中国人高，储蓄比中国人少，美国人把钱都用到哪儿了

为什么中国人爱储蓄？~

很重要的原因之一是金融发达或不发达对家庭消费决策的影响，另一个原因是整个经济市场化程度的高低。但，金融发展的意义远不止此。在相当程度上，由于中国金融的不发达，人们在消费决策时是根据已实现到手的收入决定消费多少，由“过去的收入”决定今天该花多少。而美国人是根据未来的收入决定今天该花多少钱。也就是说，对于中国人来说，个人的消费预算取决于当年以及过去已到手储蓄的收入，等收入到手才花，甚至到手了有50%还留到今后花。相比之下，美国人的消费预算由当年和未来收入的总折现值来决定，未来各种收入的折现值实际上是个人财富在今天的总值，这样一来，即使今年的可支配收入低，但只要未来的收入期望增加得足够多，财富的增长照样可以让你不仅把今年的收入都花费掉，而且还敢借钱花，提前消费。

以2005年为例，中国新增储蓄1.8万亿元，存款总余额为14万亿元(大约1.75万亿美元)，存钱很多。而同年美国人没存钱，总体上还借钱。可是，美国私人资产的年终总价值为51万亿美元，净增5万亿美元(是中国存款总余额的2.8倍)，人均财富存量净增约2万美元，这些私人资产包括私人房地产、生产性资产、证券和基金，还不包括个人的人力资本的增值部分。美国人没存下一分钱新收入，可他们的财富存量却照样上涨5万亿美元。换句话说，如果个人消费预算的基础不仅包括当年的收入，而且包括个人资产的增值部分，那么美国人去年可以消费的人均金额约为5万美元，因此，虽然他们把当年3万美元的收入全部花完，但实际上还存了2万美元，占可花费金额的40%。所以，他们还是在存钱，只不过存的不是当年的收入，而是资产增值部分。

当然，在上面的分析中，我们注意到美国人花钱时会把收入和财富增值放到一起来算，而中国人可能只考虑实际收入的多少，不能提前花未来的收入。为什么会有这种差别呢？随着中国经济的增长，中国的土地价值、房产以及其他资产价值不是也升值了吗？为什么中国人不能更有信心地消费呢？答案在于三方面：所有制、市场化程度和金融发展程度。

财产国有还是私有，决定人们的财富感

对于多数美国家庭来说，他们最重要的流动性财富或说资产是其私人拥有的土地和房产，财产的私有使每个人很具体地感觉到这是自己的财富，有非常具体的财富感。相比之下，在中国，土地是国有或者集体所有，没有任何中国人会因为某块土地的升值而感到自己“更富了”，原因是那些土地实际上不属于任何人，所以在人们考虑到底可以多花还是少花钱时，不会受到土地升值的影响。从这个角度看，今天中国城市的房产终于是私有了，中国人的财富感得到了一种本质上的变革，房价的涨跌和租金的升降终于进入越来越多家庭的消费预算中。按照同样的道理，美国的企业都是私有的，这些企业价值的涨跌当然直接反映到众多家庭的消费预算上。中国却不然，许多企业还是国有，中石油、中国电信、国家电力公司等等企业的价值是上涨还是下跌，利润是100亿元还是1000亿元，对中国家庭的财富感没有影响。

因此，国有制占一国经济的程度越高，老百姓就越是只能根据实际收入决定消费的高低。反之，在像美国那样的国家里，人们的消费水平就越可以跟土地等资产价值的涨跌挂钩。

发展金融业减少储蓄压力

当然，即使实现土地等资产的私有，并且也放开实物资产交易，可能还是无法完全把中国老百姓的财富变成他们消费预算的一部分。毕竟，除了土地、房产这些实物资产外，其他诸如人力资本这样的资产或说财富是无形的，不便于直接交易。比如，张三刚读完博士并找到了工作，那么他的主要财富可能不是土地或房产，而是他未来年复一年的工作收入流，这些收入流今天的总折现值即为他的人力资本价值。

