京东白条太坑人

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他所说的“丢脸”，是曾经以6元冒充他人通过京东白条当面验证，获得白条超过侏罗纪世界3万的信用额度，最终因犯诈骗罪被判刑，成为网络黑市一员。

在这波“消费金融加杠杆”的浪潮中，JD.com白条打出了一个醒目的口号：年轻人不留白。对于许多95后的年轻人来说，比如刘学，他们陷入了“京东白条诈骗案”，留下了犯罪记录和生活污点。

“做一单没问题”

2018年1元，直到被带到看守所，罗阳都不知道自己为什么被抓。这一切都发生在近一年前和同学出去玩的那两天。

罗阳在湖南东部的一个小镇浏阳上完初中后，就读于湖南省会长沙的一所5专科学校。因为听不懂老师讲课，他选择了中途离开，去了4一家S店当汽修学徒，一个月收入2000多元。

《侏罗纪世界3》2017年10月下旬，初中同学胡亮突然发来了去外省游玩的邀请。我和罗阳胡亮接触不多。他对胡的印象是，他在一家餐馆做过服务员和厨师。前年过年的时候认识的，感觉他挺有钱的，好像在搞什么白条，反正就是买卖东西。胡亮有一个女朋友王丽，在贵州上大学。他租房住在王丽学校附近。另外他喜欢打游戏，给游戏充了四五万。

这次外省之行的目的地是河南郑州的一所大学。胡亮承诺负责在洛阳的旅游费用和食宿，并返还给维度1000元。到时候只要他“帮一点小忙”，就可以拿着身份证拍个照，其他的就不用管了。

罗阳有点激动。“帮朋友一个忙。”

当胡亮给罗阳打电话时，罗阳正开着声音和另一个初中同学何军玩游戏。高中毕业后，何军就读于某高校，2016年，本科毕业。他在湖南某本科高校读销售专业。

“他们说去郑州玩，我也很想去，因为我喜欢旅游，没去过郑州。”何军告诉澎湃新闻。那时候，他只想和他们一起玩。当胡亮说他只负责罗阳的住宿费和在武汉的日日夜夜时，他马上表示要自费和他们一起去。“刚开学，家里就给我生活费了。”何军说。

罗阳记得2017年《侏罗纪世界3》27元，他和老板请了两天假，和何军一起坐火车去了郑州某大学。两个19岁左右的年轻人袁完全没有想到，这次旅行会让他们的命运与犯罪产生交集。

罗阳、何军见到胡亮和他的女朋友，四个年轻人有说有笑，心情很好。在郑州某大学宿舍楼下，胡亮拿出两张身份证，告诉罗阳，他已经联系了京东公司的面签官，然后就可以拿着身份证拍照了。

罗阳也不是没有犹豫。“我问，(日日夜夜在武汉)是谁装的，你会找我吗？他(胡亮)说，别急，到时候你会找到的。你打电话给王思佳，我也帮你还钱，你不负责。”罗阳叮嘱道澎湃新闻说他当时认为最坏的后果就是身份证——上的大学生来找他还钱。

何军也被递了一张身份证。胡亮答应付给他500袁媛。“他们都劝我做单，说我不瘫(注：指‘不爽快’)。这种事我怕什么？我觉得(朋友之间)玩得开心，做一单也没问题。”

校园白条

罗阳和何军，各自拿着另一个人的身份证，走进了——的面试官宿舍，一个大学生。

2014年，京东白条上线，中国消费金融市场迎来重要分水岭。当时，京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域的明星产品相继推出。次年，“微贷”诞生，并以前所未有的速度迅速扩张。消费突飞猛进

研究报告显示，截至目前，中国获批的消费金融公司已从2009年的4增至23家。23元中的5家消费金融公司包括传统商业银行、持牌的捷信消费金融、以蚂蚁花呗、京东白条等电商背景为代表的消费金融公司，以及众多的网络小贷牌照。

