本人28岁，想购买一份寿险，请保险顾问帮我做个组合，具体内容写在里面了

本人28岁，想购买一份寿险，请保险顾问帮我做个组合，具体内容写在里面了~

您这个年龄正是资本原始积累阶段，您能有这个保险意识的确很不错。根据您简短的信息看出，您对自己的未来还是有规划的。科学买保险要先大人后孩子；先保障（意外、医疗、重大疾病）后投资（养老、教育、理财等），尤其您这个年龄，意外险是一定要考虑的，还有合理的买保险要考虑诸多因素的：年龄、性别、年收入、年支出、年结余、目前还有那些保障、是否有贷款、是否有投资（股票、基金、债券、房产等），孩子的教育，老人的赡养……，要根据这些合理规划设计方案的，因为保险一买就是十几二十年缴费。所以不要因为这些不确定的因素影响我们未来的生活质量。一定要考虑全面，因为保险缴费是和年龄直接挂钩的，年龄越大，费用越高，保障时间越短，还有科学规划保险是要把年交保险控制在家庭年收入的15—20%，寿险保额要是您年收入的5-10倍，这样才能合理规避潜在风险

您好！依据您的基本需求情况，人保寿险精心优选定期寿险（http://www.hzins.com/product/health/detal-121.html），非常适合追求高保额低价格的人群，涵盖意外身故、全残保障，提供30种重疾保障，保障额度与期限，您可以自由选择，希望可以满足您的保障需求。

在挑选最适合自己的寿险公司和产品之前，您不妨多花上点精力，多了解一些寿险公司和其寿险产品的具体知识和情况，进而选择一家实力雄厚、服务优质的寿险公司，投保适合自己的寿险产品，使一生受益无穷。

寿险（传统寿险）分死亡险，生存险，生死两全保险。前者是当被保险人死亡或者全残的时候保险公司理赔，生存险就是约定你活到几岁，以后每年拿养老金，还有就是两全险，就是死了有赔，活到约定年龄后，保险公司会把保额返还（如果是分红险，可能不一定是一次性返还而是以年金形式每年发养老金）
另一种分类：储蓄型（有现金价值等同于有价票据，存折的）会返还的，一般这类保险是为了将来养老而准备的。还有一种是消费型寿险，就是当年买，保当年，发生事故了就赔，不发生事故就不赔不还的。这类保险是纯粹保障，不具备储蓄功能，因而费率低。适合刚入社会，没有积累的年轻人，经济实惠，属于理财规划中特殊年龄段过度时期的产品。作为全面的个人理财，还是要考虑多方面因素的：人身意外，重大疾病，是否有负债，子女教育，个人短期财务目标，长期养老规划，父母赡养等。
传统寿险可以做到短期内用少量保费获得大额损失的经济补偿，但是保障是终身的，十年二十年后必须调整保险，否则现在你买的十万保障，将来随着经济发展，略微的通货膨胀，十万可能实际效果就相当于现在的两三万，这都是有可能的。在为你介绍各类保险产品，介绍品牌公司前，必须让你清楚知道这点。
根据经验数据：一人，或者一家庭单位的年保费支出要占到家庭年收入的15-20%是比较适合的，或者是30%年可支配收入。并且特别是针对于寿险有几个考虑依据，保额要定在五到六年的年收入（出于什么考虑呢？万一被保险人发生风险，死亡了，那么作为家庭经济来源没有了，怎么办？保险公司的理赔金要能够足以维持现有的家庭消费水平六年，做到财务状况软着陆）如果是有房贷和其他债务的，那么保险金额最好是优先考虑能够抵消债务，这样才能保证家庭成员发生风险后至少能把房贷还上，有个房子住。
另外一般来说，中高层面收入家庭，他的40—60%收入作为日常的支出是不会影响到生活质量的，那么剩下的40-60%作为理财部分的资本那么还是比较适宜的。
我们知道，你现在28岁，将要组成家庭，所以，在未能全面了解你的财务状况，和你的理财目标前，我很难为你设计理财计划。
PS：你问寿险是不是只能找人保买，我跟你说，寿险是以人的生命为保险标的的，人死了赔，活到几岁了还，全残等同死亡（部分残疾按照残疾等级比例赔付）除此以外还有意外险（不可预见，非主观，非疾病，外力作用直接导致的叫意外），意外导致的死亡，残疾，意外医疗（我们说死了赔了就算了，不死不残的怎么办？医疗支出就是由这个保险来保障的），住院医疗（达到住院程度的门急诊或因意外事故导致住院的包括床位费，手术费，医药费，护理费四部分），住院补贴（请假看病所带来的收入损失），重大疾病（保监会有统一规定，各保险公司对自身特点可以有增加）以上例举的只有寿险可以是储蓄险，其他的都是消费型保险。
另外说明呀一下万能（储蓄）险和投资连接险（偏向于投资）这两类是新型寿险，区别于传统寿险的是，他存取灵活，属于帐户性质的，而传统寿险你退保有损失，要么做保单抵押贷款，你还要付利息，而新型寿险是帐户性质的，你把钱存银行是存，存保险公司也是存，要用钱了，到保险公司去申请提取就行了，就是这样。具有寿险的生命保障功能，可以附加其他功能的附加险。万能储蓄险有保低利息，收益高则不封顶，一年计复利。投连险有分类帐户，根据你的风险偏好可以内部转换资金配置：投资于股票市场股票基金的；投资于指数基金的；投资于配置型基金；投资于货币基金或债券等。当然各家保险公司的帐户分类还是会有区别的。

