买什么样的保险好啊?
那种保险是最好的呢?
学霸说保险,专注保险测评!这里有一份投保时,健康告知有什么小技巧?帮助你投保时避免踩坑。
人生最烦恼的不是当你不想买保险时,卖保险的人天天打扰你 !而是当你着急买保险时,却被公司嫌弃了。所以我们千万不要做这类人!
1.已经患过重大疾病的人不能再买保险
保险都是防患于未然,是对于未来的不确定因素,起一层保护作用。用得到就用,用不到就当攒钱了。投保人,被保险人,都必须是健康体。保险公司不会对已经发生健康问题的人承保的。
就像你想上好的学校,人家都是有要求的。保险也是一样,保险公司也会承担风险,最少的投入,需要保证给客户最高的风险金。健康,职业不符合要求,都是不行的。
2. 超过年龄的人买不了
总所周知,一般超过55岁的老人,身体多多少少都会有一些小毛病,有些疾病甚至都无法投保重疾险。比如有高血压、糖尿病的老人,很多重疾险产品都对这块有要求,一些年龄大的老人很难通过核保。老年人建议买百万医疗险和意外险,这里我把值得买的好产品列出来,有需要的可以查看:七款最适合老人买的保险大盘点
3.身体指标超标的要加费购买
因体重过重引起的“富贵病”逐年增多,占到总医疗费近3成。保险公司对于患有高血压、糖尿病、体重超重的投保人要求加保费,因为被保险人的风险要远远大于标准人群。保险公司会根据风险不同调整费率,因被保险人体重超重而追加保费的事例非常多,排在加费“排行榜”的第2位。不过,有些重疾险的健康告知比较宽容,例如:十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点!
4. 孕妇7个月以后至婴儿出生1个月内不能买
一般来说,一定年龄之内,孕周28周以内,没有妊娠异常和妊娠并发症等问题,都是可以投保重疾险的。不过如果存在一些怀孕并发症而不能投保的,需要在分娩之后超过一定时间,且身体指标恢复正常之后再投保。重疾险没有直接涉及到怀孕、分娩相关的疾病,并不覆盖怀孕、分娩风险,而是用来抵御大病风险的。
那种保险是最好的呢?
对于刚毕业或者身上并没有太多储蓄的年轻人,推荐购买险种:定期重疾险+百万医疗险+意外险。
1、定期重疾险
现在社会的污染太严重,人们生存的环境日益恶劣,食品安全问题过分严峻,加上生活节奏快、压力大,习惯差,遗传等因素,重疾的发生率越来越高,越来越年轻化。
现在重疾险的平均治疗费用是30万左右,对于刚毕业或者没有太多的储蓄的年轻人来说,如果不幸患病,不仅仅增加了家庭压力,还会耽误自己的事业发展。如果有了一份重疾险,那这笔保险金不仅仅能解决医疗费用问题,还能弥补你工作方面的收入损失,让你不用担心康复后没有资金保障自己的生活。
另外一方面,现在短期重疾险很便宜,一年期也就几百块钱,刚毕业的年轻人可以先购买这样的重疾险做一个过渡,等有了一定的经济基础,再去购买长期或者终身重疾险,我也给大家总结出了目前市场上比较热门的短期重疾险产品,给大家做一个参考:
《 专为22岁设计!全国热门的136款重疾险对比表》
2、百万医疗险
对于刚毕业的年轻人来说,身体有点感冒发烧基本上都不会去医院,可能自己吃一点家里常备药,休息两天就自动痊愈了。不过一旦去了医院,极有可能是要住院了,现在医疗水平提高了,各种高科技医疗器械和治疗手段都出现了,那治疗费用也跟着水涨船高,住一次院可能是要上千,再加上后期的复诊,换药这些杂七杂八的事情,这些算下来都是一笔不小的费用。
所以一份高额的医疗险对于年轻人来说也是一个重要的保险,必须要备上,现在百万医疗险也不贵,一年一两百就能买到一款不错的百万医疗险,如果大家不太清楚有哪些高性价比的百万医疗险,可以看一张对比表:
《超全!国内热门百万医疗险对比表》
3、意外险
这个险种基本上适合所有人,俗话说天有不测风云,我们永远不知道明天和意外哪个先来,买一份意外险备着,万一发生意外住院或者身故了,这笔钱都能帮助我们治疗或者赡养父母。
对于刚毕业的年轻人来说,这三款保险尽量买上,防止意外来的时候无力应对,而且这三款保险总花费也就几百块钱,平时少吃点零食就省下来了。
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资料来源:学霸说保险官网
卖保险怎样最合理
如果你想最简单最实惠配齐保险保障,只需要考虑四大基础保障险种:
重疾险+医疗险+意外险+定期寿险。
由于不同的年龄段人群,面对的风险不一样,因此在保险的选择上,也是有差异化的,
我整理了一张表格:
成年人的责任最重,因此保障也尽量配全;
对于老人和儿童来说,由于没有家庭责任,寿险没有必要买,
而重疾险老人买非常贵,预算不多也可以不配置。
但授人以鱼不如授人以渔,本文还会教你各个险的种基础知识和挑选方法。
文章较长,将会依次介绍各大险种;只要花十分钟耐心看完,你就不再是保险小白!
一、重疾险
重疾险原理就是患上合同约定的疾病,保险公司就赔付一大笔钱。
其本质是 “收入损失险”,更多的作用在于弥补患病期间的经济损失,如生活开销、康复费用等。
重疾:保终身,带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险,即使一辈子没有患上重疾,但自然身故后也能赔50万。
人终有一死,这类产品无论如何都会100%获得保额,所以可以简单理解为储蓄型,保费没有花费掉,最终是储蓄升值了。
重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类,部分产品还有中症。
重疾:危及生命的疾病,治疗过程花费巨大
轻症:不会危及生命,花费不大
能报销国家医保不能报销的部分
希望获得更好的特需病房、专家手术
社保不在当地,无法进行异地就医
家庭债务:房贷、车贷
子女抚养:教育、生活、娱乐
赡养父母:养老、医疗
图表
请点击输入图片描述
所以不能简单粗暴理解,重疾险保的疾病种类越多越好。
二:重疾险怎么赔?
