支付宝上，哪款年金险最值得买？

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一、买年金险，怎样才能避免被坑？

年金险要比其他险种都复杂，如果不深入了解，很容易被代理人宣传的“高收益”迷惑。

所以，测评产品之前，大师兄先来简单介绍一下挑选年金险的一些门道，以防被坑。

（1）搞懂年金险的分类和特点

目前，市面上可供选择的年金险主要有5种。

这5种年金险在收益、流动性、安全性等方面都有各自的特点，大师兄大致做了一个总结：

年金险最本质的作用，是给未来提供现金流保障，在大师兄看来，资金的安全性和确定的收益性是最重要的。

所以，在这五类年金险中，纯年金险表现最为稳定，预定收益也非常不错，建议有规划子女教育需求、养老需求的朋友重点考虑。

而“年金险+万能账户”这种形式在市面上已经很少见了，但线下有些好的产品，遇到了也可以考虑。

（2）关注年金险的3个挑选要点

买年金险，我们主要的目的就是在退休后能有一笔稳定的现金流，这笔钱自然越多越好；当然，万事无绝对，倘若中途真的急用钱需要退保，那退保能拿回来多少钱也是我们要关注的。

总的来说，在挑选年金险的时候，大家要格外注意这3点：

① 关注年金的领取，什么时候开始领，能领多少，能领多久；以全民保·终身教育金为例，30岁，趸交1万，60岁开始领取，每年能领1010，可以领至身故。

② 关注退保情况，退保时有没有现金价值，能退多少；虽然买年金险不是为了退保，但退保利益总归是越高越好。

③ 关注保单现金价值超过已支付保费时间，保单现金价值超过已支付保费的时间越快，前期退保面临损失的焦虑感也会越小。

下面我们不废话，进入文章主题，来看看支付宝上有没有值得买的年金险？

以下产品都来自蚂蚁保金选，大师兄一并盘个明白。

二、支付宝上，养老金哪款最值得买？

首先要强调的一点，年金险本身是较为复杂的一种保险，我们通常需要用到一种叫做“产品计划书”的东西来计算年金险收益。

但非常遗憾的是，支付宝不提供计划书，所以对想搞清楚支付宝年金险产品收益的朋友来说是极为不便的，大师兄也是经历了反复“买了退，退了买”的过程。

接着我们来看产品，在支付宝的蚂蚁保金选中，大师兄找到了4款养老年金：

年金险产品，大师兄也测评过很多，逐渐发现了一些规律：

到85岁时，irr基本都能达到3.5%以上，而支付宝上收益率比较高的两款产品：全民保定期投和全民保灵活投，收益率也才刚到3%。

光看收益率，这几款产品没有什么竞争力，我们来看看它们各自的特色以及整体的一个保障如何。

1、全民保·定期投养老金

全民保·定期投养老金由国华人寿承保，是一款终身养老年金险。

产品特点：

（1）投保门槛低：50元起投，让所有人都有能力为自己的养老早做准备，发挥了保险的普惠价值。

（2）养老金保证领取20年，保费不白交：如果中途身故，保险公司会一次性给付一笔“保证领取的养老保险金”，确保我们最少可领取20年的养老金。

（3）产品灵活性好：加保写进条款，在保障期间内可以不限次数、不限金额随时加保；中途急用钱，也可以通过“保单贷款”贷取保单价值的80%。

产品收益：以85岁的生存irr为标准，达到3.5%算合格。全民保定期投在85岁只有3.05%，未达到合格标准。

推荐程度：★★

点评：这款产品投保方便，加保比较灵活，有闲钱可以随时加保，中途急用钱也可以使用保单贷款。但缺陷也很明显，生存总利益IRR较低，没有什么竞争力。

2、全民保·灵活投养老金

全民保·灵活投养老金同样由国华人寿承保，也是一款终身养老年金险。

产品特点如下：

（1）投保门槛低，10元起投：为了达到养老目标，养老金需要不断积累，但市面上有些养老保险的起购金额较高，有的甚至要上万元，为了鼓励客户逐步养成储蓄习惯，这款产品10元就能开户，还支持周交，更亲民。