最后，我跟你强调一下理财：理财是在保证资产安全的前提下争取保值增值。所以我们要做一个全面理财必须要从保障，储蓄，投资三部分合理分配你的资产。
如果你是上海的，我可以为你设计一个个人全面理财方案。如果是外地的，那也没关系，我可以为你设计一个框架，你自己去配置。 zeta_lu@126.com 理财规划师 陆先生

PS:回楼上的，我怎么就没听说过产品在新华啊？新华什么特点？平安的人才我知道，最早是AIA那里挖的，人寿么确实可以，我以前买的就是它的儿童险。太平洋安泰的特点，新型寿险类产品，最佳费率。外资方ING集团世界最大的经营健康医疗保险公司，对进口药进口器械，社保范围外项目报销，住院保险方面，无免赔日（有的保险公司为了防止客户小病住院浪费资源设的门槛，规定前三天不赔的），哪怕你23点住院，就算你当天住院补贴的，核保严，理赔易。重大疾病确诊就赔，和某些保险公司的条款（要确诊后活了几天，或者用了什么治疗手段等限制条款）比起来还是很有优势的。年缴保费6K可以享受每年定期免费体检。由于ING的外资优势，你在国外发生风险，可以到当地保险公司ING去理赔，保额按当日汇率折合。高额保单，还能享受海外救助专机接送服务。

你已经有保险意识了这很好，但是仅仅有保险意识还不够，还应该对保险有一些基本的了解和认识，学习一些基本的保险知识。如果不介意，现在就来了解一点基本的保险知识，可以吗？

保险分为：社会保险和商业保险。

社会保险是法定的保险，它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。

个体人员可以以自由职业者的身份参加社保，之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上问题时，可以得到相关方面的经济保障。

社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。

商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康 …… 等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。

这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。社保是一定要买的，因为它带有一定的福利性。至于商业保险买与不买？你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。

买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
1、首先学习和了解一些保险知识；
2、了解保险的作用和意义；
3、明确自己对保险的需求；
4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。

对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以到相关的保险网上去看一看。或者找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询。（因为不知道你是哪里的，只能是这样了）

意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。

给未成年人买保险，主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。如果孩子现在年龄太小，想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，所以，可以先给孩子少买一点健康险，如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。

另外，还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。

不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功。

一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。

对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。

保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。 三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元。

买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。

保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。

正确的投保做法应该是：
1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识保险的功能和作用；
2、选择一家实力强，信誉好的保险公司；
3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、从业三年以上能为你提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务，这一点很重要；
4、选择适合自己需要的险种组合；
5、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。

个人观点，仅供参考。

祝你好运 ！

当然可以满足你的要求。

对于你的疑问“人保说是让我保意外伤害跟重大疾病身故保险，而且还有分长期交跟交过费就不退的，不懂什么意思，两者的利弊在哪？？”
说的是所购买的意外险属于短期险，一般保障为一年，所以只要交纳费用确定，是不支持退保的。
如果说选择长期型的意外险，也就是交纳期限为一定年限的，是有现金价值的，可以申请退保。

还有寿险是不是只能找人保买？是不是人保比较有保证？？
当然不是。现在的保险公司分两种，一是经营人寿业务的，另外就是经营财产业务的。
所以购买人寿合同，并不是非要找人保，选择性比较多。
对于你提到人保比较有保证性问题，在中国，如果说没有经过国家保临委的严格审核通过，保险公司是不允许成立和经营相关业务的等。

对于保险公司的分红,是根据每家保险公司的盈利状况而定,可有可无,具有明显的不确定性.

