央行为何处罚非银行支付机构？

央行开出国内支付机构最大罚单近1.16亿，为何被罚这么多钱？~

央行妈妈为了加强支付机构的监管、规范支付行业的发展，央行营管部对6家支付机构处以约1.78亿元罚款。其中，对商银信支付服务有限责任公司开出了国内支付机构最大的罚单——近1.16亿元，因为其涉及为非法集资平台直接提供支付结算服务、违反T+0资金结算服务管理规定等16项违法行为。


颇感意外的是商银信支付服务有限责任公司收到了国内支付机构的最大罚单，罚款1.16亿元，这个罚单是在今年4月开的。1.16亿的总罚款包括没收违法所得5009.10万元，并处罚款6588.69万元。这个“重量级”罚单是央行对第三方支付机构开出史上第一个超亿元罚单，相关负责人被问责与处罚。
时任商银信董事长林耀、时任商银信风险管理部总监/高级风控经理张月对商银信支付服务有限责任公司下列违法违规行为负有责任：
（1）未及时发现处置特约商户转接支付接口的情况；
（2）为非法集资平台直接提供支付结算服务；
（3）违反T+0资金结算服务管理规定。因此，被中国人民银行营业管理部给予警告，并分别处罚款45万元、20万元。这些罚款对于相关的负责人来说可谓是当头棒喝，这样能够警示他们对待第三方机构的审查会更加的谨慎与严格。
据银管罚〔2020〕9号，商银信违法违规行为达到了16项，包括为非法集资平台提供支付结算服务，违反T+0资金结算服务管理规定，等等，具体来看：
（1）擅自终止支付业务；
（2）挪用备付金；
（3）变相出借预付卡发行与受理资质；
（4）未按规定开展备付金集中交存；
（5）未按规定设置特约商户银行结算账户；
（6）未严格落实特约商户实名制，存在资料不实商户；
（7）未及时发现处置特约商户转接支付接口的情况；
（8）为非法集资平台直接提供支付结算服务；
（9）违反T+0资金结算服务管理规定；
（11）预付卡核心系统信息采集不全面；
（12）预付卡业务未按规定管理客户备付金；
（13）未按规定保存预付卡业务商户资料；
（14）未按规定结算商户资金；
（15）在互联网支付业务中未按规定管理特约商户资料，存在没有商户入网资料及合作协议的问题；
（16）在互联网支付业务中未按规定管理特约商户信息管理系统商户资料信息。
这16条的违法条例罗列下来真的让人看了这16条的违法条例罗列下来真的让人看了胆战心惊，不仅仅损害了使用者的利益而且践踏了法律的尊严央行妈妈就应该重拳出击狠狠的打击这些违法行为。其实对于以上的处罚并非全是坏处，犯了错误接受惩罚是很正常合理的做法，目的还是惊醒与改正错误，通过对这些支付机构的处罚，我认为可以纠正他们的发展方向，督促其健康积极的发展，不再那么容易偏离轨道，有利于自身的健康发展。

显而易见的原因，是10年中央银行发行“非金融支付服务管理方法”，只有四大+股份制+银联业务蛋糕。
挤在数以百计的第三方金融机构关于蛋糕，正常的游戏可以赚钱，现在不可以，所以我们必须使用有点阴。

有两个原因可以说明更深层次的问题。
首先我认为监管薄弱。原来的4大+股份制+银联业务正在玩，这一规定很容易做，谁给你的银行一个手宣布，那个总统竟敢拿他的政治前途开玩笑。
现在各种公司、支付结算部门都很愚蠢，怎么管理。
事实上，持有牌照的人都很好，更难以控制的是那些甚至连领取单都没有执照的人，你是一个步行支付结算公司你有多少人要去当地的人支付罚款?
发现你没有能力让第三方进入网络…
那些拥有牌照的小型支付公司的情况并非如此，监管更大的支付机构被压制的规模越大?
改变时代，想想上个世纪他们被监管的方式，他们觉得自己不会去玩。

其次是单一市场定价问题由国家发改委确定，定价为7:2:1。换句话说，谁能赢得很多商人，谁就能赚钱。
这比上面的混乱多了很多。
现在单一市场，费率进入，充电市场化，谁清算能力强，做得好，售后服务到品牌声誉，风险危机控制好，谁能多说，多说。
这是正确的方向。

但我认为这很好，因为市场化，亡灵是不可能的。
一个批次的死亡，肯定的生存不仅仅是更强的死亡，金融市场创新浪潮的攻击，单一市场的接收是第一个混沌的世界，谁将是下一个?