重疾险是符合合同约定确诊即赔,
三:保额选到多少?
我一直都在强调一个理念:买重疾险就是买保额。
因为重疾险的本质是收入补偿,保额太低根本是没有意义的。
我建议重疾险的保额 30 万起步,50万标配,100万不多。
当然如果条件不许,20万也可,有总比没有强
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二、医疗险
医疗保险有国家医保和商业医保。
国家医保建议人人都要买,政府给的羊毛一定要薅。
但是只有由国家医保是远远不够的,如果某次医疗费用是一个倒三角的话。
通过下图,我们可以清晰地看到国家医保的不足:
请点击输入图片描述
医保不仅有起付线(少于一定金额不会报),而且还有报销上限(年度报销存在限额);
更重要的是,对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。
这是由医保 “广覆盖,低保障” 的特性决定的,僧多粥少,没办法。
如果身患疾病,你可能会有如下三个需求:
这个时候,商业医疗保险就是合适的选择了。
第一步:医疗保险,都保什么?
市面上的医疗保险五花八门,在投保之前,一定要知道医疗保险能保什么。
1、保什么医院:
每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定:
公立医院:大部分普通人去的医院,是由国家设立,由卫生部监管的;
特需部 / 国际部:虽在公立医院中,但可以享受更好的服务,价格极高;
私立医院:很多私立医院也很流行,比如儿科私立医院等。
所以买了保险后,要清楚自己能在哪种类型的医院报销。
在国内,绝大部分普通医疗险,只能报销公立医院的费用;
只有中高端的医疗险,才可以报销特需部或国际部,以及昂贵私立医院的费用。
2、保什么内容:
去医院看病无外乎两种:门诊和住院。
门诊责任:门诊费用一般不会太高,而且使用几率大;
所以门诊医疗险比较少,意义也不大。
住院责任:相对于门诊,巨额的住院花费才是我们关注的重点;
所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要!
第二步:医疗保险,能报多少?
上面我们知道了医疗险怎样报销,下面我们再来看看能报多少钱的问题:
我整理了一下,跟钱相关的主要有以下几项:
1、保额
保额很容易理解,就是可以报销的最高金额。
2、报销范围
和医保一样,商业医疗险的报销范围也有两种:
医保目录范围:只有在医保目录内费用的才能报销;
不限医保目录:就算不在医保范围内,也可以报销;
3、报销比例
这一点同样重要,有些产品只能报销部分,有些能报100%。
小结:在挑选一款产品的时候,我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例;
这三点是与我们能报多少钱是直接相关的,也是一款产品的关键信息。
第三步:自己需要什么?
明白保险原理后,在投保之前,一定要问自己一个问题,我想通过医疗保险解决什么问题?
医疗险一般有以下三类:
分类 1:低保额,无免赔
产品特点:这类产品保额比较低,一般只是几十万;
但免赔额也低,门诊或者住院基本都能报销。
适用人群:这类产品理赔概率极高,能买一年是一年;
是医保的补充,解决的是小中额医疗风险的问题。
分类 2:高保额,高免赔
产品特点:这类是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都是百万起步;但免赔额往往也要几千上万。
适用人群:高保额,在我们罹患重疾时就是救命稻草,人人都适用。
分类 3:其他医疗保险
高端医疗保险:想到公立医院特需部、私立医院就医,就可以选择高端医疗险;
海外医疗险:海外就医费用也可以报销;
小结:医疗保险变化多样,大家不要被各种的细节所迷惑,一定要有取舍,学会抓住重点 ,才能解决自己的问题。
三、意外险
1、意外险的作用?
意外险看似简单,但有其他保险无法替代的作用,主要体现在高杠杆和伤残保障两点:
高杠杆障:千元块就能获得上百万的身故保障,杠杆超级高,其保险都比不了;
伤残保障:发生意外伤残,也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,意外险的独有功能。
一款标准的意外险,通常会包括以下三个保障责任:
意外身故:人如果因为意外去世了,保险公司就直接赔一笔钱。
买50万保额,就赔50万;买100万,就赔100万。
意外伤残:如果因为意外残疾的,可以按比例获得赔偿。
意外医疗:因为意外受伤的医疗费用,保险公司可以报销。
四、定期寿险或终身寿险
定期寿险保障很简单:如果不幸由于疾病或意外身故,就可以赔付一大笔钱。
任何一个上有老,下有小的中年人都应该认真考虑定寿!
即使不在了,我们的家庭经济责任也可以得到延续,这就是定寿的最大意义!
由于定寿比较简单,挑选也不难,首先要搞清楚两个问题:
1、保额买多少?
保额,其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。建议主要考虑下面的费用:
对于一线城市,或者背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上。
2、保多少年?
关于保障期限,其实是可以根据具体预算来选择的;
如果预算有限,可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。
首先推荐大家购买保障型的保险,比如说重疾险、医疗险、意外险,如果是家庭支柱或者是独生子女,则建议再加一份定期寿险。
其中医疗险可以报销被保人生病住院、手术等的医疗费用,可以帮我们省钱,同时让我们有更大的底气去接受更好的治疗。
由于市面上的医疗险产品众多,为了方便大家挑选,学姐也为大家整理了值得购买的医疗险榜单,大家可以看一看:最新十大百万医疗险排名新鲜出炉!
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