有了保20年的医疗险，还要买重疾险吗？

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一、保20年的百万医疗险，有哪些不足？

有人说，买百万医疗险就像租房，最担心的就是保险公司哪天不“续约”了。

特别是生过病、理赔过、年纪越来越大的朋友，要是买不到新的百万医疗险，后面的医疗费就只能自己扛了……

因此，不少朋友倾向于选择能够保长期的百万医疗险，比如能保证续保 20 年的太平洋蓝医保、支付宝好医保、平安 e 生保?和长相安等产品。

但没有一款保险是完美的，就算是长期医疗险也有缺陷，一起来看看：

1、到期续保需审核

就拿上面四款产品来说，虽然都能保证续保 20 年，但保障到期后续保是否有要求，得分两种情况来看：

到期已停售：除了好医保（20 年期）之外，另外三款产品都要重新审核。

到期未停售：一般都需要重新审核，如果 20 年后身体变差，或者年龄比较大，可能就无法续保了。

要提醒大家的是，保险公司到时具体要怎么审核、标准如何，暂时还不清楚，主动权掌握在保险公司手里。

2、保费不确定，可能会涨价

长期医疗险的费率是可以调整的，也就是说长期医疗险是有可能涨价的。

具体来说，保险公司想涨价要满足以下 4 点：

如图所示，长期医疗险什么情况下可以涨价、涨多少，都有明文规定。

比如开售 3 年内不准涨、赔付率低于 85% 不准涨、每次最多涨 30% 等。

虽然不是保险公司想涨就能涨，但多少会让人觉得心里没底，并且百万医疗险的保费也不是固定的，会随着年龄不断上涨：

像三十岁的人买百万医疗险，一年只要几百块；但到了五六十岁，一年就要上千块钱，累积下来真的不比重疾险便宜！

因为像长期重疾险，它的价格在缴费期内是不会变的，你投保的时候是多少，以后缴费的时候就是多少，不会动不动就涨价。

3、保障内容有待完善

虽然绝大多数长期医疗险，该有的基本保障都有，但有些产品关于外购药或增值服务，并不是很完善，比如：

太平洋蓝医保、平安长相安：外购药服务，需要额外加钱买。

平安 e 生保（20 年期）：没有垫付服务，生病住院都要自己先掏钱，保险公司不会垫付。

所以说，长期医疗险虽然在续保时间上有改进，但保障内容还不尽人意，未来还有很大的发展空间。

二、有长期医疗险，还要买重疾险吗？

因为长期医疗险和重疾险都能保障几十年，而且生了大病都能赔钱，加上百万医疗险要比重疾险便宜得多，很多朋友就觉得没必要每年花几千块买重疾险了。

但是，事实真的是这样吗？下面我们来看一个案例，这个案例看似普通，但却是我们经手的众多理赔案例中，最有代表性的一类：

方方是深圳某互联网大厂的产品经理，今年 32 岁，年收入 20 万，上有老下有小，妻子全职在家照顾孩子；

前几年凭着还算稳定的收入和存款，以及双方父母的东拼西凑，全家人在隔壁惠州置办了房子车子，日子也算过得幸福惬意。不过他工作压力很大，生活作息很不规律，加上办公室有不少老烟民，这也埋下了隐患...

就在今年年初，他例行体检查出了肺癌，一家人的生活随之陷入低谷，各种花销也接踵而来：

住院治疗费：方方每两三个月就要做一次治疗，经过多次手术和放化疗，一共花费 50 多万，经过医保报销后，仍然有 30 万需要自己掏。

房贷车贷：每个月有 5000 块的房贷车贷要还，一年就要还 6 万。

赡养费和抚养费：刚上幼儿园的儿子，每年的教育支出将近 3 万。另外每年会给四位老人一些生活费，也要花个 1 万多。

除去治疗费，全家人每年还有 10 万的固定开销，这还没有算上日常的生活费......

那如果他买了保险，情况会好些吗？

1、只买了百万医疗险，怎么赔？

案例提到，方方得了肺癌需要住院治疗，经医保报销后，仍然有三十万医疗费需要自己掏。

如果买了百万医疗险，这三十万基本就能 100% 报销。

不过百万医疗险只报销治疗费，其他是不管的，你要知道：

人一旦生了重病，就没办法继续上班工作，工资损失是很多人都没有考虑到的。

那房贷车贷、家里的生活开销、孩子的抚养教育费怎么办？

很多人迫不得已，就只能卖房或跟亲戚朋友借钱，压力可想而知...

