你越年轻，退休时需要存的钱就越少！5个方法让退休后的钱永远够用

~ 【葛兰．萨巴帝尔（创业家）】 缩短达成财务自由的时间 阅读本书的时候，请默记这个观念：你需要的钱越少，达成财务独立的时间就越短。退休或许需要很多钱，但可能比你想像中的少。这是因为，传统的财经理论不会告诉你：你越年轻，「退休」时候所需存到的钱就越少，只要遵循一些简单的规则。 你三十岁「退休」需要的钱，比六十岁的时候少，而且你还可以少工作三十年！听起来很疯狂，但因为市场运作的规则与复利的魔法，这是真的。原因如下： 虽然你越年轻，需要用钱的时间越长，但你的钱也有更多时间成长，在这个情境下，就是多了三十年的复利。即使你从投资组合里提取百分之三或四作为通膨调整，到六十岁的时候，你的钱还是很可能会成长至少三到四倍。所以假如你在三十岁存到一百万美元，且每年可以靠其中的百分之三或四维生，你就能靠这些钱再生活三十年，你的结存也会增加到三百或四百万美元，甚至更多。随着时间，你也可以随着通膨调整提取的额度与消费更多。只要有决心，你就能实现。 你越年轻，时间和精神应该也越多，所以你随时可以回去工作，或补回之前提取出来花掉的金额（你还可以选喜欢的工作）。假如你创造副业或拥有被动收入，或另外 *** ，你也能从不喜欢的工作「退休」，做自己喜欢的事，即使薪水会少很多。 即使你真的在三十岁存够钱达成财务自由，你或许会休息几年或去旅行，但某个时间点你可能又会想回去工作。假如你有决心要用最快的速度存到财务自由数字，你也很可能会在未来用钱做出一番成就。 （编辑推荐：30岁警官「股利＋价差」年赚120万！提早退休第一步：认真存、尽力省） 相信我，不管你在几岁达成财务自由，那时你都会感觉很爽，最后还是会想再投入另一个让你兴奋的计画里，结果就是又能赚更多的钱。这些未来赚到的钱，会让你感觉更爽，也能减少你需要从投资里提领出来生活的金额（如果有的话）。 再来思考一下，如何让你的钱永远用不完。一般退休指南都建议你在退休前存到预期年支出（你预计退休后每年的花费）的至少二十五倍。这个计算方法之所以会成为普世标准，是源自一篇名为「三一学院研究」（Trinity study）的热门学术文章。作者根据一九二六到一九九七年美国股市的表现，探究出一个投资组合能延续多久，取决于两个你在这本书里会学到的变动因素：

