支付宝里的相互保，每个月分摊多少？真的是越来越多了吗？

支付宝相互保每月分摊几次~

支付宝相互保每月分摊2次（每月的14日和28日为分摊日），每次分摊时每个出险案例不超过1毛钱。

相互保采用风险共担的机制，一人生病众人承担，加入相互保后如果其他成员生病确诊了，那么全体成员根据保障金总额和管理费进行分摊，这里要注意管理费是保障金总额的10%。
虽然加入“相互保”是免费的，但是根据“互相保”付费机制设定了详细的流程规则，每月固定的公示日将会对当期出险案件进行公示，并接受有关的异议投诉。
经过公示无异议的所有赔付案件产生的保障金，加上协议规定的10%的管理费，会在分摊日由所有用户均摊。根据以上所述，加入“相互保”后，只要在公示日有出险案例发生，我们还是要缴纳一定费用的。

相互宝这款产品的话，加入门槛和费用都比较低，所以吸引了很多用户去投保。
其实相互宝作为一个互助计划，其保障的内容并不能跟重疾险所媲美。
想了解更多更好的重疾险的话，不妨来看看这个：《7月重疾险榜单出炉，哪个才是你心中所选？》
那相互宝为什么金额会越来越高呢？
以去年七月为例，我们来对比一下1月份的分摊额与7月份的分摊额：


分摊额从去年初的0.02涨到了去年7月的1.48，足足涨了近50倍，为什么会暴涨？奶爸认为有以下几个原因：
1. 相互宝加入的人数在增加


我们可以看到，去年相互宝的成员就已经足有8千万人，基数大，理赔的人自然就变多。我们可以看到，理赔人数从去年1月份的2人涨到去年7月份的500人，分摊的金额自然也在增加。
从另一个角度来说，现在的分摊金额才更趋于真实保障成本。因为基数越大，样本越大，奶爸预计随着加入的人数的增加，未来理赔金额与概率会逐步趋稳，而分摊金额也同样逐步趋稳。
2. 等待期过后，理赔人数暴涨
跟重疾险一样，相互宝也有一个90天的等待期。
相互宝是2018年10月17日上线的，被监管约束后，2018年11月28日，相互保正式升级为相互宝。
年初加入相互宝的成员，如今都已度过等待期，获得理赔的资格，所以理赔人数才暴涨，大家要分摊的金额也在增加。
想知道保险理赔是怎么样一个流程的也可以看一下这篇：《关于保险理赔，你知道多少？》
3.理赔调查压力大，理赔时间长
据悉，去年7 月份第二期有近 500 件理赔案件。
其中不少去年 2、3 月就已经有了医院报告，但相互宝的理赔调查需要实地走访，排查医保，医院和商业保险等记录。这需要大量人手，且在确诊、报案后，理赔文件都要准备，受益人那方也消耗不少时间。
随着时间的推移，各个理赔案件结束，轮到成员分摊金额了，大家才会感觉到分摊金额在上涨。
所以一开始分摊的几分钱，其实都是因为理赔人数不多、患病成员还没渡过等待期、理赔调查未结束。
但大家也不用觉得受骗，毕竟这个不是真的保险，而是一个互助的大病计划，而且现如今的分摊额还是低于重疾险的。
相互宝的作用只能算作是一个比较临时的保障，想要一个比较全面安全的保障还是得看重疾险的。现在支付宝也有推出几款重疾险，感兴趣的也可以看一下奶爸做的测评：《支付宝健康福测评：支付宝上的终身重疾险有坑吗？》
总的来说，相互保只适合初级的保险小白去尝试，就像一款零食一样适合大家尝尝鲜，如果大家想要“正餐”的话还是得看专业的重疾险！
望采纳！
资料来源：奶爸保险知识课堂