购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。

在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”

最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。

一、PICC人保健康--关爱专家定期重疾个人疾病保险
◆缴费年限：20年
保险金额20万元，20年保险期，每年保费：980元，享有以下保障：
1、重大疾病（31种）保险金：20万元
2、身故保险金：20万元

二、瑞福德--个人住院医疗保险（首年保费408元）
◆连续投保三年后，保证续保；
◆保障范围广泛，涵盖1056种手术；
◆续保年龄可达到70周岁；
保险利益：
基本部分 可选部分
档次 一般住院 重症监护病房 重大疾病 器官移植 手术医疗
补贴 住院补贴 住院补贴 保险补贴 保险补贴
二档 100元 400元 200元 120000元 6000元

三、新华人寿—定期寿险A款
保险金额30万元，保险期间20年，缴费期20年，每年保费630元：
1、身故保险金：30万元
2、伤残保险金：30万元

四、意外险：华泰--安心保A款
•每份A款120元，每人限购3份
每份保险利益：
1、因飞机意外身故/残疾 ： 40万
2、因火车、轮船意外身故/残疾 ： 20万
3、意外身故/残疾 ： 10万
4、意外医疗费用 ： 3000元 （50元免赔后按照90%赔付）
5、意外烧烫伤 ： 10万
6、意外伤害住院津贴 ： 30元/天 （3天免赔，最高给付90天）
7、意外骨折保险 ： 1500元

不退没什么,难道你去超市买了东西,给了钱,还想让人家又把钱退你? 至于那些退钱的保险,其实退的还不是自己交的钱?羊毛出在羊身上,只不过你把钱存给保险而已.属长期理财,利息一般比银行高一点点,但灵活性差,提前取损失较大.

不退的便宜,退的不便宜.具体取决于你打算付多少钱?按你的年费用控制在2000元以内的,建议你买不退的,这样才能买到实在.

寿险当然不是只能打人保买,也不是人保比较有保证.若按规模与资历,在人保寿险或人保健康之前还有很多保险公司,如中国人寿,中国平安,中国太保,泰康人寿,新华人寿

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其实保险公司产品相差不大，但代理人素质千差万别。个人认为买寿险,最重要的是选一个优秀的寿险代理人,但目前中国寿险代理人素质参差不齐，客户遇着一个低能、不老实、不负责的代理人会很惨，其为了急于推销、做业绩、拿提成，介绍保险时，不实事求是，夸大其词，盲目承诺，扩大保险范围，放大保险功能，利用一般投保人对保险条款知之不多的弱点，对保险重要细节避而不谈或避重就轻。或则货不对版，或则“货物出门，贵客自理”，代理人只卖不做，客户花钱买气受，搞不好还坑你。

一个优秀的代理人就会详细了解您的家庭情况，站在客户利益考虑，设计全面，适度的的保障计划，并如实告诉客户保险的作用及应该注意的地方，在理赔兑现时，一个专业负责的代理人则可能帮很大的忙，而且一个优秀的代理人则很有可能“终生”都是你的保险服务专员。

不怕不识货，就怕货比货。多联系一些寿险代理人，尽可能挑个认真负责的。另外，还可以打保险公司客服，询问购买保险事宜。

寿险公司：
·中国人寿保险股份公司 95519
·中国平安保险股份公司 95511
·泰康人寿保险公司 95522
·新华人寿保险股份公司 95567
·太平洋人寿保险公司 95500
·太平人寿保险公司 95589
·中国人保健康保险公司 95518

希望您能仔细了解保险合同，一切以合同为准，别轻信口头之言，明明白白消费，踏踏实实享受。
祝你好运！

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桦甸市17538483203： 我想买中国人寿的保险,今年28岁女,请问适合买什么险种 - ？
吴邦羟苯： 你好,人寿,瑞鑫典藏版最适合你,一张保单,多重保障,有事妨事,没事当存钱,即能理财,又能养老,而且有重疾和意外保障,何乐而不为呢?一张保单让你安心无忧,赶快抢够吧!,限时限量,请联系

桦甸市17538483203： 我今年28岁未婚没有社保,年收入5 - 6万.想给自已买份保险不知道买什么险种,请专业人士指教. - ？
吴邦羟苯： 投保商业寿险,讲究一个量身定制,也就是需要符合自己需求,需提供如下基本的信息:性别、年龄、职业、身体情况、收入、家庭情况、社会保险拥有情况、商业保险拥有情况,需求哪方面的保险(子女教育、退休养老、财富规划、健康保障...

