为什么不建议买惠民保

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为什么不建议买惠民保？

虽然惠民保真正是开启了绝大多数老百姓对于健康保障风险正确的意识，但是正因为这是一个新型产物，是商业补充医疗险，同时也是辅助社保医疗保障的建设的一次有利于政府、保险公司、老百姓三赢的尝试；

可是由于它的诞生有“先天不足”，因此导致如果长远发展会埋下一定的风险隐患，不建议购买的原因分别是：

1、定价的不合理：

各地的惠民保基本上采用了“老少同价”的方式，但是从深度而言，高龄参保的风险是100%大于年轻人的，低龄人群或年轻人群要付出高于自身风险的成本，而相对而言，大龄人群或者高龄人群却享受着抵御自身风险的保费成本，这是定价的不合理，这是为什么不建议买惠民保原因之一；

2、理赔门槛相当高：

惠民保的本质就是--更惠利于老百姓，虽然这类城市补充医疗险拥有共同的特点是承保门槛特别容易，但是以绝大多数主流的产品而言，发生的大病，毫无疑问是会涉及到医保目录内外的住院费用与特定门诊，以及术后抗癌药的保障，但是绝大多数产品都每项责任各占2万元免赔，换句话说自费要上6万以上，才能涉及到惠民保，也就是说初略估算一下，社保报销后，自费6万，那么整体医疗费必须是上十万元，门槛相当高，相对灭有那么实用；

3、报销比例相对低：

得了大病，市场上的百万医疗险通过社保后，可以100%报销结算，但是惠民保通常不行，一般是医保目录外住院，这种最要钱看病的项目，绝大多数产品是报销50%-80%之间，这个到手的治疗费理赔金少，对于产品实用价值就不能体现；

4、保障责任的统一：

提起为什么不建议买惠民保，保障责任的不统一是常见的现象，主流产品的就诊项目一般包括：医保目录内住院、医保目录外住院、以及特效药保障。

很太多的产品不是不保医保目录外住院，就是不保特效药，而个别产品，除了核心保障全面外，还拓展了CAR-T医疗、质子重离子医疗，各地都不统一，由于参保老百姓不懂保险知识，很容易买到不合适的产品。

1、承保责任不统一：

惠民保承保责任是不统一的，由于各地医保政策不同，因此也无法进行同意，实用性参差不齐是正常的。

(1)惠民保主流模式是：医保目录内住院+医保目录外住院+医保目录内外特定门诊+特定高额药品（种类越多越好）;

(2) 惠民保理想的模式为：医保目录内住院+医保目录外住院+医保目录内外特定门诊+特定高额药品（种类越多越好）+质子重离子技术+CAR-T治疗。

但是各地还有很多惠民保，对于医保目录外住院费用、特定门诊不赔，这就是不报自费药，遇上大病，自费药用的最多，意味着惠民保如果不保，那么看病就诊用钱的还是老百姓自己。

2、报销和理赔上差于百万医疗险：

惠民保与百万医疗有一定的重叠但替代作用有限。这类补充地方性医疗险覆盖面快速提升，产品亦在不断升级发展过程中，部分产品免赔额降低，这也说明与百万医疗险重合度进一步提高。

但是惠民保的免赔门槛是比较高的，绝大多数都在2万，少部分在1.5万，报销比例在70%-80%之间，极少数可以可以达到90%-100%，这类产品屈指可数。

但是纵观百万医疗险，一般住院就是1万，发生重疾直接0免赔，承保责任更广泛，通过社保报销之后，100%报销，理赔门槛更低，报销比例高多了，实际意义更强。

为什么不建议买惠民保，其实是以为它是专门为特殊人群准备的，虽然它受众面更广，的确具备一定的公益性，是百万医疗险无法媲美的，但是本质上是更加针对那些经济条件困难、买不了商业医疗险、年龄比较大的人群使用的，这些人群可以作为首选；

而至于身体健康的人群而言，优先考虑百万医疗险，续保性更强，承保责任更全，报销比例更实际，赔付门槛更低，虽然两类医疗险的距离在慢慢缩进，但是从暂时来看，百万医疗险更好一些。

不建议买惠民保是因为惠民保免赔额高、保障范围有限。

医疗保险一般指基本医疗保险，是为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位与个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险机构对其给予一定的经济补偿。

医保的作用：

1、有利于提高劳动生产率，促进生产的发展。医疗保险是社会进步、生产发展的必然结果，医疗保险制度的建立和完善又会进一步促进社会的进步和生产的发展；

2、调节收入差别，体现社会公平性。医疗保险通过征收医疗保险费和偿付医疗保险服务费用来调节收入差别，是政府一种重要的收入再分配的手段；

3、维护社会安定的重要保障。医疗保险对患病的劳动者给予经济上的帮助，有助于消除因疾病带来的社会不安定因素，是调整社会关系和社会矛盾的重要社会机制；

4、医疗保险和社会互助共济的社会制度，通过在参保人之间分摊疾病费用风险，有利于促进社会文明和进步；

5、推进经济体制改革特别是国有企业改革的重要保证。

不建议买惠民险，因为惠民险免赔额高，保额有限。
医疗保险一般指基本医疗保险，是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的社会保险制度。 医疗保险基金通过用人单位和个人缴费建立。参保人发生医疗费用后，医疗保险机构会给予一定的经济补偿。
医保的作用:
1.它有利于提高劳动生产率，促进生产的发展。 医疗保险是社会进步和生产发展的必然结果，医疗保险制度的建立和完善将进一步推动社会进步和生产发展；
2.调节收入差异，体现社会公平。 医疗保险是政府通过收取医疗保险费和支付医疗保险服务费进行收入再分配的重要手段。
3.维护社会稳定的重要保证 医疗保险在经济上帮助患病职工，有助于消除疾病带来的社会不稳定因素，是调节社会关系和社会矛盾的重要社会机制；
4.医疗保险和社会互助的社会制度，通过被保险人分担疾病费用风险，有利于促进社会文明进步；
5.推进经济体制改革特别是国有企业改革的重要保证。

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