相互保分摊金暴涨50倍，该不该退出？

      相互宝是支付宝上的又一款网红产品。从去年十月份登场以来，到现在有8000万人加入了这个互联网大病互助计划。

       很多人认为既能献爱心，又分摊不了多少钱，所以参与其中没什么关系。 

       但在今年七月份开始，相互宝得到了大多数人的关注，原因就是它的分摊金涨了！ 

• 一、相互宝的分摊金为什么会暴涨？

      收集了近七个月以来相互宝公开的分摊金额数据，整理了如下表格：

     可以看出，七月份最新一期虽然每个人只分摊了1.48元，但相比二月份却增加了近50倍。 

      主要原因有以下几点：

 1、等待期：相互保的等待期是90天，去年十月份相互宝刚开始运营，加入的人并不多，相应的一月份理赔的人数也不多。现在大多数人已经过了等待期，理赔的人自然会增多。 

2、加入人数变多：从刚开始的几百万人，现在发展到8000万。参加的人数增多，得病的人也会变多。 

3、理赔调查压力大：相互宝人数在短短半年内暴增，短期内的理赔案件也大量增加。 理赔核查往往需要实地走访就诊医院、排查医保、医院和商业记录等，这需要大量的人手，也很费时间。 

在7月份理赔公示的案件中，大多都是2、3月份就出险了，核保调查到7月份才做完。

                                                    (图片来自相互宝）

      最初申请理赔的人到7月份才理赔成功，因此分摊金会在近几个月暴增。

•  二、相互宝还值不值得加入？

       相互宝的官方承诺：2019年人均分摊不超过188元。

       这样算下来，相互宝还是比一些一年期的重疾险划算，特别是还未购买商业保险的小伙伴，每月几块钱就能获得一份30万保额的保障，是不错的选择。 但是我们也不能忽略相互宝很致命的缺点： 

1、理赔有风险 

       保险合同是具有法律效力的，但互助计划不是保险，在政策上比较模糊。 比如在相互宝合同里就写明了，如果出现了不可抗力或政策因素，相互宝是可以随时终止的。 与保险公司不同，假如相互宝项目终止，那我们就无处理赔了。

 2、保障内容随时更改 

       相互宝的保障内容是可以随便更改的。

 

                                                    （图片来自相互宝）

       上图是相互宝的疾病比例公示图，能看到甲状腺癌占的比例最多。但在5月份，相互宝把甲状腺癌的赔付金额从30万改为5万。这样说改就改的做法在保险行业是不可能存在的。

                                                  （图片来自相互宝）

 3、理赔速度慢 

       前面提到，2、3月份出险的患者到了七月份才赔付成功，足足隔了3、4个月。 很显然，相互宝虽然门槛低，但缺点也很明显。只有正视这些缺点，才能更全面地看待这个产品。 

• 三、有了相互宝，还要买保险吗？

       我们拿一款重疾险和相互宝对比一下就知道了。

对比可以看出： 

       重疾险的保障比相互宝多，相互宝只保重病，重疾险还保障重症和轻症。而且很多重疾险能够选择多次赔付。 

       重疾险赔付金额更高，相互宝最多只能赔付30万（金额还可能说改就改），但保险的赔 付金额就会高很多，能够支撑复发后再次治疗的成本。

       保障受法律保护，保险合同是受法律保护的，保险公司也有专业的核赔过程，理赔时效是受法律约束的。

       其实从上面我们的分析就可以看出，相互保和保险并不相同，只靠相互宝保障自己，是远远不够的。 

       而且相互宝规定，59岁以上的人自动退保。也就是说我们只靠相互宝的话极有可能造成“老无可依”的结果。 

       相互宝的诸多不确定性因素也可能会让我们在青壮年时的保障失效。 癌症从来不会考虑你的年纪，若是一朝病来山倒，相互宝靠不了，苦果还要自己吃。

      相互宝的出现，唤醒了更多人的风险保障意识，对于保险行业的意义是重大的。但相互宝抵御风险的能力有限，想要更好的保障自己，还需要搭配商业保险。 

      提醒大家，保险应该乘早买，不要等到老了相互宝自动退保，那时的保险也可能会将你拒之门外！

为什么支付宝相互保扣费越来越多了？

支付宝最开始上线相互保时是一款保险产品，但是后来更名为相互宝，变成了互助计划。

首先我们要知道互助计划不是保险，互助计划采用的是先保障后缴费，当出险后，会统一从所有参与者账户中扣钱。

最近不少朋友反馈，相互宝分摊的金额越来越多了，这是怎么回事呢？

我仔细研究了近 7 个月以来相互宝公布的数据，整理了如下表格：

可以看到，7 月最新一期虽然每人仅分摊 1.48 元，看起来并不算多，但相比于 2 月份，却增长近 50 倍。

个人觉得，主要原因有以下 3 点：

• 很多人过了等待期：在 90 天的等待期内，因疾病出险是不赔的，只能赔付意外导致的疾病，现在距成立过去 9 个月了，很多人度过了等待期，符合理赔要求的人自然多不少。