6元2015年，时任JD.com消费金融高级总监的徐凌在接受Xinhua.com采访时表示，中国消费金融市场规模有望从1000亿快速推进到万亿，JD.com白条帮助用户月消费力提升超过100%。2017年“双11”后，徐凌和秦朔有过一次对话：中国兴起了新一轮消费浪潮，分期消费和移动支付的普及让消费者深受启发。从金融的角度来说，分期就是把自己的消费杠杆化，变现。近年来，它在年轻人中很受欢迎。

几份判决书显示，从2016年开始，JD.com推出了全新的本科生申请及学分方式，——。无需绑定信用卡或银行卡，只需填写真实的学籍信息和联系方式，通过JD.com面签，1.5元即可获得最高1万元的信用额度。对于非在校大学生，还是需要提供身份证以及身份证绑定的银行卡。大学生面对面面试从京东公司远程视频面对面面试开始，很快就变成了各高校招聘的非全日制大学生面对面面试。

北京大学法学院金融法研究生孙天池论证了京东白条的法律性质，并撰文称《2018中国消费信贷市场研究》被广泛传播。孙天池说，他不太明白京东为什么采取“面签”这种“很低很传统”的方式。“大学生就算没有信用卡，基本都有银行卡。通过银行卡绑定或者人脸识别，完全可以规避非实名认证的风险。”

京东白条运营部工作人员告诉澎湃新闻，“现在看来，当时的当面审核确实不合适。因为互联网讲究效率，所以考虑到大学生在自己的校园里签到更方便。”

胡亮有一个网恋学生王某，是湖南湘潭一所本科院校的在校大学生。2016年，他在京东某商城开通了借条支付，很快发现京东借条的应用存在漏洞。通过Xuexin.com可以很容易地找到真实的学籍信息。面签在武汉的冒名顶替者堪称日日夜夜。如果填写自己的联系方式，真的可以“借条”购物。不容易查出账期长。所以，

他“操盘”，组织人员搜集大学生身份证，找人冒充真实大学生开通白条，买东西销赃获利。长沙市天心区检察院起诉书显示，汪某团伙由2名主犯、7名从犯组成，分工明确。

罗阳和何军此次冒名去见京东面签官，便是充当了冒充他人这颗关键棋子。之前，汪某的人已经将申请白条的大学生资料提交，京东官方自动弹出对应学校面签官联系方式，并由胡良联系好面签时间。

“没钱了，得去面个签”

实际上，在找罗阳和何军之前，胡良已经找过不少熟人。比如另一名初中同学刘学。2016年，胡良找过来时，刘学正在湖南某医卫学校读大专。

“他（胡良）说，你缺钱用吗？给你一个发财的机会。你拿身份证录个视频，什么都不要你干，给你200块。”刘学说，胡良当场塞了400块钱给他，还向他介绍了京东白条：“就是专门给大学生贷款的，你大专生不行，要本科生。”

“我当时正值青春期，在交女朋友，确实缺钱。”刘学说，他记得前三次冒充他人面签，都是视频面签。大约在2016年上半年，当时他还没有满18岁。“胡良给我一张纸条，上面是别人的身份证号、学校、课程、父母联系方式等信息。藏在摄像头后面念就可以了。视频那头都是些叔叔阿姨，应该是京东公司的员工。”

刘学说，最开始做面签，他很害怕，但在胡良“传销式洗脑”下，他做了3次视频面签后，带着更多担忧又做了3次校园面签，总共冒充了6人。

校园面签大约在2016年下半年，他跟随胡良去了重庆、成都、桂林三地的本科院校。“胡良说带我出去玩，在路上，他说我们没钱用了，得去面个签。”他们花三天多时间，在三个省的三所学校完成三次面签。

有一次，他问胡良，我每次去面签，你获得多少额度？胡回答他，6000-8000元吧，随后补充，“我上面还有人”。

胡良上面的人就是汪某。胡良供述，他也曾帮汪某冒充他人进行过面签。后来，他不再亲自冒充他人面签，而是另找人来冒充。

刘学和罗阳也曾好奇过，胡良等人是怎么弄到这些被冒充的大学生身份证的。后来胡良告诉他们，首先，他们会通过QQ购买身份证，卖家在其QQ空间内展示大量的身份证图片。这些身份证标价500元，可讲价。

