买养老保险是否合适？

养老保险应不应该买?~

年轻人应该买养老保险，原因如下：

第一，养老保险的缴费是跟社会平均工资相挂钩的，比如说灵活就业人员养老保险一般是按照缴费基数的20%缴纳。可是由于社会平均工资在快速增长，养老保险缴费的负担也越来越重，社会平均工资每年都在8%~10%以上的速度增长。这种情况下，肯定是及早缴费满15年更好一些。

第二，根据养老金计算公式，养老保险的基本原则还是多缴多得、长缴多得，退休后如果只按最低基数缴费15年，很抱歉养老金待遇非常低。按照5000元的社平工资水平，只能每月领取800~900元左右。退休以后养老金进行调整时，也是按照定额调整、挂钩调整1适当倾斜三种方式来进行，也会贯彻长缴多得和长缴多得的原则，缴费基数高、缴费年限长增加的养老金会更多一些。将养老保险缴费满15年只是一个前提，如果我们继续缴费，就会有更高的待遇。

第三，养老保险缴费满15年是一个保障。很多人可能不知道这一条退休规定：因病非因工丧失劳动能力，劳动能力鉴定部门鉴定失去劳动能力的话，男同志50周岁、女同志45周岁就可以退休。有人说只到这一条规定，那么这一条呢？如果失去，劳动能力，男同志不满50周岁、女同志不满45周岁的话，可以办理退职手续或者领取病残津贴待遇。刚才也说过，生活有风险，谁也不敢保证一定会去世的，万一失去劳动能力真的成为了家里的拖累。因此，只要养老保险缴费满15年，就有这样一个特殊的保障，所以是提前缴费的好。

社会养老保险金是值得购买的，社保缴纳是国家强制性的，包括养老保险，也必须要交。社会基本养老保险的设立是为了解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。除了社会养老保险，医保、工伤、失业、生育社会保险也要值得买原因都在这里：社保有什么用？社保“收益”有多高？为什么说一定要缴纳社保？人们在年轻的时候，缴纳了养老保险费用，在晚年才能获得养老金的回报，正常情况下，缴纳养老保险的时间越长、缴纳的保费越多，晚年获得的回报就越多，等我们老了之后能减轻自己儿女的经济负担。不过，社会养老保险还分有职工养老保险、居民养老保险，两者在要交多少、交多久、领取金额是多少等方面都有区别，而且不同地区的对于社会养老保险的规定也不一样，建议大家要以当地社会保险规定为准，不懂的要及时咨询当地社保局，了解清楚社保缴纳的各个注意事项。这里学姐总结出一些社会养老保险的事项，可以参考一下：社会养老保险跟商业养老保险比怎么样？有哪几种好？要交多少年？买了社会养老保险，经济条件好且想提高自己的晚年生活质量的人，还可以投保商业养老保险，毕竟社会养老保险是作为国家公民最基础的养老保障，大多时候只能解决晚年的基本生活问题，如果想住到好的养老社区、去旅游等等，我们可以提前购买一份商业养老保险，合理规划自己的养老金。学姐很早之前就专门说到买商业养老保险的话题，感兴趣的朋友可以多了解下：有了社保养老还要不要买商业养老险？怎么买？望采纳全网同号：学霸说保险，欢迎搜索

01｜买了个人养老金
个税可以少缴多少？

---

根据财政部、税务总局发布的公告，投资个人养老金在缴费环节、投资环节、领取环节分别安排了不同的税惠政策。

• 在缴费环节，按照12000元/年的限额据实税前扣除；

• 在投资环节，投资收益暂不征收个税；
• 在领取环节，缴费及收益均不并入综合所得，单独按照3%的税率计税。

举个例子：小李今年全年综合所得的应纳税所得额为31万元。按照3%~45%七级超额累进税率，他需缴纳的最高税率为25%，需缴纳的个税为45580元。若小李今年共购买了1.2万元的个人养老金，那他的应纳税所得额则减少为29.8万元，需缴纳的最高税率为20%，需缴纳的个税为42680元，比原先减少了2900元。

个人养老金资金账户需要封闭运行，其间可以购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金，若产生了收益，根据目前政策，暂不征收个人所得税。

领取个人养老金时，个人养老金不并入综合所得，只需单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。这对于原本收入较高、缴纳个税时适用高于3%税率的人群而言，是较为优惠的一项政策。