• 加入的人越来越多：从一开始几百万人，到现在的 8000 万，参加的人数增加了，理赔量也自然上升了。

• 理赔调查压力大：7 月份第二期的近 500 件理赔案件，其中不少 2、3 月就已经有了医院报告，由于调查需要时间，很多在 7 月才获得理赔。

其实分摊金额变多，是在意料之中的，不过官方也曾说过，预计 2019 年人均分摊不会超过 188 元。

但是 2019 年以后，金额具体会上涨到多少，我们也不得而知，只能等待时间去验证。

相互宝值得加入吗？

相互宝上线一年来，发展十分迅速，除了支付宝的大力主推的原因外，主要是因为和传统保险相比，加入门槛非常低。

上文也提到，相互宝采用“ 先保障，后缴费 ”的方式，只要符合条件，就可以先享受保障，后续别人需要理赔时，大家再均摊费用。

另外相互宝还引入了“ 陪审团 ”机制，对于有争议的案件，会公示出来，由会员决定该不该赔，让人更有参与感。

但是硬币都有两面性，除了优势，我们也要看到互助计划的不足，主要有以下 4 点：

风险 1 ：可能无法获得赔付

保险的本质是具有法律效力的合同，但互助计划并不是保险，因此相互宝存在一定的不确定性，我在宣传资料找到如下提示：

（1）出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续

（2）官方停止相互宝服务

（3）成员小于 324 万时，有权主动终止或调整该计划

极端情况下，互助计划是有可能无法持续的，而保险受到国家严格监管，不用过多担心，我在《保险公司破产，我的保单怎么办？》中对保险公司安全性有详细说明。

风险 2 ：保障内容可随时更改

保险的保障内容，保什么、不保什么都是固定的，不能随意更改，而互助计划不是保险，并不受限制。

比如今年 5 月起，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，对甲状腺癌，只能赔 5 万互助金，而之前是可以获得 30 万的。

虽然甲状腺癌治疗费用不高，但也不免担忧，以后如果修改其它理赔规则，该怎么办？

风险 3 ：保障降低、保费变高

相互保在 40 岁以后，只能有 10 万的保障，在“上有老，下有小”的年纪，这 10 万元能有什么用呢？

相反绝大多数的重疾险，就算 40 岁以后，其实还可以买到 50 万以上的保额的。

此外，我们看到 随着互助计划理赔数量增多，人均分摊的金额可能还会上涨，但重疾险，不论保险公司是否亏本，每年交多少钱都是固定的，并不会涨价。

风险 4 ：理赔时效不固定

在相互保 7 月第二期公示中，我随便点了几个，发现一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者，但是在 7 月份才公示理赔。

其中一部分原因，可能就是因为越来越多人需要理赔，调查压力较大，而保险一般都是要在收到理赔报案后，合同规定需要 30 日内做出理赔结论的，保险时效性更好。

这个世界没有完美的东西，只有了解了相互宝的这些优缺点，才能让我们更好的去看待这个产品。

相互宝的分摊规则是：

1）每期分摊金额 =（互助金 + 管理费 - 上期结余）/ 分摊成员数

2）分摊费用188元封顶，超出部分支付宝承担。（封顶线每年调整）

所以说相互宝未来到底要分摊多少钱，没有人能确定。下面介绍一下相互宝的优缺点

一、优点

作为一种风险分摊工具，相互宝是值得加入的。

1、便宜。相互宝成员结构年轻，以80、90后为主，发病率低于社会平均水平。截止2019年9月第一期，相互宝累计救助了2839人，重疾发生率仅为0.003%。最新数据显示，人均分摊3.06元，测算2019全年人均分摊金额约为30元左右，不过一杯奶茶钱，对于一时拿不出那么多钱买保险的人来说，非常友好。

2、门槛低，可随时退出。符合健康告知要求，芝麻信用达到一定的分数可免费加入。如果后期觉得不合适或者有更好的风险保障工具，随时都能退出，没有心理负担或决策成本。

3、确诊即赔，不与商业保险冲突。相互宝是基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，成员初次确诊保障范围内的疾病，可一次性申请领取保障金，有点像重疾险。它与社保和商业保险性质不冲突，可叠加使用。