（2）养老金保证领取20年：如果在保证领取期内身故，将会把剩余未领取部分一次性赔付，确保客户至少能领够20年。

（3）产品灵活性好：可以灵活加保，也能保单贷款。

产品收益：在85岁，全民保灵活投的irr只有3.10%，也未达到合格标准。

推荐程度：★★★

点评：这款产品灵活性还是很不错的，支持加保和保单贷款，也能保证领取20年，收益率还要比全民保·定期投略高，但仍然与合格标准相差甚远。

3、一生无忧养老金

一生无忧养老金由太平人寿承保，同样是款终身养老金，可以领一辈子。

产品最大特点：有高端养老社区入住资格，太平人寿拥有全国12家养老社区，只要累计保费达到120万，就拥有12家养老社区的入住资格。

产品收益：30岁女性，25年交，每年交12万， 在85 岁的收益率只有 2.53%。

推荐程度：★

点评：一生无忧养老金是支付宝蚂蚁保唯一一款可以搭配养老社区的养老金，承保公司也是隶属世界500强的中国太平保险集团，公司实力没毛病。

不过，收益率低是产品的硬伤，直到85 岁，IRR只有 2.53%；而且这款产品没有保证领取功能，如果在80岁前身故，只能赔付已交保费和现金价值较大者，若是80岁后身故的话，身故保险金为0。

小结：支付宝上的年金险，虽然投保门槛低，灵活性也不错，但收益普遍较低，大家要慎重考虑，最终还是要以收益率更高的产品为投保准则。

三、支付宝上，教育金哪款最值得买？

20岁，是人生的岔路口。

接下来要面临的是上大学、毕业、择业、步入社会、经济独立、成家立业等多个人生成长轨迹。

要实实在在的供出一个孩子，花钱如流水。

所以，家境殷实的父母也会提前为孩子准备一笔教育金，用来支付学费、深造费、创业金等等。

来看看支付宝上的教育金怎么样，以下 3 款教育金均来自蚂蚁保金选：

老规矩，根据大师兄过往的测评经验，在22岁时，教育金收益基本都能达到3%及以上，所以我们就以这个数据为合格标准，来看看支付宝这几款教育金收益如何。

1、全民保·成长金2.0

全民保·成长金2.0由太平人寿承保，首次投保，保费必须以趸交的形式缴纳；不过后续加保的时候可以按定期追加，也可以一次性追加。

产品特点：

（1）投保门槛低：1元起投，平时攒不住的闲钱都可以投进去；不过低门槛也存在一定的弊端，这类理财险要有足够的资金才能产生客观的收益，如果只是千八百块则只是瞎存钱。

（2）灵活加保不受限：这款产品也可以根据客户自身财务情况随时暂停/重启交费，保单始终有效，也支持保单贷款。

产品收益：以5岁男孩，趸交，交10万为例，在22岁的收益有3.3%，超过合格标准，收益率还可以。

推荐程度：★★★

点评：1元起投，让产品更普惠；产品灵活性好，可以加保，可以使用保单贷款；收益率也看得过去，所以全民保成长金2.0整体上还可以。

2、全民保·新教育金

全民保·新教育金由泰康人寿承保，投保方式和全民保成长金2.0一样，首次投保，保费必须以趸交的形式缴纳，不过后续加保的时候可以按定期追加，也可以一次性追加。

产品特点如下：

（1）门槛低：1元起投，1元随时加投；压岁钱、涨工资、奖金、零花钱都可以用来加投，越早投，到时钱领的就越多。

（2）产品收益领先同类产品：蚂蚁金选里面的3款教育金，这款产品的收益率是最高的。

产品收益：以5岁男孩，趸交，交10万为例，在22岁时的irr为3.32%，符合合格标准。

推荐程度：★★★★

点评：全民保·新教育金的收益率比全民保成长金2.0还要高，投保门槛也低，产品灵活性也不错，整体上没有太大的瑕疵。

小结：结果也很明显，支付宝上的3款教育金，全民保·新教育金的收益率是最高的， 22 岁保险期满时，收益率能达到 3.32% ；返还已支付保费的时间也是最快的，第 7 年现金价值就能超过所交保费；所以，如果大家有教育金这方面的需求的话，可以重点考虑这一款。