1998年之后，中国先在50个大中城市推出住房按揭贷款，近两年又推出汽车贷款，这些当然缓和了城市家庭的部分储蓄压力，让他们的消费预算大大拓宽，能够将一部分人力资本提前变现，并能很快买到房子、汽车，也能有更多的现金让小孩上更好的学校等等。但到目前，这些金融品种对广大小城、乡镇和农村是不开放的，他们没办法提前享受到人力资本的好处。这就解释了为什么北京等大城市的储蓄率远低于全国46%的平均水平。

美国的住房按揭贷款、汽车贷款市场非常发达，不管在城市还是乡村，美国人都可用土地、房产、汽车作质押将未来的收入流变现。任何个人和企业的稳定收入流也可用来作质押贷款。美国有一亿多人拥有信用卡，而且不用先交钱就能使用。此外，企业股票上市也很容易，没有行政审批限制，美国工业产值80%以上是由上市公司生产的。所有这些发达的金融证券市场使美国的各种资产具有充分的流通性，使几乎所有的资产都能很快地变现。在这种社会里，人们在决定要花多少钱的时候，没有理由只根据当年的收入多少来计划，他们当然应该把其资产的升值部分考虑进去。

资产运营市场化与证券化促进消费

我们中国人只花今天和过去的钱，而且还花得不情愿，花得心惊胆颤，总想到省钱。美国人正好相反，他们不仅把今天挣的花掉，还把未来的收入借过来花。之所以如此，一方面是因为在中国医疗保险、退休养老、失业保险、社会保障、消费者金融品种等等都还很欠缺，人们对未来充满了担忧，在这种情况下当然不敢不多存钱。在美国则是另一幅图景，其金融、保险都很发达。

另一方面，中国的生产性资产仍然以公有制为主，土地是国有的，甚至连人力资本在一定程度上也为单位所有。在众多管制下，许多资产不能在市场上自由交易，生产资料的市场化程度仍很低，这些制度安排使人们无法从资产升值中感受到好处，人们的财富感觉里不可能包含任何土地、国有企业等国有资产的成分，这些资产的升值自然不会影响老百姓的消费倾向或储蓄倾向。在美国，几乎所有资产和土地都是私有的，而且几乎所有的东西都能像商品一样自由交易。特别是通过资产票据化、证券化的交易，而不是实物交易，美国的证券与金融市场让几乎所有的东西都具有很高的流通性，这不仅使美国家庭的财富感很“活”，各种财富都不是“死”的，而且使他们感到更富，所以就更愿意提前消费。

消费观念不同，高中政治教我们，消费的三个阶段，生存消费，发展消费，享受消费。我们中国人就处于第二阶段，是发展阶段。
我们以前是农业大国，都是农业和手工业者，他们穷苦惯了，就会努力的攒钱，把钱变成房子车子，变成不动产，即使知道钱会贬值，也还是会义无反顾的把钱存起来，用来抵御那些不期而至的风险，这也是千百年来形成的习惯了。而美国呢，他们建国几百年就已经是世界强国了，他们就比较追求享受消费。
可能他们也比较信奉“人生得意须尽欢”这样的法则，他们赚钱都是边赚钱边花钱，所以他们不习惯于存款，这也是导致两个国家储蓄率不同的原因。