因此，只有百万医疗险是根本解决不了问题的，我们来看重疾险会不会好点

2、只有重疾险，怎么赔？

重疾险很简单，只要疾病达到条款约定，就可以一次性赔钱。

如果方方买了 50 万保额的重疾险，就能一次性获赔 50 万，支付完 30 万的医疗费后仍有 20 万余钱。

看起来似乎是会宽裕些，但考虑到之后每年 10 万的房贷车贷和抚养费，还是有些捉襟见肘。

而且，癌症费用并不是一次性付清就能解决的，方方之后还要坚持治疗、吃药和疗养，两三年内也是无法重返职场工作的，这些开支就像无底洞一样，20 万很快就会花光。

由此可见，只买重疾险，保障也是远远不够的。

既然单独买一种保险，不是最优解，那不同险种组合配置，比如同时买百万医疗险和重疾险，会怎样赔呢？是不是更好？我们接着来看。

三、如果买了保险组合，会更好吗？

其实，用百万医疗险报销医疗费、用重疾险来弥补收入损失，就能完全解决问题！

回到案例，方方通过下面这套高性价比方案，就可以得到 80 万的赔款：

百万医疗险 30 万：方方花的 30 万医疗费可以全部报销，之后继续治疗的花费，同样可以报销。

重疾险 50 万 ：确诊肺癌一次性赔 50 万。家庭每年 10 万房贷车贷、抚养费等开支，就有了着落。另外这一大笔钱，也可以弥补方方无法工作产生的收入损失。

总的来说，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，咱不能片面地说哪个更重要，因为谁都不能替代谁。

而且大家都看到了，上面这套方案只要 4000 多就搞定，都买了也不贵，每月折算下来只要 350 左右，相当划算，来看具体产品介绍：

百万医疗险：买的是太平洋蓝医保，不仅保证续保 20 年，而且各方面保障都很出色，只要两百多就能买到。

蓝医保太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评

重疾险：配置的是超级玛丽 8 号暖男版，各方面保障都很有亮点，是一款专门为男性定制的产品，保障优势明显，无论是保至 70 岁还是保终身，性价比都很高。

超级玛丽8号（暖男版）君龙人寿?重疾险男性专属可选重疾二次赔 查看测评

意外险：小蜜蜂 3 号（典藏版），保障全面，价格只要 156 元很划算。

意外受伤导致的医疗费，最多能报 5 万，万一因意外身故，至少可赔 50 万。

小蜜蜂3号太保产险（太平洋财险）?意外险意外医疗不限社保意外医疗0免赔含猝死保障 查看测评

定期寿险：选的是市场关注度很高的产品定海柱 2 号，由于预算紧张，所以配置了保额 50 万的，价格只要 500 多。

定海柱2号鼎诚人寿?寿险最高300万保额自驾车意外额外赔 查看测评

整套方案提供了较全面的疾病和意外保障，性价比也非常高，虽然方案里的意外险和定期寿这次险暂时没用上，但并不代表不重要。

万一将来因为癌症去世，定期寿险就能赔 50 万给家人，不至于让家庭因病致贫；万一发生车祸等意外，意外险同样能赔一大笔钱。

我们成年人买保险，特别是针对成家立业的家庭支柱，一定要配齐意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险，只有四大险种组合搭配，才不至于因为自己生病而拖累一家老小，每年只要几千块，就能让全家人的生活更有安全感！

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松山区15697079710： 有了医疗险还需要重疾险吗? - ？
吉亚奥立： 很多朋友在了解了百万医疗后,会很疑惑:既然百万医疗险那么好,每年能报几百万,是不是就不需要买重疾险了? 深蓝君的结论是:当然需要,百万医疗险无法代替重疾险.主要表现在两方面: 1、保障时间不同:虽然目前已经有保证续保 6 ...

松山区15697079710： 有了医疗险还要买重疾吗 - ？
吉亚奥立： 当然了,医疗险是报销型的.也就是说你花了十万报销八万.重疾险是理赔型的,一旦确诊重大疾病就可以获得合同约定的理赔金,比如买了100万重疾险,确诊合同中约定的重疾后,不管实际治疗花费多少,都会赔付100万元.实际治陪当中,报销型医疗险不是很理想.比如癌症治疗当中,效果最好的靶向治疗的治愈率已达到90%以上.但是目前治疗费用是每次30万元以上,共需治疗三到四次才能全愈.这每次30万的费用医疗险是绝对不会给报销的.