四、支付宝上，专属商业养老保险哪款最值得买？

什么是专属养老保险？

简单来说就是国家希望通过相关政策，指导保险公司开发专属的养老产品，让老百姓在挑选养老产品时能有更多的选择。

为了保证安全可靠，在产品设计的过程中，银保监会也明确了具体要求，比如：

·?产品交费得灵活、必须到 60 岁才能领取养老金。

·?产品收益也必须采取“保证+浮动”的形式，让消费者可以根据自己的风险偏好自由选择。

支付宝上的三款专属养老金就是基于这样的背景下诞生的，我们来看看他们的保障和收益分别如何？

1、这3款专属养老保险保障具体如何？

三款产品都有两类账户让我们选择：稳健型账户和进取型账户，两类账户也支持自由转换。

·?稳健型账户（绿色）：保证利率相对更高，平均在 2%~3%，这个是确定能拿到的收益；去年实际结算利率在 4.5%~5% 的范围，表现也还可以。

·?进取型账户（橙色）：保证利率低，在 0.5% 左右；结算利率通常会高一些，比如去年最高可达到 5.35%，如果想搏一搏高收益，也可以考虑这类账户。

两类账户均会在每年的 1 月份公布一次结算利率，也就是我们实际的收益率，不过要注意这个利率是不确定的。无论何种情况，结算利率都不会低于保证利率。如果未来大环境利率走低，我们至少也能拿到保证利率的钱。这里大师兄建议重点关注产品的保证利率，毕竟这是 100% 能拿到手的。综合对比下来，福寿年年（稳健型账户）的保证利率有 3%，在 60 岁后确定能领的钱最多，相对来说更值得考虑。接下来，我们看看这款产品的IRR如何？相比市面上其他养老金产品，是否值得选？

2、福寿年年的收益怎么样？

大师兄分别找了一款年金险：百岁人生（福享版）和一款增额终身寿：弘运增利与之做对比，两款产品都具有储蓄功能，也是各类险种的佼佼者。

直接说结论：

福寿年年（稳健型账户）收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在 75 岁后的 IRR 会更高，可以达到 4% 左右。

不过这里提醒大家：结算利率每年都可能不同，具有不确定性。

若看重保证收益，希望确定到手的钱更多，可考虑弘运增利或百岁人生（福享版）这两款产品：

弘运增利：灵活性更强，支持减保取一部分钱出来，除了用作养老金，也能用于子女教育、买房买车等等，满足多种用钱需求。

金玉满堂（弘运增利）弘康人寿?寿险支持人工投保有效保额每年3.8%递增高收益率 查看测评

百岁人生（福享版）：只能固定时间领取，适合有明确养老需求的朋友，80 岁之后的收益也更高，若家族有长寿基因的朋友也可以考虑这款。

百岁人生（福享版）爱心人寿?年金险支持人工投保缴费灵活终身领取 查看测评

另外也要提醒下大家，虽然这类专属商业养老保险有政府指导为背景，但这类产品并非政府参与产品设计，更不会承诺未来的收益。政府是引路人，最终的承保方还是保险公司。

所以，我们最终要看的还是产品的真实收益。

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昭通市17574123169： 平安人寿的财富金瑞21这款产品怎么样?值不值得买?最好能回答详细点,谢谢 - ？
农卞复方： 正好对年金险比较感兴趣,想趁年底买一款开门红,咨询过保险业的朋友,自己也多方比较,以下是我对几款当红的年金险做的一个对比. 平安财富金瑞21 平安财富金瑞21只有一档缴费时间,缴费3年,保险期间8年,从第五年开始领生存金....