相互宝每月几块钱，成本非常低，假如真的患病，轻度重症可获得5万互助金，重症可获得10-30万互助金。相当于用很小的成本撬动一笔大资金，对于等着看病的人来说，这笔钱简直是雪中送炭。

二、缺点

相互宝不是保险，也不能取代保险，如果想以此来作为保障，会有一些局限性。

1、不稳定。相互宝有点像民间组织，最终解释权在支付宝手中，可能会根据现实情况，适当地修改条款。另外，相互宝没有巨额储备金，单靠分摊，随时可能倒闭。

2、不保证续保。相互宝是一年期产品，到期后可自动续保，但自动续保≠保证续保，万一产品停售，或是其他原因，保障就没了。

3、保障不足，超过60岁没有保障。40周岁以下互助金最高额度是30万，40-60周岁最高额度是10万，60周岁以上则没有保障。

这就有点耍流氓了，年龄越大，身体越走下坡路，患病概率越高。如果20多岁就加入，帮别人付了几十年的理赔钱，等到自己生病时，要么额度降低，要么没有保障...另外，这点钱对于重疾来说杯水车薪。

4、赔付慢。相互宝的资金到账没那么及时，有些人在被医院确诊后，要等三四个月才能拿到理赔互助金，对于一个急需用钱治病的人来说，有点漫长。

相比之下，这些问题商业保险统统不存在。因为买保险等于和保险公司签订契约，合同定死了保障时间、保障范围、年缴保费，谁也不能随意更改，这种安全感，相互宝根本给不到。保险还有规定，理赔最长不能超过30天，实际操作会更快。

另外，根据保险法，保险公司成立的时候要向监管部门缴纳保证金，一旦公司经营不善，随时可拿出来履行保险理赔责任。再退一步讲，即便是保险公司倒闭了，银保监会也会指定其他保险公司兼并，保障依然有效。

真的，感觉就是个坑，我家三个人加入了，从每个月每人三分到现在已经每人2.96元了，而且今年我们夫妻陆续满四十了，被救助金额从三十万降到了10万，分摊金额涨了，救助金额确少了感觉有点坑，照这种涨法不知道以后会不会每个月扣100块，1000块，甚至更多呢，我还是及早出坑吧

之前几毛钱，现在都四五块了，还再持续增加，这样每个月都十多块，一年也一两百了，以后可能越来越多。
钱在他们那里，怎么搞我们也不知道，如果造假了一个病例就是30万，随便他们怎么分，而且很少有人去证实他的真实性，真有假也不会有人知道，感觉不是很靠谱。

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璧山县19232711988： 支付宝相互保每月分摊几次 - ？
军容山香： 支付宝相互保每月分摊2次(每月的14日和28日为分摊日),每次分摊时每个出险案例不超过1毛钱. 相互保采用风险共担的机制,一人生病众人承担,加入相互保后如果其他成员生病确诊了,那么全体成员根据保障金总额和管理费进行分摊,这里要注意管理费是保障金总额的10%. 虽然加入“相互保”是免费的,但是根据“互相保”付费机制设定了详细的流程规则,每月固定的公示日将会对当期出险案件进行公示,并接受有关的异议投诉. 经过公示无异议的所有赔付案件产生的保障金,加上协议规定的10%的管理费,会在分摊日由所有用户均摊.根据以上所述,加入“相互保”后,只要在公示日有出险案例发生,我们还是要缴纳一定费用的.

璧山县19232711988： 相互宝每个月需分摊多少金额? - ？
军容山香： 分摊金额与互助计划成员数及申请互助金人数有关,无固定分摊金额,每月7、21日公布当期的帮助人数以及需分摊的金额.2019年1月至8月,相互宝大病互助计划历史累计分摊金额为649元.根据历史救助情况,结合相互宝成员增长速度、年龄结构及重疾发病率等数据,预计2019年(1月-12 月)大病互助计划人均分摊金额为30元.对比同等保障的1年期重疾险价格在300-500元,相 互宝作为一份低门槛的大病保障还是很有性价比的.