松山区15697079710： 已经有社会医疗保险了,还需要买重大疾病保险吗 - ？
吉亚奥立： 你好,还是需要买的,并且建议补充商业医疗保险.社保只负责报销一定比例(70%左右)的社保目录内用药,一些特效药都是自费的.商业医疗险,可投保报销自费药的百万医疗保险,可实现免赔额以上100%报销.重大疾病保险,用做重病恢复五年内的收入损失补偿,与实际花费无关连.

松山区15697079710： 买了医疗险还要买重疾险吗,二者的报销方式一样吗 - ？
吉亚奥立： 完全不一样.1.作用上:医疗险是报销型保险,事后报销,要凭医院开具的证明到保险公司报销.简单理解,就是只能用来治病.重疾险是一次性给付的保险,达到理赔标准了,钱一次性给到消费者,钱可以用来治病,也可以用来维系以后的生活.所以重疾险又称失能补助型保险.2.保障范围上 重疾险只保恶性疾病,比如癌症、全残等,最多加上恶性疾病的轻症阶段.医疗险分成好几种,一般住院就可以报销,某些产品还延伸到特殊门诊或门急诊.所以理赔范围更广.3.保障期限上 重疾险多为长期保障,可以保到终身,每年缴费价格是恒定的.医疗险多为一年期保障,需要每年都单独买,不保证续保,价格根据年龄增长越来越贵.总结 重疾险是家庭必备,医疗险不可代替重疾险,二者可以互为补充.

松山区15697079710： 有了100万医疗险还用买重疾险吗 - ？
吉亚奥立： 医疗险 可以作为社保的补充,提升保障范围和治疗品质(比方社保不管自费药,你可以买中高端医疗险,覆盖自费药和私立医院等),但是医疗险本质上还是报销型险种,适用补偿原则.也就是说,医保报销的部分,和医疗险补充的部分,加起...

松山区15697079710： 有医保了,还有必要购买重大疾病险吗 - ？
吉亚奥立： 您好,在您财务状况允许的情况下,建议购买重大疾病险,商业保险(如重大疾病险)是社保的有效补充,原因如下:1、医保的基本设计原理是低水平、广覆盖,保障的力度并不高;实行的是报销制度,事后报销无法缓解患者家庭短期内经济...

松山区15697079710： 已经购买了百万医疗险,还需要再买重疾险吗? - ？
吉亚奥立： 大象保险独家解答:您好,当有了重疾险,您的身体出现健康问题后,您可以依据医院出具的确诊记录,向保险公司提出理赔申请,符合理赔条件的情况下保险公司会给出重疾险保额,拿着钱治疗.通常,重大疾病的治疗和康复是一个漫长的过程,治疗结束后我们可以以医疗票据通过百万医疗险进行报销.这样,先用重疾险解决“没钱治疗”的问题,再使用百万医疗险报销治疗费用,我们就可以有足够的钱用于康复期家庭的开支,不会因为疾病给家庭经济带来不能承受的冲击.所以,即使有了百万医疗险我们依然需要重疾险.

松山区15697079710： 已经有了百万医疗险,还需要花几千元买重疾险吗 - ？
吉亚奥立： 当然需要重疾险,百万医疗险是报销,重疾险是给付;有了重疾险,当你的身体出现健康问题,也就是我们常说的患了“大病”后,你可以依据医院出具的确诊记录,向保险公司提出理赔申请,符合理赔条件的情况下保险公司会给出重疾险保额...

松山区15697079710： 为什么有了医疗保险,还必须买重疾险 - ？
吉亚奥立： 医疗险是实报实销的 重疾险是按保额赔付 提前给付型的

松山区15697079710： 我在事业单位工作了快二十年,有社会医疗保障,还有没有必要投重大疾病保险呢? - ？
吉亚奥立： 您好,我是香港中精的精算师,作为保险产品的设计人员,我们设计出重疾保险就是为了更好的保障用户.现在重疾病这块的确是很多人在关注的问题,其实这问题就好比买车险时要不要附加盗抢险、玻璃险之类的非强制性,不是不出事就不用买,那第三者责任险还是强制购买的呢. 我觉得我们内地的保险意识真的太淡薄了.风险发生在自己身上就是100%的概率.我建议还是去了解一下这方面的利弊,有其他疑问可以继续问我. 谢谢