桦甸市17538483203： 本人28岁,想购买一份寿险,请保险顾问帮我做个组合,具体内容写在里面了 - ？
吴邦羟苯： 当然可以满足你的要求.对于你的疑问“人保说是让我保意外伤害跟重大疾病身故保险,而且还有分长期交跟交过费就不退的,不懂什么意思,两者的利弊在哪??” 说的是所购买的意外险属于短期险,一般保障为一年,所以只要交纳费用确...

桦甸市17538483203： 28岁了,想买份中国人寿保险,不知道买那种好 - ？
吴邦羟苯： 中国平安的平安福,所有保险公司保费最低,保障最多,保的最全

桦甸市17538483203： 我想买一份保险,年缴费大概在6000左右^ - ^,最好是能月交的.本人今年28岁,主要想买意外与重疾 - ？
吴邦羟苯： 二十五岁女性保险例子(白领家庭主妇也合适):1、这是一款保障性的寿险产品(包含妇女病、生育保障、重疾),保障终身,保险责任:身故、全残、生存金返还、周年红利、15种重大疾病、女性疾病、母婴保障疾病保险.保额10万,缴费20年,共计储蓄10万,生孩子时保险公司奖励1000元,第9和第18个合同周年日领取1万元现金,到59岁时账户有15万,到80岁时账户有29万,到100岁时账户有50万.2、可附加一份综合性意外住院医疗险!包含所有意外住院医疗事故的报销!住院等待期仅30天,报销比例为80%!

桦甸市17538483203： 今年28岁了,想给自己买一份保险,但是不知道买什么样的好有人知? ？
吴邦羟苯： 1.适合的购险年龄,选择范围相对宽泛.2.保费的支出,应为年收入的10%-15%,保... 8.推荐:平安护身福分红保险、平安智胜人生万能保险,平安福终身寿险..9.个人...

桦甸市17538483203： 我今年28岁,想买一份保险,主要功能包括大病、意外、理财,可否推荐几款啊?! - ？
吴邦羟苯： 商业养老险,简单说下,28岁例子(共计50万身价): 1、为自己选择一款理财性分红型的养老险,长期收益率是比较可观的,账户价值每年都在递增! 2、假设保额5万元,保障终身的,存15年,共存10万!每3年享受保险公司返还保额的8%...

桦甸市17538483203： 28岁买什么保险合适 - ？
吴邦羟苯： 您好!目前,市场上的保险产品有很多,对于28岁的您而言,意外险、健康险、寿险都是十分适合的产品.具体如下:1、优先考虑意外险,意外无处不在,所以意外险需求要放首位.至于意外保险的额度选择,一般为年收入的5-10倍为宜.2、...

桦甸市17538483203： 我二十八岁了~想给自己买份保险就是不知道买什么样的 - ？
吴邦羟苯： 首先,建议您购买一份意外保险,60元的保费,即可提供为期一年的10万意外和1万意外医疗保障.如果想通过保险理财,可以关注一下“初始费用”为零的万能险.还有,就是建议选择一份重大疾病终身保险.记住,选重大疾病保险的标准,是不附带分红功能的、除重大疾病之外还能提供轻症保障的.轻症保障需要每一种轻疾都可以给付一次,轻症给付只要发生一次就会豁免以后各期保费的.而且,你这个年龄,选择到这样的一款重大疾病保险,10万元的保障,20年缴费期,保费不超过2000元.

桦甸市17538483203： 女,28岁自己交社保4年想买商业保险一份,请业内人士推荐一份? ？
吴邦羟苯： 保费根据自己的财务能力而定,年保费是年收入的10-15%左右是合理的!二十五岁女性保险例子(白领家庭主妇也合适):1、这是一款保障性的寿险产品(包含妇女病、生育保障、重疾),保障终身,保险责任:身故、全残、生存金返还、周年红利、15种重大疾病、女性疾病、母婴保障疾病保险.保额10万,缴费20年,共计储蓄10万,生孩子时保险公司奖励1000元,第9和第18个合同周年日领取1万元现金,到59岁时账户有15万,到80岁时账户有29万,到100岁时账户有50万.2、可附加一份综合性意外住院医疗险!包含所有意外住院医疗事故的报销!没有报销次数限制,住院等待期仅30天!报销比例为80%!