前海人寿被爆存600亿退保风险是什么原因造成？

商业保险包括哪些~

商业保险包括重疾险，医疗险，意外险、寿险、教育金和理财险。
不过比较重要的是前面四大险种，能够给我们提供日常生活所需的保障。
在保障做足后，我们就可以考虑一下孩子的教育金和理财险，不能在保障没有或者没做足的情况下就去配置理财产品。关于孩子的教育金，详细的攻略请看：《想给孩子最好的，教育金你准备好了吗？》
那么商业保险如何配置，奶爸以重疾险为例，看看怎么买比较划算：
重疾险是基本四大险种里面，需要最多预算的产品，动辄每年成千上万的支出。
影响重疾险的价格因素有很多，女性比男性的便宜，小的比老的便宜，保障几十年的会比保障一辈子的便宜等等。
奶爸以热门的重疾险产品价格进行对比：

如果想购买经济又实惠的重疾险，关注以下几点：
①线上重疾险产品比线下的更便宜，因为打造庞大的销售团队以及铺设广告成本大大减少，线上保险所需要负担的成本就只是产品本身的成本，所以价格比较便宜。
②不带身故责任的单次赔付消费型重疾险，是最便宜的重疾险形态。
线上的重疾险产品，很多都没有带身故责任，也就是我们常说的“消费型重疾险”，只承担疾病的责任，如此一来，保险公司承担的风险成本也会降低，费率也自然会更低。
③保定期比保障终身要便宜，但保障定期的重疾险有个不足就是，假设保至30年，保障期间没有出险，但身体状况出现了变化，比方说良性肿瘤，想再买重疾险的难度就可能会增加，会出现以下几个结果：加费、除外、延期承保、甚至拒保。保终身的话，保障就显得稳当些了。
需要注意一下，这并不代表要通过降低保额来买一份重疾险。如果保额降低，就容易失去抵御风险的能力。
资料来源：奶爸保——保险知识干货整合！

商业保险包含的种类繁多，常见的有重疾险，医疗险，意外险和寿险这四种，像教育金和理财险也有，但是一般都是配置好前面4种之后，再来考虑后面这两种。
以理财险中的年金险为例，并不是每个人都适合买，为什么这么说呢，可以看看这篇：《年金险有什么用？值得买吗？》
很多小伙伴可能不太清楚以上几个常见商业保险的作用，下面奶爸简单讲讲：
1、重疾险
如果确诊了约定疾病，保险公司会给付一笔保险金，被保人可以减少自身经济负担，在心理上也能放下心来配合医院的治疗。
2、医疗险
医疗险可以报销治疗疾病导致医疗费用，通常几百元保费就可以买到几百万的医疗保额，性价比很高。奶爸最近整理医疗险产品发现：《2020年最畅销的7款百万医疗险是这几个》
3、意外险
意外险是指被保险人在保险有效期内，遭受了非本意的、外来的、突生的意外事故，致使残废或死亡时，保险公司按照合同的规定给付保险金的人身保险。
4、寿险
寿险从字面上看理解为关于人的寿命的保险。
无论是自然死亡，身故，疾病等任何原因，只要被保人达到医学上认定的死亡状态或者全残，那么保险公司就会按照合同约定一次性赔付金额给家属。
寿险根据保障期限又可分为定期寿险和终身寿险，如果能买终身寿险当然最好，因为死后肯定能拿到保障，但保费要高出很多，预算不足的话，不妨看看定期寿险，奶爸整理了不少寿险产品，总结了这篇：《国内性价比最高的定期寿险是这几款，想投保寿险的一定要看看》
5、教育金
教育金是属于年金险的一种，在固定时间给孩子存一笔钱到保险公司，到约定时间再去领钱。
等孩子长大了，这笔钱可以支持他读书、买房、创业等等，其本质就是一个保本保息的长期理财。不过想买教育金的朋友，最好提前学习下如何选择，这篇文章可能帮到您：《教育金该不该买？要注意什么？》
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近日，一组神秘邮件的曝光，爆露出前海人寿预计有600亿元退保风险，将前海人寿再度推向舆论暴风眼，也揭开了重拳整顿后万能险发展的困境。

曝光邮件中，前海人寿表示，“2017年我司预计将有600亿元的退保金额”，面临现金流风险，并请求保监会在一定销售额度范围内恢复万能险新业务的销售以及新产品的申报。5月17日，前海人寿发布公告解释称，“目前公司经营正常，现金流稳定，与客户和合作伙伴保持良好稳定的业务往来。”

“邮件门”事件暂且告一段落，然而，这番闹剧背后，究竟是谁主动曝光，目的为何，事实是否真如此？目前仍不得而知。

神秘邮件爆出前海人寿600亿退保风险

“邮件门”事件引爆于5月15日。当天，广州及深圳地区负责保险和房地产条线记者收到一封来自news111111@outlook.com的邮件，邮件内容是关于前海人寿，并附有7份文件，其中5份是盖着公章，有编号的保险监管系统内部文件。

