平安 万能险 合同条款
学霸说保险，专注保险测评！买万能险，这份排名表你必须要收藏：《良心安利！十大值得买的热门万能险大搜罗！》
万能险是一种集投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障的保险险种。保险公司最喜欢卖的就是这类保险产品，称说，万能险什么都可以保。连平安这种大牌的公司也不例外。平安热门的万能险有许多，例如智能星、智慧星、智胜人生、智赢人生等等，看起来保障范围还是挺周到的。但实际真是这样吗？
就拿平安比较畅销的“智胜人生”来分析分析。
先看看它的理财功能。
这款保险的主险是万能型终身寿险，主要是为你配置万能帐户，要注意的是，你需要扣掉初始费用和保障成本，剩下的才可以算利息，利息的数额是不稳定的，但有1.75%的保底利息。什么概念呢，余额宝现在利率是2.0%左右。
初始费用和保障成本的扣款规则是什么，这个我在这款产品的测评原文里有详细的说明了，有兴趣的可以看看：《平安的【智胜人生】真的值得买吗？》
下面来说说它的保障功能。
重疾险的保障不单没有中症，连轻症都没有，换句话说。例如，你不幸得了慢性肾功能障碍，保险公司是不会赔一分钱，要等变为终末期肾病才给赔。市面上多数重疾险是有保轻症的。不仅如此，有些还会保中症、特疾甚至前症。你看看它和其他重疾险的对比：《超全！国内136款热门重疾险大对比》
万能险的水是很深的，如果不是特别懂的，不建议大家购买万能险，因为万能险可以保障到的内容并不是特别全面。建议大家老老实实的买重疾险、寿险等等这些专门针对一种保障反向的保险吧。
以上就是我对该问题的全部回答，希望对你有用。
望采纳！
1.首先，万能险，是一款投资理财类的险种。
2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的“存取灵活”
3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
4.“存取灵活”
所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益减少。
5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
6.保单价值（条款5.3款）
简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
根据合同说明，计算方法如下：
保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值
7.保障成本：
你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）
再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。
8.重疾保障：
重疾保障是30类。
像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。
现在我以平安保险公司的万能险为例给大家介绍，因为平安的员工和口水比较多，我来领教。
业务员通常这样介绍平安保险公司的万能险。
1、每年6000，可以存终身，但是一般存10年就OK了，就可以享受终身的保障。
2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以现金价值的方式给您计息，我们的利息比银行的高。
3、假设我20岁，那么您的保障将会达到15万，包括死亡及大病。
4、现金价值部分可以随时领取，那钱本来就是您的呀，不过一年只能免费领两次，第三次就收手续费。
以上说的应该没错吧，我想不应该有不赞同的，即使有补充，也是微不足道的小地方了，应该我说的没有原则性错误。
现在揭秘万能险的黑暗之处。
第一、什么是保障成本，什么是现金价值，为什么要与传统险分开，引入现金价值概念？
保障成本：6000元中你用来买保险的部分。
现金价值：6000元-保障成本，剩余的部分。
为什么与传统险分开，引入现金价值概念，就是骗呀。
举例：传统险，比如我交给保险公司5000块，保我死亡，10万，反正我在保期内正常死亡，你就要赔付我10万元钱，即使有争议，也是手续或条款问题。
万能险，比如我交给保险公司6000块，保我死亡，10万，虽然我的保障成本只有3000块，但如果我死亡了，保险公司依然只赔我10万，现金价值是不退的。
传统险，我交5000保10W死亡，我不管保险公司经营效果如何，反正我死亡你就要给我10万块，你不能再收我的钱了。
万能险，我交6000保10W死亡，说是保障成本只有3000块，但如果保险公司经营效果不好，他就可以无限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的（的确有这种可能）。现在当然没有这种情况，但不是说以后也不可能有。一旦时间价值扣除完毕，我的保单就可能提前被终止。
第二，现金价值可以随时取吗？
可以，但是影响你的保额。
例如：你保单中的现金价值为6W元，保额为10W元。现在你想取出5W（不能都取，因为他要扣你保障成本的，而且是每日扣取且扣取额度没有上限，一旦没的扣了，你的保险也就作废了）。那么当你取出5W时，你的保额还是10W吗？不是了，你的保额就剩下5W了。如果你想恢复成10W，那么你就要把取出来得5W再补回去。
第三，现金价值的利息高吗？
不知道，一方面利息并没有签在合同里，而是一个计划书而已，计划书不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影响保额，等于里面生出的利息是给保险公司生的，跟你没关系。
第四，越年轻上保险越好吗？
看你从哪方面说了。
举例：20岁，6000元交10年，保15万。
从静态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本，当我70岁时死亡（这个年纪大家都可以接受吧），保险公司赔我15万。我净赚9W。
从动态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本及累计利息（现在的利息我先忽略不计），当我70岁时死亡，大家算算值吗？当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了，赔死了快。
