因为银行的贷款用的是储户的存款，银行放贷风险越小，储户才会越放心，这样银行的吸储能力才会越强。 举例说，假如你是储户，你把钱存入银行最起码的要求是什么？除了取得利息收入，是不是还希望能保证你的存款安全？若银行不做承诺或是你对银行没信心，你敢把钱存进银行么？正因如此，银行要保证储户存款安全就得注重贷款安全，不然贷款放出去收不回，储户哪有安全可言？这样看，银行嫌贫爱富不光是为自己，同时也是为储户。既如此，银行怎能受到公众指责？ 如果银行不该受指责，那么中小企业贷款怎么解决？眼前困难在两方面：一是相比大企业，中小企业贷款额度小，可对银行来说，贷款1000万与贷款100万的审贷手续完全一样，成本也差不多，故银行往往乐于做大贷款而不愿做小贷款；二是中小企业由于规模小，可抵押资产不多，有的甚至就没有资产可抵押。空手套狼，银行当然不肯贷。几年前我在大庆油田调研时一位负责人告诉我，银行整天追着他们要给贷款，为什么？因为给大庆油田贷款没风险。 困难明摆着，显然，中小企业要想从银行得到贷款必须满足两个条件：第一个条件是让银行做小额贷款与做大额贷款的成本收益率相等。前面说了，银行一次放贷一千万与放贷一百万的审贷成本大体相若，这样放大额贷款的成本收益率就要明显高于放小额贷款，所以要让银行肯为中小企业贷款，唯有提高小额贷款的收益率，舍此无他。说得更直白些，就是要给银行自主权，允许银行相应提高中小企业贷款的利率。 也许会有人觉得这样对中小企业不公平，其实这与公平与否没关系。利息是什么？著名经济学家费雪说，利息是不耐的代价。意思是说你越急着借钱，所付的代价（利息）就应越高。而我的观点，只要银行给出的利率中小企业能接受，是你情我愿，旁人（包括央行）就大可不必说三道四。不然把利率控死了，小企业从银行借不来钱，被逼无奈就会去非法集资，那样利率可能会更高。 第二个条件是财产抵押。很多中小企业处在创业起步期，急需贷款而又无财产抵押，这确实是令人头痛的问题。近些日子思来想去，我感到关键还得有担保机构。前些年为帮助中小企业贷款，不少地方政府出资成立过担保公司，可由于赚的少赔的多，目前这些公司大多名存实亡。

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鹿城区18636938037： 为什么银行是嫌贫爱富的 - ？
象孔谱乐： 因为银行主导的还是人,而人就是嫌贫爱富的

鹿城区18636938037： 银行为什么＂嫌贫爱富 - ？
象孔谱乐： 银行本来都是以盈利为目的的!!!这个很正常啦 比如存款多少多少 就享受vip 不用排队==

鹿城区18636938037： 银行办信用卡为什么只给富人办?而不是给真正有需要的人办? - ？
象孔谱乐： 真正需要并不是说你需要使用信用卡来进行消费的就叫真正需要.银行肯放心的把钱交给某人使用,必定是要相信某人,相信他能按期按时还款,不给银行添乱子的.就像你朋友找你借钱,约好下个月20号还,结果20号的时候,人影子都不见了,试问你是怎么样的心情.将心比心的考虑一下问题.

鹿城区18636938037： 大银行为什不愿意给中小企业放贷? - ？
象孔谱乐： 1.银行追求利润最大化:一个企业需要生成中求发展.没有利润或较低的利润不是大型银行的首选,因为按照国家规定的利率,很多大型企业的融资渠道基本上依赖于国有银行.因此对于大型银行来说,他们不愁没有客户上门.嫌贫爱富,是一...

鹿城区18636938037： 为什么农民贷款难? - ？
象孔谱乐： 不是农民贷款难其实大家要贷款都难,主要是看你有没有钱还,银行就是一个狗眼看人低的地方.找个有钱的单位挂靠或者村里担保,有钱人担保都好贷款.

鹿城区18636938037： 穷人贷款为何这样难?？
象孔谱乐： 在贷款这个问题上,银行都会嫌“贫”爱“富”的.“富”在资金充足上(不谈其它)显示出它的实力,一般不会为还款而发愁;相对“贫”而言,银行会为还款问题而担心“贫”的偿债能力.再就是目前各家金融机构规避风险的程序日益成熟,这种心情就象一个陌生人要向你借钱一样,我想你也能够理解.

鹿城区18636938037： 我的银行卡有存款然后我爸妈去贷款会不会说我有存款不给贷啊 - ？
象孔谱乐： 不会的.正好相反,银行是嫌贫爱富的.账面有存款,或者账面流水量大,银行的信用评级就会高,贷款越容易.账面没有存款,流水量小,银行的信用评级就很低,贷款就很难.

鹿城区18636938037： 怎么回事嘛,银行到底是干什么的啊?!？
象孔谱乐： 银行这个行业很特殊,它嫌贫爱富,因为你是小客户,所以他不会把你当回事,如果你是大客户,你就进了VIP室了,你可以做在沙发上等待,银行有专人为你服务.

鹿城区18636938037： 为什么中小企业贷不到款?？
象孔谱乐： 因为银行嫌贫爱富,银行看不起中小企业.

鹿城区18636938037： 为什么要试点小额贷款公司,即小额贷款公司的背景和意义 - ？
象孔谱乐： 1、大的国有商业银行,嫌贫爱富,喜欢做国有或规模更大的公司,小微企业,工体工商户对他们来说收益低,风险大,操作成本高.2、在我国这个中小企业贷款难的背景下应运而生.3、金融发展直接决定经济发展,包括城市底层经济、三农等,银行深入不到的,让小额贷款公司去做.4、让有贷款需求的人能够有更多选择,而不是去寻找民间借贷(高利贷),打乱市场秩序,破坏社会稳定.