据网上信息显示，这5份内部文件分别为《深圳保监局关于前海人寿万能险业务相关问题整改情况的核查报告》，《关于前海人寿流动性情况及请求支持事项的报告》，《深圳保监局关于前海人寿深分风险情况的报告》，《关于请求支持前海人寿正常经营及相关事项请示的报告》，《深圳保监局建议关注前海人寿现金流风险》，还有2份是前海人寿报送的《前海人寿2017年一季度现金流量表》，《前海人寿保险资金运用与收益情况表》，时间跨度为今年1月3日至5月2日。

曝光文件称，前海人寿面临着业务收入大幅下降，退保巨额增加的难题，前海人寿“请求保监会再一定销售额度范围内尽快恢复我司万能险新业务的销售”，“请求贵会（保监会）恢复接受我司保险新产品申报，以缓解现金流压力”。

此外，曝光文件中，深圳保监局称，前海人寿经营状况堪忧，面临巨大现金流风险，今年一季度，其净现金流由去年同期的365.54亿净流入转为净流出90.14亿，现金流缺口持续扩大。

邮件中另一颇受舆论关注的“看点”则跟万科有关。曝光文件里，前海人寿在近期重点工作报告中指出，“恳请贵会理解我司支持实体经济发展的赤诚和善意，理解我司投资万科股票的初衷和目的，我们将按照贵会和政府的指示全面配合好万科的董事会换届工作。”这是在今年2月保监会对前海人寿开出最大罚单，姚振华被禁入保险业10年后，前海人寿首次就万科事宜“发表态度”。值得注意的是，恰逢5月14日晚间，万科发布公告称，2016年股东大会定在6月30日，邮件外泄发生于次日。不过，万科仍未提及董事会换届选举事宜。

“600亿”退保邮件爆料令舆论哗然。在此影响下，5月17日晚，前海人寿在官网做出回应称，自去年12月以来，前海人寿一直积极做好现金流监测和客户服务工作，每日监测现金流情况，目前公司经营正常，现金流稳定，与客户和合作伙伴保持良好稳定的业务往来。依据前海人寿今年一季度偿付能力报告，公司核心偿付能力充足率及综合偿付能力充足率分别为60.52%及121.04%，均高于监管要求。未来一年内公司的流动性指标保持在合理安全的范围。

关于神秘邮件，由于Outlook邮箱服务器设在国外，不受国内监控，以及发件人刻意隐藏身份，使用“dfasdf sdfas”随意组合的名称，邮件来源目前无法追查。

也有业内人士认为，邮件反映出前海人寿在遭受停止万能险销售之后，现金流确实堪忧，但由于究竟是谁泄露的不清楚，所以目的不好说，也有可能是向监管施压。

前海人寿：具备抵御流动性风险能力

此次事件令前海人寿万能险再度受瞩目。

去年第四季度，保监会叫停前海人寿销售万能险，并派出检查组进驻前海人寿；因万能险业务整改不到位，12月5日，前海人寿被保监会处以暂停万能险新业务三个月的处罚。

根据媒体报道，今年3月5日，前海人寿新业务暂停期已到，前海人寿递交了恢复万能险新业务申请，但目前新业务尚未恢复。

万能险业务叫停，前海人寿的保费收入面临重大挑战，首当其冲的便是保费收入难以完全覆盖存量保单的满期支出和退保支出，现金流风险加大。统计数据显示，今年一季度，前海人寿原保险保费收入为134.8亿，同比增长15.9亿；保户投资款新增交费4678万，与去年同期的334.6亿相比较，出现断崖式下滑。据偿付能力报告，前海人寿净现金流为-124亿，一年内综合流动比率198%，流动性覆盖率257%，而去年同期净现金流达80亿。

　对于前海人寿，成也万能险，危也万能险。

凭借万能险大肆投放市场，短短两年间，前海人寿就完成了由保险新人转变为资金源源不断的大鳄。去年，前海人寿更是频频亮相资本市场，举牌万科，掌控南玻，买进格力电器，与恒大人寿等公司掀起险企举牌潮，被称为“妖精”，“野蛮人”。自去年12月，保监会开启万能险最严整治活动，以万能险为主的前海人寿经营遭遇大风险。

据公开数据，2015年前海人寿退保金额达14.38亿元，2016年退保金额为90.06亿元。曝光邮件则称，2017年一季度预计有600亿元退保，目前已被前海人寿辟谣，但前海人寿回应中并未对退保情况进行说明。

前海人寿称，公司去年全年实现净利润40.45亿，今年一季度净利润为13.78亿，投资专业能力提升。前海人寿还表示，未来一年内其流动性指标均高于 100%，保持在合理安全的范围，说明具备较强的抵御流动性风险的能力；将继续执行“保险姓保”的监管要求，坚持全面转型，深耕传统保险，大力发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。

