友邦又出拒赔案？我已经见怪不怪了

~ 今天，我要和大家分享一个友邦的拒赔案例。

为什么说又呢？

下文将为你揭晓。

通过这篇文章，你将了解以下内容：

友邦的迷之操作。

近日，保险业内朋友圈流传两张图：

图一：华山医院的病理报告

患者确诊胰腺神经内分泌肿瘤。

图二：友邦保险的理赔通知书

友邦拒绝赔付保险金。

究竟是怎么回事呢？

这份病理报告的持有者张丽（化名），曾为孩子投保了一份“五合一”儿童计划，包括投保人豁免责任。

什么是投保人豁免？

投保人豁免是指在保险合同规定的交费期内，投保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症），便豁免后续应交保费，合同继续有效。

这里很重要一个点就是，如果张丽的病情达到理赔标准，就可以不用再交孩子剩余几十年的保费了。

然而很遗憾，我们在图二中看到，友邦并不认同张丽的胰腺神经内分泌肿瘤达到了理赔标准。

您没看错！连轻症友邦都不认可。

因此一纸理赔结果通知书，直接告知张丽，无法豁免其每年需要为孩子交的 3810 元。

那么友邦的这个理赔是否有问题呢？

至少可以说，存在争议！

根据 2007 年版重疾险定义，胰腺内分泌瘤确实属于动态未定肿瘤，但 2020 年新版本明确了恶性肿瘤的新理赔标准，将神经内分泌瘤G1级别的恶性肿瘤，定义为轻度恶性肿瘤，即轻症。

又，根据 2019 年版《健康保险管理办法》第 23 条：

健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

综上，根据新的临床诊断标准和新的重疾定义，友邦此次拒赔有欠考虑。

同时我们了解到，另一个神经内分泌肿瘤的案例，工银安盛全额理赔了 50 万。

友邦“重疾门”事件回顾

从上述案例来看，友邦理赔并不宽松。只不过很多消费者听信了代理人“一面之词”，以为买了友邦的产品便可从此理赔无忧。

可惜，往往多花了 50% 甚至更多的保费后，出险时才发现原来根本不是那回事。

早在 15 年前发生的友邦“重疾门”事件便是著名一例。

2005 年末，一篇《在中国千万不要买保险》的文章在互联网上广为流传。

作者称购买了友邦重疾险后，在看条款时发现有太多专业医学词汇，便请教了其医生朋友。

医生给出的结论是，该保险合同条款中有大量与医学常识不符合之处。

“这个保险不是保大病的，是保死的，这些条款，你要是符合了，就非死不可，不可能在活着的时候领到赔偿金……”

文章中，还列举了友邦重疾险合同中有争议的几个条款。

1）关于癌症诊断

“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据。”

医生的解释是：

现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果。

如果不包括这两种，那就只能切片检查，但这样就排除了发病率较高的癌症(例如肺癌、胃癌、食道癌等)以及中早期癌症。

所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。

2）关于“冠状动脉外科手术”

定义中包括：因冠状动脉疾病而接受一条或以上的冠状动脉的开胸手术，但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。

