信美相互宝贝计划疾病保险靠谱吗？好不好？多少钱一年？

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任何疾病都能赔！全面测评信美相互挺好保

深蓝保
12-04 · 优质财经领域创作者

第 553 篇产品测评

长期医疗险的放开，让我们拥有了保 15 年、保 20 年，甚至是保一辈子的医疗险。

最近又多了一款创新型医疗险，信美相互发布了一款 “一次性给付” 的医疗险——挺好保。

它是一款 保障神似医疗、理赔看齐重疾、保费有点便宜 的医疗险，一经推出就咨询不断。

下面，跟随深蓝保实验室的脚步，一起看下它 “新” 在哪？值不值得买？

主要内容如下：

1）挺好保，到底好在哪？

2) 360 度拆解，这些不足要注意！

3) 挺好保，哪些人适合买？

任何疾病都能赔，挺好保到底是啥？

知乎上关于重疾险疾病定义的咨询数不胜数，其中说得最多的故事就是：不懂重疾定义条款，被拒赔了。

重疾险合同几十页，对于疾病定义的描述，是大部分人都存在的盲点，连专业医生都很难弄懂。

重疾定义难懂，那买份不限病种的医疗险，不就好了？

表面上是这样，但医疗险也有自己的问题。

它是实报实销的，比如看病花了 10 万，最多只能赔 10 万，但是因生病耽误的收入损失，是没法弥补的。

那有没有一款产品不限病种，又能补偿损失呢？

挺好保 就恰恰同时满足这两种需求，它既能不限病种理赔，还能一次性给付一笔钱。

目前一共有两个版本：保 1 年的、保 3 年的，下面来详细看下具体保障：

我们建议大家优先考虑保 3 年的 挺好保，不仅 3 年保证续保，而且 70 岁的老人也能买。

两款产品买多少赔多少，理赔条件也很简单，只需要满足 2 点：

必须是社保内费用：像社保报销范围外的费用，比如一些抗癌自费药就是不算的。
自己花费超过 5 万：经过社保报销后，无论是住院还是特殊门诊，只要自己花费超过 5 万以上，就能申请理赔。
比如自己买了 10 万的挺好保，达到上面的条件后，就能直接赔 10 万。

需要提醒大家，这款产品必须 有医保的人才能买。医保是国家的福利，建议每个人都一定要参加。

挺好保，3 大优势要了解！

挺好保最大的优势就是：不限病种，医疗费达标就能赔 。

除此以外，我们还总结了这款产品的 3 大亮点：

亮点一：投保年龄广

以保 3 年的挺好保长期医疗为例，最高 70 岁都可以买。不过，如果是 60 岁以上的老人买，需要子女为其投保。

现在很多的百万医疗险，大多只能 65 岁前买，防癌医疗险虽然投保年龄更广，但只能保障癌症这一种疾病。

相比之下，挺好保支持高龄老人投保，还是很有优势的。

亮点二：健康告知宽松

很多产品哪怕保障再好，过不了健康告知，不能买也是白搭。

为了方便大家了解，我们整理了一张表：

可以看到，两款挺好保的健康告知都很宽松，其中 1 年期的版本会更松一些。

问的都是一些大病，比如冠心病、脑梗死、尿毒症等，没有问到高血压等常见疾病。

此外，像许多百万医疗险都会提到 “两年内检查异常”，挺好保也都没问，这点还是很不错的，毕竟去医院检查，多少都会查出一些小毛病。

亮点三：价格便宜

挺好保跟重疾险一样，达到条件就能直接赔付一笔钱。

这里我们以一年期重疾为例，看看两者有什么区别：

直接说结论：

挺好保（保 3 年）确实更有优势一些，不仅不限病种理赔，而且男性价格会更便宜。

对于已经有了医疗险、重疾险的朋友，这款产品拿来加保也挺不错。

挺好保，真的实用吗？

挺好保要经过社保报销后，一年内 自付费用 超过 5 万才能赔，那到底实不实用呢？

要搞清楚这个问题，首先我们要了解哪些费用可以报销。

我们看病的费用可以分为两类：

社保内费用：这部分社保可以报销，不过有些药品只能报销一部分，比如 70%，剩下的 30% 属于自付费用，要自己掏钱。
社保外费用：社保一点都不给报，全部自费。
为了方便大家理解，我们整理了一张图：

