给爸妈买什么保险好？四套高性价比方案设计！

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一、给父母买保险，难在哪？

随着父母年龄的增长，身体机能逐渐衰退，患病的风险也越来越高，这点不光我们知道，保险公司也知道。

所以，中老年人买保险就会存在一些限制，主要有以下 4 点：

1、购买年龄限制

保险产品几乎都有购买年龄的限制，比如医疗险 65 岁以后就很难买了。而且 55 岁以上能买到的适合的重疾险，其实也并不多。

2、健康告知严格

老年人身体或多或少都有一点问题，比如高血压、糖尿病、心脏病就是十分常见的，如果有这些疾病，那么买重疾险、医疗险就比较难了。

3、产品保额限制

出于风险控制的考虑，保险公司会对年龄大一些的人限制保额，所以无论是重疾险还是防癌险，想买到比较高的保额也不太容易。

4、杠杆已经不高

年龄越大，患病风险越高，保费也就越贵，如果买传统的储蓄型重疾险，总保费可能都与保额相当了，杠杆并不高，根本起不到保险以小博大的作用。

从以上 4 点可以看到，给父母买保险，最先要解决的是能不能买的问题。

其次，由于预算的原因可能很多家庭经济支柱的保险还没配置齐全，所以给老人买保险的钱要花在刀刃上。

二、中老年人保险，怎么配置最合理？

首先一定要有医保，医保是最基础的保障，如果父母没有职工医保，可以购买居民医保。

过去我们测评了北京、上海、广州、深圳、成都、武汉、杭州、长沙、重庆的医保政策，很多地方报销情况还是很不错的。

除了人人必备的医保外，其实保险应该是一个组合，不同险种的作用都不同。

下图是倍领哥对于中老年人购买保险的一些建议，供大家参考：

简单说一下这样推荐的理由：

意外险：父母年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔倒受伤是很常见的，大多数意外险没有健康告知，每年一两百块就能有几十万的保额，非常适合老人。