昭通市17574123169： 为什么支付宝余额宝收益越来越少(还有没有利率高更安全的理财平台) ？
农卞复方： 最近的股票、基金市场,可以说是“绿得发亮”.去年还形势大好的市场,短短几个... 年金险,哪款值得选?年金险在到达约定时间后,可以每年领一笔钱,活多久就能领...

昭通市17574123169： 支付宝保险哪些值得买 - ？
农卞复方： 保险都是一样的,里面的保险不是支付宝的,而且保险公司的.不过支付宝的账户安全险可以买

昭通市17574123169： 支付宝保险里哪款产品最优秀? - ？
农卞复方： 最火的应该就是好医保百万医疗险吧,这是一款医疗险,保额高达百万.其他的也有重疾险,医疗险,意外险, 防癌险,意外险等等险种,每种险种保障责任不同,建议买保险还是分析清楚自己需要什么保障,买对应的险种,就像我们看病吃药一样,要对症下药.

昭通市17574123169： 支付宝中买那种保险利益最大? - ？
农卞复方： 这个你想收益大那么投入和承担的风险都是成正比的.

昭通市17574123169： 【年金险购买攻略】年金险怎么买 - ？
农卞复方： 随着经济的发展,以及人们教育水平的逐步提高,生活水平的提高,现在很多人开始为自己的未来的着想,而年金险作为保险的理财产品成功引起了多数人的关注,那么我们在购买年金险的时候需要注意哪些方面呢?我们可以先来了解一下什么...

昭通市17574123169： 我在支付宝网上买养老保险安全吗 - ？
农卞复方： 在支付宝上买养老保险是比较安全的,但是个人觉得这种保险不是很合算.

昭通市17574123169： 支付宝这个保险值得买吗?是不是现在买了下个月就会有分红 - ？
农卞复方： 这个保险是中国人保的,只是通过支付宝的平台来出售.如果对保险比较了解,明确知道合同条款的内容,可以自己来配置.不过还是建议找专业的人,尤其分红型保险,很多人都不知道到底可以有多少分红,而且分红的多少要根据保险公司的实力、投资去向等等来判断,查一下中国人保历年的分红收益率,再决定买不买吧.

昭通市17574123169： 支付宝上买的保险可靠吗? - ？
农卞复方： 支付宝上买的保险是可靠的,因为所有在支付宝上的理财产品或者保险都是经过企业认证的.支付宝买保险的方法步骤如下: (1)打开支付宝APP; (2)进入支付宝界面后,选择“更多”; (3)在更多服务中,选择“财富管理-保险服务”; (4)挑选自己想要购买的保险服务; (5)点击进入保险了解详情,确认购买年限等信息,选择“我要投保”; (6)选择付款方式,点击“立即付款”即可进行购买; (7)购买后,在支付宝首页会出现“我的保障”提示; (8)点击进入后,即可查看到保单详情.

昭通市17574123169： 有没有人买过前海人寿新出的那个盛世荣华年金险呀?值得买吗? ？
农卞复方： 我买了,感觉前海人寿新出的这款保险还是不错的.像我今年40岁,再过15年也要到女性退休年龄了,这款产品可选择交费期的时间短,若选择3年交,每年交100万元,只要交满3年就行,这样等我到45岁保单周年日开始就可以每年领6万元.有这个钱平时生活是足够了,我也没有小孩,多的钱还能和姐妹们出去旅旅游,做什么都方便.要是家里急用钱,这个保单也是可以帮忙暂时周转的,不会有什么影响.60岁且保单满期后一次性能返440万元左右,差不多一共至少能拿530万元,回报还是比较可观的.正好这个时候我也不工作了,拿了这笔钱就可以舒舒服服过养老生活了.另外,这个产品投保的年龄范围是0到70岁,家里有小孩也可以用来当教育投资,反正我觉得是比自己胡乱投资值得多.