1. 资产配置：股票和债券的比例，这也会决定投资组合的风险与报酬等级。
2. 提领率：每个月从投资组合提领出来支应生活开销的数额。

作者依据你的资产配置及提领率，试行分析这些钱是否足够支付三十年的开销。「三十年」是因为研究当时美国人平均退休年龄在六十二到六十五岁之间，根据平均预期寿命，退休后需要用钱的时间大概最多三十年。 结果研究显示，假如你第一年提领百分之四，接下来每年都提领百分之四，加上通货膨胀（百分之六到七），而且你的投资组合维持股票占百分之百，或股票占百分之七十五搭配债券百分之二十五，则你有百分之九十八的机率能让这些钱够用三十年。决定因素就是资产配置和提领率。根据当时研究的图表，可以看出在预期提领率下，目标资产配置的期望成功率。注意这些数字都已经纳入通货膨胀。 （编辑推荐：你才刚醒，他5点就起床做功课！台大学霸26岁累积千万资产靠3个秘密） 根据三一学院研究，你需要存多少钱才够生活到老，取决于你的资产配置和提领率。假如你保持每年百分之四的提领率（并依通货膨胀逐年调整），则你必须存到预期每年开销的二十五倍（一百除以期望提领率得出二十五倍），而且理想的资产组合是股票占百分之七十五与债券占百分之二十五，这样你的钱才够你用三十年。 但三一学院研究的成功率只适用三十年的周期。换句话说，到了第三十一年你的银行帐户存余变成零元，也还是算成功。这个研究是以提领投资报酬和本金（你投资的金额）为基础。但假如你在三十岁退休，需要再用钱六十年，这个方法就不太有用。这份研究参考的也是历史数据，未来股市的表现可能会衰弱或增强，我们没有人知道。【葛兰．萨巴帝尔（创业家）】 缩短达成财务自由的时间 阅读本书的时候，请默记这个观念：你需要的钱越少，达成财务独立的时间就越短。退休或许需要很多钱，但可能比你想像中的少。这是因为，传统的财经理论不会告诉你：你越年轻，「退休」时候所需存到的钱就越少，只要遵循一些简单的规则。 你三十岁「退休」需要的钱，比六十岁的时候少，而且你还可以少工作三十年！听起来很疯狂，但因为市场运作的规则与复利的魔法，这是真的。原因如下： 虽然你越年轻，需要用钱的时间越长，但你的钱也有更多时间成长，在这个情境下，就是多了三十年的复利。即使你从投资组合里提取百分之三或四作为通膨调整，到六十岁的时候，你的钱还是很可能会成长至少三到四倍。所以假如你在三十岁存到一百万美元，且每年可以靠其中的百分之三或四维生，你就能靠这些钱再生活三十年，你的结存也会增加到三百或四百万美元，甚至更多。随着时间，你也可以随着通膨调整提取的额度与消费更多。只要有决心，你就能实现。 你越年轻，时间和精神应该也越多，所以你随时可以回去工作，或补回之前提取出来花掉的金额（你还可以选喜欢的工作）。假如你创造副业或拥有被动收入，或另外 *** ，你也能从不喜欢的工作「退休」，做自己喜欢的事，即使薪水会少很多。 即使你真的在三十岁存够钱达成财务自由，你或许会休息几年或去旅行，但某个时间点你可能又会想回去工作。假如你有决心要用最快的速度存到财务自由数字，你也很可能会在未来用钱做出一番成就。 （编辑推荐：30岁警官「股利＋价差」年赚120万！提早退休第一步：认真存、尽力省） 相信我，不管你在几岁达成财务自由，那时你都会感觉很爽，最后还是会想再投入另一个让你兴奋的计画里，结果就是又能赚更多的钱。这些未来赚到的钱，会让你感觉更爽，也能减少你需要从投资里提领出来生活的金额（如果有的话）。 再来思考一下，如何让你的钱永远用不完。一般退休指南都建议你在退休前存到预期年支出（你预计退休后每年的花费）的至少二十五倍。这个计算方法之所以会成为普世标准，是源自一篇名为「三一学院研究」（Trinity study）的热门学术文章。作者根据一九二六到一九九七年美国股市的表现，探究出一个投资组合能延续多久，取决于两个你在这本书里会学到的变动因素：

1. 资产配置：股票和债券的比例，这也会决定投资组合的风险与报酬等级。
2. 提领率：每个月从投资组合提领出来支应生活开销的数额。

作者依据你的资产配置及提领率，试行分析这些钱是否足够支付三十年的开销。「三十年」是因为研究当时美国人平均退休年龄在六十二到六十五岁之间，根据平均预期寿命，退休后需要用钱的时间大概最多三十年。 结果研究显示，假如你第一年提领百分之四，接下来每年都提领百分之四，加上通货膨胀（百分之六到七），而且你的投资组合维持股票占百分之百，或股票占百分之七十五搭配债券百分之二十五，则你有百分之九十八的机率能让这些钱够用三十年。决定因素就是资产配置和提领率。根据当时研究的图表，可以看出在预期提领率下，目标资产配置的期望成功率。注意这些数字都已经纳入通货膨胀。 （编辑推荐：你才刚醒，他5点就起床做功课！台大学霸26岁累积千万资产靠3个秘密） 根据三一学院研究，你需要存多少钱才够生活到老，取决于你的资产配置和提领率。假如你保持每年百分之四的提领率（并依通货膨胀逐年调整），则你必须存到预期每年开销的二十五倍（一百除以期望提领率得出二十五倍），而且理想的资产组合是股票占百分之七十五与债券占百分之二十五，这样你的钱才够你用三十年。 但三一学院研究的成功率只适用三十年的周期。换句话说，到了第三十一年你的银行帐户存余变成零元，也还是算成功。这个研究是以提领投资报酬和本金（你投资的金额）为基础。但假如你在三十岁退休，需要再用钱六十年，这个方法就不太有用。这份研究参考的也是历史数据，未来股市的表现可能会衰弱或增强，我们没有人知道。