医疗险：百万医疗险每年上百万的报销额度，可以有效应对疾病风险，父母如果因为健康状况或者年龄原因买不了，可以考虑防癌医疗险。

重疾险：主要是为了弥补患大病给家庭带来的经济损失，建议考虑消费型重疾险，性价比高，买不到合适的重疾险，再考虑防癌险。

寿险：寿险一般给家庭经济支柱配置，如果父母还有不错的收入，承担家庭责任，可以考虑定期寿险，如果没有的话，也可以不买。

理财保险：所谓的养老金不光保障作用低，而且要很长时间增值才能看到收益。基础保障没有做好的前提下，不建议考虑理财类保险。

以上是倍领哥总结的中老年人买保险的策略，掌握正确的思路，其实是保险配置中最重要的一步。

三、40-60岁：中老年人保险方案

买保险有两道门槛，第一是年龄，第二是健康，不同的健康状况，能选择的产品也是不同的。

1、40-60 岁身体健康，保险怎么买？

如果年龄在40 - 60岁之间，身体情况符合健康告知，那么医疗险和重疾险都是可以买的。

这里倍领哥取一个中间值，以 50 岁为例，看一下基本方案：

保费在 3000 元以内，就可以获得如下保障：

意外险：50 万意外保障 + 5 万意外医疗

医疗险：200 万的住院医疗费用报销

重疾险：20 万消费型重疾险保到 70 岁

父母身体健康的话，完全可以参考以上方案，3000 块就能搭配一个非常好的保险组合。

给父母买保险，一定要注意保费倒挂的问题，很多人都会忽视这一点。

举个例子：同样 50 岁，以某款传统的储蓄型重疾险为例，20 万保额，每年保费要 1.2 万元，20 年累计总保费将近 25 万，交的钱比保额还多。

而消费型重疾险 20 万保额，保到 70 岁每年才 2014 元，能很好的发挥保险以小博大的作用，所以倍领哥更建议考虑消费型重疾险。

不同的消费型重疾险，可以购买的保额是不同的，为了方便大家，倍领哥把常见的消费型重疾险保额规则进行了汇总：

大家可以根据自己的预算和实际情况，搭配不同产品来选择，这样保额就可以做得更高。

另外现实中，也有一些中老年人到了 50 岁仍有不错的收入，承担着家庭责任，这时候也可以考虑加一份定期寿险。

比如爱相随定寿，50 岁投保 20 万，保到 60 岁，每年保费 590 元。

总体来讲，年龄在 40-60 岁之间，身体健康的话，买保险其实很简单，通过上面的组合，就可以得到一个比较好的保障。

上述同类产品详细测评文章如下：

2019消费型重疾险测评

2019意外险测评

2019百万医疗险测评

2、40-60 岁身体欠佳，怎么买保险？

父母年纪大了，身体免不了会有一些问题，比如高血压、糖尿病、冠心病就很常见。

如果有糖尿病和心脏类疾病，基本就很难买到医疗险和重疾险了；二级及以上高血压能选择的医疗险和重疾险也非常少。

这时候可以考虑防癌险和防癌医疗险，下面倍领哥分别以 50 岁和 60 岁，身体欠佳的情况，做了一套方案：

直接说结论：

防癌险和防癌医疗险虽然只保障癌症，但健康告知宽松，就算有高血压、糖尿病和心脏病也可以买，75岁都能投，对于买不了重疾险和医疗险的中老年人来说，仍是不错的选择。

关于防癌险和防癌医疗险，倍领哥专门写过产品测评文章：2019 老年防癌险、2019 防癌医疗险。

另外父母如果已经生过了大病，连防癌医疗险都买不到的话，还可以考虑税优健康险，就算得了癌症都是可以买的。

以上保险方案的搭配，仅仅是提供一些投保思路，希望大家不要过分在意里面的产品细节，产品会变，但思路不会变。

四、60 岁以上老人保险方案

老人的年龄如果在60岁以上，能买到的合适的重疾险就非常少了，医疗险的选择也会受到一些限制，所以从务实的角度出发，倍领哥建议如下：

身体健康：意外险+百万医疗险

身体欠佳：意外险+防癌险/防癌医疗险

1、60 岁以上，身体健康的保险方案

年纪大也不代表不健康，倍领哥就见过不少 60 多岁了身体还非常棒的老人家，年龄在 60-65 岁之间，百万医疗险还是有选择空间的。

这里以 65 岁为例，看一下基本方案：

保费在 2000 元以内，就可以获得如下保障：

意外险：30 万意外保障 + 3 万意外医疗

医疗险：300 万的住院医疗费用报销

60 岁以上能买的意外险和百万医疗险的测评文章如下：老年意外险、老年百万医疗险。

2、60 岁以上，身体欠佳的保险方案

事实上，大多数老人到了 60 岁以后，健康状况很可能已经通不过医疗险的健康告知了，就只能考虑防癌险/防癌医疗险。

依然还是以 65 岁为例，看一下基本方案：

每年保费 3000 多，就可以获得如下保障：

意外险：30 万意外保障 + 3 万意外医疗

防癌险：10 万恶性肿瘤保额保到 75 岁

可以看到老人年纪大了防癌险的保费也会比较高，如果觉得负担不了，还可以考虑防癌医疗险，价格会相对便宜一点。

还是那句话，产品不重要，希望大家都能掌握保险配置的思路。

五、常见疑问解答

不少粉丝在后台反馈，在给父母买保险的过程中会一些纠结和困惑，下面倍领哥就列了几条常见的问题：

1、给父母买保险前要体检吗？

答：完全没必要。

在投保前，一定要详细阅读产品的健康告知部分，符合要求就可以投保。根本没必要特意去体检来证明是健康的。

如果没有体检，也就不知道是否有病，就不存在隐瞒病情的情况。如果你对健康告知存在疑问，可以查看买保险到底如何进行健康告知？这篇文章。

买完保险之后，要记得定期带父母去体检，早发现早治疗。

2、选择保到 70 岁、80 岁，还是保终身？

这本质其实是预算的问题，从保障角度看，当然是保障越久越好，保终身最好。

如果预算有限：保到 70 岁也是可以的，起码中间我们有 20 年的缓冲时间，努力赚钱。

如果预算充足：趁父母身体健康，还能买重疾险的情况下，可以选择保更长时间，或者保终身，都是可以的。

3、预算不足，防癌险和防癌医疗险买哪个？

保险是一个组合，不同的险种有不同的作用，预算允许的话，要尽量配齐。

但如果真的预算不足，倍领哥的建议如下：

医保报销条件较好：可以考虑购买防癌险，毕竟癌症是老年人重疾险中发病率最高的，医疗费用支出可以通过国家医保来覆盖。

担心巨额医疗费用：如果爸妈是新农合，或者随子女一起居住，但户籍地和居住地还没有开展医保异地结算，其实也可以考虑防癌医疗险。

具体怎么选，大家还是要根据自己的实际情况进行取舍。

4、父母退休，如何跨省就医？

很多父母都在帮子女带孩子，这就涉及到异地就医的问题，关于医保的异地结算，我也写过详细的分析，通过深度解读医保新政，为了家人一定要看这篇文章就能看到。

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墨玉县18218038235： 给老人买什么保险合适呢? - ？
扶览妈富： 父母为家庭操劳一生,许多朋友在家庭、事业稳定了之后,都会想要给父母买一份保险,以抵御未来的风险.然而由于年龄限制和老人身体健康状况,市面上供老年人选择的健康保险比较少,而且投保条件要求比较高,一不小心还会出现保费与...

