为什么很多内地人都到香港买保险

为什么大陆人喜欢去香港买保险？~

随着自由行城市的增加，越来越多的内地居民去香港买洋保险。据香港特区政府保险业监理处网站公布的数据，在2006年前三季度，内地访港旅客在香港购买新保单保费共计21.75亿港元，占这期间个人业务新保单保费（382.65亿港元）的5.7%。，而这个比例至今还处于稳中有升。业界人士分析认为，内地居民到香港买保险，主要是看好香港保险公司稳定的回报率以及完善的法规。同时，香港保险公司的险种多，服务也比较好，这就是内地消费者选择香港保险公司的原因。到香港买保险的优势真正做到客户第一香港的保险产业拥有较悠久的历史，它是世界上开放程度最高的保险市场，其高效率、高透明和严格的金融监管体制在世界上享有盛名。由于保险基本上都是长期的计划，至少10年、20年甚至终身。在整个保险合同期间，客户始终处在弱势，而保险公司则处于强势。其原因就是从理论上讲，保险公司在整个保单合同中，随时都有理由拒绝客户索赔。香港保单条款中的不可争议条款，明确规定保险公司不能拒绝投保两年以上的寿险索赔，从而制约了保险公司的权力，最大限度保护了客户的利益。费率低，高保障在香港买人寿险附加重大疾病险，费率有时只是内地的1/2到1/3，而且香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10 % ～20 % 的回报率，附加每年现金红利或基金结余，红利为0 % ～30 % ，根据公司经营状况而定。但内地的寿险预定利率被定为2.5 % ，一家国内保险广州分公司的保险代理人告诉笔者：在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3 % ～5 % 之间，而境外保险都在10 % 以上，甚至达到20 % 。而在理赔方面，内地的公司也不乐观，举个例子说，在2001年SARS期间，国内保险公司对患病者的理赔率还不到50 % ，而国外保险公司理赔率是100 % ，这种对比明显阻止了潜在的客户买国内保险。不可争议条款至于保障方面，香港保单有一个不可争议条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单作废。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如王先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以受保人当时隐瞒疾病状况而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，不可争议条款就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。买洋保险理赔难吗很多人之所以对洋保险存有一定顾虑，主要是考虑到理赔的问题。毕竟香港离内地有空间差距，不比在内地投保理赔那么便捷。而且香港的保险公司是否承认内地的医疗病历也是个问题。其实这种担心是可以理解的。香港的保险公司采取的严核保，宽理赔的经营理念，使理赔工作变得简洁，而且具有较高的理赔成功率。香港的保险公司对理赔工作极为重视，因为理赔工作的好坏，直接影响公司的形象和信誉，以及客户对公司的信心。为此，那位某保险公司员工告诉笔者，由于香港保险业对内地医疗体制的不完全放心，所以香港保险业并不是对内地所有医院的病历都承认，她向笔者列举了在广州的几个看病定点医院，如广东省人民医院、广东省中医院、南方医院、中山大学附属第一、第二医院等。这些医院全都是三甲医院，无论是从医疗水平还是分布来说，都能解决广州居民的看病问题。据这位员工介绍，如果投保人生病了，可以先给保险代理人打个电话，或者直接打电话给公司的客服中心，报出自己的编号就行了。以后到了出院时凭病历、发票、出院小结、理赔单（以上四种需要正本）以及化验单（可以用复印件）等，寄给保险公司，公司会开一张支票给你。这个时间大概15天左右，最主要的是，只要投保人相关证明齐全，我们从不会出现不理赔的事情。那位员工告诉笔者。比较好的办法是利用现在的网上银行受保人在香港银行开户，授权保险公司每年从账户中自动支取保费，即便身在内地也可以给香港账户打款。最后，作为投保人来讲，如果与保险公司发生纠纷而上法庭，根据香港保险法规，官司一定要到香港去诉讼。就这一点，笔者请教了一位中山大学法学诉讼法学硕士。如果投保人购买的是合法保单，而且各种手段措施合法，保险公司为了自己的形象几乎不可能闹到法庭。而且香港法庭非常公正，绝不可能存在人情官司，更不可能偏袒大保险公司。目前各大香港保险公司对大陆的客户的投保和后续服务都在优化自己的流程，放开尺度，很多公司对内地的一般医院的证明也是认可的，虽然在理赔的时候，需要作一些公证和审核，但是目的是为了防止恶意骗保，对正当的保险需求，是遵循严核保，宽理赔的原则的。其次，这几年，很多公司已经对内地超过50个大城市的客户放开费率，享受和香港本地人一样的优惠费率，这种趋势还将持续，同时内地的优秀的合资医院也越来越多为香港和其他国家的保险公司认可，理赔将更加便捷。如果您了解了香港保险后，您所有关于香港保险理赔方面的顾虑就不复存在了。最主要的原因就是香港保险的寿险和大病保单中的不可争辩或不可异议条款，英文为Incontestability Clause。该条款明确规定保险公司不能对生效两年以上的保单进行异议或争辩，通俗地讲，就是保险公司不能拒绝生效两年以上的保单理赔。有了该条款，保户的保障利益从法律上得到了长久的保证，因此它也是保户的定心丸。目前，内地保单尚没有此条款。同时，香港保险的寿险条款，没有任何不保事项或不赔条款，包括酒后驾车，战争，自杀以及艾滋病等死亡赔偿，均可得到理赔。从此点上讲，保诚的寿险比内地保单的保障范围更宽，客户的保障利益更大。如果不幸出现理赔，投保人或受益人根本不需要亲自来港，办理理赔手续。只要将保险公司规定的理赔文件备齐并寄给公司，理赔程序即可开展，通常理赔时间只有5个工作日。理赔后，您的保险代理人会将理赔金支票寄给你，并在当地银行兑现。因此，有客户说：买香港保险，让你买得放心，买得踏实，理赔也更加容易和快捷。另，2010年上半年，内地访港旅客在香港购买新保单保费共计20.78亿港元（同比增长68%），占同期香港保险个人业务新保单保费总额（ 284亿港元）的 7.3%。在内地客户20.78亿港元的保费中，人寿险的保费为：15.7亿港元（同比增长73%），占76%；投连险为：5.08亿港元（同比增长54%），占24%。以上原始数据引自香港保险业监理处

