8月养老年金榜单：热门11款PK，年金险要这样挑！

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一、养老年金如何挑选？

今天榜单涉及的产品有这11款——养多多2号、乐养多、金盈年年、e养添年、光明一生、光明慧选、福满满、金生有约、百岁人生、京福颐年、挚信一生。

1、健康告知

养老年金不比健康险，健康告知要求多，但也不是完全没有门槛~

咱们挑选养老年金也一样，千万别被那些吹得天花乱坠的收益、服务所迷惑，能买到、能享受到手的保障，才是真正的！

就今天的榜单产品，倍领哥整理出来他们健康告知的限制，帮助大家一步步筛选产品。

无需告知，随便买

养多多2号、金盈年年、光明一生、光明慧选、福满满、挚信一生。

1条健告，轻松投

1条健康告知：乐养多、e养添年、百岁人生（保费≤200万时）

N条问询，别忽略

京福颐年：健康告知4条金生有约：经历告知7条；健康告知12条百岁人生：8条健康告知（保费＞200万时需人工核保）

虽然有些产品有健康告知，但好在限制没有很严格，如果没有罹患健康告知问询的疾病，大家还是可以按照自己的喜好随意挑选。

2、收益性

咱们在选择养老金时，最关心的就是退休以后每年能领到多少钱。

够不够维持基本生活？能不能实现环球旅行？不依赖子女，还可以拥有自己的小金库......

这些应该是大多数人的核心诉求。因此，咱们先来看看，选哪款以后的老年生活更有保障！

咱们以30岁男性为例，年缴纳保费10万，缴纳10年，60岁开始领取养老金，领取金额及IRR，如图所示。

这么多百分比堆在一起很难提取重要信息，倍领哥已为大家整理出来——

60岁开始，每年领取15万以上

金生有约（保证领取20年）：18.11万/年金生有约（保至终身）：15.5万/年乐养多：15万/年

60岁开始，每年领取12万以上

养多多2号：14.34万/年京福颐年：14.01万/年福满满：14万/年光明慧选（保至85岁）：13.99万/年百岁人生福享版：13.92万/年光明一生：13.45万/年光明慧选（保至终身）：13.35万/年e养添年：12.06万/年

60岁开始，每年领取10万左右

挚信一生：10.95万/年金盈年年：9.68万/年

这样罗列下来最为直观，不必多说，想要60岁开始领取较多养老金的首选金生有约和乐养多。

特别是乐养多，健康告知仅1条，养老金又高！

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不过，金生有约投保门槛就没那么宽松，涉及健康告知数量较多。

万一无法通过，咱们可以退而求其次，选择金额低一点点，但是无健康告知的养多多2号、福满满、光明一生和光明慧选。

虽然每年领不到15万那么多叭，但至少每年也能有13万、14万的养老金呢。

有人可能会有疑问，年金险好像是在退休后才开始领取养老金。

那...如果未达到领取年龄，或在领取过程中不幸逝世了，这笔钱又该怎么办？是不是亏了？

你的担忧，保险公司也都考虑到了！

并且"解决方法"已经明确写入条款。

（图源：今生有约保险条款）

以金生有约为例：

保证领取20年；如果领取期间身故，将剩下的养老金一次性给付；

eg：领了1年养老金就过世了，那么就把剩下19年的保证领取金额给受益人。

如果领取完还健在，那保险金将一直给付至被保险人身故。

当然，不同产品设置不同，有些产品还有现金价值。这个需要具体问题具体分析。

3、灵活性

盘点完这几款的收益后，咱们来看看他们的灵活性如何。

为什么要关注产品的灵活性？

如果我们还未达到养老金领取时间，但是有应急需求时，这份保单不仅不会占用过多现金流，还可以为我们提供资金来应急。

但能够提供多少，怎么提供，咱们一起来看看——

如图可知，大部分产品都是支持加减保、保单贷款和减额交清，只有极个别产品需要特别注意——

不支持加保

金盈年年、京福颐年、挚信一生

不支持减保

e养添年

当我们遇到有用钱需求的时候，真正能够提供帮助的功能是减额交清和保单贷款，以上产品中，具备这两项功能的有——

仅支持减额交清

养多多2号、光明一生、光明慧选、福满满、金生有约、挚信一生、金盈年年

仅支持保单贷款

e养添年、福满满、金生有约、乐养多、百岁人生、京福颐年、挚信一生、金盈年年

支持保单贷款&减额交清

金盈年年、福满满、金生有约、挚信一生

4项功能都兼顾

福满满、金生有约

到目前位置，金生有约和福满满，不论从养老金领取金额，还是加减保、保全方面，都“表现”出色。

特别是福满满，还没有健康告知，简直是梦中情“金”。

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难道“擂台比拼”就到此结束了？当然没有，既然是养老年金，那提供更多“养老特色服务”，才是它的亮点啊！

