这种高发“癌症”，重疾险竟然不赔？

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一、这种高发癌症，竟然算不上“重疾”？

我们接触过很多起重疾险理赔案件，其中一个案例让人印象深刻：

王女士多年前给自己买了一份重疾险，去年查出“乳房恶性肿瘤”，手术后，病理结果为“导管内乳头状癌及导管原位癌，未见明确浸润”，也就是确诊了“原位癌”。

结束治疗之后，王女士申请重疾险理赔，但万万没想到，被保险公司拒赔了。

保险公司的拒赔原因很简单——王女士的这份重疾险，不保原位癌。

都是“癌”，保险公司怎么还区别对待呢？其实，大家普遍认为的“癌症”，和“原位癌”还真不一样。

为了方便理解，我们用发霉的橘子来举个例子：

可以看到：

原位癌：霉菌只停留在果皮表面，不会影响到果肉。癌症：会发生浸润和转移，可以理解为霉菌从果皮侵蚀到了果肉。

从医学的角度来讲，原位癌属于“癌的较早期”，治疗方式不复杂，只要手术摘除病灶，后期也不用化疗，治愈率很高。

而且，原位癌的医疗费也不高，通常只要几万元，很多保险公司就没有将它纳入“重疾”赔付范围。

原位癌非常高发，常见于乳腺、宫颈、肠、胃、肺部等器官，比如乳腺导管原位癌、宫颈原位癌等。

现在，很多保险公司为了提高产品的吸引力，会将原位癌纳入轻中症保障范围。

那这个轻中症，具体都保障什么呢？我们下面再详细展开说说。

二、重疾险，不单单只赔“重疾”

在早期，重疾险只能保障几种重大疾病。

随着医学的发展，保险公司逐渐增加了重大疾病的种类。

而重大疾病也有从轻到重的发展程度，期间要用的钱也不少。

于是，保险公司也为产品加入了“轻症”和“中症”保障。

所谓轻症和中症，大家可以简单地理解为“程度较轻的重疾”。

以“Ⅲ度烧伤”为例，根据烧伤面积的不同，可以分为轻症、中症和重疾，保险公司的赔付方式也不太一样：

可以看到，烧伤程度越严重，赔付的钱越多。

如果一款重疾险没有轻中症保障，那要达到严重Ⅲ度烧伤才能赔。按照这个表格，即便Ⅲ度烧伤面积达到15%，保险公司也赔不了。

所以，大家也可以这么理解：轻中症保障扩大了重疾险的保障范围，也拉低了理赔门槛。

即便程度不及重疾，只要达到轻症、中症的理赔条件，也能获赔一笔钱，补偿治疗期间的损失。

所以，大家在买重疾险时，尽量选择能保轻症中症的产品，保障才会更全面。

那在挑选重疾险时，怎么判断一款产品的轻中症保障好不好呢？一起往下看。

三、重疾险的轻中症保障，应该怎么挑

相比起法定的28种重疾，轻症、中症的挑选则要难一些，因为业内只规定了3种法定疾病，至于其他病种，各家保险公司的标准也不一样。

大家在挑选轻中症保障时，可以重点留意下面两点。

1、12种高发疾病要齐全

在挑重疾险的轻中症保障时，关键要看保不保高发疾病，可不能只看保障病种多不多。

重疾新定义只规定了3种法定轻中症，分别是：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。

在实际的理赔经验中，我们发现高发的轻中症可不止这3种，而是有12种。

比如原位癌，非常高发，但不符合重疾的理赔标准。若是轻中症能保原位癌，那出险了也能赔一笔钱。

这12种高发疾病，在理赔中很常见，其重要性自然不言而喻，大家在挑选产品时可以重点留意一下。

不过，大家在挑选产品时，也不需要过于担心。因为市面上绝大多数重疾险都能保障上述疾病，只是极个别的产品会有所缺失。

2、常见赔付比例：轻症30%，中症60%

前面也提到，满足轻症或中症条件的情况，重疾险能赔一笔钱。

就目前重疾险来看，轻症一般能赔30%，最多能赔3次；中症赔得多一些，通常能赔60%，最多赔2次。

也就是说，产品的轻中症赔付比例能达到这个标准，说明是保障还是不错的。

四、常见问题

在过往的留言中，大家对重疾险的疑问都比较多。我们挑选了其中两个，一起来看看。

1、以前买的重疾险不保轻中症，要退吗？

千万不要轻易退保，而且要考虑清楚两个问题：

现在的身体状况能不能买到新产品？新产品会比老产品更有优势吗？

首先，年纪越大，身体也可能会变差，可能过不了新产品的健康告知。

若在这时将老保单退掉，又买不到合适的产品，那保障就会存在“空窗期”。

特别是2021年以前的保单，都是旧定义重疾，在保障和价格上都比较有优势。

特别是甲癌，在旧定义重疾中，确诊即赔100%保额，而新定义重疾则要根据甲癌分期，按轻症或重疾赔付。

另外，若是买了新产品不久后就出险，保险公司的调查必然更加严格，可能会拉长理赔时间。

我们建议，如果缴费压力不大，可以保留老保单，再补充一份能保轻中症的重疾险。

若是缴费压力较大，则最好先确认自己的身体状况可以正常投保重疾险，在没有被除外的情况下，先买新的重疾险，过完等待期后再退保老保单。

2、如果重疾险已经赔了重疾，轻症和中症还能赔吗？

大多数重疾险在赔完重疾之后，保单就失效了，之后再得轻症或中症，保险公司也不赔了。

现在保险公司也对产品做了创新，开始推出赔完重疾还能再赔轻中症的产品，比如超级玛丽9号。

如果担心患了重疾之后身体机能、免疫力下降，会被轻中症“趁虚而入”，那这类产品，也能让自己更加心安。

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