　　近年来，赴香港购买保险的内地人数呈现大幅上升趋势。据香港保险业监理处公布的统计数据，香港保险公司向内地访客销售的新保单在2010年、2011年及2012年的保费收入分别为44亿港元、63亿港元及99亿港元，3年内保费收入上涨超过一倍，年均增幅逾30%，2013年内地访客保费更创佳绩，全年保费达149亿港币，相比2012年劲增50%。2014年继续攀升，仅上半年保费已经超过100亿港币！
　　香港保险的市场是高度竞争与发达的，香港是世界三大金融中心之一，也是全亚洲的金融中心，香港保险不仅卖给香港人，香港保险也卖给中国内地居民和全世界其他地方的居民。但是根据香港相关法律，买香港保险，投保人，及满18岁已成年的受保人必须要亲自来港签单，这样买香港保险才是合法有效的。
　　这么多人到香港买保险，那香港保险相比内地保险的到底有哪些优势呢？下面我们我们针对不同特点做详细比较：

　　投保年龄
　　内地保险：一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高年龄投保。
　　香港保险：一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。

　　投保金额
　　内地保险：成年人投保，就算保户身价千万、上亿，要买保几百万人民币的保障真是难上加难。而未成年子女，也就是说儿童保单受到很大的限制，依据所在城市不同，最高可能只能买到5万或是10万人民币的保障。
　　香港保险：如果能提出适当的健康报告与财力报告，一般没有特别限制，有多少身价就是可以买多少保障，目前单一张保单保额在100万美金以上的没算什么，保额在2000万美金以上的也是有。末成年子女，如果父母亲也投保相对较高保额，则其未成年子女买个数十万美金的保障也是可以获得通过的。

　　保单费率
　　内地保险：以30岁男性，投保大陆某款终身寿险（分红型）为例，基本保险金额10万元，20年交费，年交保险费2910元。
　　香港保险：以30岁男性，投保香港某款终身寿险(分红保单)为例，基本保额10万元，18年交费，每年保费抽烟男性是1773元，不抽烟男性则为1552元。

　　重疾保障范围
　　内地保险：绝大部份是赔付30到35项重疾保障。
　　香港保险：目前市场主流商品可以包括50多到60多种重大与非重大疾病。

　　保险理赔范围
　　内地保险：要求必须提出国内公安局或是二级以上医院的相关证明文件。如果事故发生在海外地区，那么恐怕要回到国内跑它好几趟相关单位去办理繁锁的手续。
　　香港保险：提出适当的证明文件，全球理赔，更多精彩内容敬请关注上海契石投资咨询有限公司，不论客户发生事故时在全球任何角落，申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件，邮寄给保险公司即可，不必本人亲赴香港办理。

　　寿险保险责任免除
　　内地保险：因下列情形之一导致被保险人身故的，内地保险公司不承担给付保险金的责任：
　　（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
　　（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
　　（3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
　　（4）被保险人主动吸食或注射毒品；
　　（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
　　（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
　　（7）核爆炸、核辐射或核污染。
　　发生上述第1项情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，内地保险公司向受益人退还本主险合同的现金价值。
　　发生上述其他情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，内地保险公司向要保人退还本主险合同的现金价值。
　　香港保险：被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀，一般香港保险公司只退还所缴保费而不予理赔。