墨玉县18218038235： 给爸妈办什么保险好 - ？
扶览妈富： 您好!适合您父母的保险产品,主要是社会保险与商业意外、健康险产品.建议您可以让父母首先参加本地的社会养老保险与医疗保险,然后再根据他们的实际年龄、经济等情况,考虑给他们购买份商业意外险、健康险.依据您的描述,适合您父母的商业意外险是较多,您可以仔细对比选择.适合您父母的商业健康险产品,由于您父母的年纪相对较大,目前保险市场还是有一些专门针对50多岁设计的中老年人保险的,建议您最好是依据家庭的经济情况对比选择最为合适的.

墨玉县18218038235： 给爸妈买什么保险好?我爸妈快60岁了,什么老年保险比较合适? - ？
扶览妈富： 现在保险很少有针对老年人的,就算有对老年人也并不友好,可能是因为老年人患病几率比较的大,尤其是60岁以上的老人,但是爸妈上了年纪,身体状况逐年下降也不能不买保险.后来,经过一番研究,我给我爸妈买了平安健康app上的专属产品i康保老年医疗保险.这个老年保险的投保年龄延长至了70周岁,三高人群都可以投保,只要符合健康告知就行.癌症住院报销最高200万,日常意外住院最高可报销20万.得了癌症,发生意外还可以接着保.我身边好多朋友都给他们的爸妈买了.保费的话也不高,一年912元起,差不多每天3块就可以给爸妈带来一年的保障.

墨玉县18218038235： 父母50岁买什么保险好? ？
扶览妈富： 首先,不推荐重疾险.重疾保费贵,容易发生保费倒挂.很有可能发生这种情况:为... 这是一种中高端医疗保险,以性价比著称,报销额度高,突破国家医保限制.不过在...

墨玉县18218038235： 哪种保险适合七十多岁的老人 - ？
扶览妈富： 学霸说保险,专注保险测评!现在保险更新得很快,那适合老人的保险多不多?应该怎么选呢?建议大家先看看这一篇▶▶2000块!搞定爸妈的保险方案 很多家庭都不知道该怎么帮老人买保险,这是由于老人年纪比较大了,受保险的年龄限制...

墨玉县18218038235： 父母保险哪种最好? - ？
扶览妈富： 50 岁以后,很多人的事业基本上已经稳定了,孩子也大了,不少人都准备退休养老. 而保险是很挑人的,年龄大了、健康有问题的话,很多保险都不好买. 像这个年龄段想买重疾险,基本上很难,而且非常贵,如果预算没有那么多,也可以把...

墨玉县18218038235： 如何帮爸妈买保险?给爸妈买什么保险合适? - ？
扶览妈富： 帮爸妈买保险一定要尽早.意外险的投保年龄一般在65周岁以下,重疾险将年龄限制在60周岁或55周岁以下,即使是在可投保的年龄范围内,只要过50周岁,保险公司会要求投保人接受体检,有一两项指标不达标,便有可能拒保.然后是尽量避免一次性缴费.尤其是健康类的保险,选择分期缴费更适合. 至于给爸妈买什么保险,中民保险网专家提醒,意外险和健康险要优先购买.55岁以下、身体和经济条件都较好的老人适合购买商业健康类保险.而其他老年人,不建议再去支付高额的保费购买此类保险,因为可能会出现保费“倒挂”的现象.

墨玉县18218038235： 想给爸妈买份保险有什么险好一些 - ？
扶览妈富： 55岁,看经济情况,建议选择消费型重大疾病保险和住院报销保险,费用低,保障高,如果不考虑费用,那就可以选择终身重大疾病保险和住院报销保险.

墨玉县18218038235： 请问帮父母买什么样的保险比较好? - ？
扶览妈富： 针对你的父母,医疗是重点,有了健康的保证,其它的养老,分红等收益才有享受的实在意义.不过,购买保险的顺序是:必须先保障型产品,包括1,消费型(意外险,定期寿险等);2,积累型(终身寿险,两全险等).然后才是医疗保险(...