中国政法大学财税法研究中心主任施正文表示，除了税率上有优惠，由于采用了递延纳税的“EET”模式，小李现阶段享受免税，领取时才缴税，这期间暂时免征的税款实际上相当于是给小李的一笔无息贷款。

注：“EET”模式，“E”代表免税（Exempting），“T”代表征税（Taxing），即在缴费环节、投资环节免税，在领取环节征税。

02｜不缴纳个税群体可否享受优惠政策？

---

但是对于不用缴纳个税的群体来说，购买个人养老金后，不仅不能享受到个税优惠，甚至还会多缴税。

“对于不用缴纳个税的群体来说，如果把原本不用缴个税的钱拿来投资个人养老金，要在提取环节凭空‘补缴’个税，税负反而多了。”中国养老金融50人论坛核心成员、武汉科技大学教授董登新说，目前我国个人投资理财、基金等的收益暂不征收个人所得税，如果投资个人养老金，领取时缴费和收益都要按3%缴税，这对中低收入群体来说不划算。

在我国，中低收入群体仍是大多数，其中很大一部分都不用缴纳个税。2019年，我国推动个税改革，采取提高起征点、增加专项附加扣除、降低中低收入者税率等减税举措，切实减轻中低收入群体个税负担，当年便有1.15亿人无需缴纳个税。

数据显示，目前我国仅有约7000万人缴纳个人所得税，而我们的城乡劳动力数量约有7亿人，也就是说，有约90%的劳动力不用缴纳个税，无法享受到个人养老金的税收优惠政策。

“从目前的税收优惠政策来看，个人养老金制度还有进一步优化和完善的空间。”董登新说。

专家建议

---

税惠政策更兼顾公平性 特别是中低收入群体

目前，绝大多数人还处在观望状态。如何打破犹豫？

2位专家针对政策的进一步优化和完善给出建议。

董登新：

在一些国家，个人养老金的税惠有“EET”和“TEE”两种模式可以选择。“EET”模式就是此次采取的办法，在缴费、投资两个环节免税，在领取环节征税。“TEE”模式则相反，在缴费环节征税，也就是说，个人收入需要正常缴纳个税，再用税后工资为个人养老金账户缴费，而在投资、领取环节不再缴税。

看起来只是后缴税和先缴税的区别，但对于收入未达个税门槛的群体来说，选择“TEE”模式，意味着他们在正常缴纳个税时税额为0，在投资、领取环节也不再缴税。

这样一来，这部分人在缴费、投资、领取三个环节均可以免税。提供2种个人养老金的税惠模式，供不同收入阶层的群体选择，这样的制度设计会更有吸引力，特别是对于个人养老金制度主要面向的中低收入群体将会产生很好的正面效果。

施正文：

按照目前政策，适用45%一档个税税率的高收入者，如果每年拿出12000元购买个人养老金，相当于12000元的个税税率将从45%直接降至3%，优惠幅度达到42个百分点。而对于原本就适用3%一档个税税率的中低收入者来说，其个税税负持平，没有体现优惠。

从财政的承受能力和可持续性的角度出发，可在领取环节针对不同收入群体设置分档税率，在优惠幅度上体现公平。

此外，目前每年12000元的缴费上限额度偏小，随着生活消费水平的提高，到个人退休时，领取的个人养老金对提高晚年生活水平的力度可能有限。随着制度的落地推进，可以考虑应时应势提高缴费额度。

在日前召开的中国养老金融50人论坛2022年北京峰会上，人社部养老保险司副司长贾江也谈到这一问题，他表示，“税优政策为12000元，目前这个额度是合适的，既提高了老年收入，也避免了养老待遇水平差距过大，随着社会水平的提高、多层次多支柱的体系完善，我们也会适时调整缴费上限。”

---

博白县15676325322： 买养老保险划算吗? - ？
旁灵每素： 养老保险还是比较划算的,一般在28岁到50岁之间购买商业养老保险是最好的,养老保险会伴随投保人的晚年生活,无论是选择传统养老保险,还是分红型保险,都能获得一定的利率.通常,高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老,并配以房地产、基金和储蓄等多种投资工具.中低收入家庭,可主要依靠社会养老保险养老,同时将商业养老保险作为必要补充.一般来说,保费支出不能超过年收入的10%.并且在投保后应该选择退休后领取,领取时间的跨度越长越好,另外一旦购买,中途不要轻易退保,以免遭受损失.