　前海、安邦、恒大皆陷现金流困境

前海人寿深陷“邮件门”之时，保监会加强万能险整治越发严厉。5月，《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》下发，重申人身险产品的设计将进一步回归保障为主的保险本源。

而在“邮件门”发生前的4月份，安邦一季度现金流问题已经引起市场重视。据财新报道，一季度偿付能力报告显示，安邦人寿、安邦财险一季度末净现金流分别为-57.04亿元、-191.02亿元，而在2016年四季度末，安邦人寿、安邦财险净现金流分别为260亿元、890.02亿元，现金流压力大增。

有分析认为，安邦人寿现金流告急与监管限制中短存续期产品发行不无关系。今年1月、2月，安邦人寿保户投资款新增交费为9.26亿和5.3亿，万能险占比分别达1.07%和0.68%。而在此之前，万能险一直是安邦人寿保费主要来源，占比高达70%以上。

同时，被叫停互联网渠道保险业务的恒大人寿，以及被叫停一款万能险产品的复星保德信人寿现金流同样不好过。

根据险企一季度偿付能力报告，恒大人寿净现金流-21.20亿，复星保德信人寿净现金流为-0.61亿。

据统计，去年万能险占比超过70%的寿险公司包括前海人寿、中融人寿、华夏人寿等10家，在保监会不断加强万能险监管的形势下，这些公司不得不面临保费收入下降的压力。

根据保监会发布的今年一季度数据，保险业保户投资款新增交费为2313.43亿元，同比下降61.24%；万能险占比为17.48%，较去年同期的61.91%显著下降。

目前，上述4家险企均对未来现金流形势表示乐观。前海人寿在一季度偿付能力报告中表示，经评估，公司未来三年的现金流均为净流入。安邦人寿表示，虽然报告期内净现金流为负，综合流动性比率、流动性覆盖率均处于公司设定的风险偏好内，安邦人寿现金储备2078亿元，不存在现金缺口200亿问题。复星保德信人寿称，公司虽然未来面临负债端现金流出的压力，但资产端的现金流入可以匹配。恒大人寿则指出，一季度现金流出大于现金流入为动用期初存量资金，综合流动性比率及流动性覆盖率等流动性风险监控指标良好，公司整体流动性风险处于可控范围内，无需安排额外的应对措施。

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丰都县17094219982： 假如前海人寿倒闭了,买的万能险本金和利息能拿到吗 - ？
底封复方： 保险公司不允许倒闭,所以这点你多虑了.客户所购买的保单,只要你不提前退保,这些问题,你都不用担心.

丰都县17094219982： 由中国邮政代理前海人寿的存定期怕不怕 - ？
底封复方： 怕,因为前海人寿是保险公司,他们就没有资格吸收存款,如果说是存定期,那么就是诈骗.你的情况是被忽悠购买成了保险.

丰都县17094219982： 前海人寿保险是骗人的吗 - ？
底封复方： 前海人寿是近几年才成立的公司,总部在深圳,是正规的保险公司,但凡能成立的保险公司都有一定的实力,你不能说保险公司是骗人的,但卖你保险的人会不会忽悠你就看你自己的判断力了.

丰都县17094219982： 前海保险公司是什么企业 - ？
底封复方： 前海人寿保险股份有限公司(以下简称“前海人寿”)于2012年2月获得中国保险监督管理委员会批准成立,是首家总部位于深圳前海蛇口自贸区的全国性金融保险机构.2017年9月,“2017中国企业500强榜单”、“2017中国服务业企业500...

丰都县17094219982： 买前海海利年年两全保险(万能型)可靠吗? - ？
底封复方： 前海人寿在2012年成立,是刚开的没多久的保险公司,成立当初10亿,到2013年末资产达到180亿,被业界称为扩张过快,导致服务跟不上.主要股东有立白集团,宝能集团,健马科技等.董事长姚振华,被成为中国隐形地产大鳄.前海海富人生和前海海利年年这两款保险被深圳市民评为最佳理财分红险.在各大银行都有销售,此产品主要是分红收益,兼顾意外,疾病等.如果前海人寿真的经营不善倒闭,那么客户的保险将被别的保险公司接管.因为保监会规定,保险公司要倒闭,必须保证客户的利益不受损失,将被有能力的保险公司分别承保.最后说一下,保险公司不是随随便便都能成立的.

丰都县17094219982： 7月7日去建行存定期被忽悠买了前海人寿保险,8号去银行退保 - ？
底封复方： 现在好多这种情况,我是中国人寿的,但是我都跟我的客户讲清楚,退保没问题,只要是正规的银保就没问题

丰都县17094219982： 前海人寿保险是骗局吗 - ？
底封复方： 前海人身属于新成立公司,因为违规经营被处罚过,但不影响其正常开展的其它业务,可以放心投保.

丰都县17094219982： 保监会出重拳,前海万能险”被叫停 出了什么事 - ？
底封复方： 小的保险公司追逐利益和总量,违规销售经营,这在很多小公司都存在,只不过整治得没有前海这么明显,像大公司就不会出现这种问题了