这时咱们就要来看看产品附加的其他功能都有哪些？

4、附加功能—锦上添花

养老社区轻松住

既然是为养老做准备，那就免不了考虑考虑入住养老社区。

今天测评的这10款产品中，可以提供养老社区入住权的有——e养添年、金盈年年、养多多2号、光明一生、光明慧选、福满满。

不过它们的养老社区入住门槛不一——

太平养老社区

e养添年

总保费≥150万，1个入住权。

光大养老社区

金盈年年、光明一生、光明慧选

单总保费≥30万，旅居；≥70万，长居；≥100万，长居+旅居。

大家养老社区

养多多2号

保费≥25万，旅居9折；≥50万，旅居85折；≥100万，旅居8折；

保费≥200万，城心养老基础权益+旅居75折；

保费≥300万，城心养老基础权益+社区优先选择+旅居75折；

保费≥350万，城心养老基础权益+社区、房型优先选择+旅居7折。

福满满

保费≥25w，可享旅居疗养社区；

保费≥200w，可享城心养老社区。

旅居入住门槛较低：养多多2号、福满满、金盈年年、光明一生、光明慧选长居+旅居性价比之王：金盈年年、光明一生、光明慧选社区资源、环境最好：e养添年

多份收益—含万能账户

这年头的保险产品，一个比一个卷，除了保险金额、保全灵活度，各家产品还会通过提供多样的增值服务，力争上游。

来自大家养老的养多多2号，光大永明的光明一生、光明慧选，不仅保费达到一定数额后，就可获得养老社区入住权。

除此之外，这4款养老年金还可以附加万能账户。

什么是万能账户呢？可以把它看成一个“余额宝”。

一般会有三种利率——演示利率、保底利率和结算利率。保证利率是明确写入合同的；结算利率就是当下的收益。

这2种利率数值比较靠谱，以后在看万能险或其他产品附加的万能账户时，主要看这两个数值就可以。

以上4款养老年金保底利率较高的是——光明一生、光明慧选和京福颐年，为3%；

结算利率也相差无几——京福颐年最高，4.9%；光明一生和光明慧选为4.85%。

如果保不齐手里有点闲钱，有可能还会追加的话，那就首选——保底利率、结算利率最高，且提供追加功能的京福颐年吧。

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资产传承—保险金信托

最后一个锦上添花的增值服务就是保险金信托服务。

像光明一生和光明慧选，总保费到达1000万，可对接保险金信托。

信托大家可能了解的不多，它可以使资产更加稳健地增值，同步实现资产隔离和财富传承。

如果家里从商，担心未来会遇到经营风险、发生债务纠纷，希望可以有效保障家庭资产不受影响，就可以充分利用信托来实现。

由于信托门槛较高，保费达到百万甚至千万才有对接资格，其实普通家庭很少有机会用上。

不过，这也不是只有千万富翁才能做，满足以下条件也可对接——

■金生有约：总保额≥300万；

■挚信一生：总保费≥500万；

■光明一生和光明慧选：总保费≥1000万。

如果家里有点小资产，还有想通过信托来规避风险，可以优先考虑金生有约，毕竟它的收益性、灵活度都还不错！

二、抄作业式总结

产品略多，看到这个，估计大家都忘记前面都说了啥~没关系，倍领哥为大家做了简单总结，大家抄作业即可?

■60岁开始养老金领取最高

金生有约、乐养多

■无健康告知

养多多2号、福满满、光明一生和光明慧选

■加减保+保单贷款+减额交清

金生有约、福满满

■低门槛入住养老社区

养多多2号、福满满、金盈年年、光明一生、光明慧选

■附加万能账户结算高

京福颐年、光明一生、光明慧选

综合来看，金生有约、福满满上榜次数最多，其次为光明一生、光明慧选以及养多多2号。

大家在挑选产品时，记得先通过健康告知进行筛选，剩下的按照自己的喜好或需求——收益情况、保全规则、万能账户……等等，选择合适的产品购买即可。

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