博白县15676325322： 交养老保险合适吗 - ？
旁灵每素： 自己交养老保险合算.个人买养老保险需要到户口所在地社保局申请,其手续包括:本人身份证,近期免冠一寸照片备两张,保费,申请书等即可.且只能办理养老,医疗保险两种.交纳多少是根据当地去年社平工资进行计算的,且每年都不是...

博白县15676325322： 我交养老保险合适吗 - ？
旁灵每素： 不能间断.间断了就要多交钱,要加上利息.如果你以后都不上班了,去做生意或做全职太太,那就不要交了,去保险公司买商业养老保险,交费低,回报高.若以后还要上班,那这段空白的时间就要你自己交,不过有了单位后公司帮你交大头,总体来说,还是很划算的.

博白县15676325322： 购买养老保险划算吗 - ？
旁灵每素： 如果是自己购买的话,我比较倾向于商业保险. 1、社保交费每年都会增加,而商业保险交费固定不变. 2、社保养老没有受益人,如果中间出现意外,交的钱可能比领的钱多.而商业保险不管在那种情况下,保证拿的钱比交的钱多,即使没有领到规定的年限,后代可继承或给大笔身故保险金. 3、社保医疗对普通意外不予报销,而商业保险是100%报销. 4、社保医疗有一定的起伏线,起伏线以下的部分不予报销,只有超过部分,再按一定比例报销.商业保险没有起伏线. 5、社保医疗对于重大疾病,也是出院后才能报销,而商业保险,只要医院确诊,凭医院的诊断证明,也不管交了几次费,就赔付保额. ..... 所以,我还是比较倾向做商业保险的.

博白县15676325322： 到底买养老保险划算吗?请问 - ？
旁灵每素： 您好,买养老保险是对自己以后老了负责.买养老保险是否划算这个要根据你 个人的实际情况(如实际年龄,性别,经济能力等)综合分析,买到适合的养老保险就是好的,划算的.这里给你提供一个参考链接:http://tieba.baidu.com/p/3712863240 (养老保险怎么买好)

博白县15676325322： 交养老保险划算吗? - ？
旁灵每素： 夸张了吧,我在社保局怎么没听过这种说法.你已经交了十年了,国家对养老保险的最低要求是15年如果按你的逻辑交到退休,那你一个月绝对不会是1000,我敢打保票.关乎你的退休工资最重要的是你缴纳时的基数.还有8%的个人养老统筹. 根据你所说的3500一年 这个是不固定的数字,每一年的社平工资工资都不一样,每年的基数也在变,所以你这样的想法有误. 建议你交够20年差不离,等你退休的时候每个月退休金就是1000左右.

博白县15676325322： 35岁交社会养老保险合适吗? - ？
旁灵每素： 您好!养老保险一般是越早购买越好的,35岁购买养老保险是非常合适的.养老保险主要是可以分为社会养老保险与商业养老保险.其中,社会养老保险只要您在退休前累计缴满15年即可,缴纳的越多,领取的也就越多;商业养老保险的最佳投保年龄是一般在16~50周岁.

博白县15676325322： 个人缴纳养老保险到底划算不划算 - ？
旁灵每素： 您好! 社保作为国家的强制保险是有其根据的.虽然社保只能解决温饱问题,但是如果我们连温饱都不解决,晚年怎么享福呢? 首先,没等到退休就走了,个人账户的钱是留给您的继承人的; 其次,活不过退休后10年确实不划算,但是等到您55岁时,医疗技术肯定不可同日而语,我觉得要想活不过65岁也比较难吧.08年平均年龄为72岁,几十年之后就不言而喻了; 最后,银行的计息方式为单利,完全抵不过通货膨胀的速度,远不如买一份商业分红寿险! 如果您需要咨询其他保险问题,可以在我的用户资料找到联系方式.

博白县15676325322： 个人交社会养老保险合适吗? - ？
旁灵每素： 没有绝对的合适与不合适,谁都无法看到以后会怎样.即使是商业养老保险也是这样,活的时间长,交的钱多,以后领取的就多,如果活的时间短,社保可能连交的都领不回来.我们不能拿以后去做赌注,现在能买还是要买的.

博白县15676325322： 自己买社保值不值得呢? - ？
旁灵每素： 值,不管你有多少钱,买保险都是对未来的一种保障.不买社保你可以买商保,根据自身情况进行选择.买社保是最符合普通百姓的,一定要买.