然后，他们登录学信网——一个专门查询学历学籍的网站，全称是“中国高等教育学生信息网”。该网站通过手机号即可注册登录，提供身份证号码即可查询相关信息。在孙天驰看来，学信网本身并无问题，“这就是个开放式的网站，比如，方便招聘机构了解应聘者的学历背景”。

但对汪某等人来说，这个网站也很“好用”。电话卡实名制后，不容易办。他们找到了一种能生成电话号码的虚拟网站，用这种临时电话号码注册登录学信网。因为学信网需要验证，这个虚拟网站充十块钱可以接收100次验证码短信。

登录学信网后，他们再对照卖家QQ空间的身份证号，一一登录查实，确认为在读本科生，则买下这张身份证，并申请开通京东白条。

“很精准，不浪费一毛钱。”罗阳说。

了解到这些“猫腻”，在做完最后一单后，刘学表示他不再做了，也劝胡良不要“走火入魔”。但两人为此大吵一架。

“他（胡良）说，你不做，多的是人做。我弟弟做，我朋友做。你有钱，放在面前的钱不赚。”刘学回忆说。

“一点都不像，但面签都通过了”

见到京东面签官之前，罗阳和何军还是很紧张。

“这身份证是东北的，他们讲东北话，我一口湖南‘塑料’普通话，会不会穿帮啊。”罗阳对澎湃新闻说，当时他问胡良，胡安慰道，“视频面签有可能通不过，校园面签100%通过。”

刘学说，他最开始搞视频面签时，也有点害怕，“胡良说‘你和这个人鼻子像，你和这个人眼睛真像’。其实，一点都不像，但面签都通过了。”

罗阳和何军最后的面签也证明，这只是“虚惊一场”。

两人均向澎湃新闻证实以下信息：面签官见到他俩后，并未多说话，直接接过两人递来的身份证，用一台类似银行大堂经理拿的平板面签机器，将身份证正反面拍照，然后又让他们各自持被冒用的身份证在胸前再拍一张，完全没有细看身份证上的照片。整个面签过程仅两三分钟。

拍完之后，面签官“还指着自己手上的机器说，你们把这个拿到班上去，让同学都开通白条，然后我给你们分成”，“听说面签官每通过一个白条申请，可以得5元提成。”罗阳说。

在郑州的另一所大学，罗阳还面签了一次，“速度更快，面签官让我在操场等他，因为他还要去上体育课。他跑过来，说，是你吧，照完相就走了。”

刘学说，他记得去见一位面签官时，“（胡良）拿出100块钱，说你带上去。”而他见到这位面签官并将现金递过去时，“他说了句，‘你太客气了’，然后就接了。”此前一次，他还带过奶茶给面签官喝。

罗阳和何军面签之后几分钟内，胡良的手机就接到了“恭喜面签通过”的短信。罗阳的2次面签，获得了1.4万元的白条额度，何军获得了6000元。

罗阳了解到，胡良有十几部专门用来接收验证信息的老年人手机，有几部智能手机，下载了京东金融App，专门用于申请白条及下单购物。

郑州的事办完，四个年轻人买了机票，直接飞到了辽宁大连——胡良的女朋友王丽也有任务在身，她此次要冒充大连一所大学的女大学生面签。罗阳记得，王丽获得的白条额度是1.2万元。

王丽有时候需要帮王良整理下单数据，并利用在偏远地区读书的便利接收在京东上购买的包裹。

到达大连后，罗阳、何军的白条额度已经下单购买了手机、电话手表、空气净化器等物品。这些物品的收货地址正好填写为大连某酒店。然后，再从大连寄到了汪某学校所在的湖南湘潭。