2018年7月30日，中国人民银行网站称，为贯彻落实加强金融监管的工作要求，整肃支付市场秩序，切实防范和化解支付风险，中国人民银行于2017年10月至2018年1月，分别对卡友支付服务有限公司（以下简称卡友公司）和付临门支付有限公司（以下简称付临门公司）开展了支付结算业务执法检查。

经查实，卡友公司存在违反收单交易信息管理规定、违反收单外包业务管理规定、违反备付金管理规定、违反变更事项管理规定、违规留存银行卡敏感信息、未落实商户现场检查制度、违反收单结算账户设置管理规定等违规问题。检查还发现，卡友公司存在未按规定完整保存交易记录、严重违反商户实名制管理规定等违规行为，且存在消极配合人民银行检查监督的情况。

付临门公司存在违反商户实名制管理规定、违反收单交易信息管理规定、违反资金结算相关规定、违反备付金管理规定、违反收单外包业务管理规定、未落实商户现场检查制度、违反风险监测管理相关规定、违反收单结算账户设置管理规定等违规问题。

中国人民银行综合考虑卡友公司、付临门公司违法违规行为的事实、性质、情节以及社会危害程度等因素，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》的规定，对卡友公司给予警告，没收违法所得92万元，并处罚款2490万元，合计处罚金额2582万元；对付临门公司给予警告，没收违法所得147万元，并处罚款744万元，合计处罚金额892万元。

同时，为防范金融风险，两家非银行支付机构一年内有序退出严重违规区域的银行卡收单业务。卡友公司退出贵州、海南、甘肃、河北、辽宁、黑龙江、浙江、湖南、吉林、宁夏、重庆、安徽、广东（不含深圳）、广西、上海、江西、陕西、江苏、内蒙古、山西、湖北、新疆、福建、河南、西藏等25个省、自治区、直辖市的银行卡收单业务；付临门公司退出四川省的银行卡收单业务。

下一步，人民银行将继续依据相关法律规定，持续加强支付结算市场监管，从严惩处支付结算违法违规行为，保障支付市场的持续、稳定和健康发展。 

无独有偶，前段时间联动优势电子商务有限公司（简称“联动优势”），因存在6项违法行为被央行处罚罚没合计600余万元。而后根据中国审判文书网显示，联动优势因违规外放支付通道给非持牌支付公司进行“二清”，导致商户部分结算款被二清公司卷走。真是违规不断，刚受央行处罚后又涉及“二清”，这家持牌支付公司不按央行相关规定开展业务，导致众多商户权益受损，至今无法全额要回结算款。
在上述文书中显示，经法院查明，“联动优势”（乙方）与上海xx公司（二清公司）（甲方）签订的《支付业务合作协议》约定“鉴于甲方与其商户已达成《买单宝特约商户服务协议》，商户同意将其销售所得结算款的一部分通过第三方支付机构由乙方支付给甲方，剩余结算款正常结算给商户，乙方根据甲方发起的指令，将结算款按指令比例划转至甲方和商户的指定账户中”。
《银行卡收单业务管理办法》第二十九条规定：收单机构应当建立特约商户收单银行结算账户设置和变更审核制度，严格审核设置和变更申请材料的真实性、有效性。特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户，或其指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。特约商户为个体工商户和自然人的，可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户。
根据上述的合同部分内容来看，再依据《银行卡收单业务管理办法》第二十九条规定，从业务模式上来说，其不仅违规资金清算，还存在资金池，属于明显的“二清”行为。“二清”行为游离于监管体系之外，是无可厚非的违法行为。“二清”的危害众所周知，除了资金池风险、伪造变造交易信息套取资金风险外，有的甚至充当了网络违法犯罪活动的资金命脉，成为违法犯罪洗钱的渠道。
那么企业想要规避“二清”，除了收购动辄上亿元的支付牌照之外，可以选择与银行金融机构合作，由持牌机构提供账户鉴证或托管服务。但由于商业银行、清算机构、支付机构等的核心业务并不在于分账，而在于收单，所以分账能力会相对薄弱。那么最贴合实际的办法还是在于分账服务商，通过这个桥梁，来构建持牌机构和企业之间的服务，既提高了对接效率，也能够解决“二清”问题。
市面上如MallBook等口碑不错的分账服务商，其与多家银行及支付机构达成了战略合作，自创新分账系统技术，基于账户体系的合规存管，为平台企业提供记账、分账、对账、管账、清算等一揽子综合解决方案，真正保障了在途资金的安全运营，有效规避二清风险。帮助企业实现以下三方面：一是做好表面的合规改造，使信息流尽可能有第三方帮助监管；二是做好交易监管，确保交易基于真实贸易背景，不要沦为违法犯罪的支付通道；三是杜绝伪造变造交易信息、挪用商户资金、主动为违法犯罪活动提供支付通道等违法犯罪行为。
近年来，野蛮生长的违规支付业务正在被监管部门加大力度稽查，“二清”就像是一颗随时可能爆炸的炸弹，企业势必要从自身安全性出发，让业务真正安全合规，良性发展。