璧山县19232711988： 请支付宝里里的相互保是骗局吗?每月平摊款是多少? - ？
军容山香： 这个不是骗局,但是就是你不好弄到钱,如果你身体出现问题的话,他相当于一种众筹这个不是骗局,但是就是你不好弄到钱,如果你身体出现问题的话,他相当于一种重酬,而且他会一个月扣你的钱是根据里面出现多少人.,而且他会一个月扣你的钱是根据里面出现多少人.

璧山县19232711988： 相互保每月大概扣多少钱 - ？
军容山香： 根据官方给的答案是:每月大概分摊的金额=(当期公示通过出险案件总保障金额+10%管理费)/公示时成员人数.每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元,加入人数越多,患病人数会随之增加,但分摊人数同时也增加了.举个例子,如果某一期公示出加入“相互保”的人数是1000万人,公示出患病人数是500人,按照最高保额30万计算.那么每人当期需要扣的费用=(30万*500人+30万*500人*10%)÷1000万人=16.5元.当然,这个金额只是假设的人数,实际的金额还要以到时公示的参与人数为准.仅供大家参考!

璧山县19232711988： 芝麻信用相互宝怎么收费 - ？
军容山香： 支付宝相互宝的具体收费规则为:1、0元入保,加入不收钱;2、有人患病均摊保障金,保障金及管理费分摊金额将于每月14日及28日通过支付宝自动划扣,每1个赔付案件的分摊金额不超过0.1元;3、每月具体要分摊多少钱还需要看当月有多少赔付案例.所以从支付宝相互保的收费规则来看,赔付案例多,当月分摊的钱就多,如果没有人要赔付,就不需要给钱的.

璧山县19232711988： 相互保怎么越扣越多钱? - ？
军容山香： 你说对了,这就是套路,免费领取的免费医疗险也是一样,第一个月不要钱,从第二个月开始要钱,而且每个月都不一样,越来越多.当人们不愿意在续保费了的时候,前面交的费用都是它们赚的,太坑人了.忽悠你入保后再实施……

璧山县19232711988： 支付宝推出的相互保是什么? - ？
军容山香： 1/5 支付宝推出的相互保是一款100种大病保险产品,最高保障金额是30w,与其它保险产品不同的是这是一款众人分摊的保险产品,一个人生病,由加入的所有人分摊,每例不超过1毛钱,如果不够的话,则由保险公司理赔,点击蚂蚁保险,2/5 进去蚂蚁保险之后,点击相互保,3/5 进去相互保界面之后,可以看到关于相互保的介绍,点击立即加入4/5 点击之后,首先需要健康确认,就是在申请加入相互保的近期身体健康没有问题,然后同意协议加入相互保,可以仔细阅读协议说明5/5 可以看到已经成功加入相互保了,相互保每月14号和28号分摊金额,如果没有病例,则不需要分摊,如果是自己生病了,可以进行申请理赔

璧山县19232711988： 参加支付宝的相互宝老年6O几岁交多少费用 - ？
军容山香： 相互宝的费用是采取的分摊模式,根据规定在2019年期间每人平均分摊的费用不会超过188元,而每期分担的金额会在每个月的分摊日(14日、18日)由支付宝进行自动扣费,以下就是相互宝费用的计算方法: 1、分摊的金额 分摊的金额=(出险案例累计保障金+10%管理费)/公示时成员人数 其中每位成员为患病成员分摊的保障金不会超过0.1元,不足1分钱时按1分期计算.

璧山县19232711988： 支付宝的相互保管理费和互助金分别是多少 - ？
军容山香： 相互保的管理费=每期公示案例所需赔付的保障金总额*10%. 而保障金和管理费都由相互保成员一起分摊,比如当期公示案例无异议后保障金总额为500万,那么管理费就是500万*10%=50万,分摊下来每个案例不超过1毛钱,这个1毛钱也包含管理费在内. 那么这部分的管理费50万和保障金500万都由相互保成员分摊,管理费主要是用来处理理赔纠纷或诉讼的,如果当期没有出险案例,那么就不需要分摊,也就不需要缴纳管理费了.

璧山县19232711988： 2020年相互宝总分摊上限是多少? - ？
军容山香： 2019年每位成员全年实际分摊金额最高为29元,2020年预计每期分摊金额仍然在3~4元,2020年相互保总分摊上限96元.