如图所示，自付费用必须是社保范围内的费用，这部分费用不报销。

那自付超过 5 万可能性大吗？

为了更加贴近实际情况，我们咨询了一位三甲医院主任医生：

医生的回复很明确，只有很严重的疾病，才有可能达到理赔条件。

考虑到医生说的还是有些复杂，我们再给大家举个例子：

北京的小戴，在三级医院看病花了 30 万，其中 社保内费用 20 万，按居民医保报销：

社保外费用（自费）：10 万
社保内报销：（ 200000 - 1300 ）* 75% = 149025 元
社保内不报的费用（自付）：200000 - 149025 = 50975 元
因此，要想达到挺好保的理赔条件，社保内的费用至少要达到 20 万。如果算上社保外的自费药等费用，整体花销其实会更高。

试想一下，什么样的疾病住院能花费超 20 万呢？

结论很明确，特别严重的疾病才有可能理赔，挺好保理赔难度还是有点大。

挺好保，有哪些不足？

没有绝对完美的产品，虽然挺好保创新很大，但也不是没有缺点的。

深蓝保实验室拿着放大镜帮大家看了下，发现这款产品有 2 点不足：

1、 保3年的挺好保，续保条件差

现在很多医疗险续保都还不错，即便生过病、理赔过，也能接着续保。

不过保 3 年的挺好保续保条件就比较差了，在投保须知里有明确写明：

本产品无续保，新投保均有健告、有等待期。

我们跟该产品的开发人员反复确认过，3 年后到期需要重新投保，并且重新健康告知。

而保 1 年的挺好保，只要续保时，保额和之前一样，即便身体变差，也能直接续保。

此外，要提醒下大家，这类产品保障比较创新，未来是否会停售谁也说不好，存在比较大的不确定性。

2、 知名度不高

正所谓背靠大树好乘凉，挺好保作为一款新型保险产品，背后的这棵大树却并不为人所知。

挺好保由信美相互保险社承保，为了方便大家了解，我们整理了它的公司信息：

信美相互保险社 2017 年成立，是目前仅有的三家相互保险之一。

它的分支机构主要集中在北京市，对于在意线下理赔的同学来说，可能不那么方便。

此外，还有很多人担心信美相互品牌小，会不会不安全？

其实，信美相互背后的投资人之一是蚂蚁小微金融，注册资本雄厚，也同样受到银保监的监管。

挺好保，适合谁买？

挺好保是一款非常有特点的产品，不过缺点也不容忽视，可能不少朋友在纠结要不要买。

我们综合考虑后，觉得以下 3 类人群可以重点关注一下：

身体不太好的朋友：像得了三高，可能买不了医疗险、重疾险，那就可以买份挺好保，以 30 多岁的年轻人为例，30 万保额一年也就几百块。
年纪较大的老人：很多人想给高龄父母买重疾，但父母身体不太好，或觉得重疾险价格贵，也可以考虑用挺好保来替代。
想要加保的朋友：已经配齐了医疗险、重疾险，还觉得保障不够的话，也可以用挺好保来加保，这样保障会更全面。
此外，对于从事高危职业的特殊人群，可以考虑保 1 年的挺好保，任何职业都能买。

总之，挺好保的出现，又给我们带来了一些新的选择，希望以后还会有更好的产品出现。

常见问题答疑

我们分析了很多关于挺好保的细节，相信大家还有一些其他疑问，这里我们一并给大家解答。

1、 有了百万医疗，还要买挺好保吗？

可以考虑买一份。

百万医疗险能报销看病费，而挺好保能一次性赔一笔钱，两者搭配近似于 “医疗险+重疾险” ，一个解决费用，一个补偿损失。

举个例子，小刘看病住院花费了 20 万，除去社保报销的 6 万，剩下 14 万，剩下的钱两者怎么赔？

挺好保：只要自付部分超过 5 万，买 20 万保额就赔付 20 万。
百万医疗险：除去 1 万免赔额，赔付剩余的 13 万。
百万医疗险和挺好保其实还是更适合搭配买，保障会更全面。

2、有了挺好保，重疾险就不需要了？

可能不少人都有这种疑问：

挺好保能一次性赔笔钱，跟重疾险一样，而且还没有病种理赔限制，那还要买重疾险吗？

我们觉得仍然 有必要买重疾险，因为重疾险有两点优势：

保障更稳定：比如买了保到 70 岁的重疾，无论中途产品停售，还是身体不好了，重疾保障是一直都在的。
理赔不限具体花费：以甲状腺癌为例，治疗只需要 2 - 3 万，目前的旧定义重疾仍然能按重疾保额赔。比如买了 50 万保额，确诊甲状腺癌也能赔 50 万。
而挺好保可能要在患大病时，才能用得上，而且续保有很大的不确定性，随时有停售的风险。