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靖远县17776559565： 最近支付宝为什么被罚款 - ？
令美牛黄： 您好 对于被罚的原因,央行没细说.有观点认为,支付宝、财付通被处罚,可能是因为实名认证未达标而被处罚.根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,所有网络支付账户必须实名制.支付宝和财付通用户数量庞大,完成实名认证需要的工作量比较大,未在期限内全部完成实名制认证,也是有可能的.

靖远县17776559565： 为什么支付宝会被央行罚款 - ？
令美牛黄： 因为支付宝涉嫌违反支付业务规定. 8月6日,中国人民银行营业管理部(北京)公布两项行政处罚决定,国付宝信息科技有限公司因违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定,被罚没总额4646万余元;联动优势电子商务有限公司因违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定,被罚没约2640万元.同时,中国人民银行深圳市中心支行发布处罚公示称,银盛支付服务股份有限公司因违反支付结算管理规定被罚没约2248万元.中国人民银行上海分行也发布对支付宝(中国)网络技术有限公司的行政处罚,因违反支付业务规定,支付宝被处以412万元的罚款.

靖远县17776559565： 支付宝和财付通为什么被处罚3万 - ？
令美牛黄： 5月10日,央行上海总部发布了央行上海分行第134期行政处罚信息公示表.处罚信息显示,支付宝(中国)网络科技有限公司因违反支付业务规定被央行上海分行要求限期改正,处以罚款3万元.同一日,央行深圳支行也公布了对财付通的处罚信息,处罚信息显示,财付通支付科技有限公司因未严格落实《非银行支付机构网络支付业务管理办法》相关规定,被罚款3万元.

靖远县17776559565： 支付宝被央行罚款18万元怎么回事 有哪些违规行为 - ？
令美牛黄： 央行在本次对于支付宝涉嫌违规的处罚决议之前,早在2017年5月就对支付宝开出了罚单,当时的行政处罚是“因违反支付业务规定,被中国人民银行上海分行要求限期改正,并处以罚款人民币3万元”.由此可见,金融监管对于第三方支付行...

靖远县17776559565： 支付监管升级导致什么结果? - ？
令美牛黄： 近年来,第三方支付机构为了抢占支付市场野蛮扩张,违法、违规等乱象频现.与此同时,央行对第三方支付机构的处罚频率和力度明显加强.其中,以支付宝和微信两大支付机构被罚最受关注,而央行对两大巨头的处罚也体现了整治第三方支...

靖远县17776559565： 第三方支付机构的惩罚规定有哪些? ？
令美牛黄： 第三方支付机构的惩罚规定: 依据《非银行机构网络支付管理办法》 第四十一条 支付机构从事网络支付业务有下列情形之一的,中国人民银行及其分支机构依据《非金融...

靖远县17776559565： 朋友们,这央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的目的是什么 - ？
令美牛黄： 希望能通过此管理方法能“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”,令像汇付天下这样的金融企业获得更好的发展.

靖远县17776559565： 央行为何再开巨额罚单? - ？
令美牛黄： 为贯彻党的十九大、全国金融工作会议和中央经济工作会议精神,落实互联网金融风险专项整治工作部署和中国人民银行关于严禁商业银行、支付机构为非法交易场所提供支付结算服务的要求,切实防范和化解金融风险,中国人民银行营业管理...

靖远县17776559565： 银联为什么封杀支付宝将线下pos业务 - ？
令美牛黄： 首先的,不是银联封杀的支付宝,而是中国人民银行.7月31日央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见,不过这已经等于出台了,因为支付宝把大量存在银行中的资金拉空.银行流失了这么资金与客户当然不满意啦,所以你懂得!线下POS业务一直在闷声发大财,因为是直属银联嘛.想了解POS代理,百度天地支付,正规一清,前景大大的!