　　核保与理赔政策
　　内地保险：核保容易，理赔申请严格。
　　香港保险： 核保严格，理赔申请简单方便。

　　寿险不可争议条款
　　内地保险：无
　　香港保险：绝大多数香港寿险保单都有。
　　保单生效或复效(以时间较后者为准)满两年以上，保险公司不对保单效力提出任何争议。

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环翠区14766745559： 为什么内地人要购买香港保险 - ？
毓常彤可： 内地人购买香港保险是给自己,给家人多一个更好的选择.现阶段,香港保险的保险属性是大大优於内地保险的,如果你需要一个比较大而且周全的保障,香港付出的成本会比内地小,而且服务质素也比内地高 至於其他因为经济周期带来的优势,如配置美元资产的需求等则是见仁见智.

环翠区14766745559： 为何越来越多的内地居民选择买香港地区的保险产品? ？
毓常彤可： 一、两地重疾险的定义及不保项目不同 值得注意的是,内地保险有许多不保障的疾病,如: 1、爱滋病:内地保险公司绝大部分不赔,香港保单可以理赔因输血感染的爱滋...

环翠区14766745559： 为什么现在大家都去香港买保险 - ？
毓常彤可： 香港保险对大陆的吸引力主要是一下几点 第一,香港是世界金融中心,云集了世界顶尖的保险公司,有些保险公司例如英国保诚都经历了世界一战和二战,经过了100多年的发展和探索,从而使香港保险公司的产品比较先进,人性化,条款清晰...

环翠区14766745559： 为什么内地人喜欢去香港买保险? - ？
毓常彤可： 最近很多内地人到香港购买保险.对于很多人来说,到香港购买保险是一个陌生的行为.但是对于高净值或者中产人士,他们并不陌生.我有几个在银行的朋友就帮他们的孩子在香港购买了保险.要知道银行工作人员很多时候都在销售国内的保...

环翠区14766745559： 大陆居民为什么喜欢在香港买保险?？
毓常彤可： 香港保险相同的保额,保费会比内陆保险便宜30%左右,保障也全.另外购买香港保险也就拥有一笔可以与人民币对冲的资产,分散金融风险.另外这笔资金很自由,不受国内外汇管制.

环翠区14766745559： 为什么很多人选择去香港买保险 - ？
毓常彤可： 香港保险与内地保险相比,有几个优势,以重大疾病保险为例: 1、保费便宜,可能80%或更低; 2、有分红,内地无分红; 3、同一种疾病,部分重大疾病的理赔条件,比内地保险更低,比如关于冠心病的理赔,内地重疾险要求血管堵塞75%,而香港X邦的定义要求60%,两者的理赔难度是有区别的.部分其它疾病也是如此; 4、在香港购买保险,有美元或港币结算,相当于持有外币资产,如果你认为美元会升值,可持有美元. 当然,并不是所有客户,都适合去香港购买,去香港投保,成本相对会比较高,可能不止一次跑香港,这都是有可能的.更多干货,可关注我们.

环翠区14766745559： 为什么我们大陆这么多人跑到香港去买保险? - ？
毓常彤可： 现在的一些洋快餐、垃圾食品等已经给青少年身体健康带来了危害:目前中国内地那么多的女孩子月经提前两年……男孩子提前一年性早熟…….呵护小孩的家长们肯定选择香港保险!香港买保险,服务更好,理赔更快!

环翠区14766745559： 为什么内地人去香港买保险成了趋势? - ？
毓常彤可： 现在人们的保险意识增强了,买保险也越来越流行.至于为什么跑去香港,是因为香港保险比较有优势:香港保险的低保费、高分红成最大吸引力;香港保险重疾保障范围更广、条款更明确;香港保险法律及运营更健全;香港保险可避税避债、对个人隐私保护得更好.

环翠区14766745559： 想讨论一个当下比较热门的话题,为什么大陆人都跑到香港买保险? - ？
毓常彤可： 香港保险比内地保险太多优势了,不多说 至於热门的理由就是,凡是这个政府限购的东西,人民都会追著买!(楼市限购,自我脑补)

环翠区14766745559： 为什么内地人要买香港的保险？
毓常彤可： 业内人士认为,与在内地购买保险相比,赴港买保险存在汇率及理陪不便等风险. 近年来,不少内地人掀起一股赴港买保险的热潮,2012年,香港保险市场每卖出100港元的新造保单,就有10港元的贡献来自内地投保人.在香港保险业个人业...