判决书显示，罗阳和何军申领的白条额度均花得只剩8.3元和58元。除了电子产品，胡良还购买巧克力等零食。

在大连的第二天，罗阳有事，决定先坐飞机回来。“（胡良）他说没钱了，买飞机票的钱还是我自己出的。”其他人则留在大连玩了几天。

2017年3月29日凌晨，罗阳从黄花机场再打车回到老家浏阳，彻底结束了这次跨省游。但他没想到，他的这次冒名行动已经被京东公司注意到了。

不到一年，警察来抓他了。

京东白条主页广告语：年轻不留白，任性花钱，先付后还。

“小算盘”与“大生意”

长沙警方的侦查显示，汪某、胡良等人“操盘”的，是一个利用京东白条审核漏洞进行诈骗的犯罪团伙。

法院最终认定，自2017年1月至6月，该作案团伙共冒用141人身份进行面签激活，骗取赊购额度在京东商城购买手机等商品，造成京东公司损失近百万元。

这只是依附消费金融进行欺诈、套现的网络黑产的一小拨人。京东金融公关部工作人员提供的一份《数字金融反欺诈白皮书》称，数字金融欺诈已呈现出专业化、产业化、隐蔽化、跨区域等新特征，对传统的反欺诈手段形成极大挑战。随着金融市场的体量和发展潜力逐步放大，其暴露的风险隐患也与日俱增。据统计，2017年黑产从业人员超150 万，涉及年产值达千亿级别。

京东金融公关部工作人员告诉澎湃新闻，面对猖獗的网络黑产，配合警方进行打击也成了他们的必要工作。截至2018年底，京东金融配合各地警方破获电信网络诈骗、非法侵入计算机系统、贷款诈骗、侵犯公民个人信息等各类案件80余起，抓捕犯罪嫌疑人500余人，避免财产损失数十亿元。

京东白条运营部工作人坦承，企业风险自担，实在要不回来的只能作为“坏账”处理掉，在运营中，“信用风险还是可控的，最大的风险正是欺诈风险”。

对于像本案中这样的，因身份证被盗用而受到损失的用户，京东金融可免除用户还款责任。但他们同时表示，这样的损失，京东承受得起，“京东白条的坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上，其实相对于几千万白条用户、几百亿的白条金额来说，这些刑事案件造成的损失是很低的”。

澎湃新闻注意到，京东白条现已关闭了白条面签审核通道，在校大学生除填写学籍信息外，必须绑定银行借记卡才能开通白条。

前述《2018中国消费信贷市场研究》称，中国消费金融市场仍有广阔发展空间。仅消费金融部分，规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%。行业人士预测的“万亿蓝海”正成为现实。

“说到底，对于企业来说，这不过是一门生意。”作为办理过多起重大金融诈骗案的专业刑辩律师，罗阳的辩护人刘洪认为，打击金融欺诈犯罪只能治标，而将各类消费金融企业纳入统一监管体系，加强内部风险管理，提升风控能力，不给犯罪分子有可乘之机才是根本之策。

澎湃新闻注意到，京东白条主页一句醒目的广告语是：年轻不留白，任性花钱，先付后还。而刘洪认为，“消费加杠杆，年轻不留白”正是京东白条的生存逻辑。

2018年2月13日，大年三十的前一天，获得取保候审的罗阳、何军走出了看守所。然而，诈骗犯的标签已经刻进他们的人生履历中：在退赃2万元后，罗阳获拘役4个月，宣告缓刑6个月，何军判罚金刑2000元。

对于案件当事人，人生污点已无法洗白。

（为保护当事人隐私，本文胡良、刘学、罗阳、何军、王丽均为化名。）

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相关问答：京东白条200能分期吗

消费时分期需满足：①订单金额≥10元；②白条账户正常；


消费后：白条账单出账前，进行订单分期需满足未分期订单没有退款记录、还款记录，没有申请价保且金额大于10元；

白条出账后，白条账单分期的资格和可分期金额以系统综合评定为准，具体能否分期及可分期金额请以页面显示为准，若无法办理账单分期，请先按账单进行还款，下期账单再尝试申请账单分期。

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乌恰县15329825269： 京东白条实在太坏了,有时候京东白条不小心逾期了,但是已经把逾期部分全部还完了,违约金也是在他们逾期 - ？
宰丽尪痹： 为保持信用',设置自动还款...

