保险公司推销的那些理财险、意外险和疾病险，靠谱吗？

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以前我们在家的时候，经常能看到自称是某某保险公司的推销员，给我们推销产品，他们一般都会认为这是骗子。到如今，推销员已经不再使用上门推销的方式了，开始采用电话推销，这种保险推销也被我们归类为骗子，但是实际上还是有真的保险公司的。

本质上说他们推销的理财险，意外险和疾病险，到底靠不靠谱？

对于现在的成年人来说，保险推销员还是会抓投保人的心理的，会根据现在需求的保险进行推荐。 这个主要的还是要看保险公司靠不靠谱，如果花了钱，买到一份假的保险，这也是很痛苦的一件事，为了谨防这种事情发生，个人觉得还是要经过正确的途径来购买相应的保险产品。可以在大的保险公司，买一份终身险，有保障、有理财，还有人身险的产品，岂不是美哉？

楼主说的理财险、意外险和疾病险，我这正好知道一个很合适的套餐，自己也已经预约了，不知道楼主知不知道平安人寿推出的那款2018年开门红产品玺越人生，还有一个套餐就是玺越人生+大小平安福，那么这两个产品到底具有什么保障呢？

玺越人生： 是一款终身寿险，有保障和理财的双重功效，保障在于具有（整体来看）：教育金、创业金、婚嫁金、特别生存金、生存金、祝寿金、养老金和身故金，在保单生效的第五年、第六年将分别获得50%的年交保费，从第七年到之后的每一年，都有相应的保额返还，也可以选择不领取，转入聚财宝，年利润最高可达到16%，可以获得更好的理财效果。

大小平安福： 这个就是针对投保人的人身险，主要保的是投保人的意外险和疾病险，并且可以选择19或者29年交费。

不管是产品本身还是保险公司本身，玺越人生还是值得相信的，不然我也不会买了。

现在的寿险商保公司会把上面的一些保险组合起来销售。如果有人给你推销保险，你仔细看一下，里面有主险和附加险的。

一般意外险是24小时生效，这个各公司都差不多，个人认为在商业保险中，意外险是条款最明确的，也是客户最容易理解的，给保险公司可操作的空间不多。需要区别的就是意外和意外医疗这两个概念，这是完全的两个板块。意外就相当于一刀切，比如意外导致的死亡或者残疾之类的按照伤残等级来赔钱，其中你因为意外在医院的花费是不管的，。而意外医疗指的是因为意外而在医院的花费，在规定范围内赔付，假如你买了一万的意外医疗，那么出了意外在医院产生的费用出去了自费项目和自费药以外最高赔一万块钱。这是一定要区分清楚的。

第二，不知道你说的疾病险是指重疾（90 180天，各公司规定不一样），还是门诊还是住院，这里面也是独立的三个板块。市面上的商保重疾各公司各产品的保障范围大概在100种左右，其实也就是20种左右重疾给细分了。保障范围就那么大。而且这方面比较贵。家里条件好可以多买点，条件一般就算了，买意外和意外医疗以及住院医疗这些才是对于普通家庭最实用也不会带来太重的经济负担的。

理财险的话各个不建议买，如果您需要做理财的话，可以在外面找做理财的公司给您做，毕竟每个行业都有自己的专业性。市面上大部分推销保险的代理人连保险都没搞清楚，让他们给您理财您自己放心的话就随意。理财类的保险和外面的理财产品比起来灵活性不够，到时候手头急用钱的话自己就被动了。

买保险自己到网上多查，多对比。如果是您的亲戚朋友给您推销保险的话，请千万不要把他们放在亲戚朋友的位置上，您把他当做销售，把您自己当做客户就行了。这样可以减少其他因素影响您对产品的判断。毕竟现在寿险行业的口碑不怎么好，而寿险都是从销售给自己亲戚朋友开始的。对了如果给您推销保险的代理人没做个三四年的话，建议换个人买。毕竟您是要拿保险来进行保障的。

反正个人觉得我国寿险行业现在比较混乱。不敢说太多，说多了又要遭受销售保险的诅咒和谩骂。记住保险代理人的话听听就好了，您自己多对比多了解就是了。多到网上查资料。

首先说，保险公司推销的所有险种都没问题，放心购买。至于各种保险怎么用，一般是这样的：意外险大部分是次日零时生效【特别约定的除外】，很多的保障期间为一年。理财险种类很复杂，各自的约定都不一样，就保险期间来说，有定期和终身两种，具体要看条款。重大疾病保险也有定期和终身两种保险期间，还有返还型和消费型的险种区别，定期和消费型的比较便宜，反之则贵，可根据自己的缴费能力以及保障需求选择，不过，还是建议购买终身型的较好，因为谁也无法预测何时患病。保障疾病类的险种还有住院医疗和住院津贴，属消费型险种，一般保障期间一年，可续保，浮动费率。

哥在平安做了6个月推销员，什么理财理的你的本钱都没有了，意外大多都是人死了才有的，或者残废，你交进去的钱要利用的付高额利息，并且在6个月内还回去，你若退保能退你一半钱就谢天谢地了

你好，看到这个问题，保鱼君有个冲动是你应该看一下这篇文章

https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIzMzkzNTIzMg==&mid=2247483800&idx=1&sn=623ecf24b6d12875d8fedb760f212856&chksm=e8ff5977df88d061cbc5a7391592e4e1840d5bd072d8b4cef2ddcc2bf5705fa3f702ce361964#rd

相信里面的内容可以解答你的疑惑

可以帮你解决以下几个问题

一、根据你的需求，推荐性价比高的产品

二、在购买这些产品时，有哪些要注意的

三、这个产品好与不好分别在哪里，心里透明

我的想法:保险公司赌我不出事，然后他拿我钱赚钱最后分我点利息！！！而对于我，如若出了事，那我就是以小搏大赌赢了。如果没事，那就是存银行了，没输！！！买保险最差的结果就是个平局！！！