《USA Today》的统计数据表明，美国全国平均工资是年收入29000美元。根据同一个来源的数据表明，美国加州的人的年平均收入是43104美元，相比美国的全国平均，算比较高了。
可是，这4万多的年收入，指的是税前的收入。美国人并不是全部的年收入都要交税，税法允许一些免税的地方，比如自己存退休金，养孩子，买医疗保险等。根据美国联邦税务局提供的公式，假如有43104美元的年收入，要交多少税：
联邦税：$6901
加州州税：$1720.62
社会安全税：$1810.37
加州残疾人税：$431
联邦老人医疗保险税：$1250.02
扣除了上面的税项，税后的年收入变成了$30990.99
月收入是：$2582.58
也就是说，收入算高的加州人，税后的平均收入才有2500多美金。
根据统计，美国人的钱大部分都用在下面的地方：
1、租房子或者交房子按揭：占月收入的百分之十八到三十。假如自己有房，要付房屋保险费和物业税。加州的物业税不是按照房屋每年的估值价来收，还好点。其它州的物业税是按照每年房屋的估值来收的。假如20年前用10万买了一套房，今天的估值是100万，物业税就会突然涨了10倍。
2、为退休存钱：美国只有政府官员，邮递员，教师等属于公务员的人不必担心退休后没有钱用，因为公务员退休有比较优厚的退休福利。普通人要靠自己存钱准备退休。社会安全金是不够的。很多公司会提供员工的退休计划，公司帮员工付一部分，员工自己存一部分，属于员工福利的一种。一般人会把月收入的百分之五到十存到退休基金里面去。假如股票市场不好，很多人还要多存点，以免到退休时没钱用。
3、生活服务费：水电煤气垃圾，有线电视，宽带上网之类。假如是租公寓的，还要交物业管理费的。另外，美国的人工贵，理发洗头随随便便就上百美元，下水道堵了，天花板漏了，请工人来修，要按照工人从家里出来开始计时，每小时60美元。假如工人路上堵车，没开始修就已经先收你上百美元了。
4、食物：美国的食物不是在任何地方都便宜。在加州这样农产品发达的地区，自己买菜做饭会很便宜；但像夏威夷那样的地方就会很贵。但是，无论在哪里，到外面餐馆去吃，都会贵很多。美国人还有浪费的习惯，比如一天喝三杯星巴克，加上小费，一个月光喝饮料就得花600多块美元了。
5、交通：美国的大部分地区公共交通极为不发达，没车就等于没腿。大部分人要开车上班。即使去买个菜，看个病，都必须开车出去。小朋友要找个同学玩，要么是同学的家长开车来接，要么就是自己家长开车送，否则寸步难行。所以，美国很多地方，孩子16岁就能拿驾驶执照，就能开车了。假如家里有两个大人，起码就要有两台车，还要有一台车当后备，万一突然有台车坏了，马上能替补上去。
养车的费用再怎么比中国便宜，都是相当可观的。由于公共交通不发达，车子一坏就很麻烦，所以，普通美国人是不会买那些经常会出大小毛病的车的，即使那些车可能牌子很响亮。因此，虽然美国人花3万多块钱就能买台奔驰，工作半年就能买一台；5万多就能买台非常拉风的宝马；但是，真正买的人不多。因为这种豪华车无论是维修费，保险费还是年费都比普通车贵很多，（最贵的本田车换一次油30多块；但最便宜的奔驰换一次油是两百多块）更何况开豪车并不一定代表身份！很多国人羡慕在美国，兰博基尼才卖25万美元一台，在中国要卖几百万人民币。但是，很多人都不知道，25万一台的车，每年光交车税就是差不多3000美元，保险费要上万美元，不是钱多多，谁会去买？
6、学生贷款：美国的大学学费非常贵，动辄几万美元一年，名校则6万到8万多一年（不包课本，也不包住宿和饮食，这些都要另外付钱）。课本也很贵，有的一本几百块美金的。假如住宿，住宿费一个月千把两千美元是很普通的。很多美国的父母不像中国的父母那样，把自己一生辛辛苦苦赚来的血汗钱给子女读大学，期望他们将来养自己。美国人通常要自己想办法挣钱读大学的。大部分人会贷款。假如读完大学以后，发现自己的专业的工资不太高，就会发现要还学生贷款是一笔非常大的负担。有的人要用几十年的时间来还贷款。
7、娱乐：虽然在美国看电影比中国便宜，7块到15块美金就能看一次大片。但是，美国人喜欢到现场看美式足球，棒球，篮球。这些球赛的门票动辄几百块一张，假如是决赛就更贵了。如果决赛不在自己所在的城市，要飞到决赛的城市去看，门票加机票加酒店，还有吃喝，就是一笔非常大的开销。如果平时再上上酒吧，一杯鸡尾酒起码十几块。如果再有点其它爱好，比如登个山，潜个水，滑个雪，打个猎，出个海，钓条鱼等等，再加上自驾游，出国游……再便宜，钱都会如流水一样花掉。
8、医疗保险：美国的医保系统跟中国不一样，不存在“个人账户”。年龄越大，保险费就越贵。假如工作的公司没有提供保险，或者保险不好，要自己买的话，就非常贵了，每月花几百美金买医疗保险的大有人在。生一个孩子起码要一万多。不买保险，假如有大病，除非是赤贫，政府埋单，否则一生的积蓄一下就会用完。美国的医疗保险，看病，拿药，牙医，眼医，都分开的，加起来买就是一大笔钱