乌恰县15329825269： 京东白条坑吗? - ？
宰丽尪痹： 不坑啊,一个月内还款无利息,分期还利息也不高

乌恰县15329825269： 我用京东白条提现被骗了1800多,我接下来该怎么办? - ？
宰丽尪痹： 打京东客服电话,京东如果让你联系银行,你就联系后报警,再次联系京东,要先说明问题,要求给准确的处理时间,接着投诉,看京东态度,可以选择去工商局投诉

乌恰县15329825269： 京东白条是不是骗人的?很多人都问为什么每次申请都是名额已满 - ？
宰丽尪痹： 肯定不是啦,也有很多人都说申请成功了的啊.京东白条可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程,而服务费用约为银行类似业务的一半. 京东白条额度领取方法: 在登录京东商城之后,点击“我的订单-账户中心-京东白条”,即可以领取白条额度. 如果你要网勾呢可以百度搜索已下￥呀饭粒￥我经常去那儿经国一下省了好几摆元欠呢真芯补错彩推荐的你们可以去试试的

乌恰县15329825269： 请问开通京东白条付款有风险吗? - ？
宰丽尪痹： 没有什么风险,唯一的风险是在京东,也就是说你还不上钱,京东白条就相当于借款或者说是分期付款一样.

乌恰县15329825269： 支付宝蚂蚁花呗和京东白条那个好用???? - ？
宰丽尪痹： 当然是花呗好了,京东白条很垃圾,要先存钱进去,然后冻结你的钱,然后你才能打白条而且不能超出你冻结的部分,实际上就是花你手上的钱,然后冻结的钱就转不回去银行卡,真的很垃圾!花呗就不同了,只要有信用值就可以花花花!我看京东这样骗人,很快倒闭了!

乌恰县15329825269： 垃圾京东,被他坑过的人多么? - ？
宰丽尪痹： 京东超级垃圾,我之前再京东购物很多,但太多次购物闹心了,太垃圾的京东了,以后大家都抨击京东,买了又退,无理由7天退货,买货到超大件付款商品几十万元,发往全国各地,然后不收货,自然退回去了.我之前就这么干京东.必须喷京东抵制京东,京东太无耻了,每人都用自己的账号加七大姑八大姨的账号搞京东,让京东快递满天飞.大家也写什么好方法表达我们的愤怒.每天写几十篇复制到各论坛评论里,传播京东垃圾的一面,我这辈子只要有空就不断真实评价,看京东还怎么不要脸,店大欺客,无耻.大家都不断投诉12315,人多力量大,一定有效果的.不停转发.就一个强奸犯能有什么好品性.

乌恰县15329825269： 京东开通白条有风险吗 - ？
宰丽尪痹： 没有的,其为京东推出的一种“先消费,后付款”的全新支付方式. “京东白条”为一款互联网消费金融产品,京东推出的一种“先消费,后付款”的全新支付方式,在京东网站使用白条进行付款,可以享有最长30天的延后付款期或最长24期...

乌恰县15329825269： 京东商城的白条支付可靠吗 - ？
宰丽尪痹： 京东白条是京东自营的消费信贷业务.不同于其它的现金贷业务,用过几次感觉还是挺靠谱的.

乌恰县15329825269： 京东白条上一期逾期了三十天左右 那个催收让我把全部账单都还上,我把逾期部分已经还上了,后面的账单 - ？
宰丽尪痹： 他这么做是为了冲业绩,保证你一次性还完,他就可以催别人了,寄函百分之八十会寄,但是函件没有法律效应,不用听他说什么寄什么公安报案通知函,开庭通告函什么的,扯淡,没有任何法律效应,只是名声不好罢了,他要是给你寄假法函,你还可以告他伪造函件,敲诈勒索. 不过看你自己名声挺重要的,按时还款,按期还款就行了.