今年是2011年，如果你手中有2W块钱，应该不足为奇吧，现在让你倒退40年，1971年，那时你要有2W，想想是什么概念。
这就是时间价值，从中国CPI的涨幅来看，只赔不赚。
当然了，很多人说，买保险是买保障，这话没错，但是我有保障吗？你是业务员，不是理赔员，你不能向我承诺理赔的事宜，这就是没保障。
同时，你不将所有的不利因素向客户说明，这也是没保障。
最后，给所有保险业务员出一道题，假设我20岁，每年缴纳6000元现金，连续缴纳10年，以你公司现有保障成本及现金价值的利率为准，以国家CPI涨幅为依据，如果我保15W，请问，我在多大岁数时死亡，正好不亏？换句话说，我在多大岁数前死了，就值了，在多大岁数时死亡，就亏了？谢谢，我已经有答案喽，答案很另类，小熊很震惊。
答案揭晓一下吧，省的你再给我回帖。
以现在银行存款利息3.25%且能够冲抵CPI上涨速度来计算（其实很难冲抵）。
20岁开始缴纳，每年6000元，保15W，你的盈亏平衡年限为20年。
30岁开始缴纳，每年6000元，保12W，你的应聘平衡年限为18年。
也许你会说，不错呀，至少能保障我20年呢（以你20岁来计算）。
现在我给你提供一组数据你看一下就明白了。
1990年全国平均寿命为68.55岁，男性66.84岁，女性70.47岁。最低省份西藏，平均59.64岁，男性57.64岁，女性61.57岁。
2000年全国平均寿命为71.40岁，男性69.63岁，女性73.33岁。最低省份西藏，平均64.37岁，男性62.52岁，女性66.15岁。
也就是说，假设你是20岁男性（你25岁，自己算一下就OK了），当你的保险自2011年交到20年得时候，你正好40岁。如果这是死亡，你不赔钱，保险公司也不挣钱（静态算法，动态算法你就赔了）。如果早死，你就挣，晚死保险公司就挣。
如果正好你40岁死亡，那也就是说在2031年你死亡时，你的寿命低于1990年西藏男性平均寿命19年。
这还用他保，我保都保你了。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
蓝穆金匮： 包含人寿最低12万,重大疾病最低12万,意外最低8万,意外医疗最低6000,当然了保额可以由客户自己的意愿来调整,这是这款产品的亮点
奉节县18944436248： 平安万能险 - ？
蓝穆金匮： 你这个年纪买万能还是比较合适的,我看你就是想当作养老险. 那我问你,你买社保养老险,一年,个人缴费也在6000左右,缴费期最少是15年,同样也只能到60岁才能领取,60岁之前你要是挂掉了,只能退出来个人账户里的钱,也就是拿到...
奉节县18944436248： 中国平安的万能险说的是十年可以本金加利息全部取出合同写终身不限十年后钱可以取出来吗 - ？
蓝穆金匮： 你年交6千,10年共交6万,但全部取出也只有5万左右的.而且接下来没有足够的保单余额扣保障成本,保单会失效,就是你不再有任何保障.你想交几年都可以,没有强制的缴款年限,但是缴太久了也不见得划算.因为55岁以后,每年要扣...
奉节县18944436248： 谁知道中国平安万能险的条款?? - ？
蓝穆金匮： 1.首先,万能险,是一款投资理财类的险种.2.缴费期间:万能险是没有固定缴费期限的“存取灵活”3.投资收益:既然是一款投资理财类型的险种,最关心的毕竟是收益如何.4.“存取灵活” 所谓的存取灵活,是指的可以部分领取现金价值....
奉节县18944436248： 中国平安人寿保险万能险 - ？
蓝穆金匮： 你好,我是平安四川分公司的一名寿险营销员.是这样的,5年是你的缴费年限,也就是说你缴费的时间是交5年.就目前我了解的万能险来说没有5年缴费的,最低是10年缴费,所以建议你把合同拿出来仔细读上面的条款,不清楚的地方可以找...
奉节县18944436248： 中国平安保险万能险具体内容 - ？
蓝穆金匮： 万能险缴费终身、扣费同样也是终身的、每年的扣费额度都是随年龄上涨,涨幅迅速!同时万能险有保底利率,平安保底利率为1.75%,其他保险公司都为2.5%!购买万能必须注意:1、不适合50岁左右或者以上人士购买2、以合同为主,保底利率不可低于银行利率3、公司有着长期稳健的收益,不可投资收益或高或低4、年保费要符合自己的财务能力,控制在年收入的10-15%5、万能险的可控性极差成本费用极高,所以建议缴费年龄为10年以上6、最佳购买人群以宽裕的财务能力者、年纪较轻者、需求保守的收益者为主
奉节县18944436248： 我欲购买平安万能险,有几个问题请教!~ - ？
蓝穆金匮： 你好.先对你说的几个问题做个解答.1,万能险,你说的应该是智赢人生或者智富人生吧,我个人一直不是很喜欢万能险,具体的待会下面我会讲到.2,不可抗辩条款是真的,这个在保险法里有明确的解释.3,业务员说的还算在理,即...
奉节县18944436248： 请问中国平安保险公司万能险的保险责任是什么? - ？
蓝穆金匮： 你好:万能险只是一个产品名称而已,任何一款产品都有条款限制,所以买保险先确定保额,再仔细看大病与意外免责条款,还有寿险除外责任,建议找专业负责的代理人先分析再看是否适合您吧.专业的代理人会跟你说明的.
奉节县18944436248： 中国平安万能险好吗 - ？
蓝穆金匮： 你好.保险最重要的是保障功能,就像是一场足球赛里的守门员,是家庭生活保障的最后一道防线,即便是投资,首先也要有确定的收益,无论保险公司是否盈利,这些钱都应该是写在合同里,确定能得到的.下面是我对平安的智赢人生险种做...
奉节县18944436248： 平安保险的万能险具体细则？
蓝穆金匮： 具体细则应该在条款上会有. 要注意的几点应该是它分为保障账户和现金账户两块儿,现金价值就是可以动的钱,而保障账户里的钱是保障成本以及初始费用,前三年都不可以动的甚至前10年动都会影响整个保单的收益. 那么粗略的说一下就是保险包括主险(身故寿险)和附加险(重疾险) 现金账户是活期储蓄,但是没事最好别动 现金账户的利息,目前是4%,因为是月复利的,所以建议长期持有,化成银行年单利的话大概是6%~7%的样子. 现金账户可以缓缴也可以保险公司垫交 账户里的钱取出来一部分,保险继续有效