让钱用不完的五个方法

但后续的其他研究显示，即使在市场最差的时候，以百分之三到四（包含通货膨胀后）的投资提领率，还是有很高的机率能成功延续超过五十五年。虽然你「退休」后第一个十年的股市报酬率很重要，但长期而言，股市还是会随时间复苏与成长。当然也别忘了，假如你的投资有某几年成长百分之四十，你提领百分之四，加上百分之二的通货膨胀，总共百分之六，等于你有百分之三十四的净增加，而且还会随时间成长。你原本的一百万美元，在提领后会变成一百三十四万美元。 假如你某五年都维持相对稳定的花费，但你的投资组合快速成长，你需要提领出来当生活费的百分比其实会减少。随着时间这个差距也会变大，也就是说，你的钱成长越久且越多，你就越可以提高花费（或提领率），钱也不会用完。如先前所说，你的投资组合很可能在三十年内变成两倍、三倍或四倍，只要你保持百分之三到四包含通货膨胀的提领率。 为了让钱够用一辈子（或更久），你要做一些与三一学院研究的建议稍微不同的事。基本上，你的策略是尽可能减少投资帐户的提领率，让钱可以继续投资且随时间成长。 （编辑推荐：不想退休金只有别人的一半！4个方法存300万，每年再多24万入帐） 以下我就要告诉你，如何用更少的钱更快退休，并提高「退休后钱永远够用」的机会。 1. 你可以储存「预期年支出」的二十五倍数额（或存更多）。 有些更早退休的人存下的数额是预期年支出的三十倍或更多，看哪个数字让你觉得安心。我个人是用二十五倍，因为我有另一笔可以生活一整年的备用金，还有各种副业收入，以及各种未来需要时能运用的赚钱技能。我现在也还在赚钱。 2. 尽量延迟提领你的投资报酬。 假如你决定要退休，且有副业或被动收入能轻松支付生活花费，你就不太需要动用原本该拿去投资的钱，你的投资也可以在不提领的情况下，继续复利与成长。投资不动产就是一个好例子，你用收到的租金支应生活花费，同时你的股票投资也继续成长。而且，如先前的讨论，你有退休的自由不等于你「必须」要退休。 相信我，在三十岁退休的话，你以后一定还会想工作的。若你已经不用再赚钱了，这也不等于你「肯定」不想继续赚钱。所以未来你赚到的钱可以拿来支应生活，这样就不会侵蚀你的投资报酬。 3. 越接近退休年限，就该准备一笔足够一年开支的紧急备用金。 未来如何，你不知道，若你有一笔钱足够一整年生活的开销，这样就更有弹性，就算有突发事件或者是当年股市特别低迷，你也不至于动用到投资存款。紧急备用金也可以让你随时有更多钱可以花，不用从投资帐户里提领。拥有一笔「额外的」金钱作为备用，你会更有弹性。你不一定要保留现金，因为通货膨胀现金会贬值，但定存会是一个聪明的选择。 4. 若你已开始提领投资报酬，请尽量降低开销，即使股市仍在成长。 举例来说，假如股市去年成长百分之二十三，但你只从投资成长里提领百分之三，就可以将百分之二十的报酬留在股市，未来继续复利成长。长期这么做就可以创造出超过你生活所需的投资利润，让你未来有更多钱可用。假如股市下跌，你可以考虑使用手边的现金或发展副业，将提领的额度减至最低。 5. 最后，尽量不要动到你投资的本金（原本投资的金额），因为本金是驱动投资成长的最大来源。 三一学院的理论，是建立在提领投资报酬与本金结余上，但假如你保留了本金与大部分的投资报酬，这些钱「供应你三十年以上的生活」的机率，也会呈指数增加。 别忘了，以上虽然不是精准的科学，但也给我们足够资讯去计算你的财务自由数字了。接着我们就来动手计算吧。 本文摘自《财务自由，提早过你真正想过的生活》／葛兰．萨巴帝尔（创业家）／远流

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