医生的解释是：

开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，条款中不包括这一条，相当于没有保。

等等例子，不一而足。

顿时，“重疾险保死不保病”引发一阵热议。

2006 年 1 月 20 日，《在中国千万不要买保险》一文终于产生了实质性的成果。

深圳梁秀霞等 6 名购买了友邦保险的投保人，给友邦深圳公司发函，以友邦故意欺诈为由，要求解除《守护神两全保险及附加重大疾病保险》合同，并让友邦全额退回保费。

在友邦拒绝退回保费后，他们将友邦告上了法院。

同年，又有 36 名友邦重疾险投保人提起诉讼。

“重疾门”事件后，关于“重疾险保死不保病”的争议也引起了保险监管部门的重视。

在原保监会的指导下，中国保险行业协会与中国医师协会合作完成了统一重疾定义的制订工作。

2007 年，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》自此出台。

对于常见的 25 种重疾，各家保险公司统一定义、统一标准，不存在所谓大公司理赔宽松，小公司理赔严格的问题。

这也使得重疾险定义更加明晰，符合实际情况，并消除了各保险公司在此方面的差异。

因此，倘若今后你再听到友邦代理人说：“友邦理赔更宽松”之类的话，不妨录音下来，万一碰到友邦拒赔案例，可能会“救你一命”。

友邦的贵，莫问原因

友邦的理赔不会更宽松，那么我们再来看一下其产品的价格。

以 30 岁男性，含身故，保终身为例，我们对比了市场上一些热门的重疾险：

部分友邦“全X”重疾险的价格，甚至比平X福还要高。

因此很多客户在了解理赔真相，以及对比了价格之后，不会再执着的认为，非买友邦产品不可。

那么友邦产品为什么那么贵？

是因为”百年品牌“？

又是一句口号罢了。

曾有顾客拿来友邦一张百年保单，友邦可是逃得快，连忙说这是旧友邦的帐，现在已经是新友邦了。

那么，是因为友邦代理人素质特别高？

也未必，友邦代理人产品推荐错误，条款解读有误的例子也有不少。

曾有友邦代理人，为客户乱配置保险，导致客户孩子出险后一分钱都无法理赔。

还有友邦代理人夸大其产品保障内容，被北京青年网、中国网财经、凤凰网等多家权威媒体报道。

总之，友邦的贵，一言难尽。

虽然大家现在生活水平不断蒸蒸日上，但谁都还是不愿做那“韭菜”吧。

因此，老徐我只能说：

友邦的贵，莫问原因，问就是“欺负”消费者的“无知”。

精算师寄语

每年要投入上万元去买一份友邦保险，

不妨先自问：

到底是冲着产品的保障而去呢？

还是仅仅因为亲戚朋友\友邦代理人推荐就买了？

三思之后，相信你们会作出正确的选择。

我是 @精算师老徐，毕业于复旦大学，北美准精算师，中国精算师协会创始会员，从事精算行业已有19年，希望以上内容对你有帮助。

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开鲁县17882594725： 友邦保险怎么样,实力雄㕌吗,理赔怎么样,投诉怎么样. - ？
丙艺硫酸： 友邦保险是中国唯一外资的保险公司,所以所有程序都要按正规流程走,比国内保险公司严格很多,所以在理赔方面,是连续多年得到各大媒体评为最佳理赔公司!实力就不用说了!源于美国,在中国1919年成立都快100年了!我认识一个友邦的主管,是广东广州区的!你可以打客服热线找他问问,他工号好像是2176!在投诉方面每家公司都会有,因为每个人的要求不一样!友邦投诉就肯定不会再前面,基本外资企业都是以服务为先,更何况友邦亚太区总部是香港,服务要求是很高的!

开鲁县17882594725： 泰康人寿哪个险种好? - ？
丙艺硫酸： “左眼看平安,右眼看友邦,两只眼睛看世界 ”,这是陈东升先生创办泰康时的口号. 从 1996 年成立至今,发展了20多年,大家已经对泰康保险公司非常熟悉了. 无法否认的是,大公司的保险确实有一定的优势,以泰康为例: • 高知名度:...

开鲁县17882594725： 友邦保险好吗?理赔有保障吗? - ？
丙艺硫酸： 市面上零零总总的保险公司有很多,保险产品也不计其数.各种保险负面消息频频出现,今天是哪家保险公司涉嫌假保单,明天又是保险公司不理赔.要想通过购买保险来降低出险后的损失,选择一家靠谱的,保障性好的保险公司是关键. 友邦...

开鲁县17882594725： 宫外孕友邦保险公司不赔偿 - ？
丙艺硫酸： 宫外孕在医学上属于妇科急腹症,不属于产科范畴;但是友邦是把宫外孕看作异位妊娠,是妊娠的一种,而医疗险的免责条款里一般都包含了怀孕妊娠. 对于宫外孕,不同的保险公司有不同的处理方法.友邦是不赔宫外孕的,但是中国人寿,太平洋人寿,平安人寿等是理赔的. 给你的建议就是: 要求赔偿,不惜上法院,然后看运气. 最好的结果当然是闹过后,友邦答应理赔. 差一点的,是法院判决要理赔.有这样的判例,有消费者宫外孕法院判决理赔. 再差一点的,是法院判决拒赔.也有这样的判例,有消费者宫外孕法院判决支持保险公司.

开鲁县17882594725： 昨天下午接到电话销售友邦保险 - 后顾无忧,我口头确认同意购买,能反悔吗? - ？
丙艺硫酸： 肯定不会有麻烦,没交钱就没事,而且交了还有十天犹豫期,犹豫期退出也是没有任何损失.这份计划挺好的,小磕小碰一下花几块钱都给报销,主要是钱不多还可以全部返还

开鲁县17882594725： 投保了友邦的个人意外险,出交通事故,对方全责,友邦就不能赔了吗？
丙艺硫酸： 管,此案设计到第三方.友邦会补差额的部份让您的个人利益损失降到最小但是不会有任何盈利.对方保险公司报销一部分,报了第三方的话友邦也会报销一部分.

开鲁县17882594725： 我2005年买了一份友邦的聚宝盆保险,已经供了七年,还有八年(15年)现在想退,不知道好不好? - ？
丙艺硫酸： 这位朋友,首先,现在退保,您的损失肯定会很大,这是一定的.估计拿回不到40%的全部钱来.不过从保障分析的角度,我给您谈三两条建议:1、请身边一位资深寿险规划师,帮您做个一个保单分析.看看这份保障的范围,以及您能获得的权利. 保障没有好坏之分,只有适合不适合您以及您家庭的区别.2、自己可以打保单上的客服电话,询问目前的保单红利,里面有部分您的回报收益可以随时取出来,另外也是对保单的检视.3、友邦的险种我没有接触过,不便给您多说,但是友邦公司的模式还是比较不错的.

开鲁县17882594725： 浴霸十大品牌,浴霸哪个牌子好 - ？
丙艺硫酸： 友邦容声奥普宝兰还可以,其它的都是小公司的了

开鲁县17882594725： 买了友邦保险,出现纠纷,求助有经验人士!投保时候的业务员态度也非常恶劣,求助,已经缴费年了,咋办!？
丙艺硫酸： 其实大病保险是人人都应该有的,你是觉得哪里不合适呢?是疾病种类太少,还是保费太高?(年龄越大,保费越高) 退保绝对是不划算的,你要实在觉得不适合,那就看看自己的保单.看看条款里有没有“减额交清”.有的话就去申请,一旦“减额交清” 就不需要再缴费了(不过你买得是20年,现在才2年,有点悬),保单依然有效,不过保额就不是你购买时那么高了. 比如你买时是5万,减额后可能就是1万.日后如果发生理赔,就是照1万来算的.具体情况,各大公司有所不同. 有问题可以找我 (QQ:2673044991)

开鲁县17882594725： 继续买友邦的保险有没危险?？
丙艺硫酸： 外资保险在中国同样受到中国保监会的监督管理,国内能允许外资保险进入国内市场,肯定也考虑到了风险问题.所以不必要太担心.任何公司都有破产的可能,重要的公司破产后的客户利益保护,国内现在对关系到社会稳定的保险业是非常的重视,所以国家自然有一套客户利益保护方案,这也是写入保险法的.