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宝安区19745605272： 为什么美国老百姓储蓄存款很少存人民币的? - ？
江生韦司： 人家用的是美元,当然不存人民币哈.呵呵,楼主的意思是想说美国的储蓄率比较低,的确是这样的,全世界像中国这样的高储蓄率国家是极少的,因为发达国家有健全的社会保障体系,即使失业也能生存下去的,所以人们追求享受,把钱都用在消费和投资上,当然很少存啦.

宝安区19745605272： 居民储蓄,利国利民,因此,居民的储蓄越多对国家经济发展越有利,这种观点对不对,为什么?？
江生韦司： 美国比中国富裕的多,但中国是美国的债权国,这里就有一个原因,中国人攒钱储蓄多,美国人举债消费,储蓄少.所以,钱不是用来储蓄的,消费多才会促进生产,才会对经济发展有利.

宝安区19745605272： 美国人跟中国人,哪个消费能力强 - ？
江生韦司： 当然是美国人消费能力强了,美国人只占世界人口的4%,可是消费了世界22%的商品.我国虽然晓峰能力逐年增强,但是毕竟人均收入还不高,而且我国百姓相对节俭,储蓄率较高,虽然有庞大的人口基数,但是消费能力与美国比还是差一大截的.

宝安区19745605272： 为何说犹太人控制着中国 ？
江生韦司： 在中国的近代历史中,外国人的银行一直扮演的角色并不是很光彩,因为无论是在清朝还是民国政府,想要从外国人的银行中借钱,就要拿中国的主权作为抵押,这样这些...

宝安区19745605272： 资产配置中为什么一定要有股权投资 - ？
江生韦司： 资产配置的金字塔顶端——股权投资 资产配置的黄金三原则,第一个是跨地域国别配置,第二个跨资产类别配置,第三个是以FOF的方式超配另类资产.其中,作为另类资产的重要组成部分,股权类产品一直是专业投资者资产配置中的重要组...

宝安区19745605272： 《生活中的哲学》或《生活中的经济学》,800字以上. - ？
江生韦司：[答案] 垃圾中的边际效用 多年来美国人均国民总产值居世界第七位之内(这个顺序经常有些小变动,主要由于汇率变化所引起),人均电视机拥有量也居第二,人均能源消耗量及电话机拥有量为世界第三,婴儿死亡率和人均报纸发行量都列第十七位.与此...

宝安区19745605272： 一个月能挣一千多元人民币,可以移民到美国吗?获得美国国籍主要是 - ？
江生韦司： 虽然美国成人平均月收入三千以上,但他们心目中一千美元比中国人对待三分之一月薪要重.毕竟美国人大多无储蓄,个人现金财富少,一千块很有实际意义.中国人都有储蓄支持,对几千现金感觉不那么大.当然,这都是指普通居民,贫困线的另当别论

宝安区19745605272： 美国的gdp中消费占了很大的比重美国人是怎么消费的 - ？
江生韦司： 是的 他们的消费占了GDP的绝大部分 所以他们的服务产业非常发达 而中国的第二产业工业制造业最大比重 美国人服务业占用了GDP的绝大部分(约80%左右)所以消费的比重很高,投资和储蓄都很低.以至于他们的信用卡行业很发达,因为他们都习惯透支消费,他们有超前消费的观念和传统.

宝安区19745605272： 为什么美国人爱消费超前,中国人喜欢储蓄优先. - ？
江生韦司： 我觉得这也是习惯使然,中国的传统,老一辈就是这么缩衣节食传下来的,几千年的历史习惯和消费观念是很难一下子改变的,不过现在也慢慢在学着超前消费了,现在的年青人不...

宝安区19745605272： 3000美元在美国够花吗 ？
江生韦司： 有人说:记住中国现在的生活水平还比不上美国一百年前的生活水平,现在美国的生活水平基本是中国十倍左右.网友们瞬间表示震惊了,认为他的思维还停留在1949年以...