总之，我们建议大家：重疾险一定要买，如果觉得保障不够，可以再用挺好保来加保。

写在最后

总的来看，挺好保有理赔难度，虽然创新在前，但跟主流产品来比，还是有一定的局限性。

当然，有了新尝试，未来或许也会有更多的保险公司开发新品，说不定还能有惊喜出现。

看病住院实属常事，医疗险的出现，使我们的期待变得有所依托。

期望未来，我们将不再害怕看病贵，人人都病有所医。

如果今天的分享对你有用，欢迎转发给有需要的亲朋好友。

你觉得挺好保怎么样？欢迎留言分享 ：）

保险是门复杂的学问，普通人可能稍不留神就踩坑了，这里我以多年的实操经验整理了一份资料，里面包含有《社保手册》、《投保指南》、《保险方案》、《疾病核保》等知识，资料详尽，关注深蓝保，私信回复 “福利” 可以免费获取，希望能解决你的保险问题。

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阳东县18785047685： 相互宝可靠吗? - ？
战态枸椽： 相互宝即如果出事了兑付的钱大家一起承担.只能作为补充不能替代保险.不用担心,线上线下理赔流程一样.

阳东县18785047685： 相互宝是保险么?如果真的得重病真的可以得到帮助么 - ？
战态枸椽： 相互宝不是保险,是一项大病互助计划.相互宝的分摊规则是:1)每期分摊金额 =(互助金 + 管理费 - 上期结余)/ 分摊成员数 2)分摊费用188元封顶,超出部分支付宝承担.(封顶线每年调整) 所以说相互宝未来到底要分摊多少钱,没有人...

阳东县18785047685： 相互保为什么要改名字为相互宝? - ？
战态枸椽： 据监管要求,信美人寿不能以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》,为了保障用户权益和体验,经过慎重思考,我们决定把原“相互保大病互助计划”升级为一款基于互联网的互助计划,并更名“相互宝”. 相互宝和相互保都是本着“帮助他人,守护自己”的互助精神而延伸出的产品,“相互保”是保险产品,“相互宝”是互助计划. 相互保升级为相互宝后,用户加入,退出,互助范围,互助金额,保障金领取,没有任何变化.

阳东县18785047685： 信美人寿“相互保”为什么会被监管部门约谈? - ？
战态枸椽： 目前给出的理由是两个:1.没有进行报备就卖;2.产品不符合风险管理的规定.

阳东县18785047685： 支付宝推出的相互保是什么? - ？
战态枸椽： 1/5 支付宝推出的相互保是一款100种大病保险产品,最高保障金额是30w,与其它保险产品不同的是这是一款众人分摊的保险产品,一个人生病,由加入的所有人分摊,每例不超过1毛钱,如果不够的话,则由保险公司理赔,点击蚂蚁保险,2/5 进去蚂蚁保险之后,点击相互保,3/5 进去相互保界面之后,可以看到关于相互保的介绍,点击立即加入4/5 点击之后,首先需要健康确认,就是在申请加入相互保的近期身体健康没有问题,然后同意协议加入相互保,可以仔细阅读协议说明5/5 可以看到已经成功加入相互保了,相互保每月14号和28号分摊金额,如果没有病例,则不需要分摊,如果是自己生病了,可以进行申请理赔

阳东县18785047685： 如果生病了怎么使用互相保? - ？
战态枸椽： 我感觉最关键的就是大病保险是要自己先垫钱然后拿发票找保险公司理赔的,而且会面临很多问题,要是你也理赔过肯定会明白.而轻松互助这种模式只要不是欺骗就可以直接拿到钱,对患病家庭来说经济压力更小.而且相比保险,轻松互助付出的成本要少太多了,一年一两百块钱就够了.

阳东县18785047685： 宝贝守护计划的赔付方式?是一次性给付保障金?还是按照医疗费给报销? - ？
战态枸椽： 宝贝守护计划是蚂蚁保险服务和信美人寿相互保险社联合,为蚂蚁会员定制的专属保障,仅限使用会员积分,保障范围是12种常见大病,10万保额,没有等待期.

阳东县18785047685： 支付保相互保怎么样,值得购买吗? - ？
战态枸椽： 现在的支付宝“相互保”一推出就火的不行,多保鱼身边人的人也都在投保,还拉上家里的人,那真的有这么好吗?有人问,这个和网络互助、传统重疾险有什么区别.其实相互保还是占有比较明显的优势的,但是和传统相比还是有点差距的. ...

阳东县18785047685： 家人适合哪些相互宝大病互助计划保障? - ？
战态枸椽： 出生30天到211359周岁专享.保障范围:99种大病+恶性肿瘤.5261互助金额:最高30万元.4102分摊规则:单个案例分摊最高0.1元.等待期:90天老年防癌计划.60到70周岁专享.保障范围1653:恶性肿瘤.互助专金额:最高10万元.分摊规则:单个属案例分摊最高1元.等待期:90天