保险奉行最大诚信原则，只要是合同上约定的条款，如无特殊情况，条件触发就必须兑现。

意外险

目前，有很多公司推出了返还型的意外险。比如交5年，保障30年。若30年到期后，被保险人还健在，那么可以领取所交保费1.2倍左右的“祝寿金”。

从合同上看，这是明确约定的条款，只要你保险到期后还健在，到保险公司办理相关手续，就可以领取约定的返还金额。

但此类保险保障范围比较狭窄。一般只保特定的意外身故及因意外导致的全残，普通的意外并不在保障范围。因此，购买此类保险，可以附加一定额度的意外医疗保障。

另外，虽然到期后可以返还所交保费。但从通货膨胀考虑，这比资金的营销意义高于实际意义。以一年交3000为例，5年总共交1.5万元，等30年后，虽然可以领到1.5万元，但如果按每年5%的通胀计算，30年后1.5万的购买力仅相当于现在的3200余元。

因此，不要过于期待返还金额，还是要根据自己的实际情况看是否配备此类保险。

理财险

目前的理财险，主要有年金险、分红险、万能险等险种。

在这三种类型中，年金险一般都是按约定的比例每年返还年金。比如养老型年金险，按约定在退休后，以每年以保额的5%或10%返还。

而分红险与万能险则存在不确定性。分红险与万能险，都是要看保险公司的盈利来决定每年的分红水平。这类保险，一般会约定2.5%的最低固定利率，但按次利率计算，长期受益并不吸引人。很多保险公司都会以中利率4.5%或高利率6%来计算复利，显得诱人，但实际情况不是演示情况，实际的收益不一定能达到自己的预期。且分红是按你账户的现金价值计算，而不是按你所交保费为基数计算。因此，此类保险要想一般需要15年左右才能回本，只有通过长期持有才有可能获得较高的收益。

重疾险

重疾险一般都是终身保险，只有身故或者患重大疾病才能获得理赔。比较年龄越大，患重疾的概率越高。如果是终身险，就不存在到期取回的事情。但也有重疾险可以选择固定期限保险，可以选择只保到60岁或者70岁。如果是这种保险，那么如果在约定的年龄到期时，被保险人没有患病产生理赔，那么有可能可以返还所交保费。

但从保险性质来讲，重疾险还是选择终身的好。

综上，对于意外险，是有到期返还保费的产品的，消费者若需要意外保障，此保险不失为一种好的产品。但对于理财险，如果没有10年20年以上的长期投资规划，不建议购买。对于重疾险，则还是选择终身险为宜。

您好，期货小褚作为从事金融行业十余年的所谓老人，国家理财规划师，多年的理财和投资经验，简单回答一下这个问题

首先理解一下保险的概念

保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从 社会 角度看，保险是 社会 经济保障制度的重要组成部分，是 社会 生产和 社会 生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

其次保险的作用

保险是一种经济制度，同时也是一种法律关系， 保险乃是经济关系与法律关系的统一。

保险具有经济补偿、资金融通和 社会 管理功能，这二大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是基本的功能，也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征。资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的， 社会 管理功能是保险业发展到一定程度并深入到 社会 生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿功能

一、资金融通的功能

资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到 社会 再生产过程中。保险资金融通要坚持：合法性、流动性、安全性、效益性的原则。

二、 社会 管理的功能

社会 管理是指对整个 社会 及其各个环节进行调节和控制的过程。目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现 社会 关系和谐、整个 社会 良性运行和有效管理。

1． 社会 保障管理：

2． 社会 风险管理

3． 社会 关系管理

4． 社会 信用管理：保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要。

一些保险公司开始尝试将保险条款进行通俗化的改造，以使大多数人看得懂。拥护的意见认为这是一个好的方向。但是许多业内人士和法律专家认为，这样做会导致保险条款失去法律意义上的严谨性，可能导致歧义，从而引发经济纠纷。

第三回归本题“保险公司推销的那些理财险、意外险和疾病险，靠谱吗？”

保险姓保，保险的作用是保障而不是理财，比如保障大病，保障意外，保障医疗等等，我们买保险一定要把保障和理财区分开来。

那些想买保险用来赚钱的基本都亏钱了。

买保险避开那些分红型的险种，要从自身的需求出发，害怕得癌症就买重疾险； 旅游 出行怕出意外就买意外险；害怕自己出事而导致家庭陷入困境，那就买一份寿险。

买保险从来不是因为大家都说好就去买的，适合自己最重要。

保险条款很复杂，什么等待期，犹豫期， 健康 告知，保费豁免，职业限制，现金价值等等名词多不胜数，一个外行人想要看懂一份保险绝非易事。

买保险不能只听销售人员的一面之词，不管保险销售人员怎么夸产品，保险始终是以条款为准，拿到保单，第一件事就是看条款。

当然不一定看得懂，不懂可以问呀，还可以上网百度，要真正搞清楚这款保险保什么，不保什么。

期货小褚认为保险最主要的就是提供一种风险保障，保险很好，但是被之前无良的从业者给把行业搞得名声有点...

理财产品是要看合同第几年分红，意外险是今天买了，晚上零点生效，重疾险是每个保险公司的宽限期是多久，我知道平安的重疾险等待期是90天，如果生了重大疾病，90天以后才能理赔。在90天以内是不陪的。住院医疗是一个月以后生效。希望对你有所帮助

一看就是外行，还选大的保险公司，只要是合法的正规保险公司，理赔都不成问题，车险可以选大官司，保